פרישה בטוחה מעבודה
אתם מתקרבים לגיל הפרישה ? כדאי שתדעו שהכנה מוקדמת ופגישה עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי לתכנון פרישה בבנק הפועלים יסייע לכם לנהל נכון את תהליך הפרישה שלכם
"דווקא אני, שמכיר מא' ועד ת' את הנושאים החשובים בתחום שלי, מרגיש שבנושא זכויות הפנסיה שלי, הרצפה נשמטת לי מתחת לרגליים", אמר מנהל חברה שקיבל ייעוץ לפרישה. "אני זה שבדרך כלל נותן עצות והוראות לכולם, וכאן אני לא מוצא את הידיים ואת הרגליים". והוא לא היחיד שזקוק לייעוץ לקראת הפרישה לפנסיה.
אנשים היוצאים לפנסיה נוטים להקדיש זמן רב לתכנון הפעילויות והתחביבים שיוכלו לקדם כפנסיונרים, אבל אינם מקדישים מחשבה לנושא התכנון הפיננסי לקראת פרישה - וחבל!
מדוע נדרש תכנון מיוחד לקראת פרישה? הרי גם במהלך החיים אנשים נערכים מבחינה פיננסית? נכון, אולם במועד הפרישה כל החיסכון הפנסיוני שנחסך במשך כל שנות העבודה משתחרר לפורש כהון או כקצבה. בגין סכומים אלו יידרש הפורש לקבל שורה של החלטות הקשורות למיסוי ולאופן קבלת התשלומים. מדובר במאות אלפי שקלים ויותר האמורים לממן את הפורש שנים לאחר פרישתו.
מומלץ וחשוב להגיע לייעוץ לתכנון פרישה כשנה לפני מועד הפרישה. בעת הפרישה מהעבודה, ישחרר המעסיק לעובד את החיסכון הפנסיוני שלו כגון: קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. על כל הכספים הללו חלים כללי מס המשתנים מאחד לשני ולכן חשוב לזכור כי להחלטות שתקבלו במועד הפרישה יהיו השלכות על איכות שנות הפנסיה שלכם.
תכנון אופטימלי
בואו נעשה לרגע סדר בעובדות: "גיל פרישה" על פי חוק הוא 67 לגבר ו־62 לאישה, כשבגיל זה ניתן להתחיל ליהנות מפטור ממס הכנסה על הפנסיה. קיימת הגדרה נוספת שהיא "גיל פרישה חובה" שזהו גיל 67. בגיל זה, יכול המעסיק לחייב נשים וגברים שהמשיכו לעבוד עד גיל 67 לפרוש מהעבודה. גיל "פרישה מוקדמת" הוא 60 לגבר ואישה. בגיל זה רשאי העובד להתחיל לקבל פנסיה (בכפוף לזכויות הפנסיה שנצברו עבורו והוראות הפנסיה בנוגע לפנסיה מוקדמת). פרישה מוקדמת יכולה להיות גם מתחת לגיל 60, במקרים הבאים: פרישה על פי הסכם פרישה במקום העבודה; פרישה במקומות עבודה ייחודיים כמו צה"ל, משטרה, משרד הביטחון וכו', ופרישה מוקדמת בגלל נכות.
לאחרונה חנך בנק הפועלים מרכז חדש לייעוץ לתכנון פרישה במגדל ששון חוגי ברמת גן. יועצי המרכז הם קודם כל יועצים פנסיוניים בעלי רישיון מטעם משרד האוצר. יש להם ידע רב וניסיון נצבר בכל המוצרים הפנסיוניים כמו קרנות פנסיה, ביטוח מנהלים וקופות גמל. בנוסף לכך הם בקיאים בהיבטי המס על המוצרים הפנסיוניים בעת פרישה מעבודה. מטרתם היא לסייע לכם במועד הפרישה להבין את תהליך הפרישה ולקבל את ההחלטות הנכונות עבורכם. כמו כן הם ייעצו לכם כיצד לבצע את המהלך באופן יעיל ומהיר.
אתם מן הסתם שואלים את עצמכם מדוע כדאי לקבל ייעוץ לפרישה מיועץ פנסיוני המתמחה בפרישה ולא להסתפק בשיווק של סוכן ביטוח או משווק פנסיוני. ובכן, זכרו דבר חשוב: על פי חוק, ליועץ פנסיוני אסור שתהיה כל זיקה לגוף המנהל חיסכון פנסיוני, ולכן הוא אובייקטיבי לחלוטין. הוא מקבל תשלום אחיד מכל הגופים, ולכן לא אמור להעדיף גוף אחד על פני השני. סוכן ביטוח פנסיוני עובד עם חלק או עם כל הגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני. התגמול שהוא מקבל יכול להיות שונה מגוף לגוף ולכן לא חלות עליו אותן מגבלות החלות על יועץ פנסיוני. המשווק הפנסיוני עובד בגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני, ומאחר והוא יכול להמליץ על אותו גוף בלבד, אין באפשרותו להציע ללקוח את אותו סל מוצרים, כמו שבאפשרות היועץ הפנסיוני להציע.
הנה כמה צעדים שכדאי לכם לבצע להבנת החיסכון הפנסיוני:
להבין מהו חיסכון פנסיוני
החיסכון הפנסיוני הוא חיסכון שנצבר במהלך שנות העבודה ואמור לשרת את הפורש לאורך כל תקופת פרישתו לפנסיה ברמת חיים שהיה רגיל אליה טרם פרישתו. החיסכון מורכב מ"כספי תגמולים" שהופקדו על-ידי העובד והמעסיק, ובנוסף מכספי תגמולים ופיצויים שהופקדו על-ידי המעסיק. בדרך כלל מדובר בסכום כסף גדול שנצבר במוצרים פנסיוניים, כמו קופות גמל, קרנות פנסיה ותוכניות ביטוח מסוגים שונים.
איסוף מידע מהמסלקה הפנסיונית
לפני ביצוע פגישת ייעוץ לתכנון פרישה, מבצע הבנק איסוף מידע מהמסלקה הפנסיונית אודות כל המוצרים הפנסיונים של הפורש בכדי להציג תמונת מצב על מספר משתנים. העיקרים בהם הם כמה כספים פנסיוניים יש לו בקופות גמל, קרן השתלמות, קרן פנסיה ותוכניות ביטוח, כמה מהכספים הפנסיוניים הם כספי תגמולים וכמה מהם הם כספי פיצויים, מי מנהל את הכספים, וכמה דמי ניהול גובים על החיסכון הפנסיוני.
ל"צבוע" את הכספים הפנסיוניים
קופות הגמל יודעות ל"צבוע" את הכסף - כלומר, לבצע הבחנה, בין כספי תגמולים שהם הפקדות עובד ומעסיק לבין כספי פיצויים שהם הפקדות מעסיק בלבד.
אילו כספים הם הוניים (כספים שהופקדו עד סוף שנת 2007) ואלו הם כספים קיצבתיים (כספים שהופקדו החל מינואר 2008). מה שיגדיר אלו כספים נזילים ופטורים ממס, אלו כספי פיצויים חייבים במס, וכמה מהם הם כספים למטרת קצבה.
לרשות הפורש מספר פתרונות מס שעשויים להקטין את חבות המס כמו ניצול פטור על כספי הפיצויים, ביצוע פריסת מס, ייעוד כספי פיצויים לרצף קצבה וכד'.. פגישת ייעוץ לתכנון פרישה תסייע לכם לתכנן נכון את תהליך הפרישה שלכם. אז תאמו לעצמכם שיחת ייעוץ עם אחד מיועצי הפרישה של בנק הפועלים בטלפון 6752*.
הבהרה: הבנק אינו יועץ מס. כל האמור לעיל מהווה מידע והסבר כללי בלבד. הייעוץ הפנסיוני יינתן בכפוף לתנאים הנהוגים בבנק. עלות ייעוץ פנסיוני לתכנון פרישה הינה בהתאם לקבוע בתעריפון הבנק.
