עצמאות כלכלית: איך אפשר להגיע לזה?

יום העצמאות ה-67 של מדינת ישראל הוא הוכחה נוספת שהמציאות עולה לעתים על כל דימיון, או במקרה שלנו - על כל חלום שראשוני הציונות, בעלי החזון, העזו לעלות על דעתם. כולנו חולמים לא פעם בהקיץ ומייחלים שהמשאלות האישיות והלאומיות שלנו יתגשמו. כך, למשל, רבים חולמים על עצמאות כלכלית, על חלומות שיוכלו להגשים, על חופש וביטחון - אולם רובנו לא מאמינים שזה אפשרי.

כתבות נוספות במדור "כלכלת המשפחה"

משום מה, אנו מאמינים שרק יחידי סגולה, בעלי קשרים והון או בעלי מזל, יצליחו להגשים את החלום. הסטטיסטיקה, לכאורה, עובדת לרעתנו, כי רק 4% מהאוכלוסייה מצליחה להגיע לעצמאות כלכלית. אבל אנחנו לא מוכנים להפסיק לפנטז.

לאלו שכן מעזים לחלום נאמר כך: הסיכוי שלכם להגיע לעצמאות כלכלית, לפחות חלקית, הוא גבוה. אבל על מנת להשיג עצמאות כלכלית עליכם להתגבר על אויב קשה ומתוחכם - אתם עצמכם.

סודם של העשירים

דניאלה ששמעה אותי אומר כך השבוע בשיחת מסדרון הרימה גבה. "שוב אנחנו אשמים?", תהתה. הרגעתי אותה. כולנו, ולא רק בארצנו הקטנה, תוצרים של חברה, מערכת חינוך ותרבות, שמעודדת למעשה בינוניות כלכלית.

הסברתי לה, שתוצאות מחקרים שבדקו מה סודם של אנשים שהגיעו לעצמאות כלכלית, העלו שלא מדובר באנשים בעלי יכולות על-אנושיות, אלא באנשים שפעלו בדרך שונה, שמרדו בשיטה.

רוב האנשים הולכים בתלם ופועלים בנתיב שסומן להם מילדות - כלומר ללמוד ולהצטיין כדי להגיע למשרה מסודרת, לעבוד קשה כדי להרוויח כסף, ואז ההצלחה תימדד בכמות ההוצאות שיצליחו להוציא. רוב האנשים ינסו להגיע מהר ככל האפשר לרמת חיים גבוהה, ולכן כל חייהם יהיו במירוץ אחר הכסף.

פירטתי בפני דניאלה דוגמאות מהחיים של כולנו: למי יש בית יפה יותר, מי גר בשכונה יקרה יותר, מי מחזיק במכונית יוקרתית, מי לובש בגדים ממותגים וכן הלאה.

"העשירים שכולנו מכירים", אמרתי לדניאלה, "הגיעו לאן שהגיעו, דווקא משום שהם בלתי קונפורמיים, בזים לשיטה ופועלים בכל כוחם להשיג נכסים שייצרו עבורם הכנסה שתעניק להם חופש. ולכן, במקום להקדים הוצאות להכנסות, הם יקדימו נכסים לרמת חיים ולאחר מכן יעלו את רמת חייהם, בזכות ההכנסה שצברו מנכסים".

"דעי לך", הוספתי, "כמי שקרא הרבה ביוגרפיות של עשירים, החבר'ה האלה, מוכנים לחיות מתחת ליכולת שלהם. לכן, בתוך שנים ספורות, רמת חייהם תהיה גבוהה לאין-שיעור מהאחרים, וכמובן גם החופש והביטחון הכלכלי שלהם".

(צילום: Shutterstock)

בזכות הדרך השלישית

אחת הטעויות השכיחות בניהול ההון האישי גורסת שהדרך לעצמאות כלכלית עוברת במדרגות - כאשר המדרגה הראשונה היא לצמצם על מנת לאזן את התקציב, לאחריה לחסוך ורק לאחר מכן להשקיע.

גישה זו, אם דבקים בה, מרחיקה מעצמאות כלכלית ואף מובילה ל"הישגים" כלכליים נמוכים. גישת הצמצום מפתחת תודעת מחסור, משום שהיא למעשה מטיפה לנהל תקציב המתכווץ עוד ועוד. לצערי, חלק גדול מהספרות המקצועית שעוסקת בכלכלת משפחה בארץ ובעולם מטיפה לאימוץ גישה זו.

מנגד, יש המטיפים בדיוק ההפך. על פי גישה זו, שאותה נכנה "גישת תודעת השפע", הדבקים בה לוקים בעודף אופטימיות והניהול הפיננסי שלהם מושפע מחלומות גדולים, נועזות מופרזת, ונטילת סיכונים, לא רק מחושבים. גם דרך זו, שקנתה לה מקום של כבוד על מדף הספרים המקצועי, היא מוטעית.

הדרך הנכונה לדעתי, אמרתי לדניאלה, הדרך המשולבת, היא מודל שבו שני המסלולים - צמצום מחד והשקעה מאידך - פועלים במקביל ובו-זמנית. כלומר, צמצום וחיים מתחת לאמצעים הם הבסיס ליצירת עצמאות כלכלית; אך בו בזמן יש לפעול ליצירת נכסים. כאן אנו פועלים בשני נתיבים מקבילים, הראשון תחום התודעה והשני התחום העסקי.

עצמאות כלכלית היא היחס שבין ההכנסה מנכסים לבין רמת החיים. כלומר, מי שהכנסתו הפסיבית מנכסים, ללא עבודה, שווה לרמת החיים - הגיע לעצמאות כלכלית. לדוגמא, מי שרמת חייו היא 15 אלף שקל בחודש, ומנגד יש לו הכנסה מנכסים בשווי 7,500 שקל, נהנה מעצמאות כלכלית של 50% בלבד.

(צילום: shutterstock)

כל אחד יכול

עצמאות כלכלית אינה שם קוד לעצמאיים - גם שכירים יכולים וחייבים להגיע לעצמאות כלכלית "ויפה שעה אחת קודם", אמרתי לדניאלה. "מדוע?", היא שאלה.

ובכן, עניתי, שחיקת היציבות בעבודה והעלייה בתוחלת החיים מחייבים חשיבה חדשה. עצמאות כלכלית, ולו חלקית, חיונית לביטחון כלכלי מינימלי. לפי כלל אצבע, מעריכים ששכיר ממוצע נדרש להגיע לפני הפרישה לעצמאות כלכלית של לפחות 25% מרמת חייו ועצמאי ליותר מכך.

בשלב הזה, הצטרף לשיחה יוסי ואמר: "אני מסכים עם התאוריה, אבל איך מתחילים? גם אני הייתי רוצה להיות בעליה של דירה וליהנות מהתשואה, אבל אני עצמי גר בדירה שכורה".

השבתי לו: "חשוב על עצמאות כלכלית חלקית, כזו שתבטיח לך רק את מה שצריך, ובמקום לדאוג לנכסים שייתנו הכנסה בגובה מלוא שכרך, התמקד, בתור התחלה, בנכסים שיספקו לך רק את הדברים שאתה צריך, כך שתדע שלא חשוב מה יקרה, זה יהיה מובטח. יתרונה של גישה זו היא, שכאשר אתם מאמצים צעד קטן, הדברים נראים מעשיים יותר וברי השגה".

לחשוב עסקית

שנים אני לומד את הנושא והבנתי שאין נוסחת קסם לצבירת נכסים, הסוד הוא בגישה העסקית. על מנת להגיע לעצמאות כלכלית, נדרשת גישה עסקית, כלומר, להקים עסק - וכמו כל עסק נדרשת תוכנית עסקית וגישה רצינית ומקצועית.

אלו שצוברים נכסים, מקימים עסקים. זה לא אומר שהם הולכים לרשם החברות ומקימים חברה, אלא הם מתייחסים לכל השקעה כעסק שהם מקימים. כך שבמקום לשים את הכסף במקום שמישהו אחר ינהל אותו עבורם בתשואה נמוכה, הם פועלים להשקיע בעצמם ולנצל את הגישה המקצועית שלהם על מנת להשיג תשואה טובה יותר.

כך, לדוגמא, אדם רגיל כשהוא קונה דירה, ישקיע בנושא כמה ימים, יבחן מספר נכסים ובסופו של דבר ירכוש את הדירה, כשחלק חשוב ומרכזי בהחלטה הוא רגשי בכלל. אני מאמין שתהיה עליית ערך, אני אוהב את הדירה וכו'.

המקצוען, לעומת זאת, יתמקד באזור מסוים שבו יהפוך למומחה, יבנה תוכנית עסקית, יגדיר לעצמו יעדי תשואה, יבחן וינתח מספר רב של נכסים, ינהל מו"מ מקצועי, יבחן את תוכניות הפיתוח הסביבתי, את זכויות הבנייה, את האפשרות לבצע השבחה בהשקעה קטנה - ורק אז יבצע את העסקה.

(המחשה: shutterstock)

השמים הם הגבול

בעידן הדיגיטלי, כמות הנכסים האפשריים גדולה מאי פעם. הנכסים העיקריים שיוצרים לנו הכנסה פסיבית (ללא עבודה רבה) הם דירות, משרדים, מגרשים, חניות שאנו משכירים וגם תיקי השקעות, בעלות או שותפות בעסקים, מכונות אוטומטיות שונות, בעלות על שטחי פרסום, קרן פנסיה, נכסי ידע כמו ספרים, ספרים דיגיטליים, פטנטים, קניין רוחני, קורסים דיגיטליים, חנויות מקוונות, אתרי ידע, בלוגים ואפילו אתרי מסחר כמו ebay amazon.

לא תמיד יהיה בידינו את ההון העצמי הדרוש לרכישת נכס או השקעה בנכס. משקיעים רבים יאמרו לכם שכאשר יש עסקה טובה, תמיד יימצא הכסף. ובכל זאת, לפעמים נדרשת תוכנית לצבירת הון ראשוני.

לגישתי, מעבר לחיסכון חודשי קבוע, כדאי לשקול עבודה נוספת שכל ההכנסה ממנה מיועדת לטובת ההון העצמי הנדרש לקניית נכס. אני ממליץ בשלב ראשון להוריד את רמת החיים על מנת לחסוך כ-20% מההכנסה ואותה לייעד למטרה - לצבור נכסים.

5 כללי האצבע בדרך לעצמאות כלכלית

1. הון עצמי: אל תרימו ידיים אם אין לכם מספיק הון עצמי לעסקה טובה. יצירתיות במימון, הכרת דרכי מימון לא שגרתיות ומציאת משקיעים - גם הן אפשרות להגיע לנכס. אמצו את המשפט הבא: לעסקה טובה תמיד יימצא כסף.
2. מינוף: בסביבת ריבית נמוכה ניתן להיעזר במימון זול להגדלת תשואה. בדירה שלנו ובתוכניות החיסכון שלנו מסתתר הון סמוי שניתן לנצלו לשם צבירת נכסים נוספים.
3. סיכונים: גדרו את הסיכונים, בנו תוכנית שבה תקטינו את הסיכונים. אם, לדוגמא, לקחתם משכנתא גבוהה לרכישת נכס, היערכו למשבר כלכלי שבעקבותיו תיאלצו לשלם בעצמכם את המשכנתא ושאר הוצאות הנכס לתקופה משמעותית.
4. עסקה טובה: עסקה טובה נעשית בעת הרכישה. לכן, אל תתעמקו בחישובים על עליית מחירים ואל תחששו מירידת מחירים, אם אתם משקיעים לטווח ארוך.
5. כישלון: אל תחששו מכישלון. אמצו גישה שבה כישלון הוא רק חלק מההצלחה. רק מי שאינו פועל לא ייכשל לעולם. ומי שפועל - ברור שיכשל פה ושם וילמד לקח מהכישלון.
   

ובסוף השבוע הזה, שעצמאות היא הדגל שלו, חשבו על היעד הראשון שלכם והתחילו בסדרת צעדים קטנים - וכבר עליתם על הדרך הנכונה.

הכותב הוא מאמן ומנטור להצלחה כלכלית www.gilorly.co.il