השבוע שוחחתי (י.א) עם אדם אקראי שסיפר לי כי בעקבות אירועי השנתיים האחרונות בישראל, הוא ומשפחתו בחרו להוציא כספים מהמדינה ולהפקיד אותם בחשבונות בנק זרים. לדבריו עוד ועוד קרובי משפחתו נקטו בגישה זהה. כשניסיתי להבין מי סייע להם בתהליך וליווה אותם, השתררה שתיקה.
בניגוד לישראל המוכרת לנו, שבה המערכת הבנקאית היא ריכוזית יחסית וכולם מדברים את השפה העברית, מעבר לים, ישנם מאות ואפילו אלפי בנקים זרים, כשלכל אחד מהם יש כללים ונהלים שונים.
למה הישראלים כל כך מתעניינים בחשבון זר פתאום? לחשבונות השקעה בחו"ל יש שורה של יתרונות והם נתפסים כמוצר שנראה כמו "תעודת ביטוח" במצבים קיצוניים כמו קורונה, מלחמות ואירועים ביטחוניים. גם ברחבי העולם יש עלייה משמעותית בפתיחת חשבונות בנק בחו"ל, זאת כחלק משינויים טכנולוגיים וגלובליזציה מוגברת. בפועל המגמות מרחבי העולם הגיעו לישראל ואפילו הואצו, בעקבות המהפכה המשפטית והמלחמה.
הסיטואציה המורכבת שנוצרה, מביאה ישראלים רבים להתעניין בפיזור הכספים שלהם על פני מספר מדינות, ושתהיה להם את האפשרות להתנהל בחו"ל עם חשבון בנק זר. מה שהפך את פתיחת החשבונות הזרים למוצר נגיש ומבוקש לא רק בקרב העשירונים העליונים, הוא הורדת סכום ההפקדה המינימלי הנדרש שכיום מתחיל בכ-150 אלף דולר.
רף מינימלי לפתיחת חשבון לעתים נמוך, אך דורש הגדלת הפקדות בהמשך
במהלך השנתיים האחרונות הבנקים הזרים מחזרים יותר אחר לקוחות ישראלים, ולעתים מאפשרים להפקיד סכום נמוך בהתחלה, רק כדי לאפשר פתיחה של חשבון בנק. הבעיות מתגלות לעתים בהמשך, כאשר הלקוחות מקבלים פנייה מהבנק, אשר מודיע כי תקופת המבצע או ההטבה הסתיימה ועליהם להגדיל את הסכומים המופקדים או כי העלויות השוטפות צמחו לסכומים גבוהים, היכולים להגיע לכדי עלויות אחזקה של מעל ל-2,000 אלף פרנק שוויצרי שהינם שווי ערך ליותר מ-10,000 שקל לשנה.
לכן חשוב מאוד להבין טרם פתיחת החשבון, מהם התנאים ומהן הדרישות מכם קדימה. ישנם בנקים שמאפשרים פתיחת חשבון בסכומים יותר נמוכים ולעתים אף ניתן לפתוח חשבון בבנק בבעלות ממשלתית או של המדינות המרכיבות קונפדרציה מסוימת, כמו הקנטונים בשוויץ.
יש לשים לב, שחלק מהבנקים דורשים להפקיד סכומים גבוהים, ולכן מתאימים ללקוחות עם עושר פיננסי הרבה יותר משמעותי, על כן, חשוב להתאים את הבנק לסוג הלקוח הספציפי.
פותחים חשבון השקעות? בבנקים זרים נדרשת פעילות השקעות אקטיבית
בניגוד לחשבונות בבנקים בישראל, שמקובל לפתוח בהם גם חשבון עו"ש, בחו"ל פתיחת חשבון בבנק להשקעות נעשית למטרות השקעה וכוללת פתיחת תיק ניירות ערך. הבנקים מעבר לים, לא מעוניינים בכספים ש"חונים" אצלם לטווח קצר.
צריך להדגיש, כי בד"כ הבנקים בחו"ל לא מעלים דרישה להיקף פעילות מסחר מסוים בניירות ערך וניתן להחזיק גם בתעודות סל או מכשירים פיננסים לטווח ארוך, עם זאת, רוב הכספים בחשבון השקעות צריכים להיות מושקעים.
פתיחת חשבון בבנק שבו עובדים עם לקוחות ישראלים ויש צוות ייעודי לכך
למרות שנראה כי אנחנו הישראלים נמצאים בכל העולם, בכל הקשור לבנקאות, חשוב מאוד לוודא שהבנקאים שמטפלים בכם, יכירו את המאפיינים והצרכים שלכם כישראלים. לכן, חשוב שאיש המקצוע שיעניק לכם טיפול יהיה דובר עברית ויכיר את שוק ההון המקומי, ואכן בחלק מהבנקים הזרים, יש אנשי מקצוע דוברי עברית רהוטה, שנועדו לסייע לפשט ולהקל את ההתנהלות השוטפת עם הלקוחות.
בבנקים שבהם אין צוות ייעודי לישראל, בדקו האם יש חברות ישראליות המלוות אתכם בתהליך ושמסייעות בניהול השוטף מול הגוף הבנקאי. העדיפות חייבת להיות לגופי השקעות בעלי רישיון מתאים לניהול או שיווק השקעות בישראל.
חשוב לזכור שהמערכת הבנקאית בעולם פועלת מזה עשרות שנים בגישה שונה מזו המוכרת לישראלי הממוצע. בעת התנהלות מול בנקים ומנהלי השקעות זרים, יש להכיר ולהתאים את הפעילות לכללים ולסטנדרטים המקובלים באירופה ובשאר העולם. במקרים אלו, גורם מלווה מקצועי ממלא תפקיד משמעותי בהתאמת הציפיות למציאות הפיננסית, ובסיוע להשגת התוצאות הרצויות למשפחה.
הכירו היטב את דמי הניהול והעמלות
בישראל חלה הפרדה בין הבנקים לגופי ההשקעות המנהלים את הכספים, מהלך שהחל לפני שנים רבות כחלק מוועדת בכר. ברחבי העולם אין את ההפרדה הזאת וחלק גדול מהבנקים הם גם בנקי השקעות המנהלים את הכספים ומשקיעים במוצרים שלהם. בכל בנק יש מספר עמלות משתנות החל מעמלות ניהול חשבון, עמלות קנייה ומכירה וכן לעתים גם דמי ניהול. חשוב מאוד שתבינו את מבנה העמלות וההשקעות ותוכלו לבקש הנחות בדמי הניהול החשובים לכם. בדרך הזו, תוכלו להפחית את העלויות בהתאם השירותים הרלוונטים לכם.
אין לחברת ידיעות תקשורת בע״מ, לאתר ynet או לחברת המברקה פתרונות תקשורת בע״מ זיקה כלשהי לתוכן במובן של ניגוד עניינים או של עניין מיוחד. הכתוב אינו מהווה ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין לראות במידע בסקירה זו כעובדתי או כמכלול כל המידע הידוע, ולכן אין להסתמך על הכתוב בה ככזה.
