קרן פנסיה מקיפה היא אחד ממוצרי החיסכון הפנסיוניים הנפוצים בישראל. היא כוללת שילוב של חיסכון לגיל פרישה עם רכיבי ביטוח לנכות ושאירים, ובנויה כך שתענה גם על הצורך בביטחון כלכלי וגם על האפשרות ליהנות מתשואה מובטחת על חלק מהצבירה.
עם זאת, בשנים האחרונות, יותר ויותר חוסכים שוקלים להעביר את כספי קרן הפנסיה שלהם לקופת גמל בניהול אישי (IRA). ה-IRA מאפשר לחוסכים לנהל את כספם בעצמם ולבחור את אופן ההשקעה, בין אם במניות, קרנות נאמנות או אג"ח. בעוד שהרעיון של שליטה מלאה והשגת תשואות גבוהות יותר עשוי להיות מפתה, המהלך כרוך במשמעויות חשובות שכדאי לשקול לעומק.
החסרונות של מעבר קרן הפנסיה ל-IRA
1. אובדן תשואה מובטחת
קרן פנסיה מקיפה כוללת רכיב של תשואה מובטחת על כ-30% מהצבירה במהלך החיסכון וכ-60% לאחר הפרישה, עם ריבית של 5.15% ריאלי בתוספת הצמדה למדד. רכיב זה מספק יציבות ותשואה צפויה, המקטינים את הסיכון לתנודתיות בשוק. ב-IRA, כל הצבירה תלויה בביצועי השוק, ללא רכיב יציב ומובטח. מי שמעוניינים בסיכון נמוך, ספק אם יסכימו לוותר על הרכיב הזה.
2. איפוס תקופת אכשרה
בקרן פנסיה קיימים רכיבי ביטוח חשובים כמו: כיסוי לאובדן כושר עבודה - המבטיח קצבה חודשית במקרה של פגיעה בכושר ההשתכרות וכן, ביטוח שארים - המעניק קצבה חודשית לשאירים במקרה של פטירה. כאשר מבוצע ניוד מקרן פנסיה לקופת גמל (או IRA), תקופת האכשרה מתאפסת. המשמעות: אם במהלך 5 השנים הראשונות לאחר הניוד יתרחש לכם חלילה אירוע שיביא לכך שתקלעו למצב של אובדן כושר עבודה או פטירה חס וחלילה, החוסך או משפחתו לא יהיו זכאים לפיצוי מחברת הביטוח. עבור חוסכים עם משפחה וילדים או במצב בריאותי שאינו מושלם, זהו סיכון גדול מאוד. כמו כן, יש עלייה בתשלום של פרמיות הסיכון שאתם משלמים מהחיסכון הפנסיוני שלכם, לאחר ניוד חלקי של חלק מכספי הפנסיה לגמל ב-IRA.
3. אובדן ביטוח שאירים
ביטוח שאירים בקרן פנסיה מעניק הגנה כלכלית לאישה ולילדים עד גיל 21 או מעבר לכך במקרה של "בן מוגבל". כאשר החוסך עובר לקופת גמל בגיל 41 ומעלה, הכיסוי המקסימלי לשארים יורד באופן משמעותי. זהו חיסרון בולט עבור מי התלויים בו כלכלית. בנוסף, חשוב לזכור כי הכיסוי יורד ב-5% כל שנה מעל גיל 41.
4. פגיעה בכיסוי הביטוחי
המעבר לקופת גמל במסגרת IRA מבטל את רכיבי הביטוח שנמצאים בקרן הפנסיה. אמנם, ישנם פתרונות אפשריים לרכישת ביטוח פרטי, אך הם אינם תמיד זמינים, במיוחד עבור חוסכים עם מצב בריאותי בעייתי. לכן, אם אתם במצב בריאותי לא מיטבי, כדאי לשקול פעמיים את המעבר. ניתן להמשיך להפקיד לקרן הפנסיה הרגילה ובכל פעם לבצע ניודים מחדש בכל פעם ל-IRA, אך הוותק הביטוחי ותקופת האכשרה יתאפסו.
5. אי יכולת לקבל הלוואות כנגד החיסכון
מבחינה רגולטורית, אי אפשר לקחת הלוואות על כספים שהועברו לקופת גמל במסגרת IRA. זהו חיסרון עבור מי שמסתמך על אפשרות זו כמקור גמיש למימון צרכים שונים. הלוואות מקרן פנסיה הן אכן מוצא אחרון וזהו חיסכון שפחות כדאי למנף, אבל אתם מאבדים את היכולת להשתמש בו כמקור הלוואה בשעת חירום.
6. אחריות אישית והבנת השוק
ניהול עצמאי ב-IRA דורש הבנה מעמיקה בשוק ההון. החוסך נדרש להחליט אילו השקעות לבצע ואיך לפזר את הסיכונים. חוסר ידע או טעויות בניהול ההשקעות עלולים להוביל להפסדים כבדים ולהקטנת החיסכון הפנסיוני.
7. הגבלת הפנסיה בעתיד
כאשר כספים מועברים לקרן גמל מקרן פנסיה, הם מאבדים את ההטבות הפנסיוניות המלאות, יתכן שלא יוכלו להפקיד הכול בחזרה לפנסיה הרגילה המקיפה כשירצו לפרוש ויאלצו להפקיד לקרן פנסיה משלימה בעתיד. כלומר קרן פנסיה משלימה היא קופה שאין לה את הגנת התשואה והשקעה של 30% באג"ח מיועדות. לכן, חוסכים מעל גיל 60 עלולים להיפגע מהמהלך באופן משמעותי.
חסכון במס, גמישות, שקיפות וצמצום עלויות – יתרונות המעבר לקרן פנסיה בניהול אישי (IRA)
שליטה, גמישות והתאמה אישית - מעבר לקרן פנסיה או קופת גמל בניהול אישי (IRA) מספק לחוסכים את האפשרות לשלוט באופן מוחלט על ניהול החסכונות הפנסיוניים שלהם, מה שמאפשר גמישות מקסימלית והתאמה אישית לצרכים הפיננסיים האישיים. בעזרת IRA, כל חוסך יכול לבחור את אפיקי ההשקעה שמתאימים לו, להחליט על תמהיל ההשקעות ולהגיב במהירות למציאות שוק משתנה. במקום להסתמך על מסלולים סטנדרטיים של קרן הפנסיה, IRA מאפשר לבחור את האפשרויות המתאימות ביותר, לשנות את הרכב התיק, ולבצע את השינויים הנדרשים תוך שמירה על שליטה מלאה.
חיסכון בעלויות ניהול - אחד היתרונות הבולטים של IRA. במקום לשלם דמי ניהול גבוהים, IRA חוסך את דמי הניהול שגובה מנהל ההשקעות, דבר שמאפשר לצמצם את דמי הניהול משמעותית ביחס לפתרונות השקעה אחרים. מעבר לכך, היתרונות המיסויים שמספק IRA הם משמעותיים מאוד: החוסכים נהנים מהטבות מס על רווחי הון, כולל מס נמוך יותר על רווחי הון ומס לדחייה למועד המשיכה, מה שמאפשר להם למקסם את הרווחים לטווח הארוך.
IRA מציע גם שקיפות מוחלטת לכל פעולה והשקעה - דבר שמאפשר לחוסך לעקוב בזמן אמת אחר ביצועי התיק ולהבין את הכיוונים אליו הוא מתפתח. השקיפות הגבוהה מאפשרת גם לקבל החלטות מושכלות יותר ולהגיב בעצמכם ומהר לשינויים הצפויים בשוק. עם זאת נדרשת הבנה מעמיקה בשוקי ההון.
כמו כן, בתקופות של תנודתיות בשווקים, המאפשרות לנצל הזדמנויות משתנות, IRA מעניק גמישות מיידית להקטין סיכונים או להגדיל את ההשקעות, באופן שמותאם לצרכים האישיים של כל חוסך. עם IRA, אתם יכולים לפעול במהירות וביעילות, תוך שמירה על שליטה מלאה במהלכים הפיננסיים.
רציפות בין-דורית - IRA מציע אפשרות להעביר את הכספים ליורשים בצורה נוחה ואטרקטיבית, תוך שמירה על התנאים המיטביים עבורם. היורשים יכולים להמשיך לנהל את החיסכון תחת אותם התנאים, ובמקרים מסוימים אף ליהנות ממס רווחי הון מופחת.
בשורה התחתונה: למי מתאים ניוד פנסיוני ל-IRA ומה חשוב לדעת לפני המעבר?
ניוד פנסיוני ל-IRA מתאים בעיקר לחוסכים צעירים ובריאים שאין להם תלות משמעותית ברכיבי הביטוח של קרן הפנסיה, ולמי שיש לו הבנה מעמיקה בשוק ההון ויכולת לנהל את השקעותיו באופן עצמאי. הוא מומלץ גם לחוסכים שמחפשים גמישות ושליטה מלאה בכספי החיסכון.
עם זאת, המהלך פחות מתאים לחוסכים בגיל 41 ומעלה הזקוקים לכיסוי ביטוחי עבור שאירים, לבעלי משפחה וילדים שחשיבות ביטוח השארים עבורם היא גבוהה. כמו כן, המסלול לא מתאים עבור מי שאינו בקיא בשוק ההון או חושש מהפסדים, לחוסכים במצב בריאותי שאינו תקין לחלוטין ולמי שזקוק לאפשרות לקחת הלוואות על חשבון כספי החיסכון.
המעבר ל-IRA עשוי להציע הזדמנות לשליטה רבה יותר על ההשקעות, אך חשוב לקחת בחשבון את הסיכונים, כולל איפוס תקופת האכשרה, אובדן הכיסוי הביטוחי והצורך בידע ניהולי מתאים. לפיכך, לפני קבלת ההחלטה, מומלץ להיוועץ באיש מקצוע ולהבין לעומק את כל ההשלכות.
גילי פארן הוא מתכנן פיננסי וסוכן ביטוח מומחה בזכויות בעלי מוגבלויות
אין לחברת ידיעות תקשורת בע״מ, לאתר ynet או לחברת המברקה פתרונות תקשורת בע״מ זיקה כלשהי לתוכן במובן של ניגוד עניינים או של עניין מיוחד. הכתוב אינו מהווה ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין לראות במידע בסקירה זו כעובדתי או כמכלול כל המידע הידוע, ולכן אין להסתמך על הכתוב בה ככזה.
