בקרוב: כרטיס חדש שיכניס אתכם למינוס

מסתמן כי כרטיס אשראי מסוג חדש, המאפשר לבחור בין תשלום מיידי לתשלום דחוי, בדרך לישראל. ל"כלכליסט" נודע כי מחלקת התשלומים בבנק ישראל הנחתה בשבועות האחרונים את חברות כרטיסי האשראי והבנקים להכין תשתית להנפקת הכרטיסים החדשים, מסוג קומבו.

מחצית ממשקי הבית בישראל נכנסו למינוס; "בזבוז של 100 אלף שקל"

בקרוב: קצת יותר מידע על כרטיסי האשראי שלכם

כרטיסי קומבו מאפשרים ללקוחות לבחור במעמד התשלום אם לבצע חיוב מיידי, בדומה לכרטיסי דביט, או תשלום נדחה לחודש הבא, כמו כרטיסי קרדיט או דביט נדחה.

(צילום: Shutterstock)

כרטיס החיוב הנפוץ בישראל מוכר תחת הכינוי כרטיס אשראי, אך למעשה הוא כרטיס מסוג דביט נדחה (deferred debit). בכרטיס כזה, הסכום שמשלם הלקוח לבית העסק נגבה מחשבונו רק במועד מאוחר יותר, אך דחיית החיוב, המהווה סוג של הלוואה קצרת טווח, ניתנת מחברת כרטיסי האשראי בחינם.

בשלב זה לא ברור אם בחירה בדחיית התשלום תהיה כרוכה בתשלום ריבית כמו בכרטיס קרדיט רגיל הנפוץ בעולם או שתינתן בחינם כמו בכרטיס הדביט הדחוי המקומי. אם דחיית התשלום תינתן ללא עלות, לא ברור איזה תמריץ יהיה ללקוחות לבחור בחיוב מיידי.

לבנקים יש אינטרס לעודד לקוחות להנפיק כרטיסי קומבו או דביט, שכן השימוש בהם יכול להוביל לכניסה למינוס מיידי, במקום שהחיוב ירד רק בסוף החודש - אחרי שתיכנס משכורת.

בתי העסק יחסכו

ככל הנראה, בנק ישראל פועל בהמשך לתוכנית שרשות ההגבלים העסקיים העלתה באפריל. ברשות דרשו מחברות כרטיסי האשראי לעבור לסליקה יומית, מצב שבו הכסף עובר מחשבון הלקוח לבית העסק יום לאחר ביצוע העסקה.

במצב הנוכחי, שבו בתי עסק יכולים לחכות שבועות ארוכים לקבלת הכסף, לא פעם הם פונים לחברות מימון וחברות ניכיון כדי לקבל את הכסף באופן מיידי, בתמורה לתשלום ריבית.

בנוסף, בתי העסק יוכלו לחסוך בעמלה שהם משלמים לחברות כרטיסי השאראי: 0.3% בחיוב בכרטיסי דביט לעומת 0.7% בחיוב נדחה.

ברשות טענו כי מעבר לסליקה יומית תחסוך את העלויות הללו - שמגולגלות ללקוח. ברשות איימו כי אם חברות כרטיסי האשראי יתנגדו למהלך, היא תפעל לחייב הנפקת כרטיסי קומבו, שיאפשרו לבתי עסק להציע הנחות למי שיבחר בתשלום מיידי. בסופו של דבר, בעקבות לחצים מצד חברות כרטיסי האשראי, סוכם כי המעבר לסליקה יומית יתבצע רק ב־2021.

היוזמה החדשה להנפקת כרטיסי קומבו מגיע מבנק ישראל, ולא מהפיקוח על הבנקים, שככל הידוע לא מודע לה. רק ביום ראשון השבוע יצא הפיקוח על הבנקים בקמפיין לעידוד השימוש בכרטיסי דביט כדי לעודד צרכנות נבונה, מתוך המחשבה שאם צרכנים יראו את הסכום יורד באופן מיידי הם עשויים להיות זהירים יותר ולא לבזבז מעבר ליכולתם.

יש כמה בעיות בשימוש בכרטיס קומבו: ראשית, אופציית התשלום המיידי עלולה להכניס צרכנים למינוס, שיגרור תשלום ריביות גבוהות; שנית, החשש הוא שבתי עסק לא ישאלו לקוחות אם הם מעדיפים תשלום מיידי או נדחה ויגבו מהם באופן אוטומטי תשלום מיידי.

בנוסף, בתיאוריה בתי העסק יציעו הנחות ללקוחות שיבחר באופציית חיוב מיידי, אולם בפרקטיקה יותר הגיוני שהם ישמרו את החיסכון לעצמם. בנוסף, במידה שאותם לקוחות ייכנסו למינוס, הפגיעה הכלכלית הנובעת מכך תהיה גדולה יותר מהחיסכון שיקבלו מבתי העסק.

לבסוף עולה השאלה מדוע נדרש כרטיס קומבו כאשר כיום ממילא לקוחות שמחזיקים בכרטיס דביט נדחה יכולים לדרוש מהבנק גם כרטיס דביט ללא דמי שימוש. עוד סימן שאלה גדול מגיע מכיוון השימוש הגובר והולך באפליקציות תשלום כמו ביט ופפר פיי, שנעשה על חשבון שימוש בכרטיסי אשראי.

עוד ניצחון לבנקים

אם לא די בכך, כרטיס קומבו מעודד שימוש בכרטיסי אשראי בנקאיים, ולא חוץ־בנקאיים, ובכך מגדיל את כוחם של הבנקים הגדולים. במסגרת הרפורמה להגברת התחרות בשוק האשראי, הבנקים לאומי ופועלים נדרשים למכור את אחזקותיהם בלאומי קארד וישראכרט.

לאחר הפרידה, חברות כרטיסי האשראי יהפכו למתפעלות של כרטיסי האשראי הבנקאיים וינסו להתחרות בהם דרך הנפקת כרטיסים חוץ־בנקאיים. אלא שכיום לא ניתן להנפיק כרטיס חוץ־בנקאי מסוג דביט או קומבו, שכן הבנקים לא פיתחו מערכת שתאפשר זאת - וכמובן שאין להם אינטרס לפתח מערכת כזו. אם בנק ישראל ידחוף לשימוש בכרטיסי קומבו או דביט, הדבר יבוא על חשבון השימוש בכרטיסים חוץ־בנקאיים ויחליש את חברות כרטיסי האשראי המופרדות.

מבנק ישראל נמסר בתגובה: "התבצעה פנייה בעניין לחברת הסליקה שב"א, שסולקת את העסקאות המתבצעות בכרטיסי אשראי, לפיה במסגרת התשתית לתשלום המאובטח שבה לקוח נדרש להזין קוד סודי בעת התשלום, עליה להניח גם תשתית לתשלום בכרטיס קומבו שיאפשר ללקוח לבחור בין תשלום מיידי לתשלום נדחה, כדי לעודד תשלומים מיידים באמצעות כרטיס דביט".