מה הפיצויים שתקבלו אם רכושכם נפגע מגל השריפות? מדריך
לא מעט בתים ורכבים ניזוקו מהאש שהשתוללה בסוף השבוע, וציוד אישי רב התכלה בלהבות. למה זכאים התושבים שנפגעו, מה כולל ביטוח מבנה דירה והאם המדינה תעניק פיצוי לנפגעים? שאלות ותשובות
חשד להצתה בשריפה שחוללה חורבן במבוא מודיעים
האופניים ששימשו בעלי צרכים מיוחדים נשרפו כליל: "הכול הלך"
אלף כבאים מול אלף שריפות ו-50 בתים שעלו באש: "נשארנו עם כלום"
>> לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו
ביטוח הדירה הסטנדרטי, הן ביטוח מבנה והן ביטוח התכולה, כולל כיסוי גם למקרים של אסונות טבע ופגעי מזג אוויר, אלא אם כן המבוטח ביקש במפורש להוציא כיסוי זה מהפוליסה. מי שרכש ביטוח דירה - מבנה או תכולה או שניהם - זכאי לפיצוי מחברת הביטוח עבור הנזק שנגרם ועד לסכום שווי הנכס שהוערך בפוליסה. כ-60% מתושבי ישראל מחזיקים בפוליסת ביטוח דירה, רובם כחלק מדרישות הלוואות המשכנתה.
מה כולל ביטוח מבנה הדירה?
פוליסת הדירה מכסה לא רק את מבנה הדירה, אלא גם כל חלק קבוע בדירה או מחובר אליה חיבור של קבע, לרבות מרפסות, צנרת, מיתקני ביוב ואינסטלציה, מתקני הסקה, דוודים, מערכות סולריות ומתקני טלפון וחשמל, שערים, גדרות ודרכים מרוצפות השייכים לדירה. אם הדירה נמצאת בבית משותף, הכיסוי כולל גם את חלקו של המבוטח ברכוש המשותף וכן הצמדות מיוחדות שיש לדירה.
בנוסף, פוליסת ביטוח הדירה כוללת גם כיסוי לנזק כאשר הבית ניזוק מעשן בלבד.
מה עוד מכסה הפוליסה במקרה של תיקון, שיפוץ או בנייה מחדש של הדירה?
הפוליסה מכסה הוצאות פינוי הריסות, ניקוי הדירה, סיודה וחיבורה מחדש לרשתות החשמל, הטלפון, המים והביוב, וכן כיסוי להוצאות אדריכלים, שמאים, יועצים, מהנדסים וקבלנים, והוצאות משפטיות. בנוסף, על פי הפוליסה ניתן לקבל מקדמה, או התחייבות כספית של חברת הביטוח ישירות כלפי קבלן השיפוצים.
האם אני זכאי לשכר דירה חילופית עד לתיקון הנזקים?
כן, חברת הביטוח חייבת לשלם לך שכר דירה חילופית למשך שישה חודשים, ומעבר לכך אם חברת הביטוח גורמת בהתנהגותה לעיכוב בשיפוצים.
אם אין לי ביטוח, האם יש סיכוי שאקבל פיצוי מהמדינה?
אם לא מדובר בהצתה על רקע לאומני, ככלל התשובה היא לא. בנוסף, כל עוד לא הוחלט על אירוע אסון לאומי, כפי שקרה באסון הכרמל, לא ניתן לפנות למס רכוש.
החבאתי מזומנים מתחת לבלטות. האם יש כיסוי?
מזומנים מכוסים עד לערך של חצי אחוז מתוך סכום ביטוח התכולה. כלומר, אם ביטוח התכולה עומד על 150 אלף שקל, הפיצוי המקסימאלי יהיה 750 שקל בלבד. בנוסף, יש הגבלה (בשיעור שונה) על תכשיטים וחפצי ערך, כך שיש צורך להגדיר מראש (ולשלם פרמיה גבוהה יותר) אם רוצים כיסוי רחב יותר.
יש לי ביטוח דירה וביתי ניזוק. מה עלי לעשות כעת?
הדבר הראשון שמומלץ לעשות הוא למצוא שמאי מקצועי ומיומן, המנוסה בייצוג מבוטחים, אשר יעזור לך לתעד את נזקי השריפה ולהתמודד עם נציגי חברות הביטוח. יש לצלם, לתעד ולאסוף ראיות על פי הנחיית השמאי. אגב, בפוליסה לביטוח דירה, שהיא פוליסה תקנית שהוכתבה לחברות הביטוח על ידי משרד האוצר, קיים כיסוי להוצאות השמאי.
האם ייתכן שיש לי ביטוח למבנה הדירה מבלי שאדע עליו?
בהחלט ייתכן. אם למשל נלקחה הלוואת משכנתה על דירה, הביטוח נעשה למעשה דרך הבנק שנתן את ההלוואה. הביטוח שולם דרך תשלום החזרי ההלוואה. כמו כן, ייתכן שוועד הבית או ועד היישוב רכש ביטוח שכולל גם את רכוש בעלי הדירות באופן חלקי או מלא.
"הביטוח שדורש הבנק כולל רק ביטוח מבנה, וגם אותו רק על סכום המשכנתה", מציין נשיא לשכת סוכני הביטוח, ליאור רוזנפלד. "רצוי להתאים את הסכום לערך בפועל - במבנה עלות בנייה מחדש, ובתכולה ערך הרכוש הקיים כחדש".
נאלצתי לפנות את ביתי על פי הוראת הרשויות. האם אני מכוסה במקרה של גניבה?
"כיסוי גניבה וביזה מדירות או עסקים שנשרפו באופן חלקי ונותרו עם חלק מהתכולה אך ללא אמצעי מיגון או עם דלתות פרוצות - נתון לפרשנות והוא שונה בין החברות", אומר רוזנפלד. "קיימות חברות שדורשות כתנאי לכיסוי הזה חובת שמירה על הרכוש בין אם על ידי המבוטח או שומר בשכר וקיימות חברות בהן אין תנאי כזה. רצוי לבדוק את תנאי הפוליסה".
האם יש צורך לפנות לעורך דין?
אין צורך בשלב זה. את הטיפול בתביעה כדאי למסור לעורך דין רק אם וכאשר הטיפול בעזרת השמאי לא יצלח. בשלב זה רצוי להתייעץ עם עורך דין רק נקודתית, לפי הצורך, למשל לפני הפגישה עם חוקרי חברת הביטוח, בוודאי לפני חתימה על מסמכים, או במקרה של מחלוקות עם חברת הביטוח.
כיצד להתנהל מול חוקרי חברת הביטוח?
יש לקחת בחשבון שהשיחות עם חוקר הביטוח מוקלטות, הן בטלפון והן בפגישות פנים אל פנים, מסביר עו"ד חיים קליר, מומחה בתביעות ביטוח. לחוקר מותר להקליט שיחה שהוא מבצע עם המבוטח, או עם נחקר אחר, משום שהחוקר המקליט הוא אחד המשתתפים בשיחה.
התנהגות הנובעת מלחץ, או מטיפשות, עלולה להיחשב בעתיד, במקרה שהתביעה תגיע לבית משפט, ככזו הנובעת מכוונת מרמה. אסור למסור לחוקר אלא עובדות בדוקות הידועות מידיעה אישית. עדיף לומר "אינני יודע מה קרה", "אינני יודע מה בדיוק נשרף", מאשר למסור עובדות לא בדוקות.
ככלל מומלץ מאוד שלא לחתום על מסמך מול חברת הביטוח, מבלי להתייעץ עם עו"ד. על פי סעיף מפורש בחוק הביטוח, וגם לפי הנחיית המפקח על הביטוח, חברת הביטוח חייבת לשלם סכומים שאינם שנויים במחלוקת מבלי להחתים את המבוטח על כתב ויתור. למרבה הצער, חברות הביטוח מפרות הוראה והשופטים נותנים לחתימה תוקף.
הרכב שלי נפגע כתוצאה מהשריפה, האם אני זכאי לפיצוי?
ביטוח מקיף לרכב כולל כיסוי אש וחברת הביטוח תפצה אותך במלוא הנזק. למי שיש ביטוח צד ג׳ בלבד לא יהיה זכאי לקבלת פיצוי.
לפנייה לכתב/ת 
