האם חשבתם פעם איך כדאי לתכנן את מסלול החיים הפיננסי שלכם במדינת ישראל? אתם מתכננים היטב את החתונה, הטיול הגדול לחו"ל שאחרי הצבא, בונים קריירה ומתכננים אותה. אבל האם חשבתם איך לתכנן את מסלול החיים הפיננסי שלכם במדינת ישראל? אם כל אחד מאיתנו משקיע זמן רב בלתכנן את הנאות החיים, הוא יכול להשקיע לפחות את הזמן הזה כדי לתכנן את מסלול החיים הפיננסי שלו.
בגלל תחנות החיים הקבועות פחות או יותר, אפשר לצפות את מסלול החיים של מרבית האוכלוסיה בישראל. לימודים עד גיל תיכון, צבא, לימודים אקדמאים, עבודה מסודרת ולאחר מכן חתונה וילדים. הדפוס הזה, בכפוף לשינויים מסוימים, מאפשר לנו לתכנן כמעט לכל אחד ואחת תכנית אופטימלית של חסכון והשקעה.
מה אפשר להרוויח מתכנון של מסלול חיים פיננסי בגיל צעיר? לעתים גם מאות אלפי שקלים לבן משפחה! במקרים חריגים של הכנסה גבוהה הפער יכול להגיע גם למיליוני שקלים עד לפרישה. אלה סכומים שנרוויח לעתים בעבודה של שנים רבות. אז אחרי שהסברנו את הלמה, נציע כאן מספר תחנות שיש לתכנן כל אחת מהן.
התחנה הראשונה - חיסכון לכל ילד
תתפלאו, התכנון הפיננסי לילדים שלנו ולכם כבוגרים במדינת ישראל מתחיל עוד בסוגיה של מה עושים עם חיסכון לכל ילד? כיום חלק גדול מהציבור כבר מבין שזה חיסכון שצריך להיות מושקע במסלול סיכון מוגבר, או מניות. מדוע ההחלטה הזאת היא קריטית? ראשית היא מייצרת תובנה ותחושה מוקדמת שאם הכספים הללו יושקעו במניות, בגיל צעיר מאוד, הסיכוי להפסיד הוא נמוך. הסיבה לכך שהסיכויים להפסדים בטווח ההשקעה (18 שנה), הם נמוכים היא שבכל חודש אנחנו מבצעים הפקדות שוטפות במשך שנים ארוכות. כלומר, כדי להפסיד, שוק המניות צריך להיות במגמת ירידה במשך מספר שנים, זהו נראה תרחיש בסבירות נמוכה. גם אם מדובר בילד שהתחיל להפקיד בגיל 10, התחנה הראשונה למשיכת הכספים היא בגיל 18 בלבד. 8 שנים של הפקדות רציפות כדי לתקן נפילות בשוקי מניות בתיק מפוזר על פני מדדים שונים. כמו כן, חיסכון לכל ילד מייצר חינוך להשקעות, במידה ודואגים להשתמש בחיסכון הזה כדי ללמד את הילד על חינוך פיננסי ואז ההרגלים כמבוגר יהיו טובים יותר.
מה עושים בתחנת החיים: ביטוח לאומי מאפשר להכפיל את סכום ההשקעה לכל ילד על חשבון קצבת הילדים. יחד עם הסכום שהמדינה מפקידה, מדובר על 114 שקל בחודש. אם יש לכם את היכולות, כדאי להפקיד את סכום ההשקעה הזה ולבחור במסלול של סיכון מוגבר. כדאי לשתף את הילדים בכל המהלך ובעובדה שבחרתם עבורם מסלול מניות. ככה אתם מרוויחים פעמיים גם חינוך פיננסי וגם חיסכון לילדים.
התחנה השנייה - השקעות לאחר שחרור מהצבא ופיקדון צבאי
הפיקדון הצבאי ישתחרר לאחר 5 שנים מיום השחרור. זה במקרה שלא עשיתם בו שימוש למטרות לימודים, או רכישת דירה (שזו גם אופציה שיכולה להיות מעניינת במידה ואתם מתכננים לממש אותה).
בהנחה שיש לכם את כספי הפיקדון, הם יגיעו לחשבון הבנק שלכם כ-60 יום בתום 5 שנים מהשחרור. אם תחליטו לרכוש בהם דירה בגיל צעיר, אז תוכלו להצמיד את עצמכם למחירי הדיור בישראל מוקדם מאוד במסלול החיים שלכם.
החשש שמחירי הדירות יברחו לכם, הוא חשש אמיתי שהשפיע על איכות החיים של רבים במדינת ישראל.
במידה ובחרתם שלא לרכוש דירה כשהפיקדון משתחרר או להשקיע אותו בלימודים, כדאי מאוד להשקיע את סכום הכסף החד פעמי הזה ולא להשאיר אותו בעו"ש ללא ייעוד. אחת האפשרויות היא להשקיע אותו כסכום שמראש לא היה זמין לכם אלא מיועד לטווח ארוך, למשל במסלול כללי או מניות בקופת גמל להשקעה. אם תפקידו אותו בגיל 25-26, בכל 8-9 שנים בממוצע, תוכלו להכפיל אותו. המשמעות היא שלקראת התחנות הבאות של החיים, יהיה לכם אפיק חיסכון שיצטבר למאות אלפי שקלים ובגיל 60 יהיה פטור ממס במשיכה קצבה.
מה עושים בתחנת החיים: חלוקה בין השקעות בשוק ההון לגידור עד כמה שניתן של הסיכון בשוק הנדל"ן. אחת הבעיות שיש אצל רבים, היא שמתחילים להשקיע את הכספים בגיל מאוחר יחסית. ממשיכים עם ההרגלים שצברנו בגילים צעירים - השקעה בשוק ההון בגיל מוקדם.
אם יש יכולת השתכרות וסיוע של הון עצמי מההורים, כדאי לחשוב על שימוש בפיקדון הצבאי למטרת הון עצמי לרכישת דירת מגורים או דירה להשקעה כבר בשלב הזה. הרעיון הוא שרכישת דירה בגיל זה "תגדר" את עלות החיים בישראל והצפי לבריחה של מחירי הדיור, מוקדם הרבה יותר וכך נוכל לחסוך סכומי כסף משמעותיים. גם אם מחירי הדיור יורדים, אז בתחנה הבאה נוכל לשדרג לדירה גדולה יותר במחיר נמוך יותר. אפשרות אחרת היא להשקיע את הכספים הפנויים בשוק ההון במסלולי סיכון ולא לגעת בכספים שהצטברו במסגרת חיסכון לכל ילד.
התחנה השלישית - קניית דירה בישראל
בהנחה שלא קניתם דירת מגורים מוקדם יותר במסלול החיים, הגעתם לשלב החתונה בגילי 25-35, אז הגעתם בדרך כלל למסקנה כי עדיף לקנות דירת מגורים. חשוב להדגיש כי הסיבה שרבים בוחרים לרכוש דירת מגורים היא בשל היותה מעין עסקת הגנה, כלומר אתם רוכשים מעין ביטוח או הגנה מפני עליית מחירי הדיור לאורך השנים. הרעיון הוא להצמיד את החיים שלכם למחירי הדיור בישראל כמה שיותר מוקדם. עוד סיבות הן בשל הפטור ממס שבח במכירה, וכן פטור ממס על שכירות בגובה תקרת הפטור.
מה כדאי לעשות בתחנת החיים: חשוב לתכנן את הכספים של שני בני הזוג כחלק מתכנון פיננסי משפחתי, טרם החתונה. הקצאה חכמה של הון עצמי לדירה, לצד השקעות נוספות כבר בשלב זה, תוכל להגדיל את ההון העצמי. למשל, ככל וזה מתאפשר, משק הבית מקצה רק 30% מההון העצמי לדירה ראשונה ואת יתרת הכספים משקיע בשוק ההון.
התחנה הרביעית - השקעה של עודפי הכנסה במרוצת החיים
אפשר להגיע לתחנה הזאת ואפילו מומלץ במקביל לתהליכים של כניסה לשוק העבודה וגם במקביל לרכישת דירת מגורים.
הדגש על השקעת עודפי הכנסה או למעשה חיסכון לאורך החיים, הוא על אפיקים שיש להם הטבות מס או דחיית מס. אלה יכולים להיות קופות גמל להשקעה, הגדלת הפקדה בקרנות הפנסיה, קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון וכל אפיק שיכול לדחות לכם את המיסוי או אפילו להעניק לכם פטור ממס בגילים מאוחרים.
מה כדאי לעשות בתחנת החיים: חשוב להקצות סכום כסף חודשי שיילך להפקדה בקופת גמל להשקעה, או פוליסות חיסכון. המטרה היא שככל שאנחנו עולים בגיל, ככה תגדל יתרת החיסכון שלנו.
תחנה חמישית - הכנה למשברי חיים ושינויים
לקראת גילי 40–60 אנחנו מתמודדים, לעתים, עם משברים שונים וגם עם בשורות משמחות כמו חתונה של הילדים שגידלנו.
בקבוצת הגיל הזאת אנחנו מתמודדים עם שורה של אתגרים: החל מפיטורים, צורך בשינויי קריירה, מצבים בריאותיים שונים של ההורים או שלנו. התקופה הזאת של לפני הפרישה מזמנת לנו הרבה מאוד אתגרים שונים. חשוב מאוד להגיע לתקופה הזאת עם כמה שיותר חסכונות. לכן אנחנו בונים חיסכון לאורך כל השנים הקודמות לתקופה הזאת וגם במהלך התקופה הזאת של טווח הגילים הזה נמשיך להגדיל חיסכון.
בתקופה הזאת נצטרך בדרך כלל להוציא כספים משמעותיים על נסיבות או סיבות משמחות יותר או פחות. אין כמעט מי שנמצא בטווח הגילים הזה שלא נדרש להוצאה משמעותית כלשהי.
בטווח הגילים הזה, לעתים גם מגיעות ירושות, אבל בכלל לא כדאי לבנות עליהן. ראשית, אנחנו רוצים שהקרובים לנו יחיו עד 120 לפחות. סיבה שנייה היא שאנחנו בדרך כלל לא יודעים כמה נקבל בפועל ואיך ישתנה מסלול החיים. מסקנה, אנחנו רוצים להיות כמה שיותר בשליטה על החיים שלנו ולא לבנות על כספים שיצילו אותנו במקרה הצורך.
מה כדאי לעשות בתחנת החיים: לראות בכספי הירושה כהון שצריך להתחלק על פני הדורות ויש להצמיח אותו. אסור להתפתות ולהשתמש בכספים להגשמת החלומות שתמיד רציתם. תסתכלו על הכסף כמעין קרן פנסיה שצריכה להתחלק בין כל הצרכים של המשפחה ולטווח ארוך. כך תוכלו להשקיע את הכספים הללו מחדש לטווח ארוך ובחלוקה לפי רמות סיכון.
בשורה התחתונה - תכנון נכון של מסלול החיים ישאיר אתכם עם הרבה יותר כספים
ברגע שלקחנו את התפתחות מסלול החיים שלנו שהיא בעלת דפוס יחסית קבוע בישראל ותכננו אותו מראש, הצלחנו לייעד בשלבים מוקדמים כספים שיושקעו, שמרנו סכומי כסף לבלת"מים והשקענו אותם. לקחנו מראש בחשבון שנצטרך לקנות דירת מגורים או שהקדמנו דווקא את רכישת הדירה, כדי להימנע ממצב של דחיית ההחלטה ותשלום במחירי דירות גבוהים יותר. התבססנו על הסטטסטיקה של מחירי הדירות מקום המדינה שמצביעים בטווח הארוך על עלייה. התוצאה היא שמשפחה שעוברת תכנון פיננסי כזה תוכל על בסיס אותן משכורות שתרוויח לאורך החיים, לאפשר לעצמה רמת חיים גבוהה הרבה יותר.
הכותב הוא מתכנן פיננסי ב-SFP, חברה לתכנון פיננסי הוליסטי
אין לחברת ידיעות תקשורת בע״מ, לאתר ynet או לחברת המברקה פתרונות תקשורת בע״מ זיקה כלשהי לתוכן במובן של ניגוד עניינים או של עניין מיוחד. הכתוב אינו מהווה ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין לראות במידע בסקירה זו כעובדתי או כמכלול כל המידע הידוע, ולכן אין להסתמך על הכתוב בה ככזה.
