לדעת איך לצאת לפנסיה
ידע הוא כוח. כך טען הפילוסוף פרנסיס בייקון כבר לפני 400 שנה. אולם, ידע שווה לעיתים גם בריאות וכסף, אפילו הרבה כסף. מה שבטוח הוא שאמירתו של הסופר ויליאם שייקספיר, שבערות היא כוח - עוד לא הוכיחה את עצמה
הידע חשוב בכל שלבי החיים, אולם דומה שבשלב המאוחר יותר, זה של הפרישה לגמלאות, הידע חשוב פי כמה.
כאשר שואלים לא פעם אנשים מבוגרים, בגיל שאת המגיעים אליו אנו מכנים מתוך כבוד "אזרחים ותיקים", לאלו הטבות הם זכאים, איזו קצבה הם עתידים לקבל בעוד זמן קצר כאשר ייצאו לגמלאות, והאם עליהם לשלם מיסי ארנונה מלאים? לא אחת נשמעת התשובה העצובה: "אני ממש לא יודע/ת".
ננסה לרכז כאן, בסיועם של אנשי המוסד לביטוח לאומי והמשרד לשוויון חברתי, האחראי לכל נושא הגמלאים בארץ, שורה ארוכה של זכויות, הטבות, תשלומים, הנחות ומה שניתן לכנות אפילו "מבצעים לגיל המבוגר", שבני הגיל השלישי זכאים להם במדינת ישראל. על חלקם ודאי לא מעט גמלאים - לא שמעו מעולם.
נתחיל בבשורה הטובה: תוחלת החיים בישראל היא מהגבוהות בעולם, ובראייה קדימה ישראל מדורגת בעשירייה הראשונה מזה זמן ואף בצמרתה ביחס לילדים הנולדים בימים אלה, שיזכו גם להגיע, בממוצע, לפחות לעשור הראשון של המאה הבאה.
מי שכבר הגיעו לגיל הפרישה לגמלאות, 62 שנים לנשים ו-67 לגברים, צפויים לחיות מעבר לגיל 80. גברים, בממוצע, עד לגיל 81, ונשים עד לגיל 85. אולם, השאלה תהיה תמיד באיזו איכות חיים יחיו האנשים המבוגרים במדינת ישראל.
נתחיל בתעודת אזרח ותיק. עם ההגעה לגיל הפרישה, זכאים אזרחי ישראל לתעודת "אזרח ותיק", המונפקת על־ידי המשרד לשוויון חברתי. חלק גדול מההטבות שיובאו בהמשך, מחייבות הצגת תעודת אזרח ותיק, רק לדוגמה בקופת בית הקולנוע או בעת רכישת כרטיס נסיעה בתחבורה הציבורית. התעודה, אגב, כוללת כיתוב בשפות עברית וערבית. ניתן להוסיף לתעודה גם את השם המלא בשפה האנגלית, כדי לזכות להנחות גם בחו"ל.
תרבות ופנאי:
אזרחים ותיקים זכאים להנחות בכניסה לאתרי תיירות רבים, כמו למשל מהחברה לפיתוח יפו העתיקה ומהחברה הדומה בעכו, או להנחה של 50% בדמי הכניסה לסיור במנהרות הכותל. גם באתרי רשות הטבע והגנים ובמוזיאון ישראל תקבלו הנחה של 50%, במרכז מורשת בגין ההנחה היא של 20%, בבית בן גוריון הכניסה היא ללא עלות לפנסיונרים ובמוזיאוני משרד הביטחון מדובר בהנחה של 35%.
הנחה בתשלום של מחצית המחיר בלבד מקובלת גם ברוב מופעי התיאטרון בארץ, כמו בהבימה, בקאמרי, בבית לסין, בתיאטרון חיפה, בתיאטרון באר שבע, בחאן הירושלמי, בתיאטרון גשר ובתיאטרון היידישפיל, שממילא נראה שרוב מבקריו כיום אינם צעירים במיוחד...
חוץ ממבצע השלייקס המפורסם בבתי הקולנוע בימי שלישי (כרטיס ב-10 ש"ח), כדאי לדעת שעל סרטים ישראלים ההנחה מגיעה ברוב בתי הקולנוע ל-50%.
תחבורה:
אזרח ותיק זכאי להנחה של 50% מדמי הנסיעה בתחבורה הציבורית, הן העירונית והן הבין־עירונית. המדובר בכל אמצעי התחבורה - אוטובוסים, רכבת ישראל והרכבת הקלה. בחלק מהמקרים ניתנת הנחה רק באמצעות רב קו, ולא בנסיעה בודדת. ראוי רק להבהיר, כי בנסיעה במונית לא תינתן הנחה לגמלאי.
דיור:
קשישים שעלו לישראל זכאים לסיוע בשכר הדירה. הסיוע מורכב מקצבה בסיסית, תוספת בגין מגורים ללא קרובי משפחה ותוספת בגין גיל. הסיוע יינתן רק לקשישים שאין בבעלותם ולא הייתה בבעלותם, דירה או חלק בדירה, שהם אינם מתגוררים בדיור ציבורי ובהוסטלים, והם מתקיימים מקצבאות הקיום של המוסד לביטוח לאומי או מקצבת נפגעי הנאצים. גם קשישים שהוכרו כוותיקי מלחמת העולם השנייה, מנטרלי הכור בצ'רנוביל (הנושא עלה לחדשות ממש בימים אלה מחדש), ניצולי שואה ונכי המלחמה בנאצים, זכאים לתוספת של 10% בסיוע בשכר הדירה.
השתתפות בהחזרי משכנתה לקשישים נזקקים בני 70 ומעלה תינתן אם הם נטלו את המשכנתה לפני ה־4 בנובמבר 2007, ובתנאי שהם מתקיימים מקצבאות הקיום של המוסד לביטוח לאומי או מקצבת נפגעי הנאצים.
כמו כן, תינתן הנחה בגובה שכר הדירה בשיכון ציבורי למתגוררים בגפם, וקיימת גם אפשרות לזכאות ב"בית דיור גיל הזהב", לבעלי תעודת זכאות כחסרי דירה המתקיימים מקצבת זקנה עם תוספת השלמת הכנסה מהביטוח הלאומי. בחברת "עמידר" קשישים, המתקיימים מקצבאות, יזכו בהנחה אוטומטית.
תשלומי חשמל ומים:
אזרחים העומדים בקריטריונים מסוימים זכאים להנחה של 50% עבור 400 קוט"ש הראשונים שהזכאי צורך מידי חודש. המדובר באזרח ותיק המקבל גמלת הבטחת הכנסה, מקבלי קצבת זקנה לנכה ומקבלי גמלת סיעוד.
בתשלומי המים אזרחים ותיקים זכאים לתוספת של 3.5 מ"ק לחודש בתעריף המים הנמוך, בתנאי שהם זכאים לגמלה לפי חוק הבטחת הכנסה או לקצבת זקנה לנכה או לגמלת סיעוד.
בריאות:
מקבלי קצבת זקנה בתוספת גמלה לפי חוק הבטחת הכנסה וכן מקבלי קצבת זקנה לנכה - זכאים לתשלום דמי ביטוח בריאות מינימליים.
הנחות על שירותים רפואיים ותרופות יינתנו בכל קופות החולים. בני 72 ומעלה זכאים להנחה של 10% בדמי השתתפות עצמית ברכישת תרופות.
אזרח ותיק המקבל קצבת זקנה לנכה ואזרח ותיק המקבל גמלה לפי חוק הבטחת הכנסה או לפי חוק תגמולים לאסירי ציון, זכאים להנחה בשיעור של 50% מהמחיר שנקבע לפי חוק ביטוח בריאות ממלכתי בעד תרופות הכלולות בסל שירותי הבריאות.
כמו כן, משפחה, שאחד מחבריה הגיע לגיל 67, זכאית להפחתה של 50% מתקרת התשלום לרבעון קלנדרי בקופת החולים.
בני 65 ומעלה הזקוקים למכשירי שמיעה, על־פי התוויה רפואית, זכאים לקבל מקופת החולים מכשירי שמיעה או השתתפות במימון.
מומלץ שאזרח ותיק יברר בקופת החולים בה הוא חבר ויבדוק את הכיסוי הביטוחי לו הוא זכאי על־פי תשלומיו, לרבות זכאות לשירותי בריאות נוספים ולביטוח סיעודי.
ועוד: משרד הבריאות משתתף במימון 75% מעלות מכשירי שיקום או מתקרת המחיר שנקבע על־ידי המשרד, הנמוך מביניהם. הזכאות היא לזקוקים למכשירים לצמיתות ובעלי נכות קבועה. המשרד משתתף גם במימון 90% מעלות מכשירי ניידות או מתקרת המחיר. המשרד משתתף במימון 100% מעלות תותבות עיניים מהמחיר שנקבע על־ידי משרד הבריאות. עוד משתתף המשרד במימון מכשירי הליכה, תותבות גפיים, נעליים רפואיות וחגורות תומכות גו.
משרד הבינוי והשיכון, יחד עם משרד הבריאות, מסייע במימון התאמת פנים הבית ודרכי הגישה אליו לאנשים בעלי מוגבלות קבועה בניידות.
וחשוב מאוד לדעת: כל מטופל ייתכן וזכאי לכך כי הטיפול הכלול בסל הבריאות יינתן לו גם בביתו, אם מצבו מחייב זאת.
קצבת זקנה:
הזכות הבסיסית החשובה ביותר לגמלאיות ולגמלאים בישראל היא ללא שום ספק קצבת הזקנה. המדובר במתן תשלום חודשי מיום הגעת האזרח או האזרחית הוותיקים לגיל הפרישה לגמלאות ועד ליומם האחרון. מאות אלפי ישראלים חיים רק מהקצבה הזאת, שאמנם אינה גבוהה במיוחד, אך מבטיחה לפחות - יחד עם ההטבות האחרות שמקבלים קשישי ישראל - שהם יחיו את השנים שלאחר גיל העבודה לא בעוני חמור ובחוסר כל.
קצבת הזקנה, שאותה מעניק המוסד לביטוח לאומי מידי חודש, במועד קבוע, לרוב ב־28 בחודש - ולפני חגים ומועדים מיוחדים מוקדם יותר - מבטיחה לזכאים הכנסה חודשית קבועה. הזכאות לקצבה מותנית בכך שהמבוטח הינו תושב ישראל, שהיה מבוטח פרק זמן מינימלי כנדרש בחוק, ואשר שולמו עבורו דמי ביטוח כחוק.
מגיל הפרישה הרשמי כיום, שייתכן שיועלה לנשים כבר בשנה הקרוב, 67 לגברים ו-62 לנשים, ועד גיל הזכאות לקצבת זקנה - אצל גברים 70 ואצל נשים הגיל עולה בהדרגה ויגיע בעתיד גם כן ל־70 - הזכאות מותנית גם במבחן הכנסות. ההכנסות שנלקחות בחשבון לשם כך הן ההכנסות של האזרח הוותיק בלבד, ולא הכנסותיו של בן הזוג או קרוב אחר המסייע בידו, הן הכנסות מעבודה והן הכנסות שלא מעבודה.
מגיל הזכאות לקצבת זקנה בכל מקרה, 70, האזרח הוותיק יקבל את הקצבה החודשית בלא כל קשר להכנסותיו.
סכום קצבת הזקנה הבסיסית החודשית ליחיד, נכון לכתיבת שורות אלה, הוא ליחיד 1,554 ש"ח ולזוג 2,335 ש"ח. סכום קצבת הזקנה ליחיד בן 80 ומעלה עומד כיום על 1,641 ש"ח, ליחיד עם ילד אחד על 2,046 ש"ח וליחיד עם שני ילדים ויותר על 2,538 ש"ח.
בעניין הקצבה לזוג, שבה מקבל הקצבה הוא בן 80 ומעלה, התשלום החודשי עומד על 2,422 ש"ח. לזוג עם ילד - 2,827 ש"ח, ולזוג עם שני ילדים ויותר הקצבה הנוכחית היא 3,319 ש"ח.
קיימים למעשה שני מועדים הקשורים לקביעת הגיל המזכה בקצבת אזרח ותיק, גיל הפרישה וגיל זכאות: בגיל הפרישה - 62 לנשים ו-67 לגברים - אזרח ותיק יהיה זכאי לקצבה אם הכנסותיו מעבודה בלבד אינן עולות על 5,756 ש"ח לחודש ליחיד או 7,807 ש"ח לחודש למי שיש בת זוג. עוד תנאי הוא שההכנסות של האזרח הוותיק מקבל הקצבה ממקורות אחרים בלבד – שכר דירה שהוא מקבל או ריבית על השקעותיו – אינן עולות על 17,568 ש"ח ליחיד או 23,421 ש"ח למי שיש בת זוג. סכומים אלה נכונים לשנת 2019.
אולם, לא הכל זכאים לקבלת הקצבה. השלמת תקופת הביטוח (המכונה אכשרה) המקנה את הזכות לקבל קצבת זקנה היא תנאי, ומדובר ב־60 חודשי ביטוח בתוך 10 השנים האחרונות שקדמו לגיל המזכה בקצבה, או 144 חודשי ביטוח או 60 חודשי ביטוח, בתנאי שמספר חודשי הביטוח אינו נמוך ממספר חודשי אי הביטוח.
אישה שעונה על אחת מההגדרות האלה עשויה להיות זכאית לקצבה גם אם לא צברה תקופת אכשרה. המדובר בגרושה, עגונה, אלמנה, שאינה מקבלת קצבת שארים או קצבת תלויים, אישה נשואה שבן זוגה אינו מבוטח בביטוח אזרח ותיק וגם אישה נשואה שקיבלה קצבת נכות כללית עד לגיל 62.
עקרת בית נשואה וכן אלמנה שמקבלת קצבת שארים או תלויים שלא צברו תקופת אכשרה מספקת, עשויות להיות זכאיות לקצבה בגיל הזכאות.
וזאת יש לדעת, בהקשר לקצבת הזקנה: מהקצבה מנוכים דמי ביטוח בריאות בסכום של 199 ש"ח ליחיד ו־287 ש"ח לזוג, נכון לינואר 2019. לאישה נשואה אין מנכים דמי ביטוח בריאות.
לקצבה הבסיסית מתווספות תוספות מסוימות, על־פי תנאי הזכאות:
תוספת ותק - 2% מהקצבה עבור כל שנת ביטוח. תוספת הוותק המירבית היא 50% מהקצבה. לעקרת הבית אין משולמת תוספת ותק.
תוספת דחיית קצבה - 5% מהקצבה תשולם עבור כל שנה שלא שולמה קצבה עקב הכנסה מעבודה בשנים שמגיל הפרישה לגיל זכאות. למשל, גבר שהפסיק לעבוד בגיל 69, יהיה זכאי לתוספת של 10% מהקצבה עם תחילת קבלת הקצבה.
אולם, זה עוד לא הכל. השלמת הכנסה משולמת גם היא לאזרח ותיק, בעל הכנסה נמוכה, העומד במבחן הכנסות וביתר תנאי הזכאות. התוספת משלימה את הקצבה לסכומי ההכנסה המינימלית לקיום.
סכומי קצבת אזרח ותיק עם השלמת הכנסה מינואר 2019 הם: ליחיד 3,228 ש"ח, לזוג 5,102 ש"ח, ליחיד עם ילד 5,429 ש"ח, ליחיד עם שני ילדים 6,377 ש"ח ולזוג עם ילד 6,050 ש"ח. סכומים אלה גבוהים בכמה עשרות ש"ח למי שמלאו כבר 70 שנה ובעוד עשרות ש"ח בחודש למי שמלאו 80 שנה, עד ל־6,150 ש"ח לזוג עם ילד.
מענק חימום מוענק פעם בשנה למקבל קצבת אזרח ותיק אם הוא מקבל תוספת השלמת הכנסה או קצבת נכות. סכום המענק נכון לשנה הנוכחית - 562 ש"ח.
מענק פטירה משולם לבן זוג של מקבל קצבת אזרח ותיק שנפטר ובאין בן זוג - לילדו. סכום המענק בינואר השנה הגיע ל־8,888 ש"ח. המענק משולם באופן אוטומטי ואין צורך להגיש בגינו תביעה.
מעבר לכך, תושב ישראל שהגיע לגיל פרישה והוא תלוי בעזרת הזולת בפעולות היומיום או זקוק להשגחה, זכאי לגמלת סיעוד. קיימות שש רמות זכאות לגמלה ויש לברר עם המוסד לביטוח לאומי באיזו רמה מדובר בכל מקרה.
קצבת שארים זכאי לקבל אלמן, בעלה של הנפטרת או ידוע בציבור שלה, שהיה נשוי לה שנה אחת לפחות, אם יש עימו ילד של המנוחה או אם הוא עומד במבחן הכנסות. כך גם מגיעה הקצבה לאלמנה אם הייתה נשואה לנפטר שנה אחת לפחות או אם ילדה לו ילד. ילד יתום זכאי לקצבה אם לא מלאו לו 18 שנים, או במקרים מסוימים אם לא מלאו לו 24 שנים (למשל, אם הוא משרת בצה"ל).
גם כאן חשובים התנאים: הנפטר היה תושב ישראל בעת פטירתו והשלים לפחות שנה של תשלומים לביטוח הלאומי לפני יום פטירתו, או 24 חודשי תשלום בחמש השנים שקדמו לפטירתו, או 60 חודשי ביטוח בעשר השנים האחרונות.
סכומי קצבת השארים הבסיסית בינואר 2019 היו:
לאלמן בגיל 40־50 בלי ילדים - 1,167 ש"ח. לאלמן בגיל 50 ומעלה בלי ילדים - 1,554 ש"ח, לאלמן בגיל 80 - 1,641 ש"ח, לאלמן עם ילד אחד - 2,283 ש"ח, לאלמן עם שני ילדים - 3,012 ש"ח, לכל ילד נוסף - 729 ש"ח.
ובשורה טובה - לאלמן או אלמנה המקבלים קצבת שארים שנישאו מחדש, יינתן מענק חד־פעמי בסכום של 36 קצבאות חודשיות. המענק ישולם בשני תשלומים - האחד לאחר יום הנישואין, והשני - בתום שנתיים מיום הנישואין. הזכות לקבלת קצבת שארים מסתיימת בכך. אלמנה ואלמן שקיבלו מענק נישואין והתגרשו בתוך 10 שנים מיום הנישואין, עשויים לשוב ולקבל את קצבת השארים.
ונסיים בהטבות והנחות במסים, שכולנו צריכים לשלם אך לא כל־כך אוהבים לשלם.
הטבות מס:
אזרחים ותיקים נהנים מהטבות מס שונות. עם ההגעה לגיל פרישה חלק מהקצבאות שמקבל אזרח ותיק מהמעביד לשעבר או מקופת הגמל או מקרנות הפנסיה פטורות ממס. קצבאות זקנה וקצבאות שארים, שמשלם המוסד לביטוח לאומי, פטורות ממס.
אם אדם או בת זוגו הגיעו לגיל 67 והוא או בן הזוג נולדו לפני ה-1 בינואר 1948 (כיום בני 71 וחצי), הם זכאים לניכוי סכום הקבוע בחוק מהכנסות הריבית שלהם על רווחים מפיקדונות ומתוכניות חיסכון. אם הגיעו לגיל פרישה ייתכן והם אף זכאים לפטור נוסף ממס על הכנסה מריבית. כדאי להתייעץ עם יועץ מס בנושא זה.
פטור חלקי על הכנסה מדמי שכירות יינתן אם ליחיד ולבן זוגו שהגיעו לגיל פרישה לא היו הכנסות מקצבה ומריבית שעליהן כבר קיבל פטור ממס.
ועוד: המגיע לגיל פרישה ומבקש למשוך את קרן ההשתלמות בפטור ממס, אף שלא חלפו 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה, יהיה פטור ממס גם אם חלפו 3 שנים בלבד ממועד ההפקדה הראשונה.
אם האזרח הוותיק הוא תושב ישראל והוא או בת הזוג הגיעו לגיל פרישה, תיתכן זכאות לנקודת זיכוי נוספת ממס, כאשר חישוב המס הוא חישוב מאוחד, אם היו לאזרח הוותיק הכנסות וכלכלת בן הזוג הייתה עליו. בחישוב מס נפרד הזכאות תהיה לחצי נקודת זיכוי ממס.
הנחות בתשלום מיסי הארנונה לרשות המקומית יינתנו גם הן לאזרחים וותיקים.
קיימים מספר מסלולים: הנחה של עד 25% בארנונה עד 100 מ"ר הראשונים בדירה תוענק לאזרח ותיק המקבל קצבת זקנה ללא צורך במבחן הכנסה.
הנחה עד 70% בארנונה עד 100 מ"ר הראשונים תינתן למקבלי גמלת סיעוד מהמוסד לביטוח לאומי.
הנחה של 30% בדמי הארנונה עד 100 מ"ר הראשונים תינתן לכל אזרח ותיק שסך הכנסותיו החודשי אינו עולה על השכר הממוצע במשק, כיום כ־10,500 ש"ח ברוטו לחודש. לגרים בדירה בה יותר מאזרח ותיק אחד, תינתן הנחה רק אם סך כל הכנסות המתגוררים באותה דירה מכל מקור שהוא אינו עולה על 150% מהשכר הממוצע במשק. פטור מלא מתשלום מיסי הארנונה עד 100 מ"ר הראשונים יינתן למקבלי קצבת זקנה והשלמת הכנסה וכן למקבלי קצבת זקנה לנכה.
מה שבטוח הוא שכדאי לשנן את מכלול ההטבות וההנחות שמקבל כיום אזרח ותיק בישראל. מי שאכן מקבל את ההטבות זוכה בשנה לסיוע שיכול להיות גבוה מעשרות אלפי ש"ח ואף ממאה אלף ש"ח, כולל הקצבאות החודשיות.
רצוי רק להכיר ולדעת בכל תחום למה זכאים אזרחית ואזרח ותיק. וזה ממש כדאי. אמרנו כבר - ידע הוא כוח.
לפנייה לכתב/ת 
