עונת החתונות מתחילה: אל תשכחו את הפנסיה
משנים סטטוס בחייכם האישיים? לנישואין משמעויות רבות בהיבט הכלכלי - אלא שאחד הנושאים החשובים שבני הזוג פחות נוטים לטפל בו, הוא התחום הביטוחי בכלל והביטוח הפנסיוני בפרט. מה צריך לעשות, איך דואגים לגובה הקצבה שיקבלו השאירים ובמה צריך לטפל במצב של גירושין? מדריך
מתחתנים? שיהיה במזל. יחד עם כל הארגונים והשינויים שצריכים הנשואים הטריים להתאים את עצמם אליהם, החל מהתנהלות בחשבון הבנק ועד ההוצאות בסופר - נושא הביטוח הפנסיוני לא תמיד מקבל את הטיפול הראוי לו, על אף חשיבותו הרבה.
מהפך: כל חוסך שני הצטרף לקרנות המוזלות ב-2018
אל תפגעו לעצמכם בכיס: הטעויות שאנחנו עושים בחסכונות שלנו
הגיע זמן ההכרעה: גיל הפרישה לנשים חייב לעלות ל-64
>> לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו
לשינוי בסטטוס האישי - מרווק/ה לנשוי/אה או מנשוי/אה לגרוש/ה, יש משמעות שעלולה להיות לעיתים קריטית בכל הנוגע למקרה שבו המבוטח נפטר חלילה.
איך זה עובד? קרן פנסיה מקיפה חדשה מקנה לעמית שלושה סוגי כיסויים ביטוחיים: כיסוי למקרה פטירה - תשלום קצבה לשאירי הנפטר, כיסוי למקרה נכות - תשלום לעמית במקרה בו איבד את כושרו לעבוד, וכיסוי למקרה זקנה - תשלום קצבת זקנה לכל אורך חיי העמית.
כיסוי למקרה פטירה כאמור מקנה לשאיריו של העמית זכות לקבל קצבת שאירים כאשר ככלל, בן/בת הזוג יקבלו קצבה עד סוף ימיהם והילדים יקבלו עד הגיעם לגיל 21. ישנם מקרים שגם הורים נחשבים שאירים לעניין זה, אך מדובר במקרים נדירים.
הכספים ישולמו בדרך של קצבה חודשית לשאירים. אם אין שאירים הזכאים לקצבה לפי תקנון הקרן, ישולמו כספי הפיצויים כסכום חד פעמי לשאירים המוגדרים בחוק פיצויי פיטורים, ואילו כספי התגמולים ישולמו כסכום חד פעמי למוטבים שקבע העמית. אם לא קבע העמית מוטבים, ישולמו הכספים ליורשיו על פי דין או על פי צוואה, לפי העניין.
גובה הקצבה שיקבלו השאירים
במקרה של פטירת העמית, יקבלו שאיריו קצבה חודשית עד לגובה של 100% מהשכר המבוטח שהיה לו בקרן הפנסיה ערב פטירתו. " אחוז הכיסוי הביטוחי הניתן לעמית בקרן פנסיה אינו בהכרח המרבי ולכן מומלץ מאד לבדוק מה אחוז הכיסוי הביטוחי שלנו ולפעול להתאמתו במידת הצורך והאפשר", אומר אייל סיאני, סמנכ"ל מקצועי בפסגות קופות גמל ופנסיה. לדברי סיאני "בדיקת אחוז הכיסוי הביטוחי שלנו יכולה להיעשות מול הדו"ח השנתי המפורט המופיע באיזור האישי באתר האינטרנט של קרן הפנסיה או לחילופין באמצעות בדיקה מול קרן הפנסיה או באמצעות בעל רישיון פנסיוני".
"כך לדוגמא", מסביר סיאני "עמית ששכרו המבוטח עומד על 10,000 שקל, נשוי + שני ילדים מתחת לגיל 21, בעל כיסוי מרבי לביטוח שאירים, שנפטר חודש בלבד לאחר שהצטרף לקרן הפנסיה, שאיריו צפויים לקבל קצבה חודשית באופן הבא: אלמנה, תקבל 6,000 שקל לכל החיים וכל יתום יקבל 2,000 שקל.
נציין כי במידה ולעמית אין כיסוי ביטוחי לשאירים (עמית לא מבוטח), יקבלו שאיריו קצבה אשר תחושב לפי הסכום אותו חסך בלבד (ולא לפי השכר המבוטח).
ויתור על כיסוי לביטוח שאירים
קרן הפנסיה מאפשרת לעמיתיה לוותר על כיסוי ביטוחי לשאירים החל מגיל 60. כמו כן, במידה ולעמית אין שאירים הוא רשאי לבקש מקרן הפנסיה, מידי שנתיים (או ככל שמשתנה מצבו המשפחתי - לפי המוקדם), לבטל את הביטוח לשאירים כיוון שאין לו רלוונטיות. עלויות הביטוח שבוטל יועברו למרכיב החיסכון לצורך הגדלת קצבת הזקנה של העמית.
ישנם מקרים בהם עמיתים שאין להם שאירים לא רוצים לוותר על הכיסוי הביטוחי מחשש שלא יזכרו לחדש את הביטוח במידה ויתחתנו או ייוולד להם ילד ואז במקרה פטירה חלילה יקיריהם לא יקבלו מאומה. "כדאי לדעת כי עמית שוויתר על כיסוי ביטוחי לשאירים והתחתן או שנולד לו ילד בתקופת הוויתור על הכיסוי הביטוחי, למרות שטרם חזר מהוויתור - יהיו שאריו זכאים לקצבת שארים, אם העמית נפטר בתוך 90 יום ממועד הנישואים או ממועד הלידה כאילו לא וויתר על הכיסוי הביטוחי", מדגיש סיאני. במידה וחלפו יותר מ-90 ימים ממועד החתונה/לידה - השאירים יהיו זכאים לקצבת שאירי עמית לא מבוטח כפי שהזכרנו קודם.
ואמנם, קיימים מקרים בהם לא תשולם קצבת שאירים, למרות שהעמית היה מבוטח. כך ישנם שני מקרים עיקריים בהם למרות שהעמית היה מבוטח בעת פטירתו, שאיריו לא יהיו זכאים לקבל קצבת שאירים. המקרה הראשון הוא הגשת תביעה לקרן הפנסיה באיחור. במידה ושאירי העמית תבעו את קרן הפנסיה לאחר 7 שנים ממועד פטירת העמית, קרן הפנסיה תדחה את בקשתם. המקרה השני הוא תקופת אכשרה - תקופה בת 60 חודשים ממועד ההצטרפות המקורי לקרן בה אין לעמית זכאות לכיסוי ביטוחי בשל אירוע הנובע ממחלה/תאונה וכו' שאירעו או החלו לפני מועד ההצטרפות. "במידה והעמית נפטר בתוך 5 שנים ממועד הצטרפותו לקרן הפנסיה כתוצאה ממחלה שקדמה למועד הצטרפותו", מדגיש סיאני, "קרן הפנסיה תדחה את בקשת שאיריו לקבלת קצבה. אם המחלה החלה לאחר הצטרפותו לקרן הפנסיה, תביעתו לא תידחה בגין עילת תקופת אכשרה".
לפנייה לכתב/ת 
