התחלה של שנה חדשה היא זמן מצוין לעצור, להתבונן קדימה ולשפר את ההתנהלות הכלכלית. הבנה ויישום של כללים בסיסיים יכולים לעשות את ההבדל בין יציבות פיננסית לבין מציאות לחוצה של חובות והוצאות לא מתוכננות. הנה עשה כללים חשובים שיעזרו לכם לפתוח את השנה החדשה בצורה חכמה:
- התזרים הוא המלך
תזרים מזומנים חיובי הוא הבסיס לכלכלה אישית בריאה. ללא תזרים קבוע של כסף, ניהול פיננסי הופך למשימה מאתגרת שמובילה להסתבכות בחובות. תזרים חיובי מאפשר כיסוי הוצאות, חיסכון והשקעות עתידיות.
2. תשלומים דחויים – ריבית דריבית הפוכה
שיטת תשלומים נראית כמו פתרון נוח, אך חשוב להבין שהיא גורמת לך לשלם יותר בטווח הארוך בגלל אפקט "ריבית דריבית" הפוך. על כל חודש נוסף של תשלומים, החוב תופח וגדל בצורה מהירה. עדיף לשלם מיידית ולא להיכנס להתחייבויות מיותרות, שכן כך ניתן להגיע למצב שבתחילתו של חודש, ללא כל הוצאות חדשות, כבר יורדים אלפי שקלים מהחשבון, ומקשים מאוד על התזרים.
3. הימנעו מהלוואות לצריכה שוטפת
הלוואות צריכות לשמש ככלי להשקעה ולא לצריכה (אז הן נקראות מינוף). הלוואה שנלקחת למימון הוצאות שוטפות כמו קניות או חופשות, בסופו של דבר תוביל ללחץ כלכלי ולהקטנת היכולת להשקיע או לחסוך. עדיף להתמקד בצמצום הוצאות ולא להשתמש באשראי.
4. חוק ה-20% – תחסכו 20% מההכנסה
זהו כלל אצבע חשוב לשמירה על יציבות כלכלית לטווח ארוך. הקצאת לפחות 20% מההכנסות לחיסכון תסייע לבניית קרן חירום ולהשקעות עתידיות, ותקטין את התלות במקורות מימון חיצוניים.
5. כרית ביטחון לשישה חודשי מחיה
כדי להתמודד עם משברים כלכליים בלתי צפויים, כמו אובדן עבודה, חשוב שיהיה לך מספיק כסף לשישה חודשי מחיה. קרן חירום זו מאפשרת לקבל החלטות מושכלות מהראש ולא מהרגש, ומונעת פאניקה כלכלית. עדיפות שקרן זו תשמור על ערכה מפני האינפלציה (קרן כספית יכולה להוות פתרון מתאים לכך).
6. דמי ניהול נמוכים
דמי ניהול הם גורם מרכזי שמוריד מהתשואה שלך על פני שנים. שאף תמיד למצוא השקעות עם דמי ניהול נמוכים כדי למקסם את הרווחים בעתיד. גם אם ההפרש נראה קטן, על פני שנים מדובר בהפסד משמעותי.
7. אל תתפתו להבטחות של "תשואה מובטחת"
הבטחה לתשואה קבועה או גבוהה היא תמיד סימן אזהרה. בשוק ההון אין דבר כזה תשואה מובטחת, וכל השקעה כוללת בתוכה רמת סיכון. אם זה נשמע טוב מדי מכדי להיות אמיתי – זה כנראה לא אמיתי.
8. כרטיס אשראי אחד בלבד
שימוש בכמה כרטיסי אשראי עלול להוביל לבלבול ולחובות גדולים. כרטיס אשראי אחד מאפשר שליטה טובה יותר על ההוצאות, ומקטין את הסיכון להיכנס למינוס או לחוב חוץ בנקאי בריביות גבוהות. ובאם יש צורך במסגרת אשראי גדולה יותר, חברת האישראי תשמח לרוב לספק לכם אותה, ואם לא - כנראה שיש לכך סיבה, והפתרון החכם לכך הוא לא להוציא כרטיס אשראי נוסף.
9. הלוואה כנגד נכסים קיימים בלבד
אם בכל זאת חייבים לקחת הלוואה, רצוי לקחת אותה כנגד נכסים קיימים. נכסים מבטיחים הלוואות בתנאים טובים יותר ובריבית נמוכה יותר, ומאפשרים לשפר את מצבך הכלכלי בעתיד בלי לסכן את היציבות הנוכחית.
10. הזמן הנכון להשקיע הוא אתמול
אין סיבה לחכות להתחלה מושלמת. שוק ההון מתגמל את מי שמשקיע לאורך זמן. ככל שמתחילים להשקיע מוקדם יותר, כך הריבית דריבית תעבוד לאורך זמן, וההון יגדל ויגדל. הזמן הוא המשאב החשוב ביותר בשוק ההון.
לסיכום, כסף הוא כלי שיכול לספק יציבות ושקט נפשי, אם משתמשים בו בחוכמה. תכנון כלכלי נכון, יחד עם יישום הכללים הפשוטים הללו, יעזור לכם להתחיל את השנה החדשה על רגל ימין ולהבטיח עתיד פיננסי בטוח יותר.
גיא נתן חי את עולם המאקרו כלכלה, הפיננסים, ושוק ההון למעלה מחמש שנים. בנוסף, הוא הבעלים של חברת גיא נתן בע''מ העוסקת בליווי פיננסי ובהכשרת משקיעי ערך. בעל הפודקאסט המצליח ''מפת החום'' שבו מתארחים מדי שבוע בכירי המשק הישראלי, המתעסקים בתחומי הכלכלה. ניתן לעקוב אחריו בערוץ האינסטגרם ובאתר האינטרנט שלו.
אין לחברת ידיעות תקשורת בע״מ, לאתר ynet או לחברת המברקה פתרונות תקשורת בע״מ זיקה כלשהי לתוכן במובן של ניגוד עניינים או של עניין מיוחד. הכתוב אינו מהווה ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין לראות במידע בסקירה זו כעובדתי או כמכלול כל המידע הידוע, ולכן אין להסתמך על הכתוב בה ככזה.
