הלוואה בריבית גבוהה פוגעת בבריאות

בשיתוף מימון ישיר

אנשים הלווים לטווח קצר ובריבית גבוהה, צפויים ב-38% יותר לדרג את הבריאות שלהם בתור 'גרועה' או 'בינונית', כך עולה ממחקר חדש שבוצע בארה"ב.

המחקר, של קבוצת סטודנטים ללימודי דוקטורט באוניברסיטת וושינגטון, הוא אחד מהניתוחים האמפיריים הראשונים על השפעות הבריאות של הלוואות "יום המשכורת", הניתנות לטווחים קצרים ובריבית גבוהות במיוחד, עד לתשלום המשכורת - ואשר מתרחשות בשולי הפעילות של ענף הבנקאות.

"רוב המחקר הקודם בנושא מתמקד אך ורק בהשלכות הפיננסיות של ההלוואה, האם הלווים נמצאים במצב פיננסי טוב יותר או גרוע יותר" אומר גרז'י אייזנברג גויוט, אחד ממחברי המחקר. "חשבנו שמדובר בדרך מוגבלת מידי לבחון את העניין".

מחקרים אחרים בחנו את ההשפעות הבריאותיות המזיקות של החוב באופן כללי, אך לא סוגים שונים של חוב, לדברי אייזנברג-גויוט. לדוגמה, מחקרים לא בחנו את ההשפעות הבריאותיות של הלוואות "יום משכורת" לעומת הלוואות רגילות.

המחקר של אוניברסיטת וושינגטון בחן את פעילות השוליים של ענף הבנקאות, הכוללת סוגים שונים של הלוואות לטווח קצר ועם ריבית גבוהה, לרבות הלוואות "יום משכורת", חנויות משכון והלוואות תמורת משכון של רכב.

(צילום: shutterstock)

אייזנברג-גויוט ושאר החוקרים שפרסמו את המחקר ביצעו ניתוח סטטיסטי של נתונים ממפקד האוכלוסין, שנאסף על ידי הלשכה לסטטיסטיקה של ארצות הברית, וסקר נוסף של איגוד ביטוח הפיקדונות הפדרלי, שבוצע בין 2011 ל-2015.

המשתתפים נשאלו האם הבריאות שלהם באופן כללי "גרועה, בינונית" או "טובה, טובה מאוד, מצוינת". המשיבים, הושוו לקבוצות עם רקעים דומים, משום שאמריקאים עניים, בעלי השכלה נמוכה יותר ובני אוכלוסיות מיעוט, צפויים יותר לדווח על בריאות גרועה יותר באופן כללי. אנשים שדיווחו על בריאות גרועה במהלך שלושת החודשים שלפני השימוש במוצר הבנקאות, לא חושבו בתוצאות. כך גם אנשים עם מוגבלות בריאותית קיימת.

על פי החוקרים, אנשים שהשתמשו במוצרי בנקאות של הלוואות קצרות טווח ומשכונים, ואשר היו ללא חשבון בנק רשמי, "דווחו על בריאות גרועה יותר".

"מחקר זה מוסיף לעדות ההולכת וצומחת אשר מחברת בין סוגים ספציפיים של חוב של משק הבית ומגבלה פיננסית, לבין בריאות גרועה", כותבים החוקרים.

אחת החולשות של המחקר, לדבריהם, היא האפשרות של "סיבתיות הפוכה" - כלומר, אנשים עם בריאות גרועה צפויים יותר להשתמש במוצרי בנקאות שאינם בליבת הפעילות של ענף הבנקאות.

ענף הלוואות "יום משכורת" ומוצרים בנקאיים אחרים בעלי אופי דומה, כמעט ולא היו קיימים לפני שלושה עשורים, לפני שפוליטיקאים התחילו לבצע הפחתתה הדרגתית של הרגולציה בשוק ההלוואות לטווח קצר, ועל רקע ההיעלמות של בנקים קהילתיים.

על פי המחקר החדש, היקפי הלוואות יום תשלום זינקו ב-20 השנים האחרונות במאות אחוזים. ב-1998, הענף העניק 10 מיליארד דולר בהלוואות לטווח קצר כאשר ב-2011, הסכום הגיע כבר ל-48 מיליארד דולר. הריבית על הלוואות לטוח קצר, המנוצלות לרוב על ידי אנשים בעלי הכנסה נמוכה להוצאות חיוניות כמו שכר דירה, מזון או תיקוני רכב, יכולה להגיע ל-600% בשנה.

חלק מהלקוחות לשעבר תיארו את הענף בתור "הלוואות בריבית קצוצה במסגרת החוק". החברות להלוואות מסוג זה עומדות תחת חקירה מצד הלשכה להגנת הצרכן במוצרים פיננסיים בשנים האחרונות.