רוצים להלוות כסף לבן משפחה? כך תגנו על עצמכם
הלוואות בין בני משפחה מסתיימות לא פעם בבתי המשפט, על אף הכוונות הטובות והרצון לעזור לקרובים לנו. בין אם מדובר בהלוואה למשכנתה או לחתונה, חשוב לדאוג להסכם מסודר שיבהיר שלא מדובר במתנה. מדריך למלווה המשפחתי
לכתבות נוספות במדור הכלכלה
ראשית, בדרך כלל כשמדובר בהעברת כספים בין אנשים זרים אחד לשני, ההנחה המשפטית היא שההעברה היא הלוואה אלא אם כן יוכח אחרת, מסביר עו"ד דליהו. לעומת זאת, כשמדובר בהעברת כספים בין בני משפחה - ההנחה המשפטית כי מדובר במתנה, אלא אם יוכח אחרת. ההסבר לכך הוא כי אנשים שאינם קרובי משפחה לא נותנים מתנות ללא הסבר מניח את הדעת, ואילו בתוך המערכת המשפחתית ניתנות מתנות למיניהן כדבר שבשגרה.
מסמך חתום
בהתחשב באמור, עו"ד דליהו ממליץ שבעת הלוואת כספים בתוך המשפחה תערכו מסמך בכתב שיבהיר שאכן מדובר בהלוואה ולא במתנה. חשוב שיופיעו בהסכם התנאים המהותיים של ההלוואה, אחרת יהיו שיחשבו שמדובר בהסכם מתנה או הסכם למראית עין. על ההסכם לכלול פרטים כמו הסכום שאתם מלווים, אופן ההחזר, מספר התשלומים, הריבית, הביטחונות והסנקציה במקרה של אי־פירעון ההלוואה.
לדברי עו"ד טאוסיג, כשהורים נותנים כסף לילדם שמתחתן לצורך רכישת דירה, מבלי להתנות על הכסף, הרי שאם בני הזוג יתגרשו, הצד השני עלול לקבל מחצית מכל שווי הדירה הנמכרת, כולל סכום ההלוואה מההורים. אם אין הסכם חתום, ובמיוחד אם הצד השני או הוריו השקיעו גם כסף ברכישת הדירה, הצד השני יהיה זכאי לקבל את מחצית הדירה מתוקף חוק יחסי ממון, או על פי הלכת השיתוף בין בני זוג לפי המקרה.
משכנתה או הערה?
"כשניתנות הלוואות בתוך המשפחה, הדרך להבטיח החזרתן היא באותו אופן משפטי כמו כל הלוואה - וניתן לגבות את סכום ההלוואה באמצעות משכנתה מדרגה ראשונה (כשאין משכנתה ראשונה על הנכס) או משכנתה מדרגה שנייה", מסביר עו"ד דליהו. כמו כן, אפשר לרשום הערת אזהרה על הנכס שמונעת את מכירתו ומתריעה בפני מעקלים ו/או משעבדים נוספים. צריך לזכור שהערת אזהרה אינה זכות קניינית אלא רק "נורת אזהרה", ומבחינה זו עדיפה משכנתה.
מקרה לדוגמה: זוג מתחתן וקונה דירה. צד אחד מביא איתו 600 אלף שקל מההורים, הצד השני 200 אלף - וביתרה יקחו משכנתה. מה יקרה אם ייפרדו? לדברי עו"ד דליהו, אם ההורים רוצים להבטיח שאחרי נישואי בוסר קצרי מועד (כשנה־שנתיים), כל אחד מהצדדים יקבל את חלקו המקורי, עומדות בפניהם מספר חלופות:
דרישה שבני הזוג יחתמו על הסכם ממון שיבהיר בין היתר שבמקרה של פרידה וגירושים כל אחד יקבל את סכום ההשקעה הראשוני. הסכם הממון משמעותי ומחייב לאורך כל חיי הנישואים המשותפים, כל עוד לא בוטל ע"י הסכם בכתב.
אפשרות נוספת היא עריכת הסכם הלוואה עם בני הזוג להשבת הסכום העודף, במקרה המודגם - כ־200 אלף שקל. במקרה זה מסכנים את מחצית הסכום שניתן כהלוואה לשני בני הזוג. בצד הסכם ההלוואה ניתן לגבות את החזר ההלוואה במשכנתה מדרגה שנייה, או בהערת אזהרה.
החזר הלוואה בצוואה
מה קורה אם הורים נתנו כסף לאחד הילדים מבלי לחתום על הסכם הלוואה ונפטרו, וכעת האחים דורשים מהאח שיחזיר להם את חלקם היחסי כחלק מכספי הצוואה? לדברי עו"ד טאוסיג, אם אין הסכם הלוואה, הנטל להוכיח שזו הייתה הלוואה ולא מתנה יחול על האחים, ויהיה להם קשה מאוד להוכיח שזו הלוואה בלבד. צוואתו של המנוח, למשל, יכולה לשמש כראיה לכך שהמדובר בהלוואה, אם כתוב בצוואה שזו הלוואה בלבד ולא מתנה.
מה לכתוב בהסכם?
חשוב להבהיר שמדובר בהלוואה ולא במתנה. קבעו מועד פרעון ורצוי גם ריבית והצמדה, כדי שלא יטענו שהסכם ההלוואה פיקטיבי. גם החתמת הסכם ההלוואה
בפני עו"ד רצויה כדי למנוע טענה כזו. הבהירו בהסכם אם חובת ההחזר תפוג במקרה של מות המלווה או הלווה. במקרה שזוג הורים הם נותני ההלוואה, הגדירו שהנותר בחיים מבין השניים יהיה זכאי לדרוש את החזר ההלוואה כולה אליו, ממליץ עו"ד טאוסיג. עו"ד דליהו מוסיף שלמרות שזו הלוואה משפחתית, חשוב להגדיר מראש את אופן ההחזר והתנאים שלו - וכן לקבוע מנגנונים במקרה של אי־החזר. אם מתאפשר, יש להגדיר ביטחונות ו/או סנקציות.
מלווים לבן או לבת לפני חתונה? החתימו על ההסכם את שני בני הזוג, וציינו אם חובת ההחזר תפוג במקרה שלזוג יהיו ילדים משותפים.
לפנייה לכתב/ת 
