בשעה שמשקי בית מקדישים זמן לא מבוטל לתכנון חופשות ובילויים, לצערנו, הנושאים הכלכליים לא זוכים לתשומת לב מספקת. אני פוגש משפחות רבות ולפחות למחציתן אין כסף המוגדר כקרן חירום. אם יש לכם יתרות כספים שלא מושקעות באופן אופטימלי, אז אתם מאבדים תשואה פוטנציאלית, אך אם לא תהיה לכם קרן חירום, אתם עלולים למצוא את עצמכם מול שוקת שבורה.
בתקופת המלחמה, אנחנו עדים למצב שבו עסקים רבים נסגרים, במיוחד בגבול הצפון. מפונים נאלצים למצוא מקומות עבודה חדשים והאתגרים המשפחתיים הם משמעותיים. הממשלה מעניקה תמיכה ומענקים, אבל הם עלולים להיפסק. זו אחת הדוגמאות הבולטות ביותר לצורך בקרנות חירום.
מהי קרן חירום
מדובר בסכום כסף שאמור לשרת אותנו במצב חירום, פשוטו כמשמעו. מקובל שהסכום הזה יהיה זמין בנזילות כמעט מיידית. כאן ניתן לבחור בין נזילות יומית, עד לנזילות ברמה שבועית. קרן החירום מטבעה צריכה להיות מושקעות באפיקים סולידיים, כדי שלא יתרחש מצב שבו בזמן של משבר חמור בשוקי ההון והכספים, ערך הקרן נפגע ובמקרה כזה ערך הכספים שאמורים לשמש אותנו לשעת חירום יפחת משמעותית.
כמה כסף אנחנו צריכים לשמור בקרן חירום?
מקובל להשאיר בקרן החירום משכורות של משק הבית לתקופה של חצי שנה. ההנחה היא שהקרן אמורה לסייע לנו לשרוד חצי שנה שלמה ללא כל הכנסה. למרות שבמצבים של פיטורים מעבודה אנחנו מקבלים דמי אבטלה, ושאנחנו מפקידים לפיצויי פיטורין בקרן הפנסיה, נהוג שלא לבנות על הכספים האלה ולהשתמש בהם רק כמוצא אחרון.
כיצד ניתן להשקיע את הכספים בקרן החירום שלנו?
גמל להשקעה במסלול סיכון נמוך - היתרון בחיסכון בקופת גמל להשקעה הוא היכולת לשמור את הכספים לגיל זקנה ואז למשוך אותם כקצבת פנסיה נוספת בפטור מלא ממס. במידה ולאורך כל השנים לא היינו צריכים להשתמש בכספים למטרות חירום, צברנו עליהם תשואה וריבית והם יסייעו לנו להוצאות בלתי צפויות בגילים המאחורים יותר. יתרון נוסף הוא היכולת לנייד את הכספים בין חברות ובין מסלולים שונים.
פוליסת חיסכון במסלול בסיכון נמוך - פוליסות חיסכון הן מכשיר השקעה שנהנה ממיסוי ריאלי ומאפשר לנו להשקיע גם במסלולים בסיכון נמוך, ככל שמדובר בקרן חירום. גם כאן יש לנו יכולת לנייד בין מסלולים.
קרן נאמנות כספית - קרנות המפוקחות על ידי רשות שוק ההון ומשקיעות את הכספים בפיקדונות בנקאיים קבוצתיים, במק"מ של בנק ישראל ועוד אפיקים סולידיים נוספים וקצרי טווח. היתרון של הקרנות הכספיות היא יכולת המיקוח של מנהלי הקרנות והשגת תנאים טובים וקבוצתיים בכל הנוגע להשקעה בפיקדונות. כך, הקרנות הכספיות יכולות להניב תשואה גבוהה יותר מאשר פיקדונות בנקאיים לאורך זמן. הן גם מציעות מיסוי ריאלי ולא נומינלי. כלומר, בתקופה של אינפלציה כמו שיש בשנים האחרונות, אתם תשלמו מס על הרווחים בניכוי עליית מדד המחירים לצרכן, בעוד שבפיקדונות יש מיסוי של 15% (לעומת 25% של קרן כספית) אבל נומינלי שלא מתחשב באינפלציה.
כל משפחה צריכה קרן חירום
קרן חירום היא מרכיב חשוב ומשמעותי לכל משפחה כדי לייצר הגנה ממצבים בלתי צפויים, החל ממלחמה, שינויים במשק ואף משברים אישיים כמו פיטורים. אל קרן החירום מצטרפים ומתווספים ביטוחי קטסטרופה למצבי חירום כמו חיים, בריאות ואף ביטוח מבנה ונכס. כל אלה יחד מטרתם לשמור עלינו מפני אסונות.
