למשפחות רבות קיימות הלוואות כאלה ואחרות שהן נטלו עבור רכישת רכב, משכנתה לכל מטרה, שיפוץ ועוד. לעיתים, ההלוואות הללו נלקחו בחיפזון. זה קורה בין היתר בגלל מבול הטלפונים שחלקנו מקבלים מהבנקים או מחברות כרטיסי האשראי, שמצליחים לפתות אותנו בעזרת כושר שכנוע ונגיעה בנקודות רגישות.
התנאים משתנים מהלוואה להלוואה, מסלולי ריביות והצמדות שונות ולתקופות מגוונות. בשל תנאים אלו, פעמים רבות ההחזר החודשי גבוה מאוד, במיוחד לאחר עליית הריבית החדה שחווינו בשנתיים האחרונות, מה שגם מביא למצב שההחזר החודשי של ההלוואות הללו אינו מותאם ומכביד על התא המשפחתי. השינויים במשק ובריבית גוררים את המשפחה לעיתים למצב של תזרים שלילי - כלומר הכנסות המשפחה מכל המקורות, נמוכות מהוצאותיה.
המשמעות של ניהול חוב היא לעשות סדר באותן הלוואות, על מנת שההחזר החודשי יהיה מתאים ונח במסגרת ההכנסות החודשיות, כדי שלא יווצר תזרים שלילי. המשמעות של תזרים שלילי כזה, הוא גירעון חודשי על כל המשתמע מכך. את הגירעון הזה כל משפחה צריכה לממן מדי חודש.
ניקח לדוגמה משפחה שהריבית על אחת ההלוואות שנטלה היא גבוהה, ועומדת על שיעורים שנעים בין 8%-10%, ומצד השני יש לה פיקדון או קרן כספית או השקעה אחרת, שמרוויחה 4%-5% בשנה, לפני ניכוי מס רווחי הון. במצב כזה, היא משלמת על הלוואה ממוצעת ריבית של 9% בשנה, ומצד שני יש לה כסף פנוי שמושקע, אך התשואה עליו היא רק 5%, כך שבפועל היא מפסידה כסף. זאת הסיבה שחשוב מאוד לבצע ניהול חוב, ולעשות סדר שיאפשר לנו לשנות את המצב הבעייתי הזה ולהיטיב עמנו. אבל איך עושים את הסדר הזה?
נכסים מול התחייבויות
בשלב הראשון המשפחה חייבת למפות את כל מקורות ההלוואה הקיימים שלה, כולל אוברדראפט, משכנתה ואפיקים אחרים. בכל סוג הלוואה, חשוב לדעת שני משתנים חשובים: הראשון - גובה הריבית, שהוא מחיר הכסף שאתם משלמים, והשני - לאיזו תקופה נלקחה ההלוואה.
במסגרת המיפוי הזה נדרג את ההלוואות מהיקרה ביותר והקצרה ביותר, ליקרה פחות והארוכה. המטרה היא להבין איזה הלוואות הן גם יקרות וגם מייצרות לחץ תזרימי על המשפחה.
המרכיב השני בתכנון שלנו - עובר בבדיקה של הנכסים שיש למשפחה ואפיקי ההשקעה. כאן נבצע את ההפרדה בין נכסים ששימוש בהם יהווה פגיעה בפנסיה שלנו או בהטבת מס משמעותית. נוציא מהרשימה קרנות פנסיה וקרנות השתלמות. כאן נבחן קודם יתרות בחשבונות עו"ש, פיקדונות בנקאיים, קרנות כספיות ומוצרי חיסכון ארוך טווח במידה שהם במסלולים סולידיים.
כאן ננסה גם לדרג את התשואה מהנמוכה ביותר לגבוהה ביותר.
במידה שיש לנו חסכונות לטווח ארוך כמו פוליסות חיסכון או קופות גמל להשקעה במסלולים סולידיים, נצטרך לקבל את אחת מההחלטות הבאות: האם אנחנו מעבירים אותן לפחות למסלול כללי/מנייתי, או שעושים בהם שימוש כדי לפרוע הלוואות יקרות שאינן משכנתה.
אז נקבל שתי טבלאות שאפשר לשים אותן אחת ליד השנייה. בראשונה הלוואות מהיקרה והקצרה יותר וסכום ההלוואה ובטבלה הצמודה אליה את גובה החסכונות והריבית עליהן. האפשרות הראשונה היא לשקול פירעון של הלוואה יקרה, עם פיקדון שמניב תשואה נמוכה וכן הלאה.
ברגע שביצענו מהלך כזה אז באופן מיידי יצרנו לעצמנו גם תשואה בגובה החיסכון על ההלוואה. נמשיך בתהליך הזה עד שנגיע למצב שבו אין לנו הלוואות יקרות והשקעות שמניבות תשואה הנמוכה מגובה הריבית בהלוואות.
צעדים ופתרונות נוספים
לאחר שנסגרו ההלוואות היקרות, פתרון נוסף הוא איחוד הלוואות, במסגרת הלוואת משכנתה, שמאפשר לנו לפרוס את ההלוואות לטווח ארוך יותר ובכך להקטין את ההחזר החודשי כך שיתאים להכנסות של התא המשפחתי ולא יגרור תזרים שלילי.
איתור מקורות מימון חלופיים - מציאת אלטרנטיבות מינוף זולות יותר באמצעות המקורות הקיימים לתא המשפחתי (נכסי נדל"ן, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות, קופות גמל ותיקי השקעות). בעצם אנחנו יכולים לקבל הלוואות אטרקטיביות יחסית, במידה ש"נשעבד" את הנכסים הללו. השעבוד מהווה למקור המימון בטוחה להלוואתו, כך שהסיכון של גורם המימון קטן ולכן הוא יכול להסכים להעניק לנו הלוואות בריביות טובות יותר מהלוואות רגילות.
כיצד הלוואה על חשבון מוצר פנסיוני מתבצעת? בתהליך הזה ניתן להשאיר את הכסף בתיק השקעות או במכשיר השקעה אחר שימשיך להיות מושקע, במקביל להרוויח ריבית בהתאם למסלול ההשקעה שבחרתי, ועל חשבון התיק הזה לקבל הלוואה אטרקטיבית ולהשתמש בה לסילוק ההלוואות היקרות יותר בתיק החוב של התא המשפחתי. כלומר, אתם יכולים לבחון האם ההלוואה שתקבלו מהמוצר הפנסיוני היא זולה משמעותית מהלוואות שיש לכם כיום. העדיפות היא לא לפדות הלוואות משכנתה ארוכות טווח מהלוואות פנסיוניות, היות ואותן ניתן למחזר לרוב בבנק שלכם והן מוגדרות כהלוואות לדיור.
חשוב שתהליך כזה של לקיחת הלוואה על חשבון אחד מהאפיקים הללו יתבצע בליווי של איש מקצוע, כדי לוודא שאתם אכן מקבלים את התנאים הטובים ביותר.
בשורה התחתונה, תהליך של סדר בתיק ההלוואות של המשפחה, מתוך מטרה לצמצם עלויות מימון ולהקטין את החוב, הוא חלק בלתי נפרד מתכנון הפיננסי. המטרה של התהליך היא להביא להגדלת ההון המשפחתי לאורך שנים בצורה היעילה ביותר, כדי לדאוג שהמשפחה תוכל לחיות ברמת החיים ובאיכות החיים הטובה ביותר בהתחשב בהכנסות מעבודה. ניתן לבצע את הבדיקה הזאת כמעט כל שנה ותמצאו שכמעט תמיד אפשר להשפיע על צבירת הנכסים שלכם.
אין לחברת ידיעות תקשורת בע״מ, לאתר ynet או לחברת המברקה פתרונות תקשורת בע״מ זיקה כלשהי לתוכן במובן של ניגוד עניינים או של עניין מיוחד. הכתוב אינו מהווה ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין לראות במידע בסקירה זו כעובדתי או כמכלול כל המידע הידוע, ולכן אין להסתמך על הכתוב בה ככזה.
