אחד מההיבטים החשובים ביותר לקראת רילוקיישן, שישראלים נוטים להשאיר לרגע האחרון, הוא הכיסוי הרפואי עבור תקופת המגורים בחו"ל. ביטוח שכזה צריך להחליף קופת החולים שלהם, המהווה ביטוח ארוך טווח שאיננו תקף רק במקרי חירום.
על מנת להבין את הנושא יש להבין קודם את העלות האמיתית והכוללת של מערכת הבריאות בישראל לעומת מערכת הבריאות בחו"ל.
"חשוב לקחת בחשבון את כל הרבדים של הכיסוי הביטוחי שאנחנו מקבלים בישראל"
הכיסוי הביטוחי בישראל מורכב משלושה רבדים - הראשון הוא השירות הרפואי הציבורי, עליו אנחנו משלמים דרך מס הבריאות בתלוש המשכורת. הרובד השני הוא הביטוח המשלים של קופת החולים, אשר עולה כמה עשרות שקלים בחודש. הרובד השלישי הוא הביטוח הרפואי הפרטי, שיכול לנוע מעשרות שקלים ועד כמה מאות שקלים, בתלות בגיל ובמצב הרפואי.
רן מזרחי, מנכ"ל חברת דיוידשילד המציעה מגוון פתרונות לכיסוי רפואי ביטוחי מחליף קופת חולים בחו"ל, מסביר כי "במקרים רבים, הישראלים שנוסעים לרילוקיישן משווים את הביטוח הרפואי הגלובלי לביטוח הרפואי הפרטי שיש להם כאן בישראל, אבל לא לוקחים בחשבון את שני הרבדים הנוספים".
לדבריו, "רבים מאיתנו מרגישים שהשירותים שאנחנו מקבלים מקופת החולים הם 'בחינם'. אחרי הכל, יש לנו גישה לרופא משפחה, בית מרקחת עם תרופות במחיר נמוך. בפועל, אנחנו שוכחים שכל השירותים האלו ניתנים דרך מס הבריאות שאנחנו משלמים ויכול להגיע לסכומים של אלפי שקלים בחודש, בתלות בגובה השכר".
הביטוח המתאים לרילוקיישן, אם כן, צריך לכסות על כל שלושת הרבדים. "ביטוח נסיעות מיועד למצבי חירום בלבד, כך שגם במצבים רפואיים לא מסובכים מידי, כמו אבנים בכליות או שבר, חברת הביטוח יכולה להחזיר את המבוטח להמשך טיפול בישראל", אומר מזרחי. "אם המשפחה נמצאת ברילוקיישן, הגעה לישראל היא טרחה גדולה ויקרה מבחינת טיסות והפסד ימי עבודה - והכל בשביל לטפל בשבר קטן".
לכן, ההמלצה במקרים של רילוקיישן היא ביטוח רפואי. "הביטוח של דיוידשילד, למשל, מאפשר קבלת שירות גם במדינה בה המשפחה מתגוררת וגם בכל מדינה אחרת, וגם בישראל. מי שגר בצמוד לגבול עם מדינה אחרת, במיוחד באירופה, יכול לצרוך שירותים רפואיים איכותיים ממש מעבר לגבול, במקום לנסוע במשך שעות בתוך המדינה".
כמה משלמים באירופה ובארה"ב על טיפולים רפואיים פשוטים?
רמת המחירים של השירותים הרפואיים באירופה, עבור מי שאין לו ביטוח רפואי מתאים, גבוהה בהרבה ממה שרבים מאיתנו חושבים. "בישראל רופאים פרטיים שלא דרך הקופה יעלו בין 900 ל-1,500 ₪", אומר מזרחי. "באירופה העלות יכולה להגיע ל-400 אירו (יותר מ-1,200 ₪) ובלונדון ל-400 ליש"ט (יותר מ-1,900 ₪) - כל זה לביקור פשוט של ייעוץ, עוד לפני שמשלמים על תרופות והמשך טיפול".
ישראלים הגרים בארץ רגילים לקבל מרשמים לאנטיביוטיקה על כל תופעה ולשלם עלות נמוכה, בעקבות הסבסוד של המדינה. "באירופה, לעומת זאת, אנטיביוטיקה יכולה להגיע לעלות של 100 אירו", אומר מזרחי. ביקור בחדר מיון יעלה 1,500-2,500 אירו, "כאשר כל שירות מוסיף לחשבון, אין עסקאות חבילה'", מוסיף מזרחי. "יום אשפוז יכול להגיע ל-5,000 אירו, במחלקה רגילה".
בארצות הברית, אפשר לנחש, המצב גרוע בהרבה. "בארצות הברית אין ביטוח סוציאלי בכלל. הכל פרטי", אומר מזרחי. "כל ביקור אצל רופא יכול להגיע ל-400 דולר. חדר מיון יעלה 8,000 דולר במקרה הזול ו-20,000 דולר במקרה היקר". בארצות הברית, הכל-כולל-הכל נכנס לחשבון הסופי. "אם נגבו לכם את הפצע עם פד, הפד נכנס לחשבון. כל רופא נוסף שניגש אליכם - תשלום נוסף. משלמים על צילום הרנטגן וגם למי שמפענח את הצילום". יום אשפוז בארצות הברית עומד על מחיר של כ-12,0000 דולר.
"תרופות פשוטות לאסתמה יכולות להגיע לרמה של מאות דולרים לרכישה באופן פרטי. אם אין לכם ביטוח רפואי פרטי, אירוע רפואי פשוט יכול להכניס אתכם לבור כלכלי", אומר מזרחי. עבור מי שחושב לחזור לישראל לטיפול, "כדאי לחשוב על מקרה כמו תוספתן מודלק, בו אי אפשר לעלות על טיסה וצריך לטפל באופן מיידי. מדובר על מקרה חירום פשוט יחסית, שיעלה לכם 50,000 דולר במקרה הזול", אומר מזרחי.
מתי להחליף לגמרי את הביטוח הרפואי הישראלי בביטוח בריאות בחו"ל?
"אם רק יצאתם לרילוקיישן, במיוחד אם הוא עצמאי ולא דרך המעסיק, ואתם לא יודעים כמה זמן תשהו בחו"ל, כדאי להשאיר את הביטוח הרפואי בארץ למשך שנה, בנוסף לביטוח רפואי פרטי בחו"ל", אומר מזרחי.
"למי שנוסע לזמן ארוך בחו"ל - אם עברתם לגור במדינה כלשהי, אתם שוכרים בית ונמצאים 95% מהזמן באותו מקום, ניתן כבר לשקול להישאר עם ביטוח רפואי פרטי בחו"ל בלבד", ממליץ מזרחי.
ומה לגבי ביטוח נסיעות?
"גם משפחות שנוסעות לתאילנד לתקופה ארוכה וחושבות שהן בטיול - אם הן נמצאות באותה מדינה לזמן ארוך, ביטוח רפואי יהיה פתרון יעיל ונכון יותר עבורן מביטוח נסיעות", אומר מזרחי.
הדרך לחסוך בעלויות הבריאות בארץ במהלך המגורים בחו"ל - ייעוץ מס עם מומחה
"חובה לעשות תכנון מס אצל יועצים מומחים למיסוי בחו"ל, לפני היציאה מהארץ, כדי לקבל שכר בחו"ל", אומר מזרחי. "התפקיד של היועץ הוא לחסוך לכם כמה שאפשר בתשלום מיסים, ומס הבריאות הוא מס לכל דבר, ואפילו מס גבוה". מי שאינו מקבל שכר בארץ, באופן אוטומטי לא משלם מס בריאות, "וכאן נוצר חיסכון אמיתי", אומר מזרחי. "את החיסכון הזה כדאי להקצות לביטוח רפואי פרטי שמכסה אתכם בחו"ל וגם בישראל".
בנוסף, חשוב להחליט האם לבצע הליך של ניתוק תושבות, אשר מוביל להפסקת הדיווח והתשלומים למס הכנסה ולביטוח הלאומי.
הפתרון שמחליף את קופת החולים בחו"ל - ביטוח רפואי ייעודי עם תשלום בכרטיס אשראי
דיוידשילד ידועה בביטוח הנסיעות המוכר שלה המוכר בשםפספורטכארד, אשר משרת תיירים ישראלים ברחבי העולם כבר 12 שנים ומאפשר תשלום על שירותים רפואיים באמצעות כרטיס אשראי ייעודי ב-130 מטבעות. עבור ישראלים הנמצאים ברילוקיישן או מתגוררים בחו"ל, דיוידשילד מציעה ביטוח רפואי גלובלי, עם אותו פתרון מהפכני של תשלום בכרטיס נטען על כל הוצאה רפואית.
"במקרה של רילוקיישן, צריך ביטוח שיהווה תחליף לקופת החולים וביטוח הבריאות הציבורי", אומר מזרחי. "הביטוח של דיוידשילד כולל שירותים רפואיים במדינת היעד, בישראל או במדינות אחרות, וגם חדר רופאים אשר מספק תרגום והסבר נוסף לשירות של הרופאים המקומיים. הכרטיס של דיוידשילד - פספורטכארד פוטר את המבוטחים ממימון ביניים של השירותים הרפואיים. מדובר על שירות נוח במיוחד במקרים בהם חשבון הבנק בישראל נסגר או שכרטיס אשראי ישראלי בוטל, למשל, ואז חברת ביטוח בישראל שיודעת לבצע החזרים באמצעים הללו, אינה יכולה להשיב לכם את תגמולי הביטוח וצריך למצוא שיטות יצירתיות לקבלת החזר".
אין ספק שרילוקיישן הוא משימה לא פשוטה שדורשת קבלה של עשרות, ואולי מאות החלטות חשובות. אז רגע לפני שאתם בוחרים בביטוח מסויים לתקופה שלכם בחו"ל בגלל מחיר, כדאי לבחון את העלויות שאתם משלמים בישראל, ואת הצרכים שלכם במהלך התקופה. והעיקר - שמרו על הבריאות ושיהיה רילוקיישן מוצלח!
