בשיתוף עמותת פעמונים
המושגים המקצועיים, המסמכים המסורבלים, המספרים שמתערבבים, הסמסים הלא ברורים והמאזן החודשי שנבלע בעו"ש – לרבים מאיתנו קשה לקרוא את חשבון הבנק שלנו לעומק ולעשות סדר אמיתי: על מה אנחנו באמת מוציאים הכי הרבה? כמה אנחנו מכניסים? איפה צריך לקצץ ואיפה דווקא אפשר לנשום קצת ואולי לחסוך? ומעל הכול: איך נבצע קריאה חכמה של החשבון, גם באזורים הנסתרים ונשלוט בכסף שלנו.
"השפה שבה מדברים איתנו בבנק היא מקצועית וכוללת מונחים רבים שאנחנו לא תמיד מבינים", מסבירה שרון לוין, מנהלת ההסברה של פעמונים את החסמים שמאחורי קריאת חשבון הבנק. "כשאנחנו ניגשים לטפל בדבר הזה שנקרא 'כסף' יש תחושה שמי שנמצא מהצד השני מבין הרבה יותר, הוא בעל סמכות ולנו אין את הידע. הביטחון העצמי נמוך יותר, כשזה מגיע להתנהלות מול הבנק, ואנחנו מגיעים מנקודת פתיחה נמוכה יותר, מה שמייצר דחיינות ואפילו טעויות שגוררות הפסדים שעלולים להגיע למאות שקלים בכל חודש".
ככלל מציינת לוין "אנשים נרתעים מלדבר על כסף ולעסוק בכסף". לדבריה, אמנם כיום רווח יותר לדבר עם צעירים על כסף, אך עבור מבוגרים "לא לדבר על כסף" זו נורמה שהוטמעה עוד מהבית כבר בגיל צעיר.
בעמותת "פעמונים" שמו להם למטרה לשנות את המצב ולייצר שיח מושכל על הכסף שלנו. לכן, יצרו עבורכם מדריך מפורט להבנת חשבון הבנק, עם כמה עצות בונוס שיעזרו לכם לצלוח את הקיץ הקרוב.
אז מה עושים?
השלב הראשון: לקבל החלטה
הבנק הוא נותן שירות ואתם הלקוח. בהתאם, הוא מחויב לעדכן אתכם בקביעות בנושאים שקשורים לכסף שלכם. לכן, חשוב להתחיל בהחלטה שאתם מטפלים בנושא.
הרגילו את עצמכם לבדוק את חשבונות הבנק לפחות, אחת לשבוע או לכל היותר אחת לשבועיים. הרגל זה יפגיש אתכם עם מצבכם המדויק ויאפשר לכם להיערך בהתאם קדימה ולמנוע "הפתעות" לא נעימות. אם אתם בזוגיות – חשוב לקבוע דייט זוגי ולעשות את המעבר ביחד כדי לייצר תקשורת זוגית כלכלית. דווקא עכשיו, בתקופת הקיץ כשיש הוצאות רבות יש נטייה לאבד שליטה. הקדשת זמן, מחשבה ותשומת לב מאפשרת שליטה משותפת על המצב ויכולה להציל מנפילה לבור כלכלי.
פתחתי את האתר של הבנק. על מה מומלץ להסתכל?
אתר הבנק מורכב מכמה חלקים. תחילה, לאחר שהורדתם את האפליקציה של הבנק או שהכנסתם את עמוד הבנק למועדפים כך שיהיה נגיש – בדקו את העו"ש.
כל מה שקורה בחשבון הבנק וכלל הפעילויות הבנקאיות מתנקזות לעובר ושב. בדקו שכל החיובים מוכרים לכם ואין הפתעות, בין אם זה בהוראות קבע או בכרטיסי האשראי. בנוסף, שימו לב גם לזיכויים, אם יש, כדי להבין מה שייך למה.
בשלב הבא, הכנסו לאפשרויות השונות שמציעה האפליקציה. פירוט כרטיסי האשראי, חובות, חסכונות ופיקדונות, חשבונות מט"ח וכו'.
למדו את השפה הבנקאית
כדי לקרוא בצורה טובה את חשבון הבנק ולקבל החלטות מושכלות מומלץ להכיר מושגים בסיסיים כמו אוברדרפט (מינוס או משיכת יתר), אשראי, סוגי עמלות והתעריפים שלהן, ריבית, פריים פלוס, הצמדה למדד, ריבית קבועה, ריבית משתנה, תשואה, ריבית דריבית, ריבית אפקטיבית ועוד.
האתר של בנק ישראל מספק הסברים מקיפים בנושאים בנקאיים ותמצאו בו מושגים שיוכלו לעזור לכם בקריאה. גם אתרי הבנקים מעמידים לרשותכם מדריכים ומילון מונחים שבהם תוכלו להיעזר, וכך גם המונחון באתר פעמונים.
פתחו את המסרון החודשי עם פירוט העמלות והריביות
בחודשים האחרונים, בעקבות התיקון בחוק הבנקאות, אנחנו מקבלים אחת לחודש הודעת SMS ובה פירוט של עמלות וריביות ששילמנו בחודש הקודם. אל תתעלמו, פתחו את המסרון ווודאו שאתם יודעים כמה עמלות וריביות אתם משלמים. עיון במידע זה יאפשר לכם להבין, באופן פשוט ונוח, מה הן העלויות בהן אתם נושאים בעבור שירותי בנקאות. עלויות אלה כוללות את כל העמלות אותן אתם נדרשים לשלם, ובכלל זה העמלה לשימוש בכרטיס חיוב, העמלה עבור הקצאת מסגרת בחשבון העו"ש ועמלה עבור העמדת הלוואה.
הידע הזה הוא כוח – ובעזרתו ניתן לפעול. מה זה אומר? אם לדוגמה נגלה שאנחנו משלמים ברבעון סכום מסוים על הלוואות אפשר להתקשר לבנק ולנהל משא ומתן להורדת הריבית או למחזר את ההלוואה.
בדקו את תעודת הזהות הבנקאית
בתוך חשבון הבנק נמצאת תעודת הזהות הבנקאית – דו"ח שמתמצת את כל הפעילות הבנקאית שלנו. ניתן למצוא את המידע באזור האישי באתר הבנק תחת "תעודת זהות בנקאית" ושם כל המידע מרוכז במקום אחד. תעודת הזהות הבנקאית היא כלי חשוב לתמיכה בקבלת החלטות נבונות ואפשר ללמוד ממנה עד כמה חיינו במינוס בשנה החולפת וכמה זה עלה לנו; מהם תנאי הריבית שאנחנו משלמים על אשראי בנקאי והאם ניתן לשפרם באמצעות משא ומתן או מעבר לבנק אחר; כמה עולה לנו לנהל את חשבון הבנק; האם ההוצאות שלנו גבוהות מההכנסות; סדר בהלוואות שלקחנו ומתי הן מסתיימות והאם אנחנו מצליחים לחסוך לפי היעדים שהצבנו.
באיזה מסלול עמלות אתם נמצאים?
האם אתם נמצאים במסלול עמלות בסיסי או מורחב? המסלול הבסיסי הוא כזה המאפשר לבצע עד 10 פעולות בערוץ ישיר ועד פעולת פקיד אחת במחיר מפוקח של עד 10 שקלים. לעומת זאת, במסלול המורחב קיימת אפשרות לבצע עד 50 פעולות בערוץ ישיר ו-10 פעולות פקיד ועלותו יכולה להגיע ל-30 שקלים.
כל פעולה שאתם מבצעים, כמו לדוגמה הפקדת צ'ק או הוצאת כסף מזומן מהכספומט, נחשבת כפעולה (או "שורה" בחשבון הבנק) ועל כל פעולה כזו משלמים עמלה. אם גיליתם שאתם עושים פעולות רבות בחשבון - שקלו לעבור למסלולי עמלות אחידים.
אפשרות חסכונית נוספת היא להפחית את מספר הפעולות, כך שבפועל תשלמו פחות עמלות. לדוגמה, אם אתם מתכננים להוציא מזומן כדי לתת דמי כיס לילדים או להוציא סכום כסף גדול לחופשה – עדיף להוציא אותו בפעולה אחת כדי שלא יצטברו לכם כמה "שורות" שיגררו עמלות נוספות בחשבון.
איך אתם פונים לבנק שלכם- דרך פקיד או בערוץ ישיר?
חשוב לדעת: פנייה לפקיד עולה לנו יותר, מאשר לבצע את הפעולות הבנקאיות כמו למשוך או להפקיד כסף באופן ישיר דרך האפליקציה, או אתר הבנק. בערוץ הישיר העמלה זולה יותר.
הוסיפו את כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים לפירוט בחשבון
כדי לראות את החיובים של כרטיסי האשראי החוץ-בנקאיים, כמו כרטיסי המועדון של רשתות המזון או הפארם, יש אפשרות באתר הבנק להוסיף את הפירוט לתוך החשבון הבנקאי וכך לראות את כל החיובים במקום אחד מרוכז, מה שיאפשר ניהול חכם יותר של החשבון. חשוב לציין שעדיף לצמצם את מספר כרטיסי האשראי ואם אתם רואים שיש בבעלותכם כרטיסי אשראי שאינם פעילים – אפשר וכדאי לבטל אותם. בחלקם מגיעה הטבה בשנה הראשונה, אך לאחר מכן משלמים דמי כרטיס גבוהים שמצטברים לעשרות שקלים בכל שנה.
שרון לוין, מנהלת ההסברה בעמותת פעמונים דודי מוסקוביץככלל, אנחנו ממליצים להחזיק כרטיס אשראי אחד, כדי לרכז בו את כל החיובים וכך לשלוט טוב יותר בהוצאות ולהפחית עלויות של דמי כרטיס (שגם אותן ניתן לבטל).
הפניית שאלות לבנק
הבנקים והבנקאים מחויבים להסביר לכם את כל הדרוש הסבר. אם אינכם מבינים את ההסבר, אל תתביישו או תנסו להראות מבינים - עמדו על זכותכם לקבלת מענה ברור, עד שתבינו את ההצעה, כולל ההשלכות העתידיות. תוכלו לשאול, למשל – מה יהיה השינוי בין המצב הקיים למצב החדש, לאחר השינוי שנבצע. בקשו לקבל את המידע במושגים של כסף (ולא גובה ריבית, למשל), כך תוכלו להשוות בין הצעות שמוצעות לכם כצרכנים נבונים.
ועכשיו, אחרי שהדברים קצת יותר ברורים, זה הזמן לפתוח את החשבון, גם בחלקים שאתם לא מורגלים להסתכל עליהם ולעשות סדר. בהצלחה!
