חוק אשראי הוגן: יש תקרה לריבית
חוק חדש שנכנס לאחרונה לתוקף, עושה סדר בכל הקשור לתחום ההלוואות בישראל. הסעיף המרכזי: שיעור מקסימאלי לריבית בהלוואה. בעוד חודשיים הוא יחול גם על הבנקים
בשיתוף מימון ישיר
לפני כשנה עבר בכנסת חוק המכונה "חוק אשראי הוגן". מדובר בשינוי משמעותי בכל הנוגע להלוואות, לריביות ובעיקר למותר והאסור בתחום הזה הנוגע למאות אלפי משקי בית ועסקים בישראל.
למעשה מדובר בחוק משנת 1993 ("חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות"), שעבר מספר שינויים. בין היתר, היה רצון לתת לחוק "שיניים" ולפעול כנגד מי שמפר אותו, להגביר את הגילוי הנאות ללקוח, כך שהלווה יידע טוב יותר לאיזה סוג של התחייבות הוא נכנס כשהוא לוקח הלוואה וכן לקבוע השלמות נוספות שנדרשו.
הסעיף המרכזי בחוק, שכבר נכנס לתוקף לגבי חלק מהגופים הלווים, הוא קביעת ריבית מקסימאלית בהלוואה. כל מי שנותן הלוואה לא יוכל לגבות ריבית גבוהה מריבית המקסימום שתעמוד על ריבית בנק ישראל (העומדת כיום על 0.1%) בתוספת 15% (למעט הלוואות לזמן קצר).
עד היום על המערכת הבנקאית לא הייתה כל הגבלה בחוק לגבי גובה הריבית וזו נעה בין 5% ועד כ-20% (ריבית חריגה), בניגוד לבנקים, החוק קבע מגבלה לגבי הלוואות חוץ בנקאיות וזו עומדת על "פי שניים וחצי מממוצע האשראי הלא צמוד הניתן לציבור על ידי הבנקים". מדובר בריבית הנעה סביב כ-8% כיום, אולם ההגבלה הזו כמעט ולא נאכפה.
כאמור, בחוק אשראי הוגן הוחלט לשים תקרת ריבית אחידה לכל הגופים - הן במערכת הבנקאית והן במערכת החוץ בנקאית.
החוק בא לעשות סדר גם בכל מה שקשור לריבית הפיגורים. לא פעם במקרה של אי עמידה במועדי החזר ההלוואה. הריבית הזו הוגדרה בחוק והיא תהיה בטווח של עד 3% (שיעור העלות המרבית של האשראי כשהוא מוכפל ב-1.2, בחישוב שנתי). כלומר, בהתחשב בריבית בנק ישראל כיום, מקסימום הריבית האפשרי הוא ריבית בנק ישראל + 15% + 3% ריבית פיגורים, כלומר ריבית בנק ישראל + 18%. זה המקסימום האפשרי.
במקרה של הלוואה קצרת מועד (עד 3 חודשים), נקבע כי הריבית המקסימלית הינה ריבית בנק ישראל + 20% (לא כולל ריבית פיגורים, שבמקרה כזה תעמוד על עד 4%).
החוק מגדיר מושג חדש שנקרא "העלות הממשית של האשראי" שכולל למעשה את כל התוספות (כל סכום שנדרש הלווה לשלם בקשר לחוזה ההלוואה מעבר לסכום שקיבל בפועל מן המלווה) כך שמגבלת הריבית כוללת למעשה כל תוספת ו/או עמלה (למעט ריבית הפיגורים ומספר חריגים בודדים אחרים). במילים אחרות, אין יותר הפתעות ועמלות נלוות. הריבית צריכה לכלול הכול, חוץ מריבית פיגורים.
לגבי הבנקים, מגבלת הריבית תיכנס לתוקף בחודש נובמבר הקרוב.
לקבלת הלוואה לכל מטרה
לפנייה לכתב/ת 
