בתקופה האחרונה נרשמת עלייה משמעותית בהתעניינות של ישראלים ברילוקיישן. ללא קשר לסיבות שמובילות לכך, ישראלים העומדים לפני רילוקיישן צריכים לקבל אינספור החלטות בכל הנוגע למיקום המגורים, מוסדות חינוך לילדים, ויזות ואשרות עבודה, ענייני מיסוי ועוד. עבור מי שעובר באופן עצמאי ומתכנן לעבוד מרחוק או למצוא עבודה במדינת היעד, כמות ההחלטות גדולה ומורכבת בהרבה.
עם זאת, ישראלים רבים נוטים להזניח את אחת ההחלטות החשובות ביותר לקראת מעבר לחו"ל – הבחירה בכיסוי הרפואי הנכון ביותר עבורם.
למי מתאים ביטוח נסיעות ומתי צריך ביטוח רפואי? ולמה ביטוח מקומי הוא לא תמיד הפתרון הנכון? על מנת להבין מהי הפוליסה הנכונה שתחליף את הכיסוי שאנחנו מקבלים בישראל, אספנו את האפשרויות המרכזיות והשיקולים שחייבים לקחת בחשבון.
ביטוח נסיעות עבור מטרת מעבר לחו"ל עלול להתברר בתור 'זול שעולה ביוקר'
רן מזרחי, מנכ"ל חברת דיוידשילד המציעה מגוון פתרונות לכיסוי ביטוחי בחו"ל, אומר כי "יש לנו נטייה לעשות השוואה של חו"ל מול חו"ל, כלומר להשוות ביטוח נסיעות לביטוח רפואי גלובלי. כאשר משווים אותם מבחינת מחיר, ביטוח נסיעות עולה 120-140 דולר לחודש, לעומת ביטוח רפואי שעולה 250-300 דולר. מי שבוחר באופציה הזולה, שוכח שעל ביטוח רפואי משלמים בארץ לא מעט, דרך הביטוח המשלים של קופת החולים ומס הבריאות בתלוש השכר". לדבריו, "לפעמים נראה לנו שאנחנו מקבלים את הכיסוי הזה בחינם, אבל אנחנו משלמים עליו די הרבה. בכל המקרה, הכיסוי הביטוחי למי שגר בחו"ל לתקופה ממושכת, צריך להחליף את כל הרבדים של הכיסוי בארץ".
מי שנוסע לתקופה קצרה וקצובה יכול להסתפק בביטוח נסיעות לחו"ל, אך מי שנשאר לשהות תקופה לא מבוטלת בחו"ל ובוחר בביטוח נסיעות במקום ביטוח בריאות ייעודי לחו"ל בעקבות המחיר, "עשוי לגלות שהמחיר הזול עולה ביוקר", אומר מזרחי. לדבריו, הוא נתקל במקרים רבים בהם ישראלים שבחרו בביטוח נסיעות היו צריכים לעזוב את הכל ולחזור לישראל לטיפול רפואי. "ביטוח נסיעות מיועד למצבי חירום בלבד, כך שגם במצבים רפואיים לא מסובכים מידי, כמו שבר או אבנים בכליות, חברת הביטוח יכולה לדרוש החזרה של המבוטח להמשך טיפול בישראל. כל חזרה כזו לישראל מוחקת את הפער בעלות החודשית של הביטוחים, בעקבות עלות כרטיסי הטיסה ואובדן ימי העבודה. אם המצב הרפואי הוא אצל אחד הילדים, ההורה צריך לטוס עם הילד לישראל, ולעזוב את העבודה לכמה זמן שצריך. מדובר על מצב לא נעים בעליל".
לכן, מזרחי ממליץ במקרים של נסיעה ארוכה, שהות ארוכה למשל עבור בחינת מגורים בחו"ל או רילוקיישן- על ביטוח רפואי גלובלי. "הביטוח הגלובלי של דיוידשילד מאפשר קבלת שירות גם במדינה שבה המשפחה מתגוררת, וגם במדינות אחרות, כולל ישראל. למי שגר בצמוד לגבול עם מדינה אחרת, במיוחד באירופה, לפעמים משתלם ויעיל לקבל שירות רפואי איכותי מעבר לגבול, מאשר לנסוע שעות ארוכות בתוך המדינה עצמה".
ביטוח מקומי במדינת היעד - יתרונות וחסרונות
חלק מהישראלים אשר ברילוקיישן בוחרים בביטוח מקומי במקביל להשארת ביטוח כלשהו בישראל. עם זאת, מזרחי מציין כי "לא בכל מדינה אפשר לעשות ביטוח מקומי. יש מדינות, כמו בישראל, בהן ביטוח מקומי הוא רק לאזרחים". לצד זאת, ישנם ביטוחים מקומיים שמספקים שירות רק במדינה עצמה, מה שמהווה חיסרון בהשוואה לביטוח רפואי גלובלי.
עוד היבט שחשוב לזכור בביטוח מקומי הוא העובדה שהטיפול כולו מתקבל ומנוהל בשפה המקומית, עם רופא שלעתים יודע רק את השפה המקומית וגם המסמכים יהיו בשפה המקומית. "הביטוח הגלובלי של דיוידשילד פותר את הפער הזה באמצעות מוקד רופאים מיוחד לישראלים שגרים בחו"ל, דרכו ניתן לקבל הסבר על השירות, תרגום של המסמכים ולוודא שהשירות שקיבלתם הוא אכן הנכון", אומר מזרחי.
"שירות כזה נותן הרבה שקט נפשי ומונע אי נעימות. כאשר מדובר על מחלות לא קלות, כל אי הבנה יכולה להוביל לאסון. מזרחי מספר על מקרה של מבוטחת שגרה בפורטוגל, "חולת סרטן, שקיבלה מהרופאה מרשם לתרופות מאוד יקרות והרופאה אמרה לה לשים אותן ב-Fridge. הרופאה התכוונה מקרר אבל המבוטחת הבינה מקפיא. התרופות היקרות נהרסו לחלוטין".
היבט נוסף בביטוח מקומי הוא עניין התשלום. במקרה בו הביטוח הישראלי צריך להחזיר חלק מהעלויות, המבוטח למעשה מממן מהכיס שלו את השירותים הרפואיים, ולאחר מכן מתחיל במרדף אחרי ההחזר. "לדיוידשילד יש את כרטיס פספורטכארד הידוע, גם למי שנמצא ברילוקיישן- הדיוידכארד", אומר מזרחי. "לא צריך שחברת הביטוח תעביר כספים לחו"ל או לזכות כרטיס אשראי. פשוט משלמים עם הכרטיס, כמו כרטיס אשראי, באופן ישיר ועם 130 מטבעות זמינים".
גם "הרפתקה של כמה חודשים במדינה זרה" דורשת ביטוח רפואי
מאז הקורונה, לא מעט משפחות ישראליות החליטו להתנסות בשגרת חיים שונה, לייצר חוויה למשפחה ולצאת ל'הרפתקה בחו"ל', בין אם במסע חוצה גבולות ובין אם בהשתקעות במדינה כלשהי לתקופה זמנית אך ממושכת. איך מתאימים את הביטוח הרפואי הנכון לסיטואציה?
"תרמילאים שיוצאים לטיול בכמה מדינות, צריכים ביטוח נסיעות לחו"ל, גם אם מדובר על יותר משנה", אומר מזרחי. "אבל אם עברתם למקום מסוים, אתם שוכרים מקום מגורים ונמצאים 95% מהזמן באותו מקום, ההמלצה היא על ביטח רפואי גלובלי בטח ובטח אם טסתם עם ילדים שבהכרח יצטרכו מידי פעם בדיקות שבשגרה אשר אינן מכוסות בביטוח נסיעות". ביטוח כזה רלוונטי גם לסטודנטים שלומדים בחו"ל, למשל, "וגם למשפחות שחושבות שהן בטיול אבל למעשה השתקעו באחד האיים בתאילנד".
הפתרון שמחליף את קופת החולים בחו"ל - ביטוח רפואי ייעודי עם תשלום בכרטיס אשראי
אם כן, המשימה החשובה ביותר היא לוודא שתמהיל הכיסויים שנבחר מכסה באופן יעיל ומקיף על כל התרחישים שעשויים להתממש במגורים בחו"ל.
"ביטוח רפואי בחו"ל צריך להחליף את קופת החולים, הביטוח הרפואי הפרטי והשירות הרפואי הציבורי", מזכיר מזרחי. "הביטוח הגלובלי של דיוידשילד משמש בתור קופת חולים לכל דבר, עם שירותים נוספים וייחודיים כמו מוקד רופאים דובר עברית ואנגלית, קבלת שירות במדינת היעד, מדינות שכנות או בישראל וכמובן פוליסה בעברית, ושירות לקוחות מקצועי הפעיל 24/7 כל השנה". ביטוח הבריאות הגלובלי של דיוידשילד משתמש בכרטיס אשראי נטען בתור אמצעי תשלום מהפכני ונוח במיוחד לכל הוצאה רפואית.
"אנחנו עושים את זה כבר 23 שנה", מספר מזרחי. "התפקיד שלנו הוא להתאים את הביטוח לסיטואציה של הלקוח. אנחנו חווים יום-יום מקרים של ישראלים שלא בחרו בביטוח הנכון ועומדים מול סיטואציות מורכבות ומסובכות. כשקורה משהו, חשוב שיהיה ביטוח מתאים".
