משכנתא לגיל הזהב

לא רק זוגות צעירים משתייכים לקהל לוקחי המשכנתאות. גם זוגות בגילאי 60 ומעלה מגיעים לסניפי הבנקים לבירור ולקבלת משכנתאות לרכישת דירות למגורים ולהשקעה, או המרת דירת המגורים בדיור מוגן. כך מספר יונתן הולצר, מנכ"ל בנק אדנים.

בשנים האחרונות התרבו פרויקטים יוקרתיים לבני גיל הזהב, מסביר יורם בן פורת, מנכ"ל מגדלי הים התיכון, רבים מהקשישים שרוצים לעבור להתגורר בהם מבקשים לנצל הטבות פיננסיות ככל האפשר, ומתעניינים בהלוואות משכנתא גם בכדי להקל על ילדיהם.

בעזרת מומחי בנק אדנים למשכנתאות, ניסינו לענות על מספר שאלות רלוונטיות לנושא:

האם פנסיונרים יכולים בכלל לקבל משכנתא?

לווים מעל גיל 60, שעדיין עובדים או שיש להם הכנסה שוטפת שלא מפנסיה, יכולים לקבל משכנתא ברוב המקרים. תקופת המשכנתא תוגדר כך שתסתיים עד שימלאו ללווה 75 שנה. פרט נוסף שיש לציין הוא ביטוח החיים שמתלווה למשכנתא: לווה שלוקח את ההלוואה מעל גיל 55 אינו יכול להצטרף לביטוח חיים במסגרת הבנק.

גם אדם מבוגר מאוד יכול לקבל משכנתא, אך במקרים מסוימים עלול הבנק לדרוש את צירופו של אחד מילדיו להלוואה כלווה נוסף.

מה עדיף עבורם: משכנתא או הלוואה רגילה?

יתרונה של משכנתא על פני הלוואה רגילה היא בכך שדירת המגורים - שנמצאת ברשותם ממילא - משמשת כבטוחה להלוואה, ובכך לא צריך הזוג המבוגר להתחיל לשעבד נכסים כמו תוכניות חיסכון וקרנות שונות לטובת הבנק. כמו כן, מכיוון שהמשכנתא נפרסת על פני שנים רבות יותר מהלוואה רגילה, ההחזר החודשי נמוך יותר. הדבר חשוב מאוד למי שהכנסתו מדודה, והוא אינו צופה כי תגדל.

בנוסף, ייתכן יתרון נוסף של המשכנתא עבור הצאצאים: הורים יכולים למשכן את דירתם, ובכך לסייע להגדלת שיעור המימון של הבנק למשכנתא של ילדיהם - לעתים עד כדי 100%.

האם הבנק מאפשר לפנסיונרים לרכוש דירה להשקעה?

הבנק עשוי לאפשר רכישת דירת השקעה לגיל הפנסיה באמצעות משכנתא, מתוך התחשבות בבטוחות ובהכנסות. ניתן להגדיל את שיעור המימון לרכישת דירה להשקעה באמצעות חיזוק הבטוחות המוצעות לבנק, בצורת שיעבוד נוסף על דירת הילדים, למשל.

האם משכנתא עוברת בירושה?

משכנתא אינה עוברת בירושה. אם זוג מבוגר לקח משכנתא ולא בוטח בביטוח חיים, היורשים יצטרכו לסלק את המשכנתא לבנק בעצמם או באמצעות מכירת הנכס.

ומה עם חיסכון?

זוג מבוגר מכר את דירתו ורוצה לעבור לדיור מוגן. ממכירת הדירה נשאר כסף. מה כדאי לו לעשות איתו?

חיסכון מניב הוא חיסכון המאפשר הפקדת סכום כספי בבנק וקבלת פירותיו מדי חודש. לדוגמה: הזוג המבוגר מוכר את דירת מגוריו ורוצה לעבור לבית מגורים לאוכלוסיה המבוגרת (בית-אבות). הוא מפקיד את כספי המכירה בבנק ומקבל מדי חודש לחשבונו סכום כסף המאפשר לו תשלום חודשי עבור השהות בבית המגורים, וכן כסף למחיה שוטפת. במסגרת תוכנית זו, קיימות תוכניות המאפשרות שימור סכום ההפקדה כשהוא צמוד למדד או שימוש חלקי בקרן ההפקדה להגדלת הסכום החודשי.