סקר שוק, מי מאיתנו לא מכיר את המושג הכה נפוץ הזה. אנו מבצעים סקרי שוק כמעט לפני כל קנייה אותה אנו עושים בחיים. בין אם מדובר במוצרי חשמל, ריהוט, רכב, אופנה, קוסמטיקה ואפילו מוצרי מזון. אך משום מה הנטייה הכה ישראלית לבצע סקרי שוק אינה באה לידי ביטוי דווקא בעסקה הכלכלית הגדולה בחיינו, עסקת רכישת הדירה ומימונה. דווקא בעת חיפוש הלוואת המשכנתה, אנו מעדיפים לעצום עיניים, להיצמד לדפוסי החשיבה הישנים ולקחת משכנתה אך ורק מהמערכת הבנקאית מבלי לבחון אלטרנטיבות תחרויות אחרות הקיימות כיום בשוק.
הביקוש למשכנתאות רושם שיאים חדשים
והמספרים אסטרונומיים ממש. על פי נתוני בנק ישראל מהחודש האחרון עולה כי בחודש אוגוסט נטל הציבור משכנתאות בהיקף של 11.85 מיליארד שקל, כאשר בחודש יולי היקף המשכנתאות עמד על 11.521 מיליארד שקלים, ובחודש יוני עמד על 11.6 מיליארד שקל, וזאת כאשר השיא נשבר רק בחודש מאי עם 9.47 מיליארד שקל. באחוזים, מדובר בזינוק של 77.4% לעומת אוגוסט בשנה שעברה, ולא פחות מ-99% לעומת חודש אוגוסט ב-2019. והבנקים? הם כמובן מודעים לנטיית הציבור להעדיף אותם בצורה די עיוורת, בכל הקשור למשכנתאות. ובצורה זו כולנו, כלומר כלל הצרכנים, נפגעים מחוסר התחרות בשוק.
בחירה באחת משתי אפשרויות גרועות
למעשה הביקושים למשכנתאות היו יכולים להיות גבוהים הרבה יותר, לולי המגבלות אותן הטיל בנק בישראל לפני קרוב לעשור, במטרה לייצב את השוק. אם עד אותה תקופה יכלו רוכשי הדירות לקבל מימון בנקאי לרמה של עד 90 אחוז משווי הנכס, הרי שהחל משנת 2012 ניתן לקבל מימון עד 75 אחוזים בלבד לדירה ראשונה או עד 50 אחוז לדירה שנייה, כאשר הרף הועלה עוד יותר בשנים האחרונות. גם תקופת המשכנתה הוגבלה והיא עומדת כיום על מקסימום של 30 שנה, מה שאומר שההחזרים החודשיים עלולים להיות גבוהים במיוחד ולסכן את הלווים.
מצב בעייתי זה, בו ההמונים פנו אך ורק לבנקים לקבל מימון, אך אלו מצידם הגבילו את תקרות המימון שלהם, גרם לציבור להיאלץ לבחור באחת משתי אפשרויות: לקיחת הלוואות מסוכנות לצד המשכנתה הבנקאית או ויתור על חלום דירת המגורים, תוך בזבוז הכסף על השכרת דירות לאורך שנים ארוכות.
Tarya מביאה בשורה אחרת לשוק
מתברר שיש עוד אופציה והיא פשוט דורשת יציאה מהקיבעון המחשבתי שאופף את כל סוגיית המשכנתאות: לקיחת משכנתה חוץ בנקאית מגופים פיננסיים אמינים שאינם בנקים אשר מעניקים הלוואות כנגד שיעבוד נכסים ופועלים מתוקף רישיון מטעם משרד האוצר. אם עד היום ההלוואות החוץ בנקאיות ניתנו במרבית המקרים באחוזי מימון גבוהים יותר ביחס לבנקים, כאלו שהגיעו ל-60-70 אחוזי מימון, הרי שלא היה מדובר עדיין על מספרים שיעשו את השינוי המיוחל. אבל כעת הוא מגיע, ובגדול: במטרה לאפשר לכמה שיותר אנשים לקנות דירה תוך שמירה על חוסנם הכלכלי, חברתTarya מציעה לרוכשי הדירות ליהנות ממסלול "משכנתה בהתאמה אישית" המעניק עד 80% מימון לרכישת דירה, בפריסה לעד 40 שנה.
הלוואות בהיקף של מעל 5.5 מיליארד שקלים
Tarya הינה פלטפורמת ההשקעות P2P (עמית לעמית) המובילה בישראל הפועלת מתוקף רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. החברה פועלת למעלה מ-7 שנים ובמשך שנים אלו עברו דרכה יותר מ-5.5 מיליארד שקלים. החברה מתמחה במתן הלוואות מותאמות אישית, לטווח הקצר ולטווח הארוך ובמשך השנים העניקה משכנתאות במימון של עד 60% לרוכשי דירות. בעקבות עליית מחירי הדיור והצורך הגובר מהשטח באחוזי מימון גבוהים יותר, יצרה החברה את "משכנתה בהתאמה אישית", פתרון הפורץ את המסגרות הקיימות ומעניק מימון בגובה עד 80%. בנוסף, ניתן לפרוס את המשכנתה לתקופה של עד 40 שנה, ובכך להקטין את ההחזר החודשי, תוך שמירה על החוסן הכלכלי של המשפחה.
Tarya דואגת לחוסנם הכלכלי של הלווים
על מנת לשמור על חוסנם הפיננסי של לוקחי המשכנתאות, פיתחה החברה טכנולוגיית חיתום חכמה המנתחת את יכולת ההחזר של כל לווה. בנוסף, היכולת לפרוס את המשכנתה לתקופת זמן נרחבת מקטינה את ההחזר החודשי, באופן שמשפר את יכולת ההחזר של הלווה. כאשר מדובר בדירה להשקעה, ככל שמחיר הדירה יעלה במרוצת השנים, יגדלו התקבולים משכירות באופן שלא רק ישפר את יכולת ההחזר, אלא יאפשר למשקיע לייצר רווח חודשי בניכוי המשכנתה.
בשורה התחתונה, חוקי המשחק השתנו. לטובתכם!
חוקי המשחק הישנים של עולם המשכנתאות הקשו על אנשים רבים לקנות דירה למגורים או להשקעה. כעת החוקים משתנים – ואתם יכולים להרוויח. כל שצריך לעשות הוא לשאול את יועץ או יועצת המשכנתה שלכם על משכנתה בהתאמה אישית של Tarya.
*אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
