0%-300% ריבית: כמה עולה הלוואה לחג?

ערב חג הפסח וכלי התקשורת מוצפים בפרסומות של החברות הפיננסיות המשדלות אותנו לקחת הלוואה בתנאים "אטרקטיביים במיוחד". כך הן יושבות על עצב רגיש, ומבטיחות לתת מרפא לחוסר האיזון בין ההוצאות ההולכות וגדלות לבין ההכנסות.

• עמלות הבנקים ב 2013: כ-15 מיליארד שקל
• מסלולי עמלות בחשבון העו"ש: למי זה משתלם בכלל?
• רוצים לצאת מהמינוס? "משפחה בצמיחה" חוזרת. כנסו והרשמו
  

בפרסומת זה תמיד נשמע קל ומהיר, אך נטילת הלוואה דורשת הכנה ובירור - האם ההלוואה באמת נדרשת, או שאפשר יהיה להסתדר תוך צמצום במקומות אחרים?

אם אין ברירה אחרת והחלטנו ליטול הלוואה, כדאי שנברר: מה גובה ההחזר החודשי שנוכל לשלם, האם עשינו סקר שוק מקיף כדי לבחון היכן נוכל לקבל את ההלוואה הזולה ביותר, ובכלל - האם אנחנו באמת יודעים מהי העלות של ההלוואה הזו?

ynet עושה לכם סדר בין מגוון האפשרויות העומדות בפניכם - מהלוואה ללא ריבית ועד הלוואה בשוק האפור בריבית של מאות אחוזים לשנה. כך לא תצאו פראיירים.

אוברדראפט - ברירת מחדל יקרה

הריבית ברוב ההלוואות מותאמת לריבית הפריים, המשמשת את הבנקים לתמחור הלוואות, פיקדונות ועסקות אשראי שונות, ומבוססת על ריבית בנק ישראל (העומדת כיום על 0.75%) בתוספת 1.5%. גובה הריבית בפועל נקבע על פי מאפייני הלקוח, כגון: לאיזה מגזר הוא שייך (לקוחות פרימיום יקבלו תנאים טובים יותר); מהי רמת הסיכון של הלקוח; מהי תקופת ההלוואה; תדירות ההחזר ועוד. בחינת המאפיינים האישיים בולטת יותר בחברות האשראי החוץ-בנקאיות, הנשענות על דירוג הלקוח בהתאם לשלל פרמטרים.

שוק האשראי להלוואות צרכניות למשקי בית בישראל - עדיין אינו מפותח דיו ורוב מוחלט של ההלוואות, ניטלות בבנקים. בהקשר זה יש לציין כי מודל תמחור ההלוואות עשוי להשתנות בקרוב אם וכאשר תיכנס לתוקף תעודת הזהות הבנקאית - שתקבע את דירוגו הפיננסי של הלקוח, מהלך עליו שוקדים בפיקוח על הבנקים.

כדאי לשים לב לכך שבמקרים רבים, בנוסף לריבית, נגבים מהלווה סכומים נוספים הכוללים עמלות ודמי טיפול למיניהם ויש לקחת גם אותם בחשבון לצורך חישוב עלות ההלוואה.

אז אילו הלוואות קיימות וכמה זה יעלה לנו?

אוברדראפט

אצל רבים מאיתנו מדובר כבר בהרגל - מינוס תמידי שמעשיר את קופת הבנק, בזמן שאנו נמצאים, למעשה, במצב של הלוואה מתמדת ויקרה. כל זאת מאחר שהבנק מאפשר לנו להיכנס למינוס, ללא כל צורך בהתראה מוקדמת (כל עוד אנחנו נמצאים בתוך מסגרת האשראי שהוגדרה).

מחפשים מימון(צילום: shutterstock)

כמה זה עולה לנו? חלק מהבנקים נוהגים לחלק את מסגרת האשראי הכוללת, עליה סיכמו עם הלקוח, ל-3 דרגות. כך לדוגמא, אם המסגרת הכוללת עומדת על 30 אלף שקל, ומחולקת באופן שווה (לעתים החלוקה שונה) בין 3 מדרגות, עבור 10,000 השקלים הראשונים ועבור העשירייה האחרונה (מעבר ל-20 אלף שקל), תיגבה ריבית שונה.

בבנק הפועלים למשל, בחשבון מעבירי משכורת במדרגת הריבית הראשונה, מגיעה הריבית לעד 8.75% (פריים + 6.5); במדרגה השנייה, מגיעה הריבית לעד 11.45% (פריים + 9.2); ובמדרגה השלישית, מגיעה הריבית לעד 11.65% (פריים + 9.4).

בבנק מזרחי-טפחות, בחשבון מעבירי משכורת במדרגת הריבית הראשונה, מגיעה הריבית לעד 8.8% (פריים + 6.55); במדרגה השלישית, מגיעה הריבית לעד 13.45% (פרים + 11.2). בבנק לאומי, הריבית במדרגה הגבוהה תעמוד על 11.75% (פריים + 9.5) ובבנק הבינלאומי על 17.25% (פריים + 15).

אמנם מדובר בריבית המקסימלית המוצהרת של הבנק, ובהחלט לא מעט לקוחות משלמים פחות, אך בכל מקרה, זוהי ריבית יקרה במיוחד. חלק מהלקוחות, בהתאם למאפיינים ולפעילות שלהם בחשבון וכן בהתאם לכושר המיקוח שלהם, יקבלו מסגרת אשראי בעלות נמוכה יותר.

הלוואה מהבנק

הלוואה מהבנק תהיה זולה יותר מכניסה לאוברדפט, אולם עדיין מדובר בהלוואה שעלולה להיות יקרה, כאשר הריבית נקבעת בהתאם למאפייני הלקוח. מעת לעת, הבנקים יוצאים במבצעים שונים של הלוואות בתנאים מועדפים, כך גם לקראת החגים.

בטרם נטילת ההלוואה, יש לברר מהי הריבית האפקטיבית שתצטרכו לשלם - זו הכוללת גם את העלויות השונות בגין נטילת ההלוואה - והאם יש עמלת פירעון מוקדם, במקרה שתרצו להקדים ולפרוע את החוב.

שימו לב לכך שהריבית האפקטיבית עשויה לגדול בכמה עשיריות האחוז, מעבר לגובה הריבית אותה מפרסם הבנק. כדאי לברר אם אתם זכאים להלוואה בריבית מועדפת, במסגרת השתייכותכם למועדון או ארגון מסוים, או במסגרת הטבות הניתנות ללקוחות חדשים - בהנחה שהצטרפתם לבנק לא מזמן.

אם אתם מחזיקים פיקדון בבנק, ייתכן ותוכלו לקבל הלוואה בריבית מוזלת, כאשר הפקדון משמש כבטוחה. (ככלל, כדאי לבחון היטב האם נכון להחזיק פקדון בבנק במציאות כזו, שכן הריבית שתשלמו על הלוואה תמיד תהיה גבוהה יותר מהריבית שתקבלו על הפיקדון).

הלוואה מחברת כרטיסי האשראי

חברות כרטיסי האשראי מציעות הלוואה חוץ בנקאית, אולם כדאי לזכור כי הן נמצאות בבעלות הבנקים. בעזרת שיווק אגרסיבי, חברות האשראי מנסות להגדיל את נתח השוק שלהן, תוך הצבת מסגרת אשראי נוספת שאינה כפופה למסגרת האשראי בבנק או לאישורו.

נכון להיום, סך האשראי שנותנות חברות כרטיסי האשראי בכל סוגי ההלוואות, עומד על אחוזים בודדים בלבד מתוך סך האשראי הצרכני במשק. חברות האשראי נותנות שמות שונים למסלולי ההלוואה, אך למעשה, ניתן לחלק אותם ל-3 סוגי הלוואות בכרטיס: קרדיט בתשלומים, אשראי מתגלגל ואשראי מיידי או "הלוואה לכל מטרה".

קרדיט - חברת האשראי מציעה לכם פריסה רחבה יותר של תשלומים (עד 36 חודשים) עבור מוצר שקניתם, תמורת ריבית.

אשראי מתגלגל - חברת האשראי מאפשרת לכם לשלם רק חלק קטן מסך החיוב החודשי שלכם. שאר החיוב "מתגלגל" לחודשים הבאים ונושא ריבית.

הלוואה לכל מטרה - הלוואה בסכום מסוים (עד עשרות אלפי שקלים), אותה תעמיד החברה לרשותכם באופן מיידי.

יצוין כי לרוב, הריבית של חברות האשראי יקרה משמעותית מהריבית המוצעת בהלוואות הבנקים. גובה הריבית מותאם לסוג הכרטיס אותו מחזיק הלקוח - בכרטיסי היוקרה, למשל, הריבית נמוכה יותר. כך גם מחזיקי כרטיסים חוץ-בנקאיים (שאינם מונפקים על ידי הבנק) ומבקשים הלוואה, ישלמו לרוב ריבית גבוהה יותר, בהתאם לפרמטרים שונים אותם בוחנת החברה.

על פי פרסומי החברות, נכון לשנת 2013, שיעור הריבית הממוצעת ששילמו לקוחות ישראכרט עמדה על 9%; בלאומי קארד עמדה הריבית הממוצעת על 8.6%; ובכרטיסי כאל הגיעה הריבית ל-11.2%. בפועל, הריבית על הלוואה בכרטיס שנגבית מחלק נכבד מהלקוחות גבוהה יותר, ובחלק מההלוואות היא אף נעה סביב 20%.

אשראי מחברת הביטוח

למרות השליטה של הבנקים בשוק ההלוואות הצרכניות, גם חברות פיננסיות אחרות מציעות אשראי למשקי הבית. כמה מחברות הביטוח מחזיקות חברות המתמחות במתן הלוואות לצרכים שונים כגון רכישת רכב, מימון לימודים, טיפולי שיניים ועוד.

לרוב, לא נדרשים ערבים וביטחונות, למעט בתחום ההלוואות למימון רכב, בהם שיעבוד הרכב משמש כבטוחה להלוואה. כך לדוגמא, חברת מימון ישיר מקבוצת ביטוח ישיר.

כמה זה עולה לנו? גם כאן הריבית נקבעת על פי פרופיל אישי של הלווה. בחברת מימון ישיר לדוגמא, בהלוואות עד 60 אלף שקל הריבית מתחילה בפריים + 4.5% (6.75%) - אך זו רק הריבית המינימלית. רוב הלווים משלמים ריבית גבוהה בהרבה.  

הלוואה מקופת הגמל

לא רבים יודעים, אך ההלוואה בריבית הזולה ביותר שניתן היום לקבל היא, כנראה, מקופת הגמל וקרן הפנסיה שלכם. אפשרות זו קיימת כבר זמן רב, אולם לפני כשנה וחצי חלו מספר שינויים בתחום.

אם עד כה, ניתן היה לקבל הלוואה מקסימלית של 50% מהיתרה שצבורה בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות, ועד 90% בקרן הפנסיה; הרי שהכללים החדשים קובעים כי הלוואה לעמית בקופת גמל כנגד כספים נזילים (שניתנים למשיכה), תינתן בהיקף של עד 80% מהסכום העומד לזכותו בקופת הגמל בעת מתן ההלוואה.

כנגד כספים לא נזילים (הפקדות שנעשו אחרי שנת 2008 בגמל או כספים בקופה לקצבה), יקבל החוסך סכום הלוואה של עד 30% מהסכום שצבר בקופת הגמל. בנוסף, בוטלה דרישה שהייתה קיימת, לפיה נדרש ותק של 3 שנים, כך שאין צורך בוותק לשם קבלת הלוואה. בשורה התחתונה, תוכלו לקבל הלוואה גדולה יותר על הכספים הנזילים בתנאים אטרקטיביים, תוך שמירה על החיסכון הפנסיוני.

כמה זה עולה לנו? התנאים משתנים בין חברה לחברה. בדרך כלל, הריבית על הלוואות מהחיסכון הפנסיוני נעה סביב ריבית הפריים (2%-5%), ובניגוד לנהוג בבנקים ובחברות הפיננסיות האחרות - בהלוואה הזו אין עמלות או עלויות נוספות. איך בודקים מהם תנאי ההלוואה המגיעים לכם? צרו קשר עם החברה המנהלת את החיסכון שלכם.

הלוואה מהציבור הרחב

אפשרות נוספת לנטילת הלוואה נמצאת מחוץ למוסדות הפיננסיים, בשיטת "הלוואות המונים". הרעיון הזה הולך ומתפתח ברחבי העולם וגם בישראל החלה לפעול לאחרונה חברה כזו.

במידה וההלוואה מאושרת, נקבע דירוג האשראי וגובה הריבית המוצעת. בסופו של התהליך, ההלוואה עולה לאתר וממתינה למימון מלא מצד המשקיעים. מי שעומד בקריטריונים של החברה, יכול ליטול הלוואה של 5,000 עד 50 אלף שקל לתקופות של שנה עד חמש שנים.

מהצד השני, המשקיע, גם כן אזרח מן המניין, יכול להלוות בין 100 עד 1,000 שקל בכל הלוואה. המשקיע יכול לבחור את אופי ההלוואות שהוא מעוניין להשקיע בהם על פי מספר חתכים המוצגים בפניו באתר (סיבת ההלוואה, כמה כסף כבר נכנס להלוואה ועוד), ומפזר את כספו בין מספר רב של הלוואות שונות.

הפעילות של החברה מתבצעת דרך אתר הלוואות מקצועי, שהוקם לאחרונה על ידי היזמים יגאל אלקסלסי, עמית לוינשטיין ויורם גביש.

כמה זה עולה? הריבית ההתחלתית על ההלוואות בחברה, עומדת על 3.4% (צמוד מדד) ונקבעת בהתאם לדירוג האשראי של הלווה. הסכום הממוצע של לקיחת הלוואה עומד על כ-32,500 שקל ותקופת החזר ההלוואה הממוצעת עומדת על 37 תשלומים.

מפעילי המיזם גובים מהלווים בין 0.6% מסכום ההלוואה ועד 3%, ומהמלווים (המשקיעים) שיעור קבוע של 0.5% מסכום השקעה.

הלוואה ללא ריבית

יש בכלל דבר כזה? הלוואה ללא ריבית היא מצרך נדיר. למעשה, במערכת הפיננסית היא כמעט ולא קיימת, למעט במבצעים נקודתיים למצטרפים חדשים בחלק מהבנקים - וגם זה עד לסכום מוגבל מאוד. קרן ייחודית המעניקה הלוואות ללא ריבית היא "האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית". מדובר בעמותה ללא כוונת רווח, שהוקמה אחרי גל העלייה הגדול מרוסיה ומאתיופיה בשנות ה-90 של המאה הקודמת, ומציעה הלוואות למשק הבית ולעסקים קטנים.

גובה ההלוואה למשק הבית מגיע עד 20 אלף שקל ולעסק קטן עד 60 אלף שקל. קיימים מספר קריטריונים שהלווה נדרש לעמוד בהם, בין היתר נדרשת הכנסה נטו של לפחות 3,000 שקל לחודש ועד 15 אלף שקל לחודש למשק בית. כמו כן, נדרשים ערבים להלוואה.

ההחזר החודשי בהלוואות למשק הבית נע סביב 300 שקל בחודש, ועלות הקמת ההלוואה עומדת על 150 שקל. מקור הכספים הוא מתרומות מחו"ל, ועד כה חילקה הקרן, הממוקמת בירושלים, הלוואות בהיקף של כ-170 מיליון דולר. ג'ו רוזן, מנכ"ל האגודה, מציין כי המטרה היא לסייע דווקא לאנשים עובדים שמסוגלים לעמוד בהלוואות, בהם משפחות צעירות, עולים, תושבי פריפריה, נפגעי טרור, סטודנטים ועוד.

אפשרות נוספת לקבלת הלוואה ללא ריבית היא קופות גמ"ח (גמילות חסדים) העוסקות בכך, הממוקמות בעיקר בריכוזים החרדיים בבני ברק ובירושלים, וזאת על רקע איסור ההלוואה בריבית על פי ההלכה. הסכומים להלוואה לאדם פרטי נעים מאלפי שקלים בודדים ועד עשרות אלפים. אך באופן טבעי, תנאי ההלוואה קשוחים יותר - לרוב נדרשים 3 ערבים, לעתים נדרש גם משכון. אישור ההלוואה עשוי לקחת שבועות ואף חודשים בחלק מהגמ"חים, וגם ההחזר צריך להיעשות תוך תקופה מצומצמת יחסית.

הלוואה מהשוק האפור

לא מעט אנשים עושים זאת - בעיקר אלו שנחשבים מסורבי אשראי, כאלו שהבנקים לא מוכנים להלוות להם בגלל היסטוריית אשראי בעייתית. בשוק הזה אין צורך בערבים או בהצגת היסטוריה תקנית. 3 תלושי משכורת ומספר צ'קים דחויים יסדרו לכם הלוואה של עשרות אלפי שקלים. כמה זה עולה לנו? כאן טמונה הבעיה: תוך זמן קצר תגלו שהריבית על ההלוואה הזו מרקיעה שחקים ומגיעה ל-300% בשנה ואף יותר.

האפשרות שלא להחזיר את הכסף אינה עומדת על הפרק, שכן עלולות להיות לה השלכות קשות, תוך שימוש בדרכי שכנוע לא חוקיות. אולי זה יפתיע לא מעט, אבל ההלוואות בשוק האפור מהוות אחוז לא מבוטל (כ-10%) מסך האשראי בישראל (לעסקים ופרטיים).