השינויים שישפיעו על הכיס שלכם ב-2018
הארכת תוקף הצעת המשכנתא, קביעת רף הריבית בהלוואות, הנחה מתמשכת בדמי הניהול והקלה במס למוכרי דירה – תכירו את השינויים שיכנסו לתוקף במהלך השנה הקרובה וישפיעו על הכיס שלכם
שנת 2017 עומדת להסתיים ולא מעט שינויים בתחומי הבנקאות, החיסכון והמסים צפויים להיכנס לתוקף במהלך השנה הבאה.
עצמאי? אל תפספס את הטבות המס של 2017
שכירים? נצלו את הטבות המס המגיעות לכם
לקראת שנת 2018, ynet עושה לכם סדר בעולם הצרכנות הפיננסית - זה מה שכדאי לכם לדעת.
קיבלתם הצעת משכנתא מהבנק? התוקף יהיה ארוך יותר
מעוניינים לקחת משכנתא? על פי הנוהג הקיים היום, האישור העקרוני שנותן הבנק למי שמתעניין בהלוואה, בו מפורטות הצעת המשכנתא והריביות, תקף למשך 12 יום. מדובר בתקופת זמן קצרה ולחוצה מדי. לווים רבים לא מספיקים להתארגן ללקיחת ההלוואה עד תום המועד והבנקים מרשים לעצמם לעיתים להעלות את הריבית ולהרע את תנאי ההלוואה.
בבנק ישראל נעתרו לדרישות הרבות להאריך את התוקף הקצר של הצעת המשכנתא, והחל מאמצע חודש פברואר 2018 היא תוארך ל-24 יום.
חוק "אשראי הוגן"
ב-9 באוקטובר נכנס לתוקף החלק הראשון של חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, או בשמו האחר "חוק אשראי הוגן".
הסעיף המרכזי בחוק הוא קביעת ריבית מקסימלית בהלוואה. כל מי שנותן הלוואה לא יוכל לגבות ריבית גבוהה מריבית המקסימום שתעמוד על ריבית בנק ישראל (העומדת כיום על 0.1%) בתוספת 15%.
עד היום על המערכת הבנקאית לא הייתה כל הגבלה בחוק בנוגע לגובה הריבית ולגבי המערכת החוץ בנקאית, למרות שקיימת הגבלה – היא לא נאכפה כמעט בכלל.
כאמור, בחוק החדש הוחלט לשים תקרת ריבית אחידה לכל הגופים - הן במערכת הבנקאית והן במערכת החוץ בנקאית. בשלב זה ההגבלות חלות על הלוואות שמעניקים גופים מוסדיים והחל מנובמבר 2018 החוק יחול על כל ההלוואות שנותנים הבנקים וחברות כרטיסי האשראי.
נציין כי למרות הכוונה הטובה, החוק מציב למעשה רף עליון בריבית, מה שעלול לגרום לבנקים ליישר קו כלפי מעלה ודווקא להעלות ריבית – בעיה שהפיקוח יהיה חייב לעקוב אחריה היטב, אחרת יצא שכרנו בהפסדנו.
החוק בא לעשות סדר גם בהפקרות שחלה בריבית הפיגורים. לא פעם במקרה של אי עמידה במועדי החזר ההלוואה, הגופים המלווים קבעו ריבית פיגורים שערורייתית. כעת הריבית הזו הוגדרה בחוק והיא תהיה בטווח של עד 3% (שיעור העלות המרבית של האשראי כשהוא מוכפל ב-1.2, בחישוב שנתי). כלומר, בהתחשב בריבית בנק ישראל כיום, מקסימום הריבית האפשרי הוא ריבית בנק ישראל + 15% + 3% ריבית פיגורים, כלומר ריבית בנק ישראל + 18%. זה המקסימום האפשרי.
במקרה של הלוואה קצרת מועד (עד 3 חודשים), נקבע כי הריבית המקסימלית הינה ריבית בנק ישראל + 20% (לא כולל ריבית פיגורים, שבמקרה כזה תעמוד על עד 4%).
מלבד סוגיית הריבית, החוק קובע סנקציות ברורות כנגד מי שמפר אותו ומחייב להגביר את הגילוי הנאות ללקוח, כך שהלווה יידע טוב יותר לאיזה סוג של התחייבות הוא נכנס כשהוא לוקח הלוואה.
פנסיה חובה לעצמאים – היזהרו מקנסות
החל משנת 2017 כל עצמאי מחויב להפקיד לחיסכון פנסיוני עד גובה השכר הממוצע במשק לפי השיעורים הבאים: 4.45% בגין מחצית השכר הממוצע + 12.55% בגין החלק מעל מחצית השכר הממוצע ועד לגובה השכר הממוצע. "בתמורה" לכך, הופחתו שיעורי הביטוח הלאומי לרוב העצמאים ושופרו הטבות המס הניתנות לעצמאי בגין הפקדה לחיסכון פנסיוני ולקרן השתלמות.
בנוסף, קבע החוק כי רשות המיסים תעביר לרשות האכיפה והגבייה, אחת לשנה, רשימה של עצמאים שלא הפקידו לחיסכון פנסיוני. עצמאי שלא יפקיד לחיסכון פנסיוני ייקנס על ידי רשות האכיפה והגבייה ב-500 שקל.
הסנקציה הזו מתחילה מינואר 2018, בגין מי שלא יפקיד החל משנת 2018 ואילך.
הנחה בדמי ניהול ל-5 שנים
כיום, כאשר חוסך מקבל הנחה בדמי ניהול, ההוראות קובעות כי תוקף ההנחה יהיה לכל הפחות למשך שנתיים. כמו כן, ישנם מקרים בהם קופת הגמל יכולה להעלות את דמי הניהול גם לפני שעברו שנתיים כגון במקרה של עובד שקיבל הנחה בדמי ניהול בשל מקום עבודה שבו הועסק, ועזב את מקום העבודה.
הוראות חדשות, שיכנסו לתוקף באפריל 2018, קובעות שההנחה בדמי ניהול תוארך ותהיה בתוקף לתקופה של 5 שנים לפחות. במסגרת הוראות אלו נקבעו כללים נוספים כגון איסור העלאת דמי ניהול לעובד שעזב מקום עבודה, הודעות ללקוחות על מתן הנחות ו/או העלאות דמי ניהול ועוד.
ההוראות יחולו על מצטרפים חדשים או כאלו שמחדשים/מאריכים את ההטבה בדמי הניהול.
יש לכם חוב בפיגור לבנק? קצת יקלו עליכם
אלפים רבים של חייבים שפיגרו בהחזר התשלומים לבנק – במקרים רבים בשל אירועים בלתי צפויים ש"נפלו" עליהם ושינו את מצבם, גילו במרוצת הזמן כי מדובר בחוב בלי תחתית.
הם נאלצים להתמודד עם שיטות גביה אגרסיביות וחובות מנופחים בריביות מופרזות, הוצאות משפטיות ושכר טרחת עורכי דין, כשלעתים כלל לא ידעו על החוב.
החייבים נאלצו מצד אחד להתמודד עם התנהלות הבנקים שפעמים רבות לא מאפשרת גישה ישירה וניסיון אמיתי להגיע להסדר, ומצד שני עם הליכי גביה וריבית מטורפת בהוצאה לפועל.
למעשה גם בבנק ישראל מודים כי קיימת הפקרות בהתנהלות הבנקים בעניין. כך למשל הבנק לא נותן גילוי נאות מפורט לגבי החוב. אין פירוט של הריביות, מה גובה ריבית הפיגורים וכיצד היא מחושבת, ולא ברור הממשק שבין ריבית הפיגורים בבנק לבין הריבית שנגבית בהוצאה לפועל.
הוראות חדשות שיכנסו לתוקף בפברואר 2018 נועדו לתת מענה בדיוק לבעיות הללו - הסדרת הפעולות שיש לנקוט לצורך הגברת ההוגנות והשקיפות בעת גביית חובות מלקוחות.
ההוראה קובעת, בין היתר, כי הבנקים חייבים להקים יחידה נפרדת לטיפול בגביית חובות, אשר תפקידה להבטיח את הטיפול הנאות של הבנק בהליכי הגבייה. על הבנקים לאפשר שקיפות מלאה ולהודיע ללקוח מה מצב החוב בכל רגע נתון כולל פירוט מדויק של ריבית הפיגורים ודרך חישובה.
מי תהיה קרן הפנסיה המוזלת?
לפני שנה וחצי פרסם משרד האוצר לראשונה מכרז לבחירת קרנות פנסיה מוזלות, אליהן יוכל להצטרף כל חוסך שירצה בכך. במכרז זכו הלמן-אלדובי ומיטב-דש, אשר הציעו דמי ניהול נמוכים במיוחד של 1.49% מכל הפקדה+0.001% מהצבירה ו-1.31% מההפקדה+0.01% מהצבירה, בהתאמה.
דמי הניהול הללו מוצעים לכל חוסך שיצטרף לאחת מקרנות הפנסיה האלה ולמשך 10 שנים לפחות. כמו כן, כל מעסיק בישראל אשר מחויב להפקיד עבור עובד חדש שלא בחר מוצר פנסיוני, יהיה חייב להפקיד את הכספים לאחת מ-2 קרנות הפנסיה הזוכות.
תוקף הזכייה של קרנות ברירת המחדל כאמור הוא עד ה-1.11.18. האוצר צפוי לפרסם במהלך החודשים הקרובים תנאי מכרז חדשים בו יזכו 2 קרנות פנסיה אשר יהיו קרנות ברירת המחדל לתקופה של 3 שנים.
SMS על ההפקדות לקרן הפנסיה
החל מספטמבר 2018, שכיר שהמעסיק מפקיד עבורו כספים לחיסכון (גמל, פנסיה) יוכל לפנות לחברה בבקשה לקבל דיווח חודשי אודות סך הכספים שניכה המעסיק משכרו אל מול סך הכספים שנקלטו בחשבונו הדיווח יועבר באמצעות מסרון לטלפון הנייד. זאת כדי לוודא שהכסף לא "הלך לאיבוד" בדרך, תופעה קייימת ולא כל כך נדירה.
בהודעה זו החברה גם תתריע בפני העמית במקרה שקיימת אי התאמה בין הדיווח לבין אופן קליטת הכספים.
סיום הסכמים עם דמי ניהול גבוהים
משלמים את דמי הניהול המקסימאליים בקרן הפנסיה? החל מחודש אפריל 2018 מעסיקים אשר היה להם בסוף שנת 2016 הסכמים עם קרנות הפנסיה בתשלום דמי ניהול מירביים, יחויבו לצרף את העובדים החדשים לקרנות ברירת המחדל המציעים דמי ניהול זולים במיוחד, או לקרנות אשר יזכו במכרז מיוחד שהמעסיק יצטרך לבצע.
שאר העובדים, גם אלו המשלמים דמי ניהול גבוהים, אך לא את המקסימום, יאלצו להמתין עד למרס 2019.
עוד על דמי ניהול וחיסכון:
מוכרים דירות? תקבלו הטבת מס
מחזיקים במספר דירות שנרכשו לפני שנת 2014? החל מינואר 2018 מי שימכור דירה שנקנתה לפני שנת 2014 יוכל ליהנות מהקלה במס שבח, ללא הגבלה במספר הדירות שימכור.
בעת מכירת הנכס בודקים מה הרווח שנוצר למוכר מיום שרכש את הנכס ועד יום המכירה (בניכוי הוצאות). עבור ה"שבח" הזה המוכר נדרש לשלם מס (למעט במקרה של פטור כגון דירה יחידה).
כדי להעלות את היצע הדירות ולנסות להילחם בעליית מחירי הדיור, החל משנת 2014 ניתנו הקלות במס השבח למי שמוכר דירה (שאינה דירה יחידה שגם כך פטורה). ההקלה ניתנה בהתאם לחישוב שמכונה "חישוב לינארי" שכולל פטור ממס שבח עד לשנת 2014 וחיוב במס של 25% באופן יחסי החל משנה זו. ההטבה הזו הוגבלה למכירה של עד 2 דירות במהלך 4 שנים. החל משנת 2018 יינתן פטור ממס שבח (בגין התקופה שלפני שנת 2014) ללא הגבלה במספר הדירות שיימכרו. בשורה התחתונה ההטבה הזו נוגעת לקבוצה מצומצמת שמחזיקה בנכסים מרובים.
עוד שינוי בתחום המס: בינואר הקרוב יופחת גם מס החברות מ-24% ל-23%.
לפנייה לכתב/ת 
