מוגש מטעם פריים משכנתאות ופיננסים
עליות הריבית המשמעותיות בשנה האחרונה יצרו אי ודאות כלכלית ושינויים משמעותיים בשוק: עליית ריבית הפריים, עלייה חדה בהחזרים החודשיים של הלוואות מסחריות שנוטלים משקי בית – וגם של המשכנתאות, יוקר המחייה הצומח ועוד. משקי בית רבים בישראל, שלא היו מוכנים לשינויים כה דרמטיים, עומדים כעת מול קושי מהותי בהחזר ההלוואות הקיימות שלהם ונדרשים למצוא פתרון מהיר לגירעון התופח בניהול התקציב החודשי.
אחד הפתרונות הנפוצים להסדרת הלוואות, תוך יצירת תזרים חודשי חיובי, הוא איחוד הלוואות. איך בנוי תהליך איחוד הלוואות? למי מתאים התהליך? ואיך עושים זאת בצורה חכמה המשפרת את איכות החיים בטווח המיידי – וגם בטווח הרחוק?
"המשפחה יכולה לצאת לדרך כלכלית חדשה ונכונה"
איחוד הלוואות הוא תהליך בו מאחדים את כל ההלוואות הקיימות (כולל גם הלוואת משכנתא), לרבות המינוס בבנק, להלוואה גדולה אחת. את ההלוואה הגדולה פורסים לתקופה ארוכה יותר המאפשר החזר חודשי נוח יותר. באופן זה, במקום להתמודד עם ריבוי הלוואות וקשיים במעקב אחרי ההחזרים וההוצאות השוטפות, נהנים מהחזר חודשי נמוך יותר, מתוך מטרה ליצור תזרים חודשי חיובי. במקרים רבים התהליך גם משפר את עלויות המימון והריבית לעומת הריבית הגבוהה של הלוואת מסחריות רבות.
שחר כרמון, מנכ"ל פריים משכנתאות ופיננסים, אומר כי "איחוד הלוואות מאפשר למשפחה לצאת לדרך כלכלית חדשה ונכונה, כחלק מליווי פיננסי לצמצום הוצאות, שינוי הרגלי קנייה והתנהלות פיננסית נבונה". עם זאת, "חשוב לשקול היטב את כדאיות המהלך ומומלץ לפנות לייעוץ מקצועי על מנת לקבל החלטה שקולה ונכונה שתשרת את המשפחה גם בטווח המיידי – וגם בטווח הבינוני-ארוך", מבהיר כרמון.
איך עושים זאת בחוכמה?
על מנת להגיע לפירעון של החובות הקיימים, ניתן למשל לשעבד נכס שבבעלותכם באמצעות משכנתא הנקראת 'משכנתא לכל מטרה', אותה ניתן לפרוס ל-25-30 שנה. במידה שההסדר כולל גם את המשכנתא – זה יכול להיות גם הנכס המשועבד ממילא אליה. "הריביות במשכנתאות אלו נמוכות יותר מהלוואות רגילות, כך שהפריסה לטווח הרחוק ושיפור הריבית מפחיתים משמעותית את ההוצאה החודשית על החזר הלוואות", אומר כרמון.
לדבריו, "בעקבות הרפורמה והסדרת חוק ההלוואות החוץ בנקאיות, היום קל יותר לקחת משכנתאות והלוואות לכל מטרה באישור מהיר ולעתים גם ללא צורך בערבים ובטחונות".
למי מתאים איחוד הלוואות?
איחוד הלוואות יכול להתאים לשכירים ועצמאיים בעלי מספר הלוואות, אשר מתקשים לעמוד בנטל ההחזרים החודשיים.
איחוד הלוואות יכול להתאים למשקי בית החווים קושי משמעותי בהחזר הלוואת קיימות, אשר מוביל לפיגורים בתשלומי ההחזר, קנסות וריבית דריבית.
מעבר לכך, אנשים שצריכים לנהל הלוואות רבות מגופים שונים מתקשים לשלוט ולפקח על ההחזרים. "התוצאה המצערת היא תזרים שלילי - הוצאות גבוהות יותר מהכנסות משק הבית", אומר כרמון, "מצב שמוביל לסחרור ואף לקריסה כלכלית".
גופים רבים מציעים איחוד הלוואות - חשוב להבין את התנאים ולהשוות
בשוק הפיננסי של היום, קל יחסית לבצע איחוד הלוואות. עם זאת, חשוב לבחון מקרוב את התנאים שכל אחד מהגופים מציע.
איחוד הלוואות דרך בנק הוא אופציה נפוצה, "אך בכל מקרה כדאי להשוות הצעות מכמה בנקים, משום שחלק מהם דורשים פתיחת חשבון עו"ש והעברת משכורת, וחלק מציעים הלוואה כנגד שעבוד הנכס במשכנתא לכל מטרה, עם פריסה לתקופה ארוכה", מסביר כרמון.
"אצל חברות כרטיסי האשראי, למשל, חשוב לזכור שברוב המקרים תנאי ההלוואה ושיעורי הריבית יהיו פחות טובים מהתנאים שהבנקים מציעים", אומר כרמון. "לצד זאת, מדובר בהלוואה חוץ בנקאית שלא משפיעה על מסגרת האשראי בבנק. חשוב לקחת בחשבון את כל היתרונות והחסרונות של ההלוואה המיועדת, כדי לקבל החלטה שקולה ונבונה".
אפשרות נוספת שהפכה פופולארית בשנים האחרונות היא פניה לחברות למימון חוץ בנקאי, תחום בו פועלים שחקנים רבים, ביניהם חברות מימון פרטיות הפועלות תחת היתר של משרד האוצר ונתונות לפיקוח של רשות ההון. "חשוב להבין שמדובר בחברות פרטיות ולא שוק אפור", מציין כרמון. "מעבר לכך, כדאי לבדוק הצעות גם מחברות המציעות הלוואות חברתיות בשיטת P2P".
לדברי כרמון, "אם חשבון הבנק מוגבל או שנתקלים בסירוב ללקיחת הלוואה והעמדת אשראי נוסף, ניתן לאחד הלוואות בעזרת חברות האשראי וגופים נוספים הפועלים בשוק האשראי החוץ בנקאי, כמו חברות ביטוח, חברות מימון פרטיות ועוד. גם במקרה כזה - ייעוץ מקצועי קריטי לאופטימיזציה של ההלוואה במונחים של עלויות ריבית ושיעור ההחזר. יועץ מקצועי מנוסה יכול לקחת בחשבון את כל העלויות החשבון, לרבות עמלות, קנסות פירעון ועוד, ולשקלל את כולן".
תהליך איחוד הלוואות - ליווי מקצועי צמוד למניעת טעויות
איחוד הלוואות הוא תהליך המורכב מפרטים רבים ודורש בקיאות בשוק ההלוואות, משכנתאות ובכלל בהיבטים פיננסים רחבים. טעויות בבחירת המסלול הנכון יכול להיות הרה גורל למשפחה!
הדבר החשוב ביותר בתהליך של איחוד משכנתאות, אומר כרמון, "הוא ניהול תהליך מקצועי ושקול". התהליך מתחיל באפיון צרכים הכולל ניתוח של המצב הפיננסי ואפיון צרכי הלקוח. לאחר מכן, מבוצע ניתוח מעמיק של הלוואות והתחייבויות משק הבית, לרבות משכנתא ותשלומים, ובדיקת התנאים של כל אחת מההתחייבויות.
"בהמשך, מבצעים מכרז בין הבנקים וחברות המימון כדי להשוות את התנאים והאפשרויות בפועל", אומר כרמון. לבסוף, בוחרים את ההלוואה הנכונה ומבצעים פירעון של כל ההלוואות והחובות הקיימים.
בסופו של דבר, מדגיש כרמון, "איחוד הלוואות עוזר לצאת לדרך כלכלית חדשה ללא חובות פתוחים, אבל הוא לא מתאים לכל אחד, רצוי לעשות אותו פעם אחת. לכן, כדאי לעשות אותו בזמן הנכון - עוד לפני שמתחילות הסנקציות הנובעות מפיגור בתשלומים השוטפים, עם ליווי צמוד של אנשי מקצוע ובמקביל לשינוי בהתנהלות הפיננסית".
"נקלענו לקשיים אדירים. תהליך איחוד ההלוואות עזר לנו להתייצב עם תקווה לעתיד"
באחד המקרים האחרונים בהם טיפלו בפריים משכנתאות ופיננסים, "הגיע אלינו זוג ממרכז הארץ, עם הכנסה ממוצעת של 16,000 ש"ח של משק הבית בכל חודש", מספר כרמון.
המשכנתא אותה לקח הזוג, בגובה 550,000 ש"ח לתקופה של 20 שנה, כללה החזר חודשי ש'צמח' בשנים האחרונות לגובה 3,500 ₪. מעבר לכך, משק הבית לקח הלוואות נוספות בהיקף כולל של 300,000 ₪ לתקופות של עד 5 שנים, מספר כרמון, "עם החזרים חודשיים 6,300 ₪".
בשורה התחתונה, "ההחזר הכולל החודשי על המשכנתא וההלוואות עמד על 9,800 ₪. באופן ברור, מדובר היה בסכום לא פרופורציונלי לרמת ההכנסה של משק הבית, מה שהכניס אותם לקשיים כלכליים משמעותיים. הם נאלצו לחיות 'מהיד לפה', בלי יציבות, עם עזרה מהמשפחה ובלי שום אופק".
לאחר תהליך מחזור משכנתא ואיחוד הלוואות בליווי של פריים משכנתאות, ההחזר החודשי על המשכנתא עמד על 2,800 ₪ בחודש וההחזר לאחר איחוד ההלוואות עמד על 2,300 ₪ בחודש, "כך שסך ההחזרים החודשי עמד על 5,100 ₪, סכום נמוך באופן משמעותי מהמצב הקודם והבלתי אפשרי שבפניו עמד משק הבית", מספר כרמון.
הודות להפחתה של 4,700 ₪ בחודש בהוצאות המשפחתיות, "משק הבית מתנהל כעת בצורה הרבה יותר קלה ושקטה", מספר כרמון. "בני הזוג סיפרו לנו שהמהלך הוביל להקלה משמעותית וליצירת תקווה ויציבות במבט לעתיד. זו בדיוק המטרה של תהליכי ליווי ואיחוד הלוואות באמצעות ליווי של אנשי מקצוע מומחים".
מעוניינים בייעוץ מומחה להקטנת ההחזר החודשי? פריים משכנתאות ופיננסים מציעה שלושה מסלולים אטרקטיביים שיאפשרו לכם לקבל פתרונות מיטביים בכפוף למיפוי פיננסי וצרכים.
מוגש מטעם פריים משכנתאות ופיננסים
