הגעתם לגיל הפרישה? דעו מה הזכויות הפיננסיות שלכם
בין אם המשכתם לעבוד אחרי הגיל הקבוע בחוק ובין אם בחרתם לפרוש בשיא, תצטרכו לקבל לא מעט החלטות כלכליות חשובות לעתידכם. מתי כדאי להתחיל למשוך את הקצבה, למי שווה לשנות את הכיסויים הביטוחיים והאם המעסיק ימשיך להפריש לפנסיה לעובד שעבר את גיל הפרישה? מדריך
השיח הציבורי סביב השאלה האם להעלות את גיל הפרישה של נשים מתחמם בימים אלה, וזאת על רקע פרסום התוכנית החדשה של משרד האוצר בנושא. כך או כך, בפועל רבים ממשיכים לעבוד גם אחרי גיל הפרישה, שעומד היום על 62 לנשים ו-67 לגברים.
>> לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו
התוכנית להעלאת גיל הפרישה: "לא מעט נשים עלולות להיפגע"
הביטוח הלאומי: "תוכנית העלאת גיל הפרישה לנשים קשוחה"
משרד האוצר: העלאת גיל הפרישה לנשים תתפרס על פני 11 שנה
לפי נתוני בנק ישראל, גיל הפרישה האפקטיבי לנשים עומד כיום על 65, ולגברים על 68.5, אך כ-20% מקרב בני ה-70 עדיין עובדים. בגילאים האלה, עובדים צריכים לבצע כמה בחירות פיננסיות חשובות, ולהכיר את זכויותיהם.
קבלת קצבה
אחד הנושאים שיכולים לחסוך הרבה מאוד כסף בגילאים אלה, הוא בחירות נכונות לגבי מועד קבלת הקצבה מקרן הפנסיה. הסיבה: שיקולי מס. לאחר גיל הפרישה, יש לעובדים אפשרות להתחיל לקבל קצבת זקנה מביטוח לאומי, ולהתחיל לקבל קצבה מקרן הפנסיה שלהם - וזאת במקביל לעבודתם.
"את קצבת הזיקנה ניתן לדחות עד גיל 70, אם ממשיכים לעבוד אחרי גיל פרישת חובה, ועל כל שנת דחיית קצבה תינתן תוספת בשיעור של 5%", אומר ישראל לחמן, יועץ פנסיוני ומנכ"ל משותף בשאול את לחמן יועצים פנסיוניים.
גם את תחילת קבלת הקצבה מהגוף הפנסיוני שמנהל את החיסכון ניתן לקבוע, האם לדחות אותה או להתחיל לקבל. כאן נכנסים שיקולי המיסוי. "שכר העבודה לאחר הפרישה ממוסה באופן זהה לשכר העבודה לפני הפרישה", מסביר דודי הרשברג, יועץ פנסיוני ומנכ"ל פנסיה 120. "גם קצבת הפנסיה ממוסה במס הכנסה, אולם על קצבת הפנסיה יש פטורים והטבות. לכן, אם בוחרים לקבל את קצבת הפנסיה, למעשה מס הכנסה רואה הכנסה משני מעסיקים. חשוב מאוד לבצע את התיאום המתאים ולנצל את הפטורים שמגיעים לכם על קצבת הפנסיה".
האם כדאי לדחות את קבלת הקצבה? דחיית הקצבה תגדיל מצד אחד את הקצבה החודשית, אך תקטין מצד שני את משך התקופה בה תקבלו קצבה (פחות שנים לקבלת הקצבה עד המוות).
"השאלה האם דחיית קבלת הקצבה משתלמת תלויה גם במכשיר החיסכון בו בחרתם. דחיית קבלת הקצבה בקרן פנסיה וותיקה: מבטחים הוותיקה, מקפת הוותיקה וכו', בדרך כלל לא תהיה דבר נכון. בביטוח מנהלים וקרן פנסיה חדשה, מי שעובד ומשלם מס שולי של 30% ומעלה - הדחייה לעיתים תשתלם. הכל תלוי גם במצב המשפחתי, ובסוג המוצר שלו: האם הפוליסה עם מקדמי קצבה? האם היא מבטיחת תשואה?" אומר הרשברג.
מעבר לכך חשוב לציין שבקבלת ההחלטה צריך לשקול שיקולים כלכליים לטווח קצר (שכר מוגדל כעת שמורכב מקצבה ושכר עבודה), מול שיקולים כלכליים לטווח ארוך (קצבה יותר גדולה, ונחיצותה ביחס למקורות הכנסה נוספים לאחר הפרישה), וכדאי להתייעץ עם איש מקצוע בעניין.
המשך הפרשות לפנסיה
האם מעסיק חייב להמשיך להפריש לפנסיה לעובד שהגיע לגיל פרישה? "עובד שעבר את גיל פרישת החובה וממשיך לעבוד אצל אותו מעסיק זכאי לתנאים פנסיוניים זהים כמו כל עובד אחר ללא שינוי בשיעור ההפקדות. המעסיק רשאי שלא להפקיד עבורו לפנסיה אם הוא בחר לקבל קצבאות שלא מביטוח לאומי", אומר ישי דבי, מנהל מחלקת ייעוץ פנסיוני בנק "מזרחי טפחות".
עובד שהחל מקום עבודה חדש לאחר גיל הפרישה, זכאי גם הוא לפי צו ההרחבה לפנסיית חובה להפקדה פנסיונית. צריך לזכור גם שעובד שפוטר מעבודתו זכאי בתקופה זו לפיצויי פיטורין - גם לאחר גיל הפרישה. כיום ההפרשה לפיצויי פיטורין הינה חלק מכלל ההפרשות הפנסיוניות של העובד.
שינויים בביטוחים ובמסלולי החיסכון
"חיסכון במוצרים פנסיוניים כולל בתוכו גם רכיב של ביטוח חיים למקרה של פטירה וביטוח אבדן כושר עבודה או למקרה של נכות. בדרך כלל רוב הכיסויים לפטירה ונכות במוצרי הפנסיה והביטוח השונים מסתיימים בגיל הפרישה, והכספים שנחסכים בקופות הפנסיוניות, מופנים לחיסכון בלבד, וצריך להיות ערים לכך", אומר לחמן.
כעקרון, כבר מגיל 60 מומלץ לבדוק האם יש צורך בכיסויים הביטוחיים הקיימים בקרנות הפנסיה - ונדרשים בדרך כלל כאשר יש שאירים קטינים, ויש צורך לתמוך בהם במקרה של נכות ומוות. אם לא, כדאי לשקול לבטלם ולהגדיל את הכסף שמופנה לחיסכון.
סמוך לגיל פרישה, ובטח אחריו, כדאי גם לבחון את מסלול ההשקעות בו מתנהלים החסכונות הפנסיוניים. אם החיסכון התנהל במסלול מאוד אגרסיבי ותנודתי בשוק ההון, אולי מסלול זה כבר לא מתאים, וצריך לשנותו.
דעו את זכויותיכם
כדאי להיערך לפרישה מראש ובאופן מסודר. כדאי לאתר ולשמור טפסי 161 מכל המעסיקם אצלהם עבדתם - על מנת למקסם את הטבות המס. בנוסף, מומלץ לשמור את טופסי ה-106 לפחות שבע שנים לפני הפרישה.
"בידקו שהפרישו עבורכם את כל מה שמגיע לכם לפיצויים, במיוחד אם אתם לא חתומים על סעיף 14 והמעסיק צריך להשלים לקופת פיצויים חובות שנצברים. אל תסמכו על מס הכנסה שיתן לכם את כל הטבות המס שמגיעות לכם, ואל תסמכו על קרן הפנסיה שתדע לתת לכם את העצה הטובה ביותר עבור משפחתכם".
התכוננו לפרישה, הבינו את זכויותיכם, וודאו כי אתם מקבלים את המקסימום שמגיע לכם". אומר הרשברג. ודבי מוסיף: "אם אתם מעוניינים להמשיך לחסוך בגיל פרישה ולאחר מכן – ישנן הטבות מס על הפקדות למכשירי חיסכון שונים, ודאו שאתם מכירים אותם לפני קבלת ההחלטה היכן לחסוך.
לפנייה לכתב/ת 
