כולנו מחפשים דרכים חכמות להשקיע כדי לבנות הון לעתיד. אך לעיתים, חוסר ידע, דמי ניהול גבוהים ומסלולי השקעה לא מתאימים מונעים מאיתנו לנצל הזדמנויות חשובות. במאמר זה נסקור מספר עקרונות פשוטים לשיפור ניהול הכסף שלכם, שיכולים לחסוך לכם מאות אלפי שקלים ואפילו יותר. זה הזמן להפסיק לאבד כסף בשל חוסר ידע ולהתחיל לפעול נכון.
כאדם שחי את שוק ההון (ג.נ) הצבתי לעצמי מטרה אחת ברורה: להעביר את הידע שצברתי לכל אדם בישראל, במטרה לצמצם את הפערים החברתיים-כלכליים הקיימים. לאחרונה שמתי לב כי ישנם אנשים שמשקיעים כספים אך אינם עושים זאת בצורה אופטימלית, מה שמוביל להפסדים משמעותיים שאפשר היה למנוע באמצעות מספר פעולות פשוטות. תופעה זו ידועה בשם "דאנינג-קרוגר" – אנשים אינם יודעים כמה שהם לא יודעים. אז עכשיו הגיע הזמן לדעת.
הקריטריונים להצלחה
ישנם ארבעה קריטריונים מרכזיים שיכולים לסייע לכם להשיג הון משמעותי:
זמן
הזמן הוא הגורם המשפיע ביותר. ככל שהוא עובר, אפקט הריבית דריבית מתחזק ומשפר את התשואה. כל שנה שעוברת מבלי להשקיע כראוי, אתם מפסידים סכומי עתק.
סטטיסטיקות שוק ההון מראות כי השקעה ב-S&P 500 לאורך זמן מפחיתה באופן משמעותי את הסיכון להפסדים. לאורך תקופה של 5 שנים, הסיכוי להרוויח עומד על כ-92%-90%. לעומת זאת, כאשר ההשקעה נמשכת לטווח ארוך יותר, כמו 20 שנים, הסיכוי לתשואה שלילית כמעט נעלם לחלוטין. ההסתברות להפסדים בתקופות של 20 שנים קרובה לאפס, מה שמדגיש את היתרון שבניהול השקעות לאורך זמן ולא רק לטווח קצר.
מסלול
הקריטריון השני הוא סוג המסלול. רוב האנשים נמצאים במסלול ״כללי״ במכשירים הפיננסים השונים שלהם. ולמה? כי זו ברירת המחדל בכל בתי ההשקעות. בגלל שזה הבחירה האוטומטית אנשים חושבים שזה המסלול הטוב ויש את אלה שפשוט פוחדים על הכסף שלהם, וזו טעות שעולה בכסף רב: מסלול מחקה מדד מספק בממוצע תשואה גבוהה יותר – 9% לעומת 6% במסלול הכללי. שינוי למסלול מחקה מדד הוא פעולה פשוטה שיכולה לחסוך לכם סכומי כסף ניכרים.
דמי ניהול
הקריטריון השלישי והכי פחות מוערך, הוא דמי הניהול שלכם. אנשים מסתכלים על דמי הניהול וחושבים שאין להם השפעה מהותית, אך גם כאן טמונה טעות משמעותית.
שינוי קטן בדמי הניהול יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים. למשל, הורדה מ-0.8% (דמי ניהול של רבים מהחוסכים) ל-0.4% יכולה להוביל לפער של מאות אלפים לאורך זמן.
הוצאות ניהול השקעות
הוצאות ניהול השקעות הן כלל העלויות הכרוכות בניהול ובתחזוקת ההשקעות, כגון עמלות, עלויות מסחר, ושירותי ייעוץ. הוצאות אלו מנוכות ישירות מהרווחים שצוברים ההשקעות שלך, ומשפיעות על התשואה הריאלית – כלומר, הרווח שנותר לאחר ניכוי אינפלציה והוצאות.
כאשר מדובר במסלולי השקעה, מסלול מחקה מדד הוא לרוב המשתלם ביותר מבחינת הוצאות ניהול השקעות. הסיבה לכך היא שבמסלול זה ניהול ההשקעות פשוט יותר, מה שמוביל לעלויות נמוכות יותר בהשוואה למסלולים אקטיביים כמו המסלול הכללי, הדורשים מעקב ותחזוקה אינטנסיביים יותר. כך, ההוצאות הנמוכות במסלול מחקה מדד משאירות יותר רווחים בידיים שלך לאורך זמן.
דוגמאות
ניקח לדוגמה סיטואציה של אדם ללא הון התחלתי עם הפקדה של 500 ש"ח בהוראת קבע, ונראה כיצד הקריטריונים האמורים לעיל משפיעים על ההשקעה שלו לאורך זמן עם התחשבות באפקט הריבית דריבית.
אפשרות 1
דוגמה בה לא הוחלף המסלול ולא הוריד את דמי הניהול.
דמי ניהול: 0.8%
מסלול: כללי
תוצאה ב- 45 שנים: 1,051,848 ש"ח
אפשרות 2
המקרה הזה מתאר שיפור קל: של שינוי המסלול אך ללא שיפור בדמי הניהול
דמי ניהול: 0.8%
מסלול: מנייתי
תוצאה ב- 45 שנים: 2,607,525 ש"ח
בפעולה של שלוש שניות בלבד (שינוי המסלול, שאפשר לעשות בקלות באתר בית ההשקעות) - פער של 1.5 מיליון!
אפשרות 3
המקרה הזה מתאר גם שיפור גם בדמי ניהול (שיפור קל, מכיוון שניתן להגיע גם לדמי ניהול של 0.6%) וגם במסלול.
דמי ניהול: 0.7%
מסלול: מנייתי
כבר פער של עוד 100 אלף על שיחת טלפון אחת להוזלת דמי הניהול!
תוצאה ב- 45 שנים: 2,698,737 ש"ח
אפשרות 4
המקרה הזה מתאר שיפור גם בדמי ניהול (שיפור מדהים, מכיוון שניתן להגיע גם לדמי ניהול של 0.4% לאחר סכום של 100 אלף בקופה) וגם במסלול.
דמי ניהול: 0.4%
מסלול: מנייתי
תוצאה ב- 45 שנים: 2,993,124 ש"ח
כבר פער של עוד 300 אלף על שיחת טלפון אחת להוזלת דמי הניהול!
ובסה"כ - הבדל של מעל 2,000,000 ש"ח!
השקעה נכונה יכולה לשנות את מסלול חייכם הכלכליים. יש בידיכם את הכלים והמידע לשפר את התשואות שלכם ולהגיע לתוצאות מרשימות. כשמדובר בהשקעות לטווח ארוך, גם שינוי שנראה לנו קטן יכול לעשות שינוי אדיר. אל תתנו לחוסר ידע לעכב אתכם – התחילו לפעול עכשיו והבטיחו לעצמכם עתיד כלכלי טוב יותר.
גיא נתן חי את עולם המאקרו כלכלה, הפיננסים, ושוק ההון למעלה מחמש שנים. בנוסף, הוא הבעלים של חברת גיא נתן בע''מ העוסקת בליווי פיננסי ובהכשרת משקיעי ערך. בעל הפודקאסט המצליח ''מפת החום'' שבו מתארחים מדי שבוע בכירי המשק הישראלי, המתעסקים בתחומי הכלכלה. ניתן לעקוב אחריו בערוץ האינסטגרם ובאתר האינטרנט שלו.
אין לחברת ידיעות תקשורת בע״מ, לאתר ynet או לחברת המברקה פתרונות תקשורת בע״מ זיקה כלשהי לתוכן במובן של ניגוד עניינים או של עניין מיוחד. הכתוב אינו מהווה ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין לראות במידע בסקירה זו כעובדתי או כמכלול כל המידע הידוע, ולכן אין להסתמך על הכתוב בה ככזה.
