שלום, אפשר לדחוף לכם הלוואה?

מכל עבר מציעים לנו הלוואות, וכאשר יוקר המחיה מכביד - זה נראה מאוד מפתה. על זה רוכבות חברות האשראי, שמציעות הלוואות בעזרת שיווק אגרסיבי ומיומן. הרבה מאוד מהצעות האשראי ניתנות היום ביוזמת גופי האשראי, ולא כתוצאה מבקשה של הלקוח. זה נקרא שיווק יזום, ועל גופי האשראי חלות מגבלות בשיווק מהסוג הזה. כאשר מדובר בבנקים, חלק מההוראות של הפיקוח על הבנקים נועדו להגן גם על הלקוחות וגם על הבנקים - מחשש ליציבותם במקרה שלקוחות רבים לא יחזירו הלוואות.

>> לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו

מקס מציעה דחייה בפירעון ההלוואה? תיזהרו מהפיתוי

קצבאות הפנסיה לגברים הקרובים לפרישה ייחתכו בכ-1%

איך תחזית התמותה תשפיע על הפנסיות שלנו

בעקבות ביקורת שערך בבנקים בתחום האשראי הצרכני, ניסח הפיקוח על הבנקים כללי עשה ואל תעשה בשיווק יזום:

אילוסטרציה: הלוואה(צילום: shutterstock)

 

מה אסור לבנקים

לקוחות בקשיים: אסור לעשות שיווק יזום ללקוחות שיתקשו להחזיר את ההלוואה במאמץ סביר. זאת להבדיל ממצב שבו אנשים הנמצאים בבעיה כלכלית פונים בעצמם ומבקשים את ההלוואה. החשש הוא שאם מראש יש הערכה שהלווה יתקשה להחזיר, יש סיכוי גדול יותר שהבנק לא יראה את הכסף בחזרה.

לקוחות שלא מעוניינים: אם הלקוח אמר לבנק כי איננו מעוניין כלל בשיווק יזום, אסור לבנק להציע לו הלוואות בשיווק יזום, ללא קשר למצב הפיננסי של הלקוח. בנק ישראל גם אוסר על פנייה חוזרת ונשנית לאותו לקוח. כלומר, אמרתם לא תודה, אין טעם לנסות לפתות אתכם שוב ושוב.

קשישים וצעירים: קשישים וצעירים הם אוכלוסייה שנוחה לשכנוע ברכישת מוצרים במחירים מופקעים. לכן בנק ישראל אוסר על הבנקים לבצע שיווק יזום של הלוואות ללקוחות צעירים מאוד או מבוגרים מאוד, אם כי לא הוגדרו במדויק הגילאים. בנוסף, אסור למשווקי הבנקים להפעיל לחץ מכל סוג בעת הליך שיווק של הלוואה, לא משנה לאיזו אוכלוסייה.

הלוואות לסגירת המינוס: לעיתים אנו מקבלים פניות מהבנקים שמציעים לנו הלוואות לסגירת המינוס. בהקשר הזה בנק ישראל אסר לשווק הלוואות יקרות שיחליפו הלוואות זולות יותר. כלומר, אם מציעים לכם הלוואה לסגור את המינוס, היא צריכה להיות זולה יותר מהריבית על המינוס. ובכלל, הלוואות שמציעים הבנקים בפנייה יזומה ללקוח לא יכולות להיות יקרות מהלוואות בעלות מאפיינים דומים, שניתנות בסניף כאשר הלקוח הוא זה שיוזם את הפנייה ומבקש אשראי.

מה הם חייבים לעשות

הטבות ומידע: בעת שיווק יזום של הלוואה, הפקיד בבנק חייב להפנות את תשומת לב הלקוח להטבות שלהן הוא זכאי במסגרת ההלוואה. על הפקיד לתת ללקוח מידע מקיף ומלא על כל יתרת נכסיו - גם החובות, אך גם פיקדונות וחסכונות, ולהסביר לו את הפערים בין הריבית שישלם על ההלוואה לעומת הריבית בפיקדונות. זאת כדי לאפשר לו לשקול גם את האופציה להשתמש בחסכונות במקום הלוואה.

גילוי מלא: הבנק חייב מתוקף החוק, בכל מתן אשראי - יזום או לפי בקשת הלקוח - לתת מידע מלא על שיעור הריבית, תקופת ההלוואה ועמלות שונות. בשיווק יזום בנק ישראל הורה כי נתונים אלו יימסרו ללקוח בעת שיווק ההלוואה, בשלב מוקדם של השיחה. הסכם ההלוואה צריך להיעשות בכתב. הוראות דומות חלות גם על הגופים החוץ בנקאיים שמציעים הלוואות לציבור.

למה לשים לב

לפני כשבועיים פורסם כי ברשות שוק ההון מחכות עוד 2,500 (!) בקשות של גופים שמעוניינים לקבל אישור לתת לנו אשראי. המגוון הגדול של נותני אשראי יכול לשחק לטובת הלקוח, אך הוא גם יכול לטמון בחובו לא מעט מלכודות. לכן, יש צורך בהתנהלות זהירה ואחראית יותר בעת לקיחת האשראי.

מהי מטרת האשראי?

לפני שלוקחים אשראי כדאי לחשוב טוב טוב מה מטרתו. האם הוא למטרות מינוף - לדוגמה, רכישת מכונה שאיתה אפשר להקים עסק ולהגדיל הכנסות, או הוא לטובת צריכה שוטפת. אם האשראי הוא לטובת צריכה שוטפת, כדאי לשקול שוב את נחיצותו. לקיחת הלוואה לצורך צריכה שוטפת, משמעותה שבאופן שוטף אתם מוציאים יותר ממה שאתם מכניסים - ואת זה הלוואה לא תפתור לטווח הרחוק, אלא רק שינוי בהתנהלות הכלכלית. אם ההלוואה נועדה לתקופה לחוצה שבה ההוצאות גבוהות יותר, למשל למימון נסיעה לחו"ל, כדאי - במקום לקחת הלוואה - להיערך מראש להוצאה. לשים כמה מאות שקלים מדי חודש בפיקדון כבר מתחילת השנה.

כמה ההלוואה עולה לי?

הבדיקה הכי חשובה. בתהליך השיווק של הלוואה יש עמימות רבה באשר לעלותה. לפעמים מציעים לכם לקחת הלוואה היום ולהתחיל להחזיר אותה רק עוד חצי שנה. נשמע מפתה, אבל יש קץ': כיוון שהריבית תמיד נגבית על יתרת ההלוואה שלא נפרעה, אתם למעשה מאריכים בחצי שנה את הזמן שבו תשלמו ריבית על מלוא גובה ההלוואה. לכן חשוב להבין בדיוק כמה עולה ההלוואה, מה גובה הריבית, למה היא צמודה, משך הזמן שלה, ומה משמעות התנאים השונים שלה. הלוואה עם זמן פירעון ארוך, למשל, ניתנת בריבית גבוהה יותר, כלומר היא יקרה יותר. בנוסף, בררו אם יש להלוואה עמלות נוספות (למשל עמלת פתיחת תיק).

ולבסוף, כדאי לא לקחת הלוואה מהגורם הראשון שהתקשר והציע, אלא לערוך סקר שוק ולהשוות את כל התנאים.