חוסכים לפנסיה: כמה דמי ניהול אתם משלמים?
בכל חודש אנו מפקידים מאות ואלפי שקלים לקופת החיסכון הפנסיוני שלנו, סכום שמצטבר במשך השנים למאות אלפים, אך ספק אם אנו מודעים לדמי הניהול שנגבים מאתנו. מה חשוב לדעת?
בשיתוף Wobi
האם אתם יודעים מה דמי הניהול שאתם משלמים בקרן הפנסיה או קופת הגמל שלכם? מאות אלפי חוסכים לא באמת מודעים לדמי הניהול שנגבים מהם בחיסכון, בה בעת שנתח משמעות מכספי החסכונות שלנו, הולך עבור דמי הניהול לאורך השנים.
מיליון שקל פרס לבעל פוטנציאל החיסכון הגדול ביותר בדמי הניהול הפנסיוניים
דמי הניהול נגבים בשני חלקים מהחיסכון - פעם אחת מההפקדה החודשית שמפקידים העובד והמעסיק לחיסכון, אלו מכונים "דמי ניהול מההפקדה" ובפעם השנייה הם נגבים מסך החיסכון שנצבר ואלו מכונים "דמי ניהול מהצבירה".
עד לפני שנים ספורות לא היה קיים רף מקסימלי לדמי ניהול בקופות הגמל, אולם כיום הם מוגבלים עד לשיעור של 1.05% לשנה מהצבירה (סך הכסף שנצבר בחיסכון) וכמו כן, ניתן לגבות עד 4% מההפקדות (הסכום שאנו מפרישים מדי חודש לחיסכון).
בקרנות הפנסיה דמי הניהול המקסימליים עומדים על 0.5% לשנה מהצבירה ו-6% מההפקדות.
סביר להניח שאם אינכם מאוגדים בהסכם מיוחד, כגון כזה המעניק לכם הנחה במסגרת מקום עבודתכם, אתם משלמים דמי ניהול הקרובים יותר למקסימום שמותר לגבות מכם.
אם חשבתם שבכך מסתכם התשלום שגובות חברות הפנסיה והגמל - טעיתם. דמי הניהול אינם מסתכמים רק בכך. קופות הגמל וקרנות הפנסיה גובות עמלות נוספות או בשמם - "הוצאות נוספות". ההוצאות הללו נועדו לממן עמלות בגין ביצוע עסקאות, דמי ניהול של קרנות השקעה וקרנות נאמנות זרות, שבהן משקיעים הגופים הפיננסיים את כספי החוסכים, והוצאות נלוות נוספות.
ומה גובה "דמי הניהול הנוספים" שנגבים מאתנו? הם יכולים להגיע לשיעור של 0.25% לשנה מהצבירה, ובדרך כלל רוב הקופות גובות את השיעור הזה או קרוב לכך.
כך יוצא שלמעשה אנו משלמים פעמיים דמי ניהול - פעם אחת, עבור ניהול החיסכון שלנו ופעם שנייה תשלום "הוצאות נוספות", אותם גובים מאתנו מנהלי החיסכון, עבור שירותים שונים.
אז איך אני יודע כמה דמי ניהול נגבים ממי?
פירוט דמי הניהול מופיע בדו"ח שנשלח אלינו מעת לעת. לא רבים שומרים את הדו"ח השנתי הנשלח אלינו בדואר ומסכם את פרטי החיסכון, וחבל.
הדו"ח מציין את דמי הניהול מההפקדה - דמי ניהול אלה נגבים מכל הפקדה שנעשית לקרן הפנסיה (לרוב פעם בחודש). כאמור, בקרנות הפנסיה המקסימום המותר בחוק עומד על 6%. וכן דמי הניהול מהצבירה - דמי ניהול אלה נגבים על בסיס תקופתי, ונגבים מתוך סך החיסכון (מקסימום 0.5%).
בפרק המפרט את דמי הניהול מוצגים גם דמי הניהול הממוצעים (באחוזים) שגבתה הקרן מכלל החוסכים החברים בה (בנוסף לדמי הניהול שנגבו בפועל מהחוסך).
בנוסף, מפורט גם מה העמלה שנגבית בגין "הוצאות ניהול ההשקעות", עליה הסברנו קודם.
אם לא שמרתם את הדו"ח, תוכלו לצפות בנתונים באתר האינטרנט של החברה המנהלת. לשם כך עליכם לפנות למוקד החברה ולבקש לממש את האפשרות הזו (בכפוף לקבלת סיסמה).
בהזדמנות זו חשוב מאוד לשים לב שדמי הניהול שנגבים מאיתנו הם באמת אלו שהובטחו לנו בעת שהצטרפנו לקופה או לקרן הפנסיה. כדאי לזכור כי כל שינוי של כמה עשיריות האחוז בדמי הניהול, משמעותו עשרות ולעתים אף מאות אלפי שקלים, במשך השנים.
לפנייה לכתב/ת 
