כרטיסי אשראי: אפשר לבטל עסקה - אך לא תמיד

אוריה חובב הספר החליט שהגיעה העת לרכוש כוננית מכובדת לסלון ביתו, הגדוש מדפי ספרים רבים, שכמעט וכורעים תחת הנטל. הוא ניגש לחנות "עצים ונהנים", חיפש בסבלנות, ולבסוף מצא כוננית ספרים, רחבה וגבוהה בדיוק כפי שחלם, מעץ מלא...הרכישה בוצעה בכרטיס אשראי, ב-6 תשלומים, ואוריה המסודר שילם מראש גם על הובלתה לביתו והתקנתה בסלונו.

לאחר 7 ימי עסקים, כששב מעבודתו, נדהם לגלות כי בחצר ביתו, בתוך שלולית בוץ, נחים להם 4 ארגזים של "עצים ונהנים", מתוכם מבצבצות להן קורות עץ. אוריה נעים ההליכות, שהיה בטוח שקרתה כאן טעות בתום לב, התקשר מייד ל"עצים ונהנים", אך תקליט (שבור?) בישר לו כי עובדי החברה יצאו לחופשה מרוכזת. באין ברירה הזמין אליו את חברו הטוב גלעד, אשר סייע לו לגרור את ארגזי העץ הכבדים אל תוך הבית. 

הוא ניגב את הקורות הלחות, ואפילו ניסה לחברן זו אל זו, אך עשר דקות בדיוק הספיקו לו על מנת להבין סופית שהוא, את הכוננית הזו, לא יצליח לעולם להרכיב, ושנדרש איש מקצוע רציני למלאכה.

אוריה ניסה לתפוס את "עצים ונהנים" עוד מספר פעמים, אך בסוף התייאש ושלח מכתב מנומס, בו ציין שלצערו הרב הוא אינו יכול להתקין בעצמו את הכוננית, הם לא עונים, והוא היה מאוד שמח אם היו חוזרים אליו... לאחר מספר ימים, כשקיבל את דו"ח החיוב החודשי, וגילה כי חשבונו חויב בתשלום 1 מתוך 6, הביט אוריה בארגזים שהחלו להצחין, ולראשונה עלה בו תסכול. רב. מאוד.

הוא התקשר לחברת האשראי, ולפני שהפקידה נעימת הסבר הספיקה לשאול במה תוכל לסייע לו, אוריה התחיל לנבוח עליה ללא שום פרופורציה: הוא צעק עליה שתבטל את העסקה של הכוננית עכשיו ומייד, שהוא דורש לראות זיכוי מלא של כל התשלומים כבר בשעה הקרובה, שהם עוד ישמעו ממנו, שהוא הולך לעיתון, ולרפי גינת, ושהוא יתבע אותה ואת אמא שלה באופן אישי.

אוריה בוער, ובצדק. השאלה היא רק אם נהג נכונה, האם הפקידה המבוהלת אשמה בכל צרותיו, ומי יכול, אם בכלל, לסייע לו?

תשלום בכרטיס אשראי - מי נגד מי? 

תמיד כדאי להתחיל מההתחלה, ולכן בואו ונכיר את הצדדים לעסקת אשראי:

1. מנפיק-לקוח

לראשונה נכרתה מערכת יחסים חוזית בין אוריה ובין חברת האשראי, שהנפיקה לו כרטיס אשראי, ושהתחייבה לשלם בשמו לספקים עימם יבחר להתקשר.

2. לקוח-ספק

לאחר מכן, אוריה הכניס גלגל שלישי ליחסים, כאשר פנה לרכוש מוצר מחברת "עצים ונהנים", ושילם להם באמצעות "העברת" הכרטיס שהנפיקה לו חברת האשראי.

3. מנפיק-ספק

חברת האשראי התחייבה מבעוד מועד כלפי "עצים ונהנים", כי זו תקבל ממנה תמורה עבור כל מוצר שיירכש מ"עצים ונהנים" באמצעות הכרטיס של חברת האשראי, בסכום ובמועדים שיסוכמו בין "עצים ונהנים" ללקוח, אוריה.

ביטול עסקה

חוק כרטיסי חיוב הוא שמסדיר מצבים שונים הנובעים ממערכות יחסים אלו, ובין השאר מסדיר מקרים בהם עסקת היסוד הבסיסית, שבין אוריה לספק, נכשלה. במקרים אלו אוריה לא יהיה מעוניין שהוראת התשלום שנתן בעבר, באמצעות הכרטיס, תבוצע, ולכן החוק מאפשר לו לדרוש מחברת האשראי לעצור את התשלומים לספק.

קיימים 2 תנאים שבהתקיימם חברת האשראי תעצור את התשלומים:

תנאי 1 - אי אספקה: מועד ההספקה חלף והנכס לא סופק? ידוע לכם כי הספק הפסיק לספק נכסים מהסוג שרכשתם אצלו? קראתם בעיתון שהספק הגיש בקשה לפשיטת רגל? במקרים אלו יש לעדכן את חברת האשראי שאינכם מצפים לקבל את הנכס.

תנאי 2 - העסקה בוטלה על ידי הלקוח: רק בהתקיים שניהם ביחד, ולאחר שיקבל את הודעתכם בכתב על כך, יחויב המנפיק להפסיק את החיובים. חובת המנפיק להישמע ללקוח ולעצור את התשלומים מתאימה לעסקאות בתשלום נדחה.

אך מה היה קורה אם אוריה היה רוכש את הכוננית בתשלום אחד בלבד? במצב שכזה, החיוב היה "יורד" בתחילת החודש שלאחר הרכישה, ועד שאוריה היה מתקשר לנבוח על הפקידה, חברת האשראי כבר הייתה משלמת ל"עצים ונהנים" את כל הסכום.

שהספק וחברת כרטיסי האשראי יתקזזו

החוק קובע כי במקרה כזה, אם חברת האשראי יכולה להתקזז עם הספק, "עצים ונהנים", במערכת היחסים שביניהן (מנפיק-ספק), אזי עליה לעשות זאת, ולהשיב לכם את כספכם מאחר ולא קיבלתם את הסחורה. זוהי סיטואציה יותר בעייתית כמובן, כי אין לכם שליטה על זה (אינכם מכירים את ההסדרים בין המנפיק לאותו ספק), ולכן הרבה פחות נוחה לכם.  

ומה יעשה ספק שהעלילו עליו עלילות שווא, וחברת האשראי הפסיקה לו את התשלומים?

לאחר עצירת התשלומים, המנפיק יבדוק את העובדות לאשורן. הספק מוזמן לשכנע אותו שהוא כן סיפק ללקוח את הסחורה, למשל. אם יצליח, חברת האשראי תחזור ותחייב אתכם בסכום העסקה, אך במקרה כזה, החוק מחייב אותה למסור לכם הודעה מפורטת, 15 יום לפני שחשבונכם יחוייב, ולנמק את הסיבות לחיוב החוזר. אם תדרשו, תקבלו גם העתקים מהמסמכים שחברת האשראי קיבלה מהספק, למשל, ותוכלו לעשות בהם שימוש בתביעתכם נגד הספק שהכזיב.

ואם המצב אינו "שחור או לבן"?

כאמור, במידה ו"עצים ונהנים" לא הייתה כלל מספקת את הכוננית, חברת האשראי הייתה נענית לבקשת אוריה בקלות. אך במקרים רבים המצב אינו כה פשוט, והתשובה לשאלה, האם הסחורה סופקה, או לא, ואם העסקה עצמה בוטלה, או לא, אינה ברורה. 

הסיבה לכך היא שקיימות בשוק עסקאות מסוגים שונים, ודיני הצרכנות והחוזים קובעים כללים שונים לעניין דרך ביטולן.

לפעמים, למשל, הספק יציג תעודת משלוח חתומה, אך הלקוח יטען שהסחורה שסופקה אינה מתאימה לזו שהזמין; במקרים אחרים הספק יצהיר שבסך הכל יש עיכוב קל באספקה, כשהלקוח יישבע שהוא כבר ביטל מזמן את העסקה, לעיתים ביטול העסקה נעשה כדין, אך במקרים אחרים הלקוח מיהר להפר את החוזה, וחברת האשראי לא תגבה אותו.

מאמר זה אינו דן בפן החוזי של ביטול העסקה, אלא בפן ה"כרטיסי" שלה, בלבד, אך כן חשוב לדעת כי כל עוד התשובה ל- 2 השאלות (אי הספקה וביטול) אינה "כן" מוחלט, חברת האשראי עלולה לסרב להפסיק את התשלומים. בענייננו, למשל, הדברים התפתחו כך:

• חברת האשראי סירבה לבקשת אוריה.

• אוריה הגיש תביעה ודרש את הפסקת החיובים והשבת הסכומים שנגבו.

• חברת האשראי טענה שהתנאים לא התקיימו, כי הסחורה כן סופקה.

• אוריה טען, שהוא הזמין כוננית מורכבת בסלון, ולא קורות עץ רטובות בחצר....ולכן הסחורה לא סופקה לדעתו.

• חברת האשראי טענה שחוסר שביעות רצון לא עוצר תשלומים, ושאוריה יכול היה להזמין הרכבה פרטית.

• אוריה טען שהוא כבר שילם על הרכבה, ל"עצים ונהנים".

• חברת האשראי טענה שהוא היה חייב לשלם להרכבה פרטית, ולתבוע את "עצים ונהנים" אחר כך.

בשלב זה בית המשפט השתכנע, פסק לטובת חברת האשראי, ושלח את אוריה להתמודד עם "עצים ונהנים" ישירות. הסיבה לכך הייתה שלחברת האשראי אין יכולת או סמכות שיפוטית לברור בין שני הניצים, וגם אין לה את הכלים לאמוד, למשל, איזה אחוז מהסחורה סופקה לאוריה, מהו הסכום שיש להפחיתן מהתשלום הכולל, ועוד.

מה אוריה יכול היה בכל זאת לעשות, על מנת להגדיל את סיכוייו לקבל את כספו בחזרה?

1. לצלם את הקורות הרטובות מונחות בחוץ, ואח"כ בבית, ולהזמין את "עצים ונהנים", בכתב, להרכיב אותן, או חלקים חילופיים, מיידית. 

2. בהיעדר תגובה, לשלוח שוב מכתב רשום ל"עצים ונהנים", לטעון כי מבחינתו לא סופקה לו כלל הסחורה, הוא לא קיבל התקנה כנדרש, ושמבחינתו העסקה מבוטלת.

3. לאחר מכן, לשלוח את כלל התיעוד וההתכתבויות כולל אישורי המסירה החתומים לחברת האשראי, ולדרוש בהתאם את הפסקת החיובים לאלתר.

כאמור, פעולות אלו לא מבטיחות עצירת תשלומים, אך יסייעו לאוריה להוכיח את טענותיו מול "עצים ונהנים", וימנעו "תמיהות" מעושות או "אי הבנות".

ישנן צרות גדולות יותר, בים בם בום

אוריה שלנו יכול להתנחם, ולהגיד יפה תודה: מה היה קורה, אם במקום לשלם על כוננית שקשה להרכיבה, הוא היה דווקא נאלץ לשלם על כוננית מאסיבית מעץ מלא, שהורכבה במקצועיות אין קץ, אך הוצבה בסלונו של אחר?

במקרים שמוגדרים כ"שימוש לרעה" בכרטיס, בהם כרטיסכם נגנב ואדם זר רכש באמצעותו כונניות ושאר דיכפין, החוק מגן עליכם, הצרכנים תמי הלב, ומפיל את מלוא האחריות על חברת האשראי הגדולה והחזקה. באותם מקרים של גניבה או אובדן, כל תפקידכם מתמצה בהודעה לחברת האשראי, מיידית ובכתב. כך תבטיחו כי תזוכו בגין כל חיוב או משיכה שיבוצעו אחר כך, באופן מלא.

אובדן כרטיס

ומה אם איבדתי את הכרטיס ביום חמישי בצהריים, אך רק ביום ראשון בדרך לעבודה גיליתי כי הוא איננו?

האם אצטרך לשלם על כל הרכישות שביצע זוג הגנבים בסוף השבוע הרומנטי שלהם, רק כי לא הודעתי על כך בזמן?

התשובה המפתיעה היא - לא.

חברת האשראי עדיין תישא בנזק המלא ותשיב לך את כספך, אך כן תצטרך לשלם "השתתפות עצמית" סמלית: 75 שקל באופן חד פעמי, פלוס 30 שקל לכל יום שחלף עד לדיווח בפועל. אם הודעת על הגניבה בתוך 30 יום מהיום בו נעשה לראשונה שימוש לרעה בכרטיס, מקסימום החיוב שלך יהיה 450 שקל, ואם נפלת על גנב חסכן, שביצע עסקאות בסכומים נמוכים יותר, זכית, ותשלם רק את הסכום הנמוך שנגנב בפועל.

כשהגניבה, האובדן או השימוש לרעה הם באשמתך 

חברת האשראי לא תעניק לכם הגנה אם התנהגותכם היא זו שגרמה לשימוש לרעה בכרטיס. למה הכוונה?

אם למשל מסרתם את הכרטיס לאדם אחר, בנסיבות שאינן סבירות, זו בעיה שלכם, ותצטרכו לשלם על החיובים שהוא ביצע. מה זה בדיוק נסיבות סבירות זו שאלה טובה, אבל מה שבטוח זה שמסירת הכרטיס ביחד עם הקוד הסודי – זו לא מסירה סבירה!

אדם שמסר כרטיס ל"ידידה", שחגגה על חשבונו וללא ידיעתו במסע קניות פרוע, נאלץ לשלם על כל הרכישות שלה, על אף שהרכישות בוצעו ללא רשותו. לכן בפעם הבאה שאתם שולחים את השליח החמוד שהביא לכם אוכל לעבודה, ש"גם ככה קופץ רגע לבנקט אז הוא כבר יוציא גם לכם כסף, אין בעיה" ... קחו בחשבון שלא תוכלו לבוא אחר כך בטענות לחברת האשראי, אם הוא יתגלה כ"שודד הנודד".

הגונב מגנב

לעומת זאת, אם למזלכם הרב, השליח עצמו נשדד בדרכו לכספומט, או סתם החליק על בננה והכרטיס שלכם עף לו מהיד – אתם חוזרים לשמחתכם להיות מוגנים לחלוטין, כאילו הכרטיס נגנב מכם או נאבד לכם בעצמכם, והחוק שוב יגביל את האחריות שלכם ל"השתתפות העצמית" בלבד. למה? ככה.

ואם הזמנתם סושי, שילמתם בטלפון, השליח לא שדד אתכם, וגם לא נשדד בעצמו, אבל בסוף החודש גיליתם שחוייבתם על 2 קומבינציות במקום על אחת? על פי חוק עסקינן ב"עסקה במסמך חסר" (מה חסר? הכרטיס. שלא גוהץ).

לכן, אם חלה טעות בפרטי החיוב, עליכם להודיע זאת לחברת האשראי, בכתב, תוך 30 יום בלבד מהיום בו נשלח אליכם דו"ח פעולות האשראי החודשי. חברת האשראי תזכה אתכם בסכום ההפרש בתוך 10 ימי עסקים מיום ההודעה.

גם כאן קחו בחשבון שחברת האשראי תברר את הטענה מול המסעדה, ואם יוכיחו לה שהזמנתם וגם טרפתם 2 קומבינציות שלמות, מבלי להשאיר פירור אורז, יחייבו אתכם מחדש.

תור הזהב

יועצים ומומחים לכלכלת המשפחה לא יסכימו לטיפ הבא, אך מבחינה משפטית, אין כל ספק שהדרך הכי בטוחה לבטל עסקת אשראי, כשהמוצר לא סופק לכם והעסקה בוטלה, היא עסקת תשלומים; לכן, ככל שתרווחו את התשלומים, ותדחו אותם למועד מאוחר לקבלת הסחורה הצפויה, כך ייטב.

והנה טיפ נוסף, שגם יועצים ומומחים לכלכלת המשפחה יאהבו: הקפידו לבדוק את החיובים החודשיים, כבר ביום בו קיבלתם את הדו"ח. ההצלחה מובטחת. 

דריה כנף  היא עורכת דין בתחום המסחרי והחוזים. יובהר כי האמור במדור אינו מהווה ייעוץ משפטי פרטני ומקצועי, לא נועד להחליפו, ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או להימנעות מהם, באשר כל מקרה ונסיבותיו. ייתכן ובמידע חלו השמטות ו/או טעויות. כל המסתמך על המידע בכל דרך שהיא עושה זאת על אחריותו בלבד.

למאגר פסקי-הדין המלא: www.lawdata.co.il