למי כדאי משכנתא הפוכה?
חיים בדירה ששווה 200 אלף דולר שקל ואין לכם כסף לגמור את החודש? בנק דיסקונט מציע הלוואות מיוחדות לקשישים. האם זה משתלם?
לאור העלייה בתוחלת החיים נוצר מצב שבו מבוגרים רבים מתגוררים בדירה יקרה הנמצאת בבעלותם, אך אין להם די חסכונות או מקורות כספיים למימון צורכי היומיום. בישראל כ-10% מהאוכלוסייה (670 אלף איש) הם בגילאי 65 ומעלה, ולפי התחזיות, בשנת 2020 יגדל חלקם ל-14% מהאוכלוסייה. 80% מהזוגות המבוגרים גרים בדירה בבעלותם ורק 26% מקבלים פנסיה.
למעשה, מי שייהנה בעתיד מהדירה יהיו היורשים, בעוד בני הגיל השלישי חיים לעתים בצמצום רב. אחד הפתרונות שיכולים לסייע לקשישים במצב כזה הוא משכנתא הפוכה. כלומר, בעל הדירה משעבד את הנכס לגוף מסחרי ובתמורה מקבל הלוואה.
בנק דיסקונט, בשיתוף עם חברת בית מניב וחברת פיננסל פרידום מארה"ב, מציעים הלוואה כזו לבני 67 ומעלה, וברשותם נכס ששוויו יותר מ-200 אלף דולר.
מה ההבדל בין הלוואה זו להלוואה רגילה?
בהלוואה זו אין החזרי קרן וריבית. ניתן לפרוע אותה במועד שהלקוח מעוניין בו. ההלוואה ניתנת לטווח ארוך במיוחד, ללא בדיקת יכולת החזר.
כמה כסף אפשר לקבל כהלוואה ולכמה זמן?
בין 20% ל-40% משווי הנכס, עד תקרה של 500 אלף דולר. שיעור ההלוואה הולך ועולה ככל שגיל הלקוח עולה. ההלוואה ניתנת ללא הגבלת זמן ואפשר לבצע פירעון מוקדם ללא קנס בכל עת.
מהם תנאי ההלוואה?
ההלוואה צמודת מדד, בריבית של 6.9% לשנה. מחצית מהסכום מקבלים במועד אישור ההלוואה, ולאחר מכן ניתן לקבל את יתרת הסכום במשך עד 5 שנים, ב-5 תשלומים.
האם בודקים את יכולת ההחזר שלי?
לא. הבדיקה היחידה המתבצעת היא לגבי שווי הנכס. כמו כן אין צורך בבדיקה רפואית או ביטוח חיים.
מתי ואיך מחזירים את הכסף?
כאשר אתם מעוניינים בכך או כאשר שני בני הזוג עוזבים את הדירה או בעת פטירה.
האם יש עלויות נוספות?
בהחלט. עלות פתיחת תיק עומדת על 2% משווי הנכס. כלומר, בדירה ששוויה 200 אלף דולר תשלמו 4,000 דולר. בנכס ששוויו מעל חצי מיליון דולר שיעור דמי פתיחת תיק יורד מעט. מלבד סכום זה, עליכם לשכור עורך דין מטעמכם לשם חתימה על מסמכי ההלוואה. בנוסף, יש דמי שירות כ-130 שקל לחודש, כלומר 1,560 שקל לשנה שמצטרפים ליתרת ההלוואה. כמו כן יש לשלם באופן חד פעמי עבור שמאות בין 1,000-800 קל.
אנחנו מתכוונים לעזוב את הבית בעוד כשלוש שנים. האם כדאי לקחת הלוואה?
לא. אין כדאיות בגלל ההוצאה החד פעמית הגבוהה הראשונית.
מהן הסכנות בהלוואה כזו?
הסכנות עלולות לצוץ דווקא מכיוון הילדים, שייתכן שידרשו עזרה במימון לצרכים שונים - סגירת מינוס בבנק, מימון לימודים לנכדים. כמו כן, אתם עלולים לעמוד מול סכום כספי גדול חד פעמי, דבר שאינכם מורגלים בו ולבזבז אותו. בנוסף, ההלוואה אינה מתאימה למי שמתכוון לעזוב את הדירה בתוך מספר שנים.
האם קבלת ההלוואה חייבת במס או עלולה לפגוע בזכות ממלכתית פנסיונית או אחרת?
לא. תקבולי ההלוואה פטורים ממס ואינם פוגעים בזכויות.
לפנייה לכתב/ת 
משכנתא הפוכה: למי כדאי?
מומלצים
