ביטוח החיים למשכנתה הוזל - אך בבנק עדיין יקר
מתכננים לקחת משכנתה? בדיקת ynet מעלה כי למרות ההוזלה בביטוחי החיים שנכנסה לתוקף לאחרונה, בחלק מהמקרים תעריף ביטוח המשכנתה דווקא עלה - בעיקר עבור מי שרוכש ביטוח בבנקים, שם כמעט ואין הנחות
לפני יותר מחודש פרסם הממונה על רשות שוק ההון, המפקח על הביטוח, את תעריפי ביטוחי החיים החדשים . ביטוחים אלה כוללים גם את ביטוח החיים למשכנתה, אותו נדרש לרכוש כל מי שמעוניין בלקיחת הלוואה לדיור. לטענת הרשות, התעריפים הוזלו בכ-30%. ואולם, מבדיקת התעריפים במחשבון של רשות שוק ההון עולה כי לצד הוזלה ניכרת בחלק מהמקרים, במקרים אחרים המחיר כמעט לא השתנה - ואפילו עלה.
המלחמה על ביטוחי החיים - ומה זה אומר לגבינו?
חולי סרטן מתקשים לקבל ביטוח משכנתה - בכירים בחברות הביטוח זומנו לבירור
החלמתם מסרטן? לא תוכלו לקבל משכנתה
הנה כמה דוגמאות: אישה לא מעשנת בת 30, שלקחה הלוואת משכנתה בסך חצי מיליון שקל ל-20 שנה. על פי מחשבון רשות שוק ההון מחודש נובמבר האחרון, הפרמיה לתשלום בחברת ביטוח ישיר עבור הביטוח הסתכמה ב- 6,110 שקל. על פי התעריף החדש היא עומדת על 6,458 שקל - 6% יותר.
גבר בן 30 מעשן, שלקח הלוואת משכנתה בסך 500 אלף שקל ל-20 שנה, על פי התעריפון החדש, במגדל הסכום עומד על 14,005 שקל לעומת 13,123 קודם לכן, גידול של 7%. גבר בעל מאפיינים דומים, לא מעשן, ישלם על פי התעריפון 4,850 שקל ב AIG לעומת 4,597 קודם, עלייה של 6%.
המחירים שמציגה הרשות והמחשבון שהיא מפעילה הם מחירי ספר - כלומר המחיר המקסימלי שאושר לכל חברה לגבות מהמבוטח. לרוב, חברות הביטוח (אם באמצעות הסוכנים ואם החברות השירות, כגון ביטוח ישיר) מעניקות הנחות על התעריפון. גם אם כרגע, בעקבות שינויי התעריפים וברקע שינוי במודל תגמול הסוכנים, קיימת אי בהירות בשוק - וחלק מחברות הביטוח לא מעניקות הנחות - בקרוב הן צפויות לעשות זאת.
ואולם, חלק מסוים ממוכרי ביטוחי המשכנתה כמעט שאינו מעניק הנחות כלל - סוכנויות הביטוח שמפעילים הבנקים. למעשה, במקום לשלוח את הלקוח לרכוש ביטוח משכנתה, מספק לו הבנק את המוצר הזה - אותה פוליסה (ביטוח חיים) שמציעה חברת הביטוח באופן ישיר או באמצעות סוכן (ביטוח ישיר למשל היא המבטחת של בנק הפועלים והבנק הבינלאומי). אולם בשונה מחברות הביטוח והסוכנים, הבנקים, כאמור, לא מספקים הנחות.
ביטוחי החיים מניבים לבנקים עשרות מיליוני שקלים בשנה
איך זה עובד? הבנק סוגר הסכם עם חברת ביטוח למכירת הפוליסות שלה. במסגרת ההסכם, הבנק חולק עם חברת הביטוח בפרמיה שמשלם המבוטח, כאשר לרוב הנתח של הבנק עומד על 40%. כלומר, מדי חודש כ-40% מסכום הביטוח שמשלם הלקוח נכנס לכיסו של הבנק כעמלה.
העובדה שהלקוח מבצע את הליך נטילת הלוואת המשכנתה בבנק, בתוספת "הסברים משכנעים" של פקיד הבנק, עשו את שלהם - ונתח גדול מהלווים ממשיך לשלם ביוקר על ביטוח בבנק שלו. כך, נכון להיום הבנקים גובים עמלות שמנות על ביטוחי המשכנתה היקרים שהם מציעים ללקוחותיהם, כאשר למעלה מ-50% מהלווים ממשיכים לרכוש את הביטוח בבנקים.
במציאות הזו, ברקע הגידול בהיקפי המשכנתאות, הביטוחים מניבים לבנקים עשרות מיליוני שקלים בשנה. כמה בדיוק? אם ניקח את שלוש סוכנויות הבנקים הגדולות ביותר - מזרחי-טפחות, שמחזיק ביותר משליש מנתח השוק בהלוואות משכנתה; בנק לאומי ובנק הפועלים (שלושתם מחזיקים כיום כ-80% משוק ההלוואות לדיור), נגיע להכנסות מעמלות ביטוח של יותר מ-200 מיליון שקל בשנה - רוב מוחלט של סכום זה בגין ביטוח חיים למשכנתה.
המהלך, אם כן, של אישור תעריפים חדשים טוב ללקוחות בחלק מהמקרים, גם בבנקים. זאת משום שגם אם הלקוח משלם את מחיר התעריפון - הוא ייהנה מהוזלה. אך במקרים בהם התעריף לא הוזל, הלקוח ימשיך לשלם בבנק את מחיר המקסימום. אז מה אפשר לעשות? מסתבר שיש מה - ואפילו הרשות עצמה קידמה מהלך כזה, אך גנזה אותו.
בשנת 2012 פרסם הפיקוח על הבנקים טיוטת הוראה, לפיה העמלה המקסימלית שגובה סוכן הביטוח - במקרה זה הבנק - לא תעלה על 20% (במקום 40% כמקובל כיום). המטרה הייתה להוריד את המחיר ללקוחות. אולם הבנקים, כמובן, לא ויתרו, הפעילו לחץ כבד והצליחו לבטל את "רוע הגזירה". ההגבלה חלה על ביטוח המבנה בלבד, אבל לא על ביטוח החיים - שם גם רוב הכסף.
אם רשות שוק ההון הייתה מממשת את המהלך שהיא עצמה הובילה, הצרכן יכול היה לחוות הוזלה של כל ביטוחי המשכנתאות, ללא יוצא מן הכלל, שהייתה יכולה להגיע ל-50% ואף יותר. אך הרשות העדיפה להסתפק בעדכון התעריפונים בלבד. מה שנותר מבחינת המבוטחים לעשות כעת הוא לבחון היטב את ההצעות השונות לביטוח משכנתה גם מחוץ לבנק (גם אם כבר עשיתם ביטוח משכנתה) - הפער עדיין יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתה.
מרשות שוק ההון נמסר בתגובה: "במסגרת אישור התעריפים טופל גם נושא זה".
לפנייה לכתב/ת 
