חברות הביטוח יוצאות משיווק הפוליסות של הביטוח הסיעודי – מה זה אומר לאזרח מן השורה? אבנר הייזלר עושה לנו סדר
חברות הביטוח הגדולות והוותיקות בישראל מפסיקות בהדרגה למכור ביטוח סיעודי פרטי (שנרכש לא באמצעות קופות החולים). הראשונה הייתה מנורה מבטחים. גם חברת הראל בוחנת את המשך פעילותה בתחום. כמו כן מגדל, כלל והפניקס בוחנות אף הן ברצינות את כדאיות תחום הביטוח הסיעודי; ואנו רואים לנגד עינינו את תחילת הסוף של תחום ביטוח הסיעוד הפרטי בישראל
בשנים האחרונות נהפך תחום ביטוח הסיעוד מסוכן יותר עבור חברות הביטוח משתי סיבות. האחת - התארכות תוחלת החיים, שמגדילה את שכיחות הפעלת הביטוח הסיעודי; שתיים: הריבית הנמוכה, שאינה מאפשרת לחברות להתגונן מול הסיכון הפיננסי. וכך נהפך המוצר ליקר ומסוכן עבור החברות הישראליות. ענקיות הביטוח בעולם יצאו מהתחום כבר לפני כעשור, ונראה כי התהליך מגיע כעת גם אלינו, מסביר אבנר הייזלר.
מי שאמור לטפל במשבר המתהווה הוא המפקח על הביטוח ויו"ר רשות שוק ההון. מרשות שוק ההון נמסר כי "הרשות עוקבת מקרוב אחר ההתפתחויות בשוק הביטוח הסיעודי הפרטי ותפעל ככל שיידרש כדי להבטיח את זכויות המבוטחים. נציין כי מדובר אך ורק בביטוח סיעודי מסוג פרט וכי הביטוח הסיעודי בקופות החולים משווק כסדרו"
המשבר בתחום הביטוח הסיעודי מעלה לא מעט שאלות. אבנר הייזלר - מומחה בתחום, עונה במאמר זה על השאלות העיקריות בנושא.
מהו ביטוח סיעודי?
על פי אבנר הייזלר, ביטוח סיעודי נותן מענה למבוטחים שאינם יכולים לבצע פעולות יומיומיות רגילות ונדרשים לסיוע כדי לחיות ברמת חיים סבירה. "לאור התפתחות הטכנולוגיה והרפואה, יותר ויותר אנשים מגיעים לגיל מתקדם, שבו רב הסיכון להפוך לחולה סיעודי. 25% מבני 75 ומעלה בישראל הם סיעודיים, ויותר מ-40% מבני 80 ומעלה הם סיעודיים" אומר הייזלר. "תוחלת החיים של גבר סיעודי היא ארבע־חמש שנים, ותוחלת החיים של אישה סיעודית היא שש־שבע שנים. בשני המגדרים תוחלת החיים גדלה עם ההתפתחות הטכנולוגית. במקרים רבים חולי אלצהיימר, לדוגמה, מאריכים ימים גם עשר שנים. לעובדה זו יש השלכות כלכליות כבדות עבור המדינה ועבור החולה ומשפחתו" מסביר הייזלר.
אבנר הייזלר מסביר כי מבוטח יכול להצטרף לפוליסה קבוצתית של חברי קופת החולים, בתנאי שהוא חבר בקופה, ולאחר שעבר חיתום רפואי. ביטוח זה מוצע למבוטחי הקופה בלבד מטעמה של חברת הביטוח הקשורה עם קופת החולים בהסכם ותנאיו אחידים בין כל קופות החולים בהתאם לרפורמה שנכנסה לתוקף ב-1 ביולי 2016. אם המבוטח עוזב את קופת החולים, הוא נגרע במקביל מהביטוח הסיעודי בקופה שעזב, ועומדת לו זכות להצטרף לביטוח הסיעודי של קופת החולים שאליה הוא מצטרף תוך שמירה על מלוא זכויותיו שהיו לו בביטוח הקודם וללא בחינה מחודשת של מצבו הרפואי.
עוד אומר הייזלר אבנר, כי ביטוח זה משווק בתמורה לפרמיה שגובה הקופה מהמבוטחים ומועברת על ידה במרוכז לחברת הביטוח שהיא קשורה בהסכם איתה. הפרמיה שמשלם המבוטח מתייקרת עם הגיל. תנאי הפוליסה אחידים לכל מבוטחי הקבוצה, אולם תקרת הכיסוי פוחתת, בהתאם לגיל שבו הצטרף המבוטח, כך שלמבוטח שהצטרף בגיל צעיר תינתן תקרת כיסוי גבוהה יותר.
לשאלה אם כדאי לעשות ביטוח סיעודי פרטי, עונה הייזלר "כי בהתאם לשינויים הדרמטיים המתחוללים בענף כיום, מומלץ בהחלט לרכוש ביטוח סיעודי פרטי, גם אם הוא עולה יותר מביטוח המשווק דרך קופות החולים. להבדיל מהביטוח המשווק בקופות החולים, המגביל את תקופת הפיצוי לחמש שנים בלבד, הרי שבביטוח פרטי המבוטח יכול לקבוע ולהשפיע על גובה הקצבה ומשך הפיצוי. ככל שמצטרפים לפוליסה בגיל צעיר יותר, כך הפרמיה נמוכה יותר".
יודגש כי הייזלר אבנר אינו סוכן ביטוח או עורך דין בתחום . אבנר הייזלר הינו מומחה לתחום הביטוח הסיעודי ומסייע לאנשים על הצד הפרוצדוראלי טכני בלבד
