מוצרי חשמל, מכוניות, חבילות נופש לחו"ל, לימודים, ריהוט, ומה לא. רובנו מקפידים לבצע סקר שוק כמעט לפני כל קנייה משמעותית, שאנו מבצעים בחיים, אך משום מה, כשהדברים מגיעים למוצרים פיננסיים, כמו למשל הלוואות, קופות גמל, קרנות השתלמות, ניהול תיקי השקעות, מינוס בחשבון ועוד, אנו מתרשלים בכך, וכנראה שהדברים נובעים מהרתיעה של האדם הממוצע מכל מה שקשור לפיננסים, מדדים וריביות - דברים בהם הידע של מרביתנו דל יחסית.
אם נתמקד במוצר הפיננסי הנפוץ ביותר – הלוואה, הרי שזו נלקחת, לרוב, לצורך כיסוי התחייבויות, קניית רכב, חופשה, לימודים או שיפוץ הדירה, וגם כאן מומלץ מאוד לבצע סקר שוק ולבדוק איזה גוף פיננסי מציע לכם את התנאים הטובים – הבנק או חברה חוץ בנקאית.
ויש להדגיש, בדיוק כשם שסקר השוק אותו אנו עושים בכל מוצר אחר לא מסתכם רק במחיר, אלא גם באיכות המוצר ורכיביו, הצורך שהוא צריך למלא, החברה שעומדת מאחוריו, וכן הלאה, כך גם בהלוואות מומלץ מאוד לא לקחת את ההלוואה הראשונה המוצעת לכם (שיכולה להיות גם היקרה ביותר), אלא לבצע בדיקה מפורטת על פי משתנים מגוונים: האם ההלוואה תפגע במסגרת האשראי בבנק, מהו גובה הריבית הממוצעת בהלוואה, מהו דירוג האשראי שלכם ואיך זה מעלה את כושר המיקוח שלכם, מהי יכולת ההחזר החודשית שלכם, מהו משך זמן ההלוואה, האם תהליך הבקשה וקבלת ההלוואה הוא נוח ומהיר או בירוקרטי ומסורבל, וכיו"ב.
מסגרת האשראי בבנק
נתחיל במסגרת האשראי. לעומת הלוואה בנקאית, שיכולה במקרים מסוימים להשפיע על מסגרת האשראי בבנק הרי שהלוואה חוץ בנקאית, כשמה כן היא – הלוואה הניתנת מחוץ למסגרת הבנק ומאפשרת פריסה של אשראי ויותר גמישות. במילים אחרות, ההלוואה החוץ בנקאית מעניקה לכם מסגרת אשראי נוספת המאפשרת חופש תנועה פיננסי ומרחב נשימה למי שזקוק כדי לחזור לאיזון כלכלי.
גובה הריבית המוצעת
נקודה זו היא החשובה ביותר עבור רוב הלווים, ובדרך כלל ריבית על הלוואה מורכבת מריבית פריים שנקבעת על ידי הבנקים ואליה מתווספת הריבית של הגוף המלווה שנעה בין אחוזים בודדים ומעלה, כאשר יש גם אפשרות לריבית קבועה בחלק מהחברות. מכיוון שזהו אחד הפרמטרים החשובים בסקר השוק, כדאי שתבדקו היטב את דירוג האשראי שלכם – ככל שהוא טוב יותר, כך תוכלו לקבל ריבית טובה יותר. דירוג האשראי שלכם משוקלל ממדדים של התנהלות פיננסית כמו למשל חובות או חריגות באשראי או לעומת זאת התנהלות כלכלית אחראית ובטוחה. נתונים אלה מועברים, בהסכמתם, לגופים שמציעים לכם אשראי, על מנת שיבחנו אותם ויחליטו על בסיסם איזה ריבית להציע לכם. בחברת max למשל תוכלו לקבל ריבית זולה יותר מזו שבבנק.
יכולת החזר חודשית
יכולת ההחזר החודשית משתנה כמובן מאדם לאדם אך שם המשחק כאן הוא גמישות מצד הגוף הלווה וגם מצדכם. תחילה עליכם לדעת מהי יכולת ההחזר החודשית שלכם המורכבת מסך ההכנסות פחות סך ההוצאות. היתרה שנותרה היא יכולת ההחזר שלכם וזהו המקסימום שתוכלו להחזיר על הלוואה. כך שאם למשל ההכנסות שלכם מסתכמות ב-15 אלף שקל בחודש וההוצאות שלכם עומדות על 13 אלף שקל, יכולת ההחזר שלכם היא 2,000 שקלים לכל היותר.
על כן בבואכם לקבל את ההלוואה המשתלמת ביותר עבורכם בדקו היטב איזה גוף מציע לכם את הגמישות הרבה ביותר בהחזר ההלוואה. אם ניקח לדוגמה את ההלוואות של חברת max הרי שאלה ניתנות בפריסה גמישה ורחבה במיוחד של עד 84 תשלומים.
סוג ההלוואה
רבים לא יודעים אבל מסגרת האשראי בבנק, קרי "המינוס", היא הלוואה לכל דבר ועניין. רק שבניגוד להלוואות אחרות, היא מתרחשת באופן פאסיבי, כלומר לכל אחד יש מסגרת אשראי בחשבון הבנק, שאם הוא מנצל אותה היא נושאת ריבית. לפי נתוני בנק ישראל משנת 2021 הריבית הממוצעת על המינוס עומדת על 8.5% - כמעט פי 2 מהריבית הממוצעת על הלוואה אחרת! לכן חשוב להבין שלהיות במינוס זה למעשה לקחת הלוואה מהבנק ועוד יותר חשוב להכיר את החלופות למינוס.
לרוב, המטרה המרכזית לשמה אנשים לוקחים הלוואה היא לכסות התחייבויות בריבית נמוכה יותר. לכן אם יש לכם מינוס קבוע בחשבון הבנק כדאי לבחון הלוואה בריבית זולה יותר, כלומר להחליף הלוואה יקרה בהלוואה זולה. במקרה בו יש לכם נטייה להיכנס למינוס של מספר ימים בסוף כל חודש, עד שהמשכורת נכנסת, או שיש לכם הוצאה גדולה שצפויה בחודש הבא, במקום להיכנס אוטומטית למינוס, שכבר אמרנו שהריבית עליו היא היקרה ביותר, כדאי לבחון בחירת חיוב בכרטיס אשראי, על מנת לאזן הוצאות והכנסות.
השירות כולל מסלול ליווי אישי שמאפשר לכם מעקב צמוד על הסכום שדחיתם וב-max אפשר גם להתנסות בשירות למשך 3 חודשים ללא עלות. איך זה עובד? אם ההוצאות שלכם בכרטיס האשראי עומדות על נניח 8,000 שקלים ואתם רוצים לשלם החודש 6,000 שקלים בלבד, תוכלו להעביר 2000 שקלים לחודש הבא, לא לשלם על השירות ריבית ב 3 החודשים הראשונים, ובעצם לחסוך את הריבית על המינוס שהייתם משלמים על סכום זה בבנק.
בשורה התחתונה
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שאינה פוגעת במסגרת האשראי שלכם בבנק וניתנת לרוב בתהליך קצר ודיגיטלי או על ידי נציג אנושי לפי בחירת הלקוח. ב-max מעניקים בנוסף לכל היתרונות האלו גם ריבית שזולה יותר מהבנק, ובכך הופכת הלוואת החברה למשתלמת ואטרקטיבית במיוחד.
*אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. כפוף לאישור ולתנאי החברה. המלווה: מקס
*חיוב קבוע הטבת 0% ריבית לשלושה חודשים: למצטרפים חדשים בלבד. יתרת הסכום, שלא תחויב, תצורף לסל עסקות מצטבר שיישא ריבית 0% למשך תקופת ההטבה, ולאחריה - בהתאם לריבית שנקבעה בכרטיסך. בכפוף לתנאי ההצטרפות ולאישורה של המלווה: max
*הטבת ריבית זולה מהבנק : ההנחה תינתן עד ריבית מינימום של פריים +3 %. בכפוף לתנאי המבצע מותנה בהצגת מסמכים מאמתים אודות הצעה להלוואה או הלוואה פעילה שהתקבלה מהבנק. למצטרפים חדשים בלבד| ניתן לחלק ל 84 תשלומים הלוואות מעל 50,000 ₪ בלבד
פורסם לראשונה: 13:23, 11.07.21
