השוק האפור: כך זה פועל

בשנה האחרונה הירבה הציבור בישראל להתלונן על הבנקים. הריביות שלוקחים הבנקים על האוברדראפט, נאמר ונכתב שוב ושוב, היא גבוהה ביותר, לעומת הריבית הנמוכה שהם מעניקים לבעלי תוכניות חיסכון קטנות. וכל זה, בנוסף לעמלות הרצחנית שהבנקים גובים מלקוחותיהם. 

עם או בלי קשר לתנאים בבנקים, בוחרים אלפי אנשים, הנמצאים בקשיים כלכליים, לקחת הלוואות ממלווים בריבית ומשכונאים מחוץ לבנקים, במה שמכונה "השוק האפור". האם התנאים בשוק החוץ-בנקאי טובים יותר? כדי לענות על כך, בדק ynet את תנאי ההלוואות, הדרישות המוקדמות לקבלת הלוואה, תנאי ההחזר, הריביות, ומי מפקח על השוק הזה.

מה התנאים לקבלת הלוואה בשוק האפור? מי לא יקבל הלוואה?

מרבית המלווים בשוק האפור גאים בעובדה, שהם אינם מבקשים לקבל חתימות ערבים. זהו היתרון הגדול ביותר, מבחינת הלקוח, של השוק האפור על הבנקים, המתנים כמעט כל הלוואה, מהלוואת סטודטים של 5,000 שקל ועד משכנתא, בחתימת ערבים.

ואולם, גם המלווים בשוק האפור מסננים את הלווים. בחברת ההלוואות "אינטר השקעות", למשל, מסבירים: "אנחנו בודקים את תדפיסי הבנק שלך חודשיים אחורה. בעיקרון, אם חשבון הבנק שלך בסדר, ואין לך צ'קים חוזרים או משהו, אתה מקבל הלוואה".

בחברת "קשת הלוואות" אומרים: "אצלנו אין דבר כזה ערבים, תהיה רגוע. אבל מה, אנחנו נותנים הלוואות רק לאנשים עובדים, אז תביא תלוש משכורת. אנחנו בודקים את חשבון הבנק שלך 3 חודשים אחורה". 

בחברת הלוואות נוספת, "משה כץ" אומרים: "אם כרטיס האשראי שלך תקין, אתה יכול לקבל הלוואה בלי ערבים ובלי תנאים נוספים".

חברת "מיסטר מאני" מעניקה הלוואות כנגד שיעבוד של נכסי נדל"ן, בלא ערבים ובלא תנאים נוספים. ערך הנכס המשועבד צריך להיות גבוה ב-40%-60% מערך ההלוואה, כדי לקחת בחשבון את ירידת ערך הנכס בתנאים של מימוש מהיר.

ואילו בחברת המשכונות "ענף השקעות" אומרים: "אותנו לא מעניין שום דבר. לא צריך ערבים, לא צריך כלום. פה נותנים הלוואות למי שמשאיר לנו משכון".

מה גובה ההלוואות שניתן לקחת בשוק האפור?

חלק מהחברות בשוק האפור מגבילות את גובה ההלוואות שהן מעניקות. חברת "משה כץ", למשל מעניקה הלוואות עד סכום של 20 אלף שקל. חברות אחרות מעניקות הלוואות לפי גובה השכר.

חברות אחרות מגבילות את ההלוואות שהן מעניקות בכיוון השני: חברת "מיסטר מאני", למשל, מעניקה הלוואות רק למי שמבקש 50 אלף שקל ומעלה.  

מרבית המלווים בשוק האפור מעניקים את ההלוואה בצ'ק מזומן, מיד כשהם מסיימים לבדוק את נתוני הלווה. חלק מהמלווים מעניקים הלוואות אפילו במזומן.

איך ומתי מחזירים?

מרבית המלווים והמשכונאים מעניקים הלוואות בפריסה חודשית שווה, עד חצי שנה או שנה. חלק מהמלווים דורשים שהלווה יחזיר את הכסף בהוראת קבע, וחלקם בצ'קים או בכרטיס אשראי.

בחברות המעניקות הלוואות גדולות יותר, כמו 'מיסטר מאני', מחזירים המלווים את ההלוואה בפריסה חודשית של שנה עד 25 שנה.  

מה גובה הריבית שהמלווים לוקחים?

מי שבודק את התנאים לקבלת ההלוואה בשוק האפור, תנאי קבלת הכסף ופריסת הפירעון עשוי לחשוב, שהשוק האפור ידידותי ללקוחותיו יותר מהבנקים הגדולים. האשליה מתפוגגת כשמתחילים לבדוק את גובה הריבית שהמלווה גובה מהלקוח בנוסף להחזרת הקרן.

מרבית המלווים והמשכונאים מערפלים את נושא הריבית. "זה תלוי בהרבה תנאים, כמו גובה ההלוואה, מצב החשבון שלך, והפריסה שאתה רוצה בשביל להחזיר", נוהגים המלווים לומר ללקוחות. "אין לנו טבלה שמפרטת את הריביות.. לא נוכל לענות לך באופן כללי.. אתה צריך להגיש בקשה, אנחנו נפתח לך תיק, ונודיע לך מה הריבית שאתה אמור לשלם לנו".

חלק מהמלווים אף אינם מתביישים לומר ללקוח: "אחרי שתיקח את ההלוואה, נסביר לך בדיוק מה גובה הריבית".

ואכן, בדיקת ynet מעלה, שלמלווים בשוק האפור בהחלט יש מה להסתיר בנושא הריבית.

חברת אינטר הלוואות, לדוגמא, גובה על הלוואה של 6,000 שקל ריבית של 3,600 שקל. באינטר הלוואות מעניקים הלוואות לחצי שנה, ומבקשים ממי שלווה 6,000 שקל להחזיר מדי חודש של 1,600 שקל. גיא אורן, כלכלן חברת "שגיא חישובי ריבית", חישב את תנאי ההחזר, ומצא שמדובר בריבית שנתית של 184%. 

ב"משה כץ", מבקשים מהלקוח להחזיר מדי חודש ריבית של 1,125 שקל על הלוואה של 10,000 שקל לשנה. על פי חישוביו של אורן, מדובר בריבית של 59.68% לשנה.

יש מלווים, המספרים ללקוח שהם מעניקים הלוואות בריבית של 6%. ואולם, כאשר הם נשאלים על כך, הם מודים שמדובר בריבית חודשית. על פי חישוביו של אורן, ריבית חודשית של 6% היא ריבית שנתית אפקטיבית של 101.22%. 

ב"מיסטר מאני" סירבו לפרט את גובה הריבית שהחברה גובה, אך אמרו שמדובר בריבית גבוהה פי 2 מהריבית הנהוגה בבנק.

האם ריבית כזאת היא חוקית?

גובה הריבית הנלקחת בשוק האפור מוסדר בחוק ההלוואות החוץ בנקאיות. על פי החוק, מותר למלווים בשוק האפור לגבות על הלוואות שגובהן 25 אלף שקל ועלה כל סכום שהוא. ואולם, החוק מגביל את גובה הריבית שמותר לקחת על הלוואות של 25 אלף שקל ומטה, וקובע, כי מותר לקחת על הלוואות כאלה פי 2 מהריבית הממוצעת הנגבית במשק על אשראי לציבור. 

בנק ישראל מפרסם מדי חודש את גובה הריבית הממוצעת, האמורה לשמש בסיס לחישוב הריבית בשוק האפור. בחודש יולי האחרון הגיעה הריבית הממוצעת שניתנה במשק ל-7.31% לשנה, דומה למדי לזו שנגבתה בחודשים שלפניו. ולמלווים בשוק האפור מותר, איפה, לגבות ריבית של  14.6% לשנה. ניתן לומר, איפה, שהריבית שלוקחים חלק בלתי מבוטל מהמלווים והמשכונאים בשוק האפור, חורגת מהמותר.

מי אחראי על אכיפת החוק?

אף אחד. מסתבר שאין שום גוף רגולטורי במדינת ישראל, האמור לפקח על פעולת המלווים בשוק האפור, ולמתוח את הקו הדק שבין האפור לשחור.

ממשרד המשפטים נמסר, כי הרגולטור האחראי על הפיקוח על השוק האפור הוא בנק ישראל. ואילו מבנק ישראל נמסר, שהבנק אחראי רק על קביעת גובה הריבית המותרת, ולא על הפיקוח על העמידה בתנאי הריבית, ועל כל פעולה אחרת של המלווים בשוק האפור. גם בבנק ישראל וגם במשרד המשפטים הדגישו, שלקוח שנתקל בעבירה פלילית מצד המלווים, יכול להתלונן על כך במשטרה. או, במלים אחרות: נדפקתם? לכו תחפשו את החברים שלכם.

ומה קורה למי שאינו מחזיר את ההלוואה?  

ב'אינטר השקעות' מסבירים: "המשרד שלנו רשום כחוק, ויש לנו את האמצעים לפעול כחוק".

ב'קשת הלוואות' אומרים: "אנחנו תובעים את הלקוח בבית המשפט".

מ'מיסטר מאני' נמסר: "אנחנו לא מהססים לפנות לערכאות. במקרה של אי עמידה בתנאי ההחזר, אנחנו מממשים את הנכס" (מוכרים את הנכס שהלקוח העמיד לרשותם כערבות, ת.ג.).

המשכונאי אבי מ'ענף השקעות': "אני לא עושה שום דבר, אבל המשכון נשאר אצלי, וגם לי מותר לא להחזיר אותו".

משה כץ: "אנחנו לוקחים את ההלוואה בכרטיס אשראי, ולכן אנחנו לא מודאגים. אתה מחלק לנו את ההחזר לתשלומים בכרטיס האשראי, אז אנחנו יודעים שאתה תחזיר אותם. אתה גם משאיר לנו פרטים, אז אנחנו נדע איך למצוא אותך".