מה קורה כשלא משלמים את החוב בזמן?

קיבלתם חשבון חשמל או קנס מעיק מהמשטרה ו"שכחתם" לשלם? קיבלתם דו"ח חניה והעדפתם לקבור אותו עמוק בתא הכפפות בתקווה שייעלם מעצמו? אז זהו, שהוא לא. 

חוב לא משולם תופח במהירות כתוצאה מתוספות פיגורים גבוהות. מיותר להזכיר את אי הנעימות הכרוכה באפשרות שינתקו אתכם מהחשמל, יעקלו לכם את חשבון הבנק, או לא יחדשו לכם את רישיון הרכב כתוצאה מחובות שלא שולמו.

אז למי מכם שמזניח תשלומים, בין אם כתוצאה מקשיים כלכליים, או סתם משיכחה כרונית, כדאי לדעת כמה דברים חשובים.

• משטרה: אם קיבלתם קנס מהמשטרה תידרשו לשלם אותו בתוך 90 יום. אם לא שילמתם, הרי שמהיום ה-91 הקנס יוכפל פי 1.5. המשטרה תשלח לכם באותו מועד דרישת תשלום מיידית לקנס המוגדל. אם עדיין לא תשלמו את החוב - קודם כל הוא יתחיל לצבור תוספת פיגורים של 5% מדי שישה חודשים.
  

במקביל, אם לא תשלמו את החוב בתוך חודש מאז הוראת התשלום המוגדל יועברו הפרטים שלכם למרכז לגביית קנסות של הנהלת בתי המשפט המטפל בגביית קנסות, ובכלל זה רשאי לבצע עיקולים - על חשבון הבנק, המשכורת שלכם והרכב. 

בנוסף מועברים הפרטים למשרד התחבורה - אגף הרישוי. האחרון רשאי להתנות את חידוש רישון הנהיגה שלכם אם לא תשלמו את הקנס שכבר הספיק לצבור כאמור תוספות פיגורים.

• דו"חות חניה לעירייה: אם קיבלתם דו"ח מהעירייה תידרשו לשלם אותו בתוך 90 יום. ביום ה-91 תתווסף תוספת פיגורים של 50%. אם עדיין לא שולם הקנס, כל שישה חודשים תתוסף תוספת פיגורים של 5%. למשל: קנס של 100 שקלים שלא ישולם עד 90 יום יהפוך ל-150 שקל.
  

לאחר מכן, אם עדיין לא ישולם הקנס, כל שישה חודשים יתווספו 5 שקלים. בשלב מסוים החובות מועברים להליכי גבייה, על פי פקודת המסים. בהתאם לכך, מותר לעירייה לבצע עיקולים, כגון: רישום עיקולי כלי רכב במשרד הרישוי, עיקול על חשבון הבנק ועיקול מטלטלין. כל פעולת אכיפה שמתבצעת נושאת הוצאות גבייה החלות עליכם, החייבים, על פי הוראות החוק. 

• ארנונה ומים - חוב ארנונה שלא שולם מחוייב בריבית פיגורים של 0.75% בחודש. (המשקפת ריבית שנתית של כ-9%). אם עבר חודש מהמועד האחרון לתשלום החשבון הדו-חודשי וזה טרם שולם - תקבלו התראות ודרישת תשלום במסירה אישית.
  

אי תשלום בסכום של מעל 300 שקל בגין תקופת חוב של למעלה מ-4 חודשים עלול לגרור לניתוק אספקת המים. בנוסף, כעבור 19 יום מיום קבלת דרישת החוב במסירה אישית, העירייה רשאית לבצע עיקולים - עיקול מטלטלין, עיקול חשבון הבנק ועיקול הרכב שלכם. לא מן הנמנע שהעירייה תגיע אליכם לעקל רכוש מהבית או מהעסק. 

• משכנתא - אם פיגרתם בתשלום החודשי של המשכנתא לבנק, הרי שאותו תשלום שבפיגור יצבור ריבית גבוהה בשיעור שנתי של פריים+6.5% (כיום עומדת ריבית הפריים על 5.25% כך שמדובר בריבית של 11.75%) - וזאת במקום הריבית המקורית שחלה על תשלומי המשכנתא שלקחתם. הבנק בדרך כלל יצור איתכם קשר טלפוני לפני שיחלוף פיגור של חודש ויבקש מכם להסדיר את החוב.
  

אם נקלעתם לקשיים כלכליים ואתם ממשיכים לצבור חובות בימים שלאחר מכן - הבנק ינסה בחלק מהמקרים לבוא לקראתכם ולבצע פריסה של החובות שנצברו. בכל מקרה, על פי החוק, לבנק אסור לפעול למימוש הדירה שלכם לפני שעברו 6 חודשים של פיגור בתשלום המשכנתא.

בפועל, הבנקים מחכים תקופה קצת יותר ארוכה (עד כשנה) לפני שהם ידרשו מכם לממש את הנכס כדי להחזיר את החובות. אם המכירה תתבצע דרך הנאמן של הבנק, הוא ייקח לעצמו שכר טרחה של 8%-6% משווי הכנס, כך שכמובן עדיף למכור את הדירה לבדכם, ולא באמצעות הבנק.

• בזק - אם הגיע המועד האחרון לתשלום ולא שילמתם, תתחילו להיות מחוייבים בריבית פיגורים העומדת כיום על שיעור שנתי של 11.75%.     
  

במקרה שהחוב לא שולם גם לאחר קבלת תזכורות והתראות (כולל הודעה קולית בטלפון שתזכיר לכם את דבר החוב), החברה תנתק לכם את הקו. בפועל, הניתוק מתבצע אחרי כחודשיים מיום הוצאת החשבון, אם זה טרם שולם.

• חשמל - אם הגיע המועד האחרון לתשלום ולא שילמתם, תתחילו להיות מחוייבים בריבית פיגורים העומדת כיום על 11.75%. חברת החשמל רשאית (על פי הרגולטור) לנתק לכם את הזרם אחרי 28 יום מרגע עריכת החשבון, לא לפני שתשלח לכם תזכורות והתראות. בפועל, הניתוק בדרך כלל לא מתבצע לפני שעוברים חודשיים של פיגור בתשלום. 
  

• הלוואות בשוק האפור - הריבית לנוטלי הלוואות בשוק האפור אמורה להסתכם על פי חוק (בהלוואות עד 25 אלף שקל) בשיעור מקסימלי של פי 2.25 מהריבית הממוצעת הנגבית במשק על אשראי לציבור (העומדת על כ-7% נכון לאוגוסט). אלא שבפועל נלקחות ריביות גבוהות בהרבה - בשיעור של עשרות ומאות אחוזים. אם תאחרו בתשלומים בהחזר הלוואות אלה, לא זו בלבד שהריבית תנסוק עוד יותר, אלא שתזכו גם לביקור לא כל כך חביב מצד גובי ההלוואה.
  

• מס הכנסה - חוב למס הכנסה שלא שולם במועד יצבור ריבית של 4% ובנוסף הצמדה למדד וכמו כן קנסות שגובהם נקבע לפי סוג החבות במס. 
  

בינינו, לא עדיף לשלם בזמן?