בתחילת ינואר תיכנס לתוקפה הצעת חוק הביטוח הלאומי (מסלול ברירת מחדל בהפקדות לחיסכון ארוך טווח לילד) שנוגעת לתוכנית חסכון לכל ילד - שמשמעותה היא כפולה. הראשונה - מעתה ברירת המחדל להפקדת כספים במסגרת התוכנית תהיה לקופות גמל ולא לפיקדונות הבנקאיים, השנייה - מי שהפקידו עד היום את הכספים בפקדונות יוכלו לנייד אותם לקופות הגמל.
בנוסף, לפי התיקון גם אם להורים היה מסלול בנקאי לילד הראשון ולא בוצעה בחירה אקטיבית לילד השני – ברירת המחדל עבור הילד השני תהיה קופת גמל במסלול מוגבר. שינוי זה מבטיח שרוב הכספים ינוהלו באפיקים שמעניקים פוטנציאל תשואה גבוהה יותר לילדים, גם אם ההורים אינם מבצעים בחירה אקטיבית.
כמו כן, החוק מעניק אפשרות להעביר הפקדות עתידיות מפיקדון בנקאי לקופת גמל, אך אינו מאפשר מעבר בכיוון ההפוך. כך, מובטחת יציבות כספית לטובת הילדים, יחד עם מקסום ההשקעה.
ההבדל העיקרי בין קופות גמל לפיקדונות בנקאיים
פיקדון בנקאי הוא מוצר פיננסי המבטיח תשואה קבועה ונמוכה יחסית, הנקבעת על פי תנאי השוק בעת הפתיחה. הכספים בפקדון צוברים ריבית בהתאם לתנאים שסוכמו מראש, ללא יכולת ליהנות מעליית שוק ההשקעות.
קופת גמל, לעומת זאת, היא כלי השקעה המציע מגוון מסלולים:
● מסלול מניות מוגבר: מאפשר סיכוי לתשואה גבוהה על ידי השקעה בשוק ההון.
● מסלול סולידי: מתאים למי שמעדיף סיכון נמוך יותר.
● מסלולים מותאמים למדד המחירים לצרכן: מגנים על ערך הכסף מפני שחיקת האינפלציה.
מסלולים אלה מאפשרים לנצל את השוק הפיננסי כדי להגדיל את החיסכון. התשואות אינן מובטחות, אך לאורך זמן המסלולים האלו מניבים תשואה גבוהה יותר בהשוואה לפיקדונות בנקאיים.
במקביל, קופות גמל נחשבות אפיק השקעה רווחי יותר לטווח הארוך. מחקרים מצביעים על כך שהתשואה בקופות גמל עשויה להיות כפולה ואף משולשת מזו של פיקדונות בנקאיים. בעוד פיקדון בנקאי מבטיח ריבית קבועה, קופות גמל נהנות מצמיחה שוקית, השקעות במניות, אג"ח וכלים פיננסיים נוספים.
השקעה לטווח ארוך: קופות הגמל מותאמות לצבירה ממושכת, המבטיחה חיסכון משמעותי יותר בעתיד. אחת הסיבות המרכזיות שבגללן השקעה לטווח ארוך משתלמת יותר היא אפקט הריבית דריבית. הכספים המושקעים בקופות גמל מייצרים רווחים, ורווחים אלו מושקעים מחדש ויוצרים רווחים נוספים, כך שהחיסכון גדל באופן אקספוננציאלי לאורך הזמן.
פיזור סיכונים - קופות גמל משקיעות את הכספים באפיקים מגוונים, כגון מניות, אג"ח, השקעות בינלאומיות ועוד. פיזור זה מפחית את הסיכון לכשל פיננסי ומשפר את הסיכוי לתשואה יציבה לאורך זמן.
שקיפות ודינמיות - בקופות גמל, ההורים יכולים לקבל עדכונים שוטפים על מצב החיסכון ולבצע שינויים במסלול ההשקעה בהתאם לשינויים בצרכים או בתנאי השוק.
הפתרון האופטימלי: קופות גמל
במהלך הדיונים בוועדת הכספים עלה כי משפחות רבות – במיוחד מרקע מוחלש – בוחרות במסלול בנקאי בעיקר בשל חוסר מודעות פיננסית. נתונים הצביעו על כך שפקדונות בנקאיים מניבים לרוב תשואות נמוכות משמעותית בהשוואה לקופות גמל, מה שמוביל לפערים כספיים משמעותיים בין שני המסלולים. החוק החדש מאפשר להגדיל את החיסכון לילדים באמצעות מעבר לקופות גמל, תוך שמירה על הכספים שהצטברו בבנק עד כה.
אם אתם שוקלים להעביר את תוכנית "חיסכון לכל ילד" למסלול קופת גמל, מומלץ לבדוק אפשרות למסלול מחקה מדד ה-S&P 500. מסלול זה יכול לספק לילדיכם הזדמנות ליהנות מתשואות השוק תוך שמירה על פיזור רחב ועלויות ניהול סבירות. יחד עם זאת, חשוב להכיר בכך שמדובר בהשקעה עם פוטנציאל סיכון, ולכן היא מתאימה יותר למשפחות המחפשות צמיחה ארוכת טווח ומוכנות לקבל תנודתיות מסוימת בדרך.
לטווח הארוך, קופות גמל מהוות את הבחירה האידיאלית עבור תוכניות חיסכון כמו "חיסכון לכל ילד". הן אינן רק כלי פיננסי – הן גם מנגנון שמבטיח כי כל ילד יקבל את מקסימום התמורה לחיסכון שהוריו ייעדו עבורו.
בניגוד לפיקדונות בנקאיים, קופות גמל משקפות גישה פרוגרסיבית ותומכות באוכלוסיות מוחלשות, המתקשות לבחור את האפיק הנכון. שינוי זה אינו רק מהלך כלכלי, אלא גם חברתי, שנועד לצמצם פערים ולהבטיח עתיד בטוח ושוויוני יותר. "חיסכון לכל ילד" במתכונתו החדשה הוא לא רק מהלך פיננסי – הוא מסר חברתי חשוב שמבקש לדאוג לעתיד טוב ובטוח יותר עבור כל ילדי ישראל.
אין לחברת ידיעות תקשורת בע״מ, לאתר ynet או לחברת המברקה פתרונות תקשורת בע״מ זיקה כלשהי לתוכן במובן של ניגוד עניינים או של עניין מיוחד. הכתוב אינו מהווה ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין לראות במידע בסקירה זו כעובדתי או כמכלול כל המידע הידוע, ולכן אין להסתמך על הכתוב בה ככזה.
