תחום המימון החוץ בנקאי נמצא בפריחה ובצמיחה מתמשכת בשנים האחרונות. על רקע הביקוש הגובר בקרב הלקוחות לקבלת הלוואות, הוקמו בשנים האחרונות חברות המתמחות בהלוואות לאשראי חוץ בנקאי.
אך ככל שהביקוש להלוואות גובר, כך עולה גם הסיכון בכל עסקה. כתוצאה מכך, חברות רבות בתחום הבינו כי על מנת להימנע מטעויות וממשברים, יש להתנהל בצורה מקצועית וחכמה מבחינה טכנולוגית באמצעות מערכת ייעודית שתייעל תהליכים ותספק מענה מקיף, מלא, אוטומטי ומהיר במתן אשראי.
מהם האתגרים המרכזיים שבפניהם עומדות חברות המימון החוץ בנקאי? וכיצד מערכות טכנולוגיות מתקדמות יכולות לעזור לחברות לצמוח?
מהם הפרמטרים המרכזיים בבחירת מערכת ניהול מתן אשראי?
"לצד השגשוג בהקמתן של חברות חדשות בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות בשנה החולפת, יותר ויותר חברות מבינות כי על מנת להצליח ולשגשג בענף עם מינימום סיכונים יש להתנהל באופן אחראי תוך לקיחת מינימום סיכון", אומר דורון גרוף, מנהל אגף תפנית בחטיבת מערכות עסקיות בחברת מטריקס, המספקת פתרונות טכנולוגיים לתחום האשראי החוץ בנקאי. "המערכות שאותן חברות עובדות עמן חייבות לספק מענה מקצועי לכל התהליכים העסקיים הקריטיים ביותר של העסק כך, שהמערכות יתממשקו בזמן אמת לגורמים שיספקו מידע אמין על הלקוחות כדי להפחית את הסיכונים בנוגע ליכולת החזר ההלוואה. עליהן לאתר מערכות המתממשקות לגורמים הרגולטורים על מנת שיעמדו בכל הדרישות כחוק וכן שהמערכות יעמדו בסטנדרטים הגבוהים ביותר של אבטחת המידע".
תפקיד הפתרון הטכנולוגי - לספק מענה מקצה לקצה, בשוק עם דרישה לתהליכים קצרים ונוחים
החברות הפועלות בתחום המימון החוץ בנקאי בימינו מתחרות על כיסם של הלקוחות ועל כן נדרשות לייעל את תהליך מתן ההלוואה כך שהוא יבוצע במהירות ועם מינימום סיכון, תוך שימוש באוטומציה מלאה של תהליך מתן ההלוואה. בעידן הדיגיטלי ישנה ציפייה מצד הלקוחות לקבל הלוואה בלחיצת כפתור, תוך ידיעה כי פרטיהם האישיים מוגנים לחלוטין.
לדברי גרוף, "במטריקס פותחו בשנים האחרונות פתרונות דיגיטליים מלאים המלווים את הטיפול בלקוח החל מהתעניינות במתן ההלוואה, דרך מתן ההלוואה בפועל ועד לפירעונה. בנוסף, תפנית מספקת מערכת ניהול משלימה ותומכת בכל תהליכי המכירה, ניהול השירות, ניהול קשרי הלקוחות ועוד". לדבריו, היתרון בבחירת מערכת המספקת פתרון מקצה לקצה הוא ברור. אותה מערכת כוללת באופן מובנה את כל הרכיבים הנדרשים לתפעול המערכת הפיננסית ומערך האשראי, לצד הפקת חיובים וחשבוניות דיגיטליות וכן מערכת בילינג המאפשרת גביית תשלומים בכל האמצעים דיגיטליים כגון כרטיסי אשראי בתשלום ישיר, הוראת קבע, PayPal, המחאות, מזומן וכו'.
כל הסיבות לבחור מערכת מנוסה עם קבלות וגב טכנולוגי חזק
אחת המערכות המובילות, הידועות והמתקדמות בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות, היא 'תפנית' מבית ענקית שירותי הטכנולוגיה מטריקס. תפנית היא מערכת מנוסה עם קבלות, המוטמעת אצל מאות חברות וארגונים מובילים במשק. המערכת, המוכרת היטב בשוק, מתמחה במספר מגזרים, ביניהם שוק ההלוואות החוץ בנקאיות, מימון, ליסינג, קמעונאות, תחום הלוגיסטי רפואי ועוד. בעולם ההלוואות, המערכת מותקנת בארגונים כמו מיטב, מימון ישיר, פמה, אמפא קפיטל, מלרן, אופל באלאנס, יסודות, אוויס, ק.ל.ס, לובינסקי ועוד.
בחטיבת המערכות העסקיות של מטריקס, אשר פיתחה את תפנית, עובדים יותר מ-250 מפתחים ואנשי מקצוע המתמחים בתחום הפיננסי כגון כלכלנים, רו"ח, מנהלי כספים אשר מכירים היטב את כלל התהליכים בתחום. המיישמים של תפנית, אשר נמצאים אצל הלקוחות, מגיעים עם ניסיון של שנים בתחום ממאות ארגונים אחרים בהם הם פועלים כך שלקוחות המערכת מקבלים ידע וניסיון רב בתהליך ההטמעה והליווי, עובדה המהווה יתרון ברור למערכת תפנית.
לא לוקחים סיכון, עומדים בדרישות הרגולציה ומעניקים חוויה דיגיטלית ושירותים מתקדמים נוספים
לצד הניסיון וההיסטוריה המוצלחת של תפנית, גרוף מציין כי "המערכת מתממשקת עם כל הגורמים הרגולטורים והן עם הגורמים המספקים מידע אמין ובזמן אמת על הלקוחות, על מנת למנוע מקרים של אי יכולת החזר ההלוואה ובכך להפחית את הסיכון".
בנוסף, תפנית מציעה תמיכה מלאה ברגולציה המורכבת של תחום האשראי, באמצעות מערכת Back office תומכת כולל ניהול סיכונים, טיפול בחובות, גמישות בלוחות סילוקין ועוד, התראות בזמן אמת על מצב החברה באמצעות מערכת אנליטית משולבת ופתרון לגיוס הון.
בכל הנוגע לניהול נתונים של הלקוחות, אומר גרוף כי "ארגונים רבים מחויבים דיווח בנתוני אשראי לבנק ישראל כגון אשראי ובטוחה וכן לרשות להלבנת הון". על מנת שהמערכת של תפנית תוכל לתמוך בכך, "היא כוללת ערכים נוספים כגון ניהול מרכזי רווח המאפשרים מדידה של מוצרים, הצמדות, סוכנויות מערכת תומכת לניהול ושירות הלקוחות ובפעילות המשפטית בגין חובות לקוחות, ניהול תזרים מזומנים וניהול ההתחשבנות עם הספקים".
גם הגופים הגדולים המזרימים כספים לחברות המעניקות הלוואות, דורשים שקיפות מלאה ומתן מידע אמין. "בשורה התחתונה, אם החברות בתחום רוצות לגדול, הן מבינות שהן חייבות לעבוד באופן מסודר, עם מערכת שתומכת בכל הדרישות להן הן מחויבות", אומר גרוף.
עוד מוסיף גרוף כי על מנת ליצור אוטומציה מלאה, תפנית מספקת חוויה דיגיטלית, המאפשרת לכל לקוח לבצע בקשה להלוואה בכוחות עצמו ובקלות, לצד מנוע חיתום אוטומטי המתבצע בתוך שניות, ללא מגע יד אדם, בעל יכולת לתחקר את היסטוריית הלקוחות והאשראי ולהציע חוקי חיתום חדשים המתבססים על נתוני החיתום המקוריים וכל זאת אל מול מה שקרה בפועל.
לבסוף, תפנית כוללת גם יתרון בכל הנוגע לאיגוח האשראי, באמצעות מודל מובנה המאפשר אפיון של אוכלוסייה רלוונטית לביצוע איגוח עסקאות אשראי והעברתן לדירוג או ניפוי של מבקר חיצוני.
האתגר בהטמעת המערכת במיטב מימון - הלוואות מגובות נדל"ן ולוחות סילוקין מורכבים
אחד מהפרויקטים האחרונים של תפנית היה הטמעת המערכת בחברת האשראי הצרכני בבית ההשקעות המוביל מיטב. הפרויקט נמשך כחמישה חודשים והוערך בהיקף של מאות אלפי שקלים.
"בפרויקט במיטב היו לא מעט אתגרים", אומר גרוף. "החברה מעניקה הלוואות ללקוחות פרטיים מגובות נדל"ן ולוחות הסילוקין היו מאוד מאתגרים ומורכבים ועל מנת לתת מענה מדויק, פיתחנו פתרונות ייעודיים עבור כל אחד מהאתגרים האלו".
לדברי יורם גביש, סמנכ"ל ניהול הסיכונים במיטב מימון, "כחברה העוסקת במימון, הבחירה שלנו במערכת המימון של מטריקס המתמחה בניהול הלוואות חוץ בנקאיות נבעה ממספר סיבות, ביניהן הצורך במערכת יציבה וחדשנית, שמספקת פתרון דיגיטלי ומתקדם ועם זאת, תומכת במערכות המימון התפעוליות והפיננסיות".
הצצה לעתיד - תפנית 'הדור הבא', עם הלוואה בלחיצת כפתור ועצמאות מוחלטת ללקוח
מפתחי חטיבת המערכות העסקיות במטריקס, המפתחת של מערכת תפנית, עמלים יום יום אחר פיתוח פתרונות ועדכונים מהמתקדמים ביותר בשוק עבור לקוחות המערכת. המערכת נמצאת כעת בתהליך של השקת מערכת תפנית 'הדור הבא', מערכת חדשנית ומתקדמת של תפנית, שתתנהל בענן ותהפוך את תהליך קבלת ההלוואות לאוטומטי ודיגיטלי לחלוטין. בהתאם לכך, תפנית 'הדור הבא' תעזור לצרכנים לקבל הלוואה בתהליך פשוט ובלחיצת כפתור באמצעות ממשקים קלים וידידותיים למשתמש ובנוסף לאפשר להם כלקוחות להיות עצמאיים לחלוטין.
העלייה בביקוש למתן הלוואות חוץ בנקאיות, לצד צמיחת החברות העוסקות בתחום, מחדדות כי יש לא מעט אתגרים וסיכונים עמן נאלצות להתמודד אותן חברות. לכן, חשיבותן של אותם פתרונות טכנולוגיים מתקדמים היא קריטית ביותר להמשכיות החברות העוסקות בתחום והן לצמיחת הענף כולו. מערכת "תפנית" מבית מטריקס מהווה את חוד החנית מבחינה טכנולוגית בכל הנוגע למענה מקיף, דיגיטלי ויעיל שיסייע לאותן חברות להימנע מסיכונים מיותרים.
