במציאות שבה המדע והרפואה מתקדמים מאוד ותוחלת החיים עולה בהתמדה, המשמעות היא גידול עקבי באוכלוסיית הגיל השלישי. אולם, על רקע קיצוץ הקצבאות והעובדה שלא לכולם צפויה קצבת פנסיה מספקת, או קצבה בכלל, רבים מבני הגיל השלישי חוששים מהעתיד. הם לא בטוחים שהכסף שייכנס לחשבון הבנק יספיק להגשמת תוכניות וחלומות מחד, או חלילה, למענה מיטבי במקרה של בעיות בריאות או הצורך בהנגשת הבית לחיים בגיל המבוגר.
בבנק מזרחי טפחות זיהו את הצורך בהקניית ביטחון כלכלי לציבור זה, והשיקו תוכנית ייחודית - "משכנתה פנסיונית", המאפשרת למי שבבעלותו בית או דירה, לקבל תוספת לקצבה וזאת במספר מסלולים גמישים.
דרור פלדמן, מנהל זרוע המשכנתאות במזרחי טפחות, מסביר: "הפרישה לגמלאות מביאה לרוב לירידה בהכנסה החודשית, כאשר במקביל לכך הוצאות המחייה נותרות גבוהות. לצד הרצון לשמר את רמת החיים, מתעוררים גם צרכים חדשים, בהם הוצאות רפואיות שונות, עזרה לדור הצעיר, מעבר לדיור מוגן או מימון הוצאה גדולה חד־פעמית. 'משכנתה פנסיונית' שמציע בנק מזרחי טפחות מאפשרת להגדיל את ההכנסה החודשית או לממן הוצאה חד פעמית בתנאים גמישים ומותאמים במיוחד לגיל השלישי".
מה הביא את הבנק לפתח את התוכנית "משכנתה פנסיונית"?
"בסדרת מפגשים שקיימנו עם לקוחות בני הגיל השלישי ועם לקוחות שיש להם הורים בגיל זה, הוצפו אתגרים רבים ובין היתר עלה, כי אין בנמצא פתרונות פיננסיים המותאמים לבני הגיל השלישי. הלוואות בנקאיות יש למכביר, אבל רובן ככולן הן לטווח קצר ועם החזר חודשי גבוה. בחלק מהמקרים הילדים מבקשים לסייע להוריהם, אך קיימת שונות ביכולת של כל אחד מהם, עובדה שמייצרת לעיתים מתחים בתוך המשפחה. למעשה, נוצר מצב לא סביר, שבו מצד אחד ההורים מחזיקים בנכס ששוויו עלה בצורה דרמטית בשנים האחרונות, ומנגד יש קושי לממן הוצאות דחופות ואף קיומיות. לאחר לימוד הצרכים פיתחנו את התוכנית 'משכנתה פנסיונית', הכוללת מספר מסלולים חדשים כמענה לצרכים אלו".
מהו יתרונה של "משכנתה פנסיונית" על פני הלוואה רגילה?
"הלוואות רגילות אינן מתאימות לאוכלוסיית הגיל השלישי - לא בסכום ובמיוחד לא בתקופה הקצרה, אשר יוצרת החזר חודשי גדול יחסית ומכביד. 'משכנתה פנסיונית' כוללת מגוון מוצרי מימון, המותאמים למאפייני הגיל השלישי, ובמרכזם האפשרות לקבל הלוואה, כנגד שיעבוד הדירה שברשותם, עם אפשרות לדחיית ההחזר החודשי עד לתקופה של 20 שנה. בדרך זו יכול הלקוח להגדיל את הכנסתו החודשית וליהנות מרווחה כלכלית, מבלי להיות מחויב להחזרים חודשיים מיד לאחר נטילת ההלוואה.
כמו כן, התוכנית מאפשרת גמישות מרבית והתאמה אישית לצרכים. ניתן לבחור בין מסלולים שונים ותקופות שונות לקבלת ההלוואה, וניתן לבחור איך לפרוע אותה. ולבסוף פריסת התשלומים רחבה מאוד ומותאמת אישית לכל לקוח", אומר דרור פלדמן.
מה גובה ההלוואה המרבי שניתן לקחת במסגרת התוכנית?
"ניתן לקבל הלוואה בגובה של עד 45% משווי הנכס".
אילו מסלולים עומדים לרשות הלקוחות במסגרת התוכנית, והאם ניתן לשלב ביניהם?
"ישנם מספר מסלולים:
משכנתה פנסיונית - תוספת חודשית קבועה להכנסה: מסלול קלאסי המאפשר לקבל תוספת חודשית קבועה להכנסה לתקופה של עד 15 שנה. התוספת החודשית תוגדר מראש ותועבר מדי חודש לחשבון הבנק של הלקוח.
משכנתה פנסיונית - תוספת חודשית גמישה להכנסה (משתנה): מסלול בלעדי למזרחי טפחות, המאפשר לקבל תוספת חודשית גמישה להכנסה לתקופה של עד 15 שנה. התוספת החודשית המרבית תוגדר מראש, והשימוש בכסף יתבצע באמצעות כרטיס חיוב ייעודי. מה שאומר: 'לא צרכת, לא שילמת'. אם בחודש מסוים נותרה יתרת 'תוספת הכנסה' שלא נוצלה, היא תיצבר לשימוש הלקוח בחודש הבא (בנוסף לסכום בגין החודש השוטף).
משכנתה פנסיונית - הלוואה בסכום חד פעמי: מסלול המתאים למימון הוצאה חד פעמית גדולה למגוון מטרות.
כמובן שניתן לשלב בין המסלולים, וזאת אם קיים צורך הן במימון הוצאה חד פעמית והן בתוספת להכנסה החודשית".
מהם תנאי ההחזר בכל אחד מהמסלולים – חד־פעמי/סכום חודשי?
"'משכנתה פנסיונית' ניתנת לתקופה של עד 30 שנה במסלולי פירעון שונים. ניתן לבחור את ההחזר החודשי הרצוי: תשלום חודשי מלא - קרן וריבית, תשלום מופחת - רק של ריבית או ללא תשלום חודשי בכלל, וכן שילוב בין האופציות השונות, באופן שמותאם אישית למקורות הפירעון של הלקוח והמשפחה".
האם נדרש ביטוח חיים בדומה למתחייב בנטילת משכנתה לדיור?
"בשונה ממשכנתה שניטלת כהלוואה לדיור, ב'משכנתה פנסיונית' אין דרישת חובה לביטוח חיים. אנו מבינים שבגיל השלישי ישנן הגבלות על נושא ביטוח החיים במקרה של הלוואה ארוכת טווח, לצד העובדה שלעיתים הלקוחות מעדיפים הלוואה ללא תשלום פרמיה חודשית גבוהה יחסית".
עד כמה הישראלים חוששים משיעבוד ביתם?
"החשש אכן קיים בקרב חלק מהלקוחות, אך ברגע שהם מבינים שהבית נשאר בבעלותם, והם יכולים להמשיך להתגורר בו ואף להשכירו, אז החשש שלהם פוחת".
מה קורה להלוואה לאחר פטירת הלווים?
"במקרה של מות הלווים ישנם מספר תרחישים; ראשית ליורשים יש זכות לבקש הקפאה של התשלומים עד תקופה של שנה. בתרחיש אחד – היורשים יכולים למכור את הנכס ולסלק את יתרת ההלוואה. בתרחיש אחר – יש אפשרות להמשיך לשלם את ההלוואה כסדרה בהתאם לצו ירושה. בתרחיש נוסף – ניתן למחזר את ההלוואה. האפשרויות מגוונות, וכבנק מוביל ומנוסה עשרות שנים במשכנתאות, תמיד נמצא את המתכונת המתאימה לכל משפחה".
"האמור לעיל הינו בבחינת מידע בלבד ואינו מהווה הצעה למתן ההלוואה. מתן כל סוג אשראי בכפוף לשיקול דעת הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל".
