זכיתם במחיר למשתכן? כך תתמודדו עם העלויות
הזכיה במחיר למשתכן עלולה להכניס אתכם לצרות, בניסיון לשלם את המשכנתא על הדירה שעוד לא נבנתה, במקביל לתשלום שכר דירה. אבל לפני שתחליטו לוותר - בהתאחדות יועצי המשכנתאות גיבשו טיפים שיעזרו לכם להתמודד עם התשלומים עד שתקבלו את המפתחות
יותר ויותר זוגות צעירים, זוכי מחיר למשתכן, נתקלים בקשיים לממש את הזכאות שלהם לדירה בשל תנאי התוכנית. "במרבית הפרויקטים במחיר למשתכן, בניגוד לפרויקטים אחרים, תיכנסו לעסקה בשלב מוקדם יחסית ולכן תידרשו להתחיל לשלם על הדירה זמן רב מראש, לעתים עד שלוש שנים ויותר לפני הכניסה לדירה עצמה", מסביר אורן שלו, סגן יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות.
"את הסכומים הראשונים תצטרכו להעביר על פי לוח התשלומים שנקבע בחוזה ולמעשה תאלצו לקחת משכנתא בעוד שאתם מתגוררים בדירה הקודמת ומשלמים גם עליה שכר דירה", הוא מוסיף. "העלות הגבוהה של השכירות, בתוספת המשכנתא, מכפילה לעתים את התשלום על מגורים ויכולה לגרום לזוגות לוותר על הזדמנות כמעט חד פעמית לרכישת דירה בהנחה משמעותית".
עם זאת, שלו מציין כי ניהול מוקפד של המשכנתא ובניית תוכנית עסקית לרכישה, יכולים להקל על המצב ולעתים אף להציל את הדירה. "ההנחה של מחיר למשתכן משמעותית ביותר. גם אם לא ברור לכם איך ניתן לעמוד בתשלומים, כדאי מאוד לבחון את הדרכים לעשות זאת בטרם תחליטו לוותר ולנטוש את הזכאות".
כך תעמדו בתשלומים
לפניכם כמה דרכים שגיבש שלו עבור גולשי ynet, במטרה לעבור את הימים הקשים של התשלום הכפול.
החזרי גרייס ראשוניים - האפשרות הראשונה היא לקחת את סכום הכסף אותו אתם נדרשים מהבנק בלוח תשלומים המכונה גרייס. "מדובר במסלול בו הבנק דוחה את תשלומי המשכנתא למספר שנים, ומאפשר לכם לקבל את הכסף מבלי לשאת במלוא ההחזרים מהרגע הראשון", מסביר שלו.
"גרייס מתחלק לשני סוגים", הוא מוסיף, "הראשון הינו גרייס מלא, בו לא משלמים את ההחזרים לתקופה קצובה אך החוב הכללי הולך ותופח, כיוון שהריבית נצברת לתוך החוב. השני גרייס חלקי, בו משלמים רק את הריבית על ההלוואה במשך תקופת הגרייס, וכך מונעים ממנה לתפוח. למעשה גרייס מלא כמעט ולא מתאפשר כיום בבנקים".
הרחבת מימון הדירה - אפשרות נוספת לממן את תקופת הביניים היא לקיחת הלוואה גדולה יותר מלכתחילה. "אם אתם נדרשים לקחת כבר היום הלוואת משכנתא בהחזרים חודשיים של 3,000 שקל לחודש, ואתם יודעים כי יש לכם כשלוש שנים של החזרים ושכירות, ניתן לבקש הלוואה גבוהה בכ-72 אלף שקל, כלומר 2,000 שקל כפול 36 חודשים, ולשמור את הסכום הזה עבור החזרי המשכנתא", מציע שלו.
"סכום הכסף שתיקחו יוכל לכסות על התשלום הכפול ובריבית נמוכה יותר, כאשר האופציות לנסות ולעמוד בתשלומים בצורה אחרת יביאו ללקיחת הלוואות יקרות הרבה יותר", הוא מוסיף. "עם זאת מדובר בפרקטיקה הדורשת מידה לא מעטה של משמעת עצמית, שכן עשרות אלפי שקלים ינוחו אצלכם בחשבון הבנק, ויש צורך לעמוד בפיתוי ולא לבזבז אותם על הוצאות שוטפות".
פריסה שונה של לוח התשלומים - "לוח התשלומים והמקדמות השונות אינם חקוקים בסלע", אומר שלו. "נתקלנו כבר במספר מקרים בהם רוכשים, לפני חתימה על חוזה, התארגנו כקבוצה ונכנסו למו"מ מול הקבלן בדרישה לפריסה נוחה יותר של התשלומים. פריסת התשלומים שלכם היא האופן שבו הקבלן מממן את בניית הנכס. לקבלנים אינטרס להקדים את התשלומים ככל הניתן ולשמור את הכסף אצלם, אבל אם תתארגנו ותתמקחו, יש לא מעט מהם שיוכלו ללכת לקראתכם וכך להקל על ההתמודדות עם רכישת הדירה".
לקיחת משכנתא אסטרטגית ומחזור - שיטה נוספת להתמודדות עם תקופת הביניים היא ההלוואה האסטרטגית. "הרעיון הוא לקחת משכנתא עם החזרים חודשיים נמוכים ככל האפשר", מפרט שלו. "בדרך כלל זו תהיה משכנתא לטווח ארוך יותר, שההחזר הכללי עליה יהיה גבוה יותר, אך הרעיון הוא למחזר אותה מייד בתום תקופת התשלום הכפול ולהתאים את המשכנתא ליכולת ההחזר החודשי שלנו.
"בשיטה הזו ניתן לחסוך בין רבע לשליש מעלות ההחזר החודשי", הוא מוסיף. "זה אמנם לא יכסה על הכל, אך יחסוך לא מעט כסף במקרים שאין ברירה. עם זאת, חשוב לציין כי איש אינו יודע מה תהיה הריבית בעוד מספר שנים ולכן יש סיכון משמעותי באפשרות זו".
לפנייה לכתב/ת 
