אחד מההבדלים בין עסק מצליח ומשגשג לחברה העסוקה בכיבוי שריפות הוא תזרים המזומנים שלה. הן בקרב בעלי עסקים קטנים והן בקרב ארגונים בסדר גודל בינוני ומעלה, היכולת להתנהל בשוטף מול ספקים ולקוחות תלויה בתכנון פיננסי נכון של ההוצאות על מלאי, משכורות וחשבונות.
לכן, לא אחת, עסקים עם מודל עסקי נכון והגיוני, ורשימת לקוחות ארוכה מוצאים את עצמם בנחיתות אסטרטגית מול המתחרים, משום שאינם מסוגלים להפחית עלויות באמצעות הזמנות גדולות מספקים ומשום שהם עסוקים בהתעסקות יומיומית מטרידה בניהול תזרים המזומנים של העסק במקום בקידום ובפיתוח הביזנס.
את הקשיים התזרימים הללו ניתן לפתור באמצעות תכנון נכון ושימוש באפשרויות הקיימות בשוק לקבלת הלוואות לעסקים ובפתרונות של הקדמת תשלומים בגין כספים עתידיים המגיעים לבית העסק. החל מפתרונות מסורתיים כמו הלוואה מהבנק והגדלת האובליגו וכלה בפתרונות חוץ בנקאיים שאינם יושבים על האובליגו הבנקאי.
הלוואות לעסקים מהבנק
הפתרון השכיח הוא הלוואות הניתנות על ידי הבנק המנהל את חשבונות העו"ש העסקיים. הלוואות אלה מבוססות על דו"חות הרווח וההפסד של החברה, תוכנית עסקית לעתיד, ההיכרות העמוקה של היסטורית הלקוח ע"י הבנק ובטחונות שהחברה ובעליה יכולים להציג בפני הבנק.
הלוואות חוץ־בנקאיות
אפשרות נוספת שצומחת יותר ויותר בשנים האחרונות, היא הלוואה חוץ־בנקאית הניתנת לבית העסק מעבר למסגרת האשראי שיש לו בבנק. כיום, ישנם גופי אשראי רבים המעניקים הלוואות חוץ בנקאיות בהליך מהיר ויעיל ובתנאים תחרותיים למערכת הבנקאית.
כמובן, גם במקרה זה בית העסק עובר הליך חיתום בו הגוף הממן בודק את האיתנות הפיננסית של בית העסק והתנאים והריבית נקבעים בהתאם לרמת הסיכון של בית העסק.
ניכיון צ'קים
פתרון מימוני נוסף הנפוץ במגזר העסקי לקבלת אשראי ולשיפור תזרים המזומנים של בית עסק הוא ניכיון המחאות. במקרה ובית העסק פועל על בסיס של מתן אשראי ללקוחותיו, ומחזיק המחאות דחויות, הוא יכול לממש את הכספים הללו בהווה באמצעות ניכיון המחאות וכך לגשר על הפער התזרימי שנוצר בין אספקת השירות או הסחורה לבין קבלת התקבול מהלקוח. במקרה שבית העסק בוחר לבצע את ניכיון ההמחאות אצל גופים חוץ בנקאיים, מעבר לכך שהוא משפר את תזרים המזומנים שלו, הוא מגוון את מקורות המימון שלו ונהנה ממסגרת אשראי נוספת מעבר למסגרת הבנקאית שלו.
פקטורינג
כלי נוסף העומד בפני בית העסק הינו הפקטורינג שמשמעותו הקדמת תשלומים בגין חשבוניות מאושרות. כידוע מוסר התשלומים בישראל לא טוב, וקורה לא אחת שבית העסק מספק סחורה או שירות ללקוחותיו, והלקוחות משלמים לו בגין קבלת המוצר או השירות בתנאי תשלום שוטף פלוס. במקרה זה על מנת לגשר על הפער התזרימי שנוצר, יכול בית העסק לפנות לבנק או לגופים חוץ בנקאיים לשם הקדמת תשלום בגין החשבוניות המאושרות וכך לשלוט טוב יותר בניהול האובליגו שלו.
ניכיון כרטיסי אשראי
עסקים רבים מאפשרים ללקוחותיהם לשלם בכרטיסי אשראי וכן לפרוס את התשלום לתשלומים. לדוגמא, חנות למוצרי חשמל מוכרת מכונת כביסה והלקוח מחליט לשלם ב-12 תשלומים. במקום שבית העסק יקבל את התשלום מידי חודש בחודשו במשך 12 חודשים, הוא יכול לפנות לחברות ניכיון כרטיסי אשראי ולקבל את התשלום בפעם אחת במקום להמתין 12 חודשים. פתרון זה מאפשר לבית העסק לנהל את תזרים המזומנים שלו באופן מיטבי, ולרוב ניכיון כרטיסי אשראי זול יותר מהלוואות שבית העסק יכול לקבל במערכת הבנקאית.
כיצד ניתן להשתמש בהלוואות?
לכל הלוואה שהעסק מבקש צריך להיות יעוד ברור.
קבלת ההלוואה מותנית ביכולת של העסק להציג את מטרתה בצורה ברורה, ולהוכיח לגורם המלווה כי הכספים שיתקבלו לא יגרמו לעסק לסיכון רב יותר.
למשל, הלוואה זו יכולה לאפשר לרכוש מלאי בסיטונאות בכמות גדולה (במחיר נמוך משמעותי מסחורה שנרכשה בכמות קטנה יותר). ניתן להשתמש בכספים כדי לפתוח סניף נוסף, להתרחב למדינה מעבר לים או להשקעה בפרויקט פיתוח אחר.
מה חשוב לדעת לפני קבלת ההלוואה?
כפי שניתן לראות ישנן פתרונות רבים לקבל הלוואות ומסגרות אשראי הן במערכת הבנקאית והן מחוצה לה. לפני שלוקחים הלוואה חשוב לבצע בחינה מדוקדקת של הגופים השונים המציעים לכם פתרונות אשראי. בדקו את המוניטין שלהם ואת הדרך שבה הם פועלים ומי הלקוחות שלהם. בחרו חברה גדולה המעניקה את הפתרונות הללו, ובחנו את אמינותה מול המתחרים באמצעות מחקר מקיף באתר האינטרנט של החברה וברשת. לפני חתימה על הסכם כלשהו, בדקו מי עומד מאחורי החברה ואת ההתנהלות שלה.
לסיכום, זכרו כי בחירה מושכלת של ספקי האשראי שלכם תאפשר לכם לחזור לתזרים מזומנים תקין, ולמנפו להצלחה עתידית והתפתחות של העסק.
נותן האשראי: גמא ניהול וסליקה בע"מ. מ"ר 54508. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. מתן האשראי כפוף לחיתום ותנאי החברה
