סכנה: אלפים לא יעמדו בתשלומי המשכנתא
הריבית הנמוכה במשק הביאה מאות אלפי ישראלים לקחת משכנתאות צמודות לפריים. בכיר בבנק ישראל: "כשהפריים יעלה, הלקוחות ימצאו עצמם במלכוד, ללא יכולת החזר"
נניח שלקחתם משכנתא ל-20 שנה במסלול פריים (כלומר צמוד לריבית בנק ישראל), ואתם משלמים היום מדי חודש החזר של כ-3,500 שקל. מה הייתם אומרים אם היו מודיעים לכם שבעוד שנתיים מהיום תצטרכו לשלם על אותה המשכנתא 5,500 שקל? האם תוכלו לעמוד בהחזר הזה?
- זינוק במשכנתאות שניתנו במאי: 4 מיליארד שקל
- מי מכיר את הוועדה להקלה על לווי משכנתאות?
- ו. הכספים דורשת: תקציב סיוע ללווי משכנתאות
התרחיש הזה לא רחוק מלהיות דמיוני. מעל 50% מכספי המשכנתאות כיום נלקחו במסלול של ריבית פריים, הצמודה לריבית במשק. בשנים הקרובות, ככל שמצב המשק ישתפר ותגבר ההתאוששות מהמשבר העולמי, צפויה הריבית הזו לעלות באופן דרמטי. המשמעות ברורה ומדאיגה: רבבות ישראלים צפויים למצוא את עצמם בעוד שנתיים או שלוש מהיום עם החזר חודשי גדול מהרבה ממה שהתרגלו אליו.
בכיר באחד הבנקים: צפוי אסון
בארגונים החברתיים מזהירים כי במהלך השנה-שנתיים הקרובות, עם חזרתה של הריבית למסלולה הרגיל, אלפי משפחות ייאלצו להגדיל משמעותית את ההחזר החודשי על המשכנתא ורבות מהן לא יעמדו בהחזרים. בבנק ישראל מודעים לסכנה, וחוזר של המפקח על הבנקים דורש מהבנקים בעת שיווק המשכנתא גילוי נאות ללקוחות על הסכנות בפניהן הם עומדים בריבית מסוג זה, אך הוא הופץ מאוחר מדי, רק לאחר שכבר ניתנו משכנתאות רבות, ללא אזהרת הלווים.
בכיר באחד הבנקים הגדולים מוסיף: "יש בנקים לא מעטים שמפתים את הלקוח בריבית הפריים ואומרים לו: 'מה אכפת לך לקחת 80% מהמשכנתא במסלול פריים, ממילא אין עמלת פירעון'. אבל זה צפוי להיות אסון ביום שבו הריבית תעלה. המזל הוא שזה כנראה לא יקרה בבת אחת ואפשר עוד לנצל את מסלולי הריביות הנמוכות האחרים ולעבור ממסלול למסלול".
הנגיד סטנלי פישר, שפועל בהדרגה להעלאת הריבית כדי לעצור את הזינוק במחירי הדירות, מודע גם הוא לבעייתיות בעקבות העלאת הריבית הצפויה. "נוטלי ההלוואות בדיור צריכים לקחת בחשבון שההחזרים עבור ההלוואות שהם נוטלים עשויים לגדול, עם חזרת הריבית לרמה נורמלית", אמר פישר בשבוע שעבר בכנס. "זו הסיבה שאנו ממליצים לכל נוטל הלוואה לבחון היטב את היכולת שלו לעמוד בהחזרים גבוהים יותר שייגזרו מרמת ריבית גבוהה יותר".
רבים לא חושבים מה יקרה בעתיד
אלא שבפועל, זוגות צעירים רבים שרצו לממש את חלון ההזדמנויות, לא בדקו מה יקרה ביום שאחרי. מנתוני בנק ישראל עולה כי בחודש מאי ניתנו משכנתאות בסכום כולל של 41 מיליארד שקל, מתוכם 22 מיליארד שקל משכנתאות לא צמודות בריבית משתנה. כלומר, יותר מ-50% מהמשכנתאות ניתנו במסלול פריים. המשמעות: כאשר הריבית תחזור לרמה שבה הייתה לפני שלוש-ארבע שנים, ההחזר החודשי יזנק.עמית קמינסקי, מנכ"ל חברת הייעוץ למשכנתאות איי.אם.ג'י, מספר על בני זוג שנטלו 600 אלף שקל לעשרים שנה בריבית פריים מינוס 1%. כיום ההחזר החודשי הוא 3,035 שקל, אך כשהריבית תחזור למסלול הנורמלי שלה, תקפוץ אותה משכנתא להחזר של 4,127 שקל לחודש - עלייה של .36%. "אין סיכוי שנעמוד בזה עם המשכורות שלנו", אומרים בני הזוג.
דו"ח של בנק ישראל שהוצא בתחילת השנה הזהיר מפני פגיעה בנוטלי המשכנתאות: "שיעורה הנוכחי של ריבית בנק ישראל אינו מייצג ריבית של שיווי משקל לטווח ארוך. במקביל ליציאת המשק מהמשבר, הריבית צפויה לעלות בהדרגה, ועמה נטל ההחזרים הרובץ על בעלי משכנתאות. עיקר הפגיעה צפוי בקרב נוטלי משכנתאות לא צמודות בריבית משתנה. החזרי הריבית ב-2010 צפויים לגדול בכמיליארד שקל".
מצב הולך ומחמיר
כבר היום יש עשרות אלפי משפחות שמתקשות לעמוד בתשלומי המשכנתא, והמצב הולך ומחמיר, כפי שעולה מדיון שהתקיים בשבוע שעבר בוועדת הכספים של הכנסת. "כל יום אני מקבל פניות ממשפחות שמתקשות להחזיר משכנתא", אומר אלכס טנצר, העומד בראש עמותה המסייעת למשפחות, במכתב ששלח השבוע לראש הממשלה.
לפי נתוני משרד השיכון, ב-1998 היו 49,193 משפחות שפיגרו יותר מ-3 חודשים בהחזר משכנתא. ב-2008 מספרם הגיע ל-80 אלף. בדיון ועדת הכספים נטען כי מספר המאחרים בתשלום משכנתא קפץ לכ-100 אלף. "תוך 12 שנה זינק מספר המשפחות המתקשות להחזיר משכנתא פי שניים", אומר טנצר.
לפי משרד השיכון, כ-2,000 איש נזרקים מביתם כל שנה עקב פיגור בהחזרי משכנתא. "הכתובת הייתה על הקיר", אומר רן מלמד, סמנכ"ל עמותת ידיד, המסייעת לאוכלוסיות במצוקה. "רק התערבות ממשלתית מאסיבית וסיוע בפריסת חובות יוכלו למנוע את השלכתן לרחוב של עשרות אלפי משפחות בקרוב".
חיים פריילכמן, מנכ"ל בנק אגוד, מנסה להרגיע: "ללא ספק יהיו נפגעים בכושר החזר המשכנתא עם העלאת הריבית, אבל הבנקים לא ממהרים לפנות אנשים מבתיהם. יפרסו את המשכנתא לטווח ארוך יותר, וליותר תשלומים. צריך לזכור כי כל גישת מתן האשראי בישראל שונה לחלוטין ממה שקרה בארה"ב. שם לא בדקו את ההחזר החודשי והעמידו אשראי גבוה. אצלנו זה אחרת".
בבנק ישראל טוענים כי הנושא מטופל מול הבנקים. בשבוע הבא צפוי המפקח על הבנקים רוני חזקיהו להזכיר שוב את קיומו של החוזר המבקש מהבנקים להזהיר את הלקוחות מריבית הפריים בעת מתן האשראי. "בתקופות בהן הריבית השקלית תעלה, יעלה גם ההחזר החודשי של הלווים", כתב חזקיהו. "עליית ההחזר עלולה במקרים מסוימים ליצור קושי אצל חלק מהלווים. יש לפעול בזהירות בעת שיווק הלוואת הדיור בריבית משתנה, תוך שימת דגש על היחס בין ההחזר החודשי להכנסתו השוטפת של הלווה, גם בריבית גבוהה יותר מזו השוררת בפועל בעת מתן ההלוואה".
משכנתא - שאלות ותשובות
מהי ריבית הפריים?
משכנתא במסלול פריים מתבססת על ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח של 1.5%. ריבית הפריים היא ריבית החובה הבסיסית שנקבעת על ידי הבנקים ומהווה בסיס לקביעת שיעורי הריבית בפיקדונות ובהלוואות בריבית משתנה שאינם צמודים למדד המחירים לצרכן או לשער החליפין. ריבית הפריים מתעדכנת במקביל לשינוי הריבית על ידי בנק ישראל.
מהם היתרונות והחסרונות של מסלול זה?
הלוואה מסוג זה אינה צמודה למדד המחירים לצרכן ולכן מונעת מצב שבו יתרת המשכנתא עולה על סכום הקרן המקורי. יתרון משמעותי נוסף של משכנתא זו בא לידי ביטוי בגמישות שלה: ניתן לפרוע אותה עוד לפני תום תקופת ההלוואה באופן מלא או חלקי, בהתראה קצרה לבנק וללא קנסות.
החיסרון: תמיד קיימת סכנה לכך שבנק ישראל יעלה את הריבית באופן משמעותי במהלך ההלוואה. מצב זה יגרור עלייה דרסטית בתשלום החודשי. ריבית הפריים נמצאת במגמת עלייה, ומאז אוגוסט 2009 עלתה ב-1%.
למי עדיף לקחת משכנתא במסלול פריים?
משכנתא במסלול פריים עדיפה ללווים שמוכנים לספוג עלייה בתשלום החודשי. על הלווה להבין את משמעות השינוי בריבית הפריים ולבחון אם באפשרותו לעמוד בתשלום החודשי אם ריבית הפריים עולה. חשוב לא להסתנוור מהתשלום החודשי הנמוך כיום אלא לבחון את התשלום החודשי בפריים גבוה יותר.
מה יקרה למשכנתא של 550 אלף שקל ל-15 שנה כאשר הפריים יעלה?
במקרה כזה, כל שינוי של 0.25% ייקר את ההחזר החודשי ב-66 שקל. היות שהצפי הוא שהפריים יתייקר ב-1% עד סוף השנה, המשמעות היא שההחזר של משכנתא ממוצעת שנלקחה כולה בפריים יעלה ב-263 שקל (מ-3,642 שקל ל-3,905 שקל בחודש).
ומה אם הפריים יעלה יותר?
ישנו צפי כי הפריים יעלה בתוך כשנתיים לרמה של 6%. כתוצאה מכך, מי שלקח משכנתה צמודה לפריים של 550 אלף שקל ישלם 4,465 חודש – התייקרות של 823 שקל לעומת תחילת המשכנתה. הבנקים ממליצים כי ההחזר החודשי לא יהיה יותר משליש מההכנסה הפנויה.
מה כדאי לעשות נוכח החשש שריבית הפריים תעלה?
יש לגוון את תיק המשכנתא כפי שמגוונים את תיק ההשקעות ולהתאימו באופן אישי למצבכם. תמהיל נכון של מבנה המשכנתא צריך להיות כזה שבו ההחזר החודשי יתאים לכם גם לאחר שהפריים יעלה. "אני ממליץ ש-55% מהמשכנתא יהיו במסלול פריים, 35% צמוד מדד ו-10% צמוד למט"ח או מק"מ", אומר עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות, המתמחה בייעוץ וליווי נוטלי משכנתאות.
לדבריו, "בתמהיל שכזה ישנו גידור של העלייה בהחזר החודשי. לדוגמה: עלייה של 1% בפריים על המשכנתא שהזכרנו קודם תעלה את ההחזר החודשי ב-264 שקל בעוד שעלייה של 1% במשכנתא צמודת מדד תעלה את ההחזר החודשי ב-36 שקל בלבד, אבל תעלה את קרן ההלוואה ב-5,500 שקל".
הכתבה פורסמה הבוקר במוסף "ממון" שב"ידיעות אחרונות"
לפנייה לכתב/ת 
