אחרי הסערה: נגרם לכם נזק? כך תקבלו פיצוי
נזק לדודי שמש ורעפים, פרגולות שעפו, עץ שקרס על רכב והצפה בבית - הסופה שפקדה אותנו בסוף השבוע השאירה נזקים רבים. מה הן הזכויות ואת מי אפשר לתבוע? זה מה שכדאי לדעת
הסערה שפקדה אותנו בסוף השבוע השאירה לא מעט נזקים. למרות היערכות הרשויות, רוחות עזות במהירות של יותר מ-100 קמ"ש הצליחו לגרום לפגיעה ברכוש.
עצים שקרסו על בניינים ורכבים, רחובות ובתים שהוצפו, מערכות ביוב שקרסו וחפצים שעפו ברוח, הם רק חלק מהנזקים שגרמה הסערה.
לדברי ליאור רוזנפלד, נשיא לשכת סוכני הביטוח, ביומיים האחרונים התקבלו אלפי תביעות של מבוטחים, בין היתר, בעקבות נזק לקולטי שמש ורעפים, נזקים לפרגולות, רכבים ורכוש שניזוק כתוצאה מקריסת עצים.
גם ב-AIG מדווחים על "גל של פניות" למוקדי השירות בעקבות נזקים לדירות ולרכב. בביטוח ישיר מציינים כי חל גידול של יותר מפי שניים בכמות הפניות, בעיקר בתלונות על נזקים שנגרמו ממים ורוחות. "במהלך היום נשלים שיחות בירור עם הלקוחות ונדע יותר על היקף הנזקים", אומר יורם נזרי, סמנכ"ל ומנהל אגף שירות ותפעול בביטוח ישיר.
מה מכסה הביטוח?
נזכיר כי פוליסת ביטוח הדירה הסטנדרטית מכסה נזקי סערה, לרבות נזקי גשם, שלג, ברד ושיטפון. אולם היא אינה מכסה נזקים הנגרמים כתוצאה מחדירת מי גשם מהתקרה או מהקירות.
על פי הפוליסה, הכיסוי תקף במקרה של "רוח שמהירותה עולה על 30 קשר (55 קמ"ש), לרבות גשם שירד באותה עת, שלג או ברד". במילים פשוטות, הפוליסה תכסה מקרי נזק שנגרמו מגשמים שבאו בעקבות רוח חזקה בלבד ולא בכל מקרה של גשם.
"ההגיון" העומד מאחורי ההחרגה הזו היא שהביטוח נועד לפצות רק במקרים של נזק שאינו תדיר ולא בכל מקרה שבו יורד גשם. כך גם מוגדר הכיסוי במקרה של "שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני". אלא ש"ההגיון" הזה משאיר לחברת הביטוח מרחב תמרון – מי קובע מהו "שיטפון" או "הצפה" או שהנזק נגרם באמת ממים ש"נלוו" לרוח העזה?
חוסר בהירות זה מסייע לעיתים לחברות הביטוח לדחות תביעות של נזקי מים ורטיבות. ואולם כדאי לדעת כי הפסיקה מראה שבתי המשפט אינם ממהרים לקבל את ה"פרשנות המרחיבה" של חברות הביטוח.
כך, למשל, משפחה מאבן יהודה התלוננה שבסערה שארעה לפני מספר שנים, חדר גשם לגג הדירה והסב נזקים. חברת הביטוח ניסתה להתנער מפיצוי והמשפחה הגישה תביעה לבית משפט השלום בתל אביב.
חברת הביטוח טענה כי מדובר בנזקים של דליפה המוחרגים בפוליסה. בנוסף טענה כי מדובר בנזקים שנגרמו בעקבות איטום לא תקין ולכן אין לחייב אותה בתשלום לתובעים, מאחר שהפוליסה לא מכסה נזקי איטום.
ואולם בית המשפט קבע שהסערה היא זו שיצרה את הפתח שממנו חדרו המים ולכן הנזק הוא תוצאה ישירה של הסערה, ומכוסה במסגרת הפוליסה. בית המשפט ציין כי בדיוק מנזקים כאלה חוששים אנשים ולשם כך הם עושים ביטוח.
כדאי לדעת כי ביטוח הדירה (מבנה) כולל כיסוי גם לחלקים הנמצאים מחוץ לדירה עצמה לרבות מרפסות, מערכות מיזוג אוויר, דוודים, מערכות סולריות לחימום מים, שערים, גדרות ודרכים מרוצפות השייכים לדירה, מחסן ועוד.
כמו כן, ביטוח התכולה מכסה דברים או חפצים הנמצאים בגינה, בחדר מדרגות, על גדרות או על דרכים מרוצפות שהם חלק מהדירה (כגון פינת ישיבה), וזאת עד לסכום השווה ל-2% משווי התכולה המבוטחת. כך, לדוגמה, במקרה בו ביטוח התכולה נקבע על 150 אלף שקל, סך הכיסוי למיטלטלין שמחוץ לבית עומד על 3,000 שקל.
פוליסת ביטוח הדירה מאפשרת כיסוי גם בגין נזק הנגרם לצד ג'. כך, למשל, חפץ שנפל מהדירה וגרם נזק לגוף או לרכוש של אדם אחר. חלק מהפוליסות כוללות הרחבה של כיסוי זה ללא תשלום ובחלק נדרשת פרמיה נוספת ויש לבדוק זאת בפוליסה. ככלל, במידה והכיסוי אינו כלול, מומלץ לרכוש את ההרחבה.
יש לשים לב כי בניגוד לדירה, פוליסות ביטוח של בתי עסק אינן כוללות בבסיסן, פיצוי בגין נזקי סערה. ניתן להוסיף כיסוי זה, תוך הרחבת הפוליסה, בתמורה לתשלום פרמיה נוספת.
נגרם נזק? יש אחראים
יש לציין כי חברות הביטוח אינן הכתובת היחידה במקרה של נזק. רשויות מקומיות מחויבות לנקוט באמצעים סבירים על מנת לדאוג לשלומם וביטחונם של התושבים, לרבות איתור מפגעים ותחזוקה שוטפת.
הרשויות המקומיות אחראיות על מערכות תיעול וניקוז בתחומיהן, ומחויבות לפעול על מנת שמערכות אלה יפעלו באופן תקין. בתי המשפט דחו פעם אחר פעם, את נסיונותיהן של הרשויות המקומיות לטעון כאילו הצפות שאירעו בתחומיהן הינן בבחינת "כוח עליון". בתי המשפט חזרו ופסקו כי הרשות המקומית חייבת להיות ערוכה למצבי מזג אוויר חריג, מה גם שמקרי ההצפות נשנים מדי חורף ולא מדובר בהפתעה.
עץ שקרס אינו מראה נדיר במזג אוויר סוער. במקרה ונגרם נזק בעקבות נפילה כזו, יש לבדוק מי אחראי על העץ שקרס – האם הרשות המקומית או אדם פרטי שהעץ מצוי בחצרו.
אם העצים מצויים באחריותה של הרשות המקומית, יש להוכיח כי היא הפרה את חובתה לתחזק את העצים, לגזום אותם ולוודא שישרדו בתנאי סערה.
"במידה שמוכח כי הרשות המקומית הפרה את חובתה – ניתן לחייבה בתשלום פיצויים בגין הנזק שנגרם", אומרים עוה"ד ורד כהן ורענן בר־און ממשרד בר־און כהן המתמחה בדיני ביטוח ונזיקין. "לצורך כך נדרש תובע להוכיח את נזקיו - נזקי גוף, נזקי רכוש, חוות דעת שמאי, הוצאות, אובדן ימי עבודה וכו".
נזק מהפסקות חשמל? הייצוגיות נערמות
גם חפצים עפים ברוח עלולים לגרום נזקים גדולים. כך, למשל, נפילת פרגולות, סוככים, מבנים קלים, רמזורים, עציצים, דלתות ועוד.
לנפגע יש זכות להגיש תביעה נגד מי שהיה אחראי על החפצים האמורים, בטענה כי החפצים לא הותקנו כראוי או לא תוחזקו כראוי.
כך גם קבלן הבונה באתר בנייה והותיר במקומות פתוחים חפצים כבדים, העלולים לעוף ברוחות עזות, עלול להימצא אחראי לנזקים.
מה לגבי נזק שנגרם כתוצאה מהפסקות חשמל? הפסקות חשמל אינן מכוסות בפוליסות הביטוח של תכולת הדירה, ועדיין, ישנם מקרים בהם חברת חשמל תישא באחריות לנזקים.
לדברי עוה"ד כהן ובר־און, יש להוכיח שחברת החשמל לא פעלה כראוי כדי למנוע את הנזק אותו יכולה היתה למנוע. כך למשל אם יוכח של נערכה כראוי לביקוש הצפוי לחשמל ולמניעת קצרים והפסקות חשמל שנוצרו עקב ביקושי יתר.
לאחרונה הוגשו מספר בקשות לתביעה ייצוגיות כלפי חברת חשמל, בעקבות הפסקות חשמל ממושכות שאירעו, ושיבושים באספקת החשמל, בעקבות מזג אוויר סוער.
כיצד יש לפעול במקרה של תביעה מול חברת הביטוח?
- מיד לאחר הפגיעה, יש לעדכן בדחיפות את חברת הביטוח או את סוכן הביטוח, ולהימנע מפעולות העלולות להקטין את גובה הפיצוי (למשל מבוטח שניסה לייבש שטיחים שניזוקו מהצפה, וגרם להם נזק בלתי הפיך, פוצה בסכום נמוך משמעותית מהנזק שנגרם לו).
- חלה חובה לפעול באופן מיידי להציל רכוש וצמצום הנזק. חברת הביטוח לא תשלם על נזק שניתן היה למנוע או לצמצם באמצעים סבירים – כדוגמת הרמת חפצים מהריצפה, על מנת שלא ייפגעו מהצפה.
- חשוב מאד לצלם ולתעד את המקום מזוויות שונות ומרחקים שונים ולא לחסוך בתמונות.
- יש להציג בפני שמאי חברת הביטוח את כל הנתונים, לרבות התמונות והמסמכים.
- יש להימנע מהשלכת חפצים שניזוקו גם אם לא ניתן לתקן אותם. מה שנזרק ולא תועד – בדרך כלל לא יוכר לפיצוי על ידי חברת הביטוח. רק אחרי תיעוד ובדיקת השמאי ואישורו לכך – ניתן להשליך את החפצים.
- יש לשמור את כל החשבוניות והקבלות בגין תיקונים.
- יש להקפיד לבצע את כל ההתנהלות עם חברת הביטוח בכתב או להקליט את השיחות.
לפנייה לכתב/ת 
