ביטוח מקיף לרכב הוא הכיסוי לתיקוני נזקים לרכב עצמו ולרכב של צד ג' (או רכוש אחר שלו שנפגע בעקבות שימוש ברכב המבוטח. למשל, חזית החנות שלו או אופניים שהיו קשורים לעמוד). נכון שאנחנו מבטחים כאן את הרכב ולא את עצמנו (כלומר, לא פגיעות גוף), אבל הנזקים שעלולים להיגרם לו תלויים גם בנהג ובנהגת עצמם, כך שחישוב עלות הפרמיה על רכב, אינה תלויה רק בערך שלו ובשוויו בשוק, אלא בשורה של פרמטרים נוספים, חלקם קשורים לרכב עצמו וחלקם לנהג או הנהגת שנוהגים בו.
נהגים עם תאונות ושלילות רישיון בעברם משלמים בעבור ביטוח הרכב הרבה יותר מאשר נהגים ללא עבר ביטוחי. נהגים ונהגות צעירים וצעירות משלמים יותר על הביטוח משום שהסיכוי שיהיו מעורבים בתאונה ויגישו תביעת ביטוח - גבוהים יותר מהסיכויים של נהגים בעלי ותק וניסיון על הכביש.
בכל אופן, חברות הביטוח פועלות בשוק תחרותי ותחת רגולציה כבדה ומחירי ביטוח הרכב - חובה ומקיף או צד ג' - מפוקחים על ידי רשות שוק ההון כמו גם הכיסויים שבפוליסות הללו, שחלקם חובה וחלקם מוצעים כתוספות והרחבות של חברות הביטוח.
השוואת מחירים בביטוח מקיף רכב
קודם כל, לשאול חברים כמה הם משלמים על ביטוח זאת כנראה לא הדרך הנכונה אל היעד, משום שהעלויות משתנות בין מבוטחות ומבוטחים ובהתאם למאפייניהם כנהגים ולמאפייני הרכב. לכן, מה שעליכם לעשות הוא להיכנס לאתרי האינטרנט של חברות הביטוח, להכניס בכל אחת מהן את הפרמטרים הנכונים לגביכם: נתוני הרכב, גילכם, ותק בנהיגה, עבר ביטוחי (אם היו לכם תאונות ותביעות ביטוח בשלוש השנים האחרונות) ולקבל הצעות מחיר ישירות למייל וגם בסמס.
כמעט כל חברות הביטוח מציעות אתרי מכירה מלאים – כלומר, תהליך מלא מהכנסת פרטים דרך קבלת הצעת מחיר ועד תשלום ורכישת הפוליסה במלואה. יחד עם זאת, לכולן עדיין יש נציגים אנושיים שישמחו לענות ולסייע לכם בבחירת ביטוח מקיף לרכב שמתאים לכם ולצרכים שלכם. רק לזכור, שבדרך כלל קיימות הנחות על רכישה באינטרנט.
כשאתם מקבלים הצעה, כדאי לא להתייחס לשורת המחיר בלבד, אלא לשים לב לכמה סעיפים חשובים ולתנאים שלהם - שם נעוצים הפערים בין החברות ולא רק בשורה התחתונה של המחיר. הדבר החשוב ביותר הוא לזכור שחברת ביטוח נמדדת ברגעי האמת. כשמשהו קורה ואתם צריכים את להפעיל את כיסוי ביטוח הרכב, איך משיגים את חברת הביטוח? כמה היא מקלה על המבוטחים והמבוטחות שלה, הן ביצירת קשר מהיר והן בטיפול יעיל במקרה או בתביעה?
איך עושים השוואה בין ביטוחי רכב?
החלטתם להיות צרכנים נבונים, לא לחדש את הביטוח באופן אוטומטי, אלא לבדוק מחדש מה מציעות חברות הביטוח בשוק, לעשות השוואה ולבחור בהצעה האטרקטיבית ביותר. נהדר! אלו חלק מהפרמטרים שחשוב להתעכב עליהם במהלך הבדיקה שלכם.
- תנאי תשלום הפרמיה
- שווה לבדוק איזה חברת ביטוח מאפשרת לכם לפרוש את התשלום למספר תשלומים ללא ריבית.
- דמי השתתפות עצמית
בכל ביטוח מקיף לרכב או ביטוח צד ג' קיים סעיף השתתפות עצמית. זה הסכום המינימלי להגשת תביעת ביטוח. כלומר, במקרה של נזק לרכב שתיקונו עולה פחות מסכום זה, לא תגישו תביעת ביטוח ותשלמו על התיקון מכיסכם. עבור כל תיקון לנזק שנגרם לרכב ועומד בתנאי הפוליסה, תוכלו להגיש תביעת ביטוח ולקבל החזר כספי (בניכוי דמי ההשתתפות העצמית).
דמי ההשתתפות העצמית הם מנגנון שמונע ריבוי תביעות ביטוח על נזקים קטנים ולמעשה מונע עלייה במחירי הביטוח. בתור צרכנים, אתם מן הסתם שואפים לדמי השתתפות עצמית נמוכים ככל האפשר, כך שבמקרה של תאונה או נזק אחר שנגרם לרכב והוא חלק מתנאי הפוליסה, הסיכויים שתוכלו לתבוע את הביטוח בגינו, ולא להוציא עוד כסף מכיסכם יהיו גבוהים יותר. אבל! ויש פה אבל גדול שחייבים לזכור: תביעת ביטוח גוררת העלאה בעלות הפרמיה בחידוש הרכב הבא שלכם.
עוד בעניין דמי ההשתתפות העצמית - בדקו מול חברת הביטוח מה גובה ההנחה או אפילו ביטול מוחלט של סכום זה מצד החברה בתיקון הרכב במוסך הסדר ולא במוסך בפרטי. מוסך הסדר הוא מוסך שעובד בשיתוף עם חברת הביטוח, מקבל ממנה זרם לקוחות ומעניק לה בתמורה מחירים נמוכים יותר. התשלום עבור תיקון הרכב עובר ישירות מחברת הביטוח ואינו מצריך תשלום על ידכם ותביעה להחזרים. חברות רבות מעניקות הנחות משמעותיות בבחירה במוסך הסדר על פני המוסך הפרטי שלכם, לעיתים עד ביטול דמי ההשתתפות בכלל.
כאשר תשוו הצעות מחברות הביטוח השונות, חשוב שתבדקו מה ההשתתפות העצמית שתצטרכו לשלם במקרה שנגרם נזק לרכבכם או לרכב צד ג'. חברות ביטוח מאפשרות גם לבטל את ההשתתפות העצמית הזו בתנאים מסוימים.
מה קורה בטוטאל לוס? טוטאל לוס הוא מצב שמכריזים על הרכב שהוא "אבוד" ומורידים אותו מהכביש. מצב זה יכול לקרות בשתי סיטואציות - אחת היא שנגרם לרכב נזק בשילדה ובטיחותו נפגמה והשניה היא כשעלות תיקון הרכב גבוהה מאוד יחסית לערכו. במקרה של הכרזה על טוטאל לוס, בעל או בעלת הרכב אמורים לקבל מחברת הביטוח פיצוי בגובה שוויו הנוכחי של הרכב בשוק. השאלה היא מתי מוכרז טוטאל לוס? ההגדרה של טוטאל לוס יכולה להשתנות בין עלות תיקון של יותר מ-50% עד יותר מ-60% מערך הרכב. מדובר בהבדלים משמעותיים ברגע האמת, ולכן כדאי לשים לב לכך בתנאי הפוליסה. כמובן, אגב, שברגע שהוכרז הרכב כטוטאל לוס, אתם מקבלים פיצויים ומפסיקים לשלם את הפרמיה על הרכב ואף זכאים להחזר היחסי של תקופת הביטוח שלא נוצלה.
ביטוח מותאם אישית
אם אתם נהגים שאינם משתמשים ברכב באופן יומיומי ואינכם 'משתמשים כבדים', שווה לבדוק מול חברות הביטוח השונות אילו פוליסות ייחודיות הן יכולות להציע לכם. אם הרכב שלכם עומד בחניה לא מעט, למה לשלם על הביטוח עליו כמו אדם שמבלה על הכביש מדי בוקר וערב והסיכויים שלו להיות מעורב בתאונה גבוהים בהרבה?
הפניקס וחברות ביטוח נוספות כבר מציעות היום פוליסות ביטוח דיגיטליות שמאפשרות תשלום על הביטוח לפי שימוש ולפי קילומטר. בפוליסות אלו קיים תשלום בסיסי עבור הכיסויים לנזקים שנגרמים לרכב שלא במהלך נסיעה (נזקי מזג אוויר, שריפה, רעידת אדמה וכדומה) ובנוסף, המבוטחות והמבוטחים משלמים תשלום חודשי שגובהו תלוי בשימוש שלהם ברכב. בעזרת רכיב דיגיטלי שמורכב ברכב ומתקשר עם אפליקציה ייעודית בסמארטפון של הנהג או הנהגת, הם יכולים להפעיל ולכבות את הכיסוי הביטוחי בתחילתה ובסופה של כל נסיעה ולשלם בסוף החודש בהתאם לקילומטרים שהצטברו.
כשאתם מבצעים השוואות בין חברות ביטוח, שווה לבדוק את המוצרים הייחודיים שלהם, יש להם פוטנציאל לחסוך לכם עד אלפי שקלים בשנה.
הנחות והטבות
כאמור, שוק ביטוח הרכב מאופיין בתחרות גבוהה, כך שהנחות והטבות אינן עניין נדיר. קודם כל, כמעט כל חברות הביטוח מציעות הנחות על רכישת הביטוח באינטרנט ולא באמצעות נציג. מלבד זאת, ככל שאתם נהגים זהירים יותר ובעלי עבר ביטוחי נקי וללא רבב, מגיע לכם לשלם פחות. בנוסף, אם ברכב שלכם מותקנות מערכות בטיחות אקטיביות, כאלה שיכולות באופן פעיל למנוע תאונות (על ידי בלימה עצמית של הרכב או התראה בצליל), מגיע לכם לשלם פחות משום שהסיכויים שלכם להיות מעורבים בתאונה נמוכים יותר. ככלל, מדינת ישראל תומכת בהתקנת מערכות בטיחות כאלו גם ברכבים ישנים שלא יצאו ממפעל היצרן מתוחכמים כל כך וחלק מהתמיכה הזאת בא בצורת הנחות בביטוח החובה.
כיסויים והרחבות שחשוב להשוות
שירותי דרך וגרירה
כל חברות הביטוח מציעות שירות זה כהרחבה לביטוח המקיף או צד ג'. השאלה היא מהם התנאים של הכיסוי הזה. למשל, תוך כמה זמן היא מתחייבת להגיע עד אליכם, האם קיים תשלום נוסף בעת הפעלת הכיסוי הזה או לא (ככלל, אין מדובר בתביעת ביטוח והפעלה של שירותי הדרך והגרירה אינה גוררת העלאה של הפרמיה בחידוש הבא). שירותי הדרך הם שירות חשוב שיכול להציל אתכם ביום שמשתבש. בין אם גיליתם רכב לא מניע בבוקר, נדלקה נורת אזהרה שמחייבת עצירה בצד הדרך או שנתקעתם ללא גלגל רזרבי ואפילו ללא דלק. אל תוותרו על הכיסוי הזה, אבל בדקו מה הוא כולל ותחת אילו תנאים.
שירות רכב חלופי
הימים שלאחר תאונת דרכים בדרך מתאפיינים בשיבוש השגרה ולא מעט כאב ראש. שירות הרכב החלופי מאפשר לכם להמשיך בשגרת החיים, לנסוע לעבודה או לכל מקום שרציתם בזמן שהרכב שלכם עובר תיקון במוסך. בעת השוואת המחירים והפוליסות בדקו מהם התנאים לקבלת הרכב החלופי, איזה רכב תקבלו במקום הרכב שלכם, מאיפה תאספו אותו והאם מישהו ידאג להביא אותו עד אליכם.
כיסוי פנסים ומראות
שירות זה מוצע כהרחבה לביטוח המקיף, ברוב המקרים עם תוספת של השתתפות עצמית. כאשר נשווה את הרחבה זו בחברות השונות, כדאי לבדוק עד כמה ימי עסקים יינתן השירות ומה הוא כולל.
שירות ברגע האמת
סעיף אחרון אך לא פחות חשוב - בדקו בחברת הביטוח איך יוצאים אתה קשר ברגע האמת. האם היא מספקת ערוצים לתקשורת ישירה באמצעים דיגיטליים ואפילו בשימוש בוואטסאפ? האם היא משלמת ישירות לאפליקציית ביט? מהו הציון שמקבלת חברת הביטוח במדד השירות של משרד האוצר - היכנסו לאתר מדד השירות והציצו בטבלאות. איזו חברה מקבלת הכי הרבה תלונות על שירות גרוע ואיזו חברה מובילה במדדים החשובים מבחינתכם? הכל כתוב ומסודר בטבלה, השתמשו בה!
ביטוח רכב: צרכנות נבונה זה קל
השוואה בין מחירי ביטוח אינה דבר מסובך, הסעיפים דומים, אלה המספרים שמשתנים. בין אם תבחרו בערוץ דיגיטלי ובין אם לשוחח ישירות עם נציג, שווה להקדיש שעה מזמנכם ובסוף לשלם פחות על ביטוח הרכב.
