תקופת הקורונה משפיעה לרעה על המצב הכלכלי של רבים מאיתנו. הקורונה גם גורמת לנו להישאר בבית במרבית הזמן ולבצע את כל מה שאפשר באמצעות האינטרנט. אז הנה שתי סיבות לעניין הגדול, שנוצר סביב אתרים ואפליקציות פיננסיות אישיות ומשפחתיות. מתברר שיש לא מעט כאלה בישראל: אפליקציות לניהול פיננסי, לקבלת החזרי מס, לתשלום חשבונות, אפילו להתמקחות על תעריפים. יצאנו לבדוק איך אפשר לשמור על השקל שלכם ואולי לחזור עם עודף. הישארו איתנו.
(אוהבים לחסוך?)
ניהול פיננסי
יש מבחר לא קטן של אפליקציות לניהול פיננסי אישי. הרעיון בכולן דומה: מעקב אחר חשבונות הבנק שלנו, כרטיסי האשראי, ההלוואות ועוד ועוד, וקבלת תמונה כוללת של מצבנו הכלכלי: איפה כדאי לחסוך, מה מותר ומה אסור לנו לעשות כדי לגמור את החודש בשלום. אפליקציות הניהול הפיננסי לא מבצעות פעולות בחשבונות, אלא עוקבות אחר המידע בלבד. ובכל זאת צריך להזין באפליקציות את נתוני הגישה לחשבונות הבנק ולכרטיסי האשראי, מה שמרתיע רבים, וניתן לראות שהחברות משקיעות מאמץ לא מבוטל בלשכנע שהתהליך מאובטח היטב. הנה רק ארבע מהאפליקציות, יש עוד.
פמיליביז
הסטארט-אפ פמיליביז (FamilyBiz) הוקם ב-2017 על ידי היועצים הפיננסיים אורן גולדשטיין ורן גולדשטיין. הוא מציע אפליקציה ללא תשלום, שמאפשרת איסוף אוטומטי של כל המידע הפיננסי במקום אחד, הנגשה של נתונים פיננסיים והתאמה אישית לכל משפחה. היקף הנתונים שפמיליביז מטפלת בהם מרשים בהחלט: תנועות בחשבונות בנק, תנועות בכרטיסי אשראי, תוכניות ביטוח, תוכניות פנסיה, הלוואות, חסכונות, השקעות, משכנתאות.
עם כל המידע הזה האפליקציה בונה תוכנית יעדים ומסגרת תקציב, שמותאמת בכל עת למצב הכספים שלך. האפליקציה גם תתן לך תובנות מעמיקות על ניהול מצבך הפיננסי. למשל שיפור תנאי תוכניות החיסכון, מיחזור הלוואות ומשכנתאות, החלפת פרמיית הביטוח לכדאית יותר, שיפור תוכניות הפנסיה, וכדומה. כל הטוב הזה ניתן ללקוחות ללא תשלום. אם החלטת לקבל את המלצת האפליקציה ולהחליף את אחד השירותים, פמיליביז תגבה את העמלה מספק השירות.
רייזאפ
הסטארט-אפ רייזאפ (Riseup) הוקם ב-2017 על ידי תמרה הראל כהן, יובל סמט, יפתח בר וחנן רובין והוא מצטייר כאחד המובילים בישראל עם כ-30 עובדים, שורת משקיעים מכובדת וגיוסי הון בהיקף עשרות מיליוני דולר. האפליקציה היא למעשה אתר מובייל מעוצב וחכם, שמתקשר אתך באמצעות בוט וואטסאפ. בהמשך ניתן לקבל יעוץ גם מיועצים אנושיים, כשאמצעי התקשורת הוא עדיין הוואטסאפ.
רייזאפ עוקבת אחר מידע מחשבונות הבנק, כרטיסי אשראי, התחייבויות ותשלומים עתידיים. האפליקציה מציגה את מצבך הפיננסי בצורה ברורה: כמה כסף מותר לך להוציא כרגע כדי להישאר בגבולות התקציב שנקבע על פי נתוניך, ומשאירה לך את ההחלטה על איזה הוצאה לוותר. המערכת שולחת עדכונים בוואטסאפ ומתריעה על פעולות נדרשות. עלות השימוש היא הגבוהה ביותר מבין האפליקציות בתחום: 45 שקל בחודש.
פיננדה
חברת פיננדה (Finanda), מהוותיקות בתחום, הוקמה ב-2009 על ידי ד"ר איציק בוסל, שי בוסל ורון לוי. השירות שלה ניתן באמצעות אפליקציית MyFinanda שמורידים בחינם בחנות האפליקציות. תחומי המידע שהיא עוקבת אחריהם: חשבונות בנק, חשבונות מט"ח, כרטיסי אשראי, חסכונות, הלוואות, השקעות ותוספת נחמדה: מצב המזומנים בארנק שלך.
האפליקציה תקלוט את נתוני ההוצאות המתוכננות שלך, תציג אותם לפי תחומים ותעדכן אותך "לאיפה הולך הכסף". האפליקציה מציגה בצורה גרפית את ההוצאות והתקציב, וגם מאפשרת לקבל דו”חות מפורטים וניתוחים שנתיים שעוזרים להבין את מצבך הפיננסי. כל המידע, מעבר לחשבונות הבנק וכרטיסי האשראי, מוגדר "שירות פרימיום", והוא עולה 50 שקל לשלושה חודשים או 90 שקל לחצי שנה.
מניטור
הסטארט-אפ מניטור (Moneytor) הוא הינוקא שבחבורה. הוא הוקם בתחילת השנה על ידי יובל קליין, מומחה לנדל"ן. ביחד עם המתכנן הפיננסי שי בדיחי, השניים מפתחים פלטפורמה מעניינת, שונה מהחלופות הקיימות. בין השאר היא מציעה מעקב אחר חשבונות בנק וכרטיסי אשראי, השקעות נדל"ן, קופות גמל וקרנות השתלמות, תוכניות פנסיה, השקעות בשוק ההון ואפילו השקעות בהלוואות חברתיות ובנכסים דיגיטליים. בשלב זה מדובר על אפליקציית אינטרנט בגרסת בטא. חלק מהתכונות, למשל קבלת תחזיות פיננסיות, עדיין אינן פועלות. המטרה מאחורי מניטור היא לאפשר לך לנהוג כמשקיע מתוחכם באמצעות תובנות פיננסיות ולקבל החלטות בעצמך. האפליקציה תעזור לך לממש את ההחלטות באמצעות הצגת חלופות, מבלי שתמליץ על שירות כלשהו.
החזרי מס
אם האפליקציות לניהול פיננסי הסתפקו במעקב אחר המידע שלך, אפליקציות החזרי המס פועלות באופן אקטיבי ומגישות בשמך בקשות לרשויות המס. לא כל השכירים מודעים לכך, שיתכן ומגיעים להם החזרי מס. בתקופה הנוכחית יש אפילו סיבות נוספות לדרוש החזרי מס. האפליקציות האלה מבררות בשבילך את הסוגייה ללא תשלום. למעשה הן פועלות כמו רואה חשבון – מקבלות ממך ייפוי כוח, אוספות את המסמכים הנדרשים, מציגות את התוצאות ואם החלטת לבקש החזר, הן גם מגישות את הבקשה.
פיבו
חברת פיבו (Fibo) הוקמה בסך הכל לפני שנתיים, אבל הספיקה לגייס הון ולמצב את עצמה כמובילה בשוק. החברה הוקמה על ידי רועי קמחי, דנה מיולגאי ואיתמר אפלבלט, כשהמשקיע הראשון והמנטור שלהם הוא אורי לוין, ממייסדי וויז. תהליך ההצטרפות פשוט וידידותי: עונים על שאלות באתר, חותמים דיגיטלית על ייפוי הכוח, והאפליקציה יוצאת לדרך.
ראשית היא אוספת הטפסים והאישורים הנדרשים, כמו למשל טפסי שכר (106) אישורי אבטחה או אישורי מילואים. לאחר מכן, על בסיס הזכאויות האישיות היא בודקת אם שילמת מס מעבר לנדרש בשש השנים האחרונות, ומגישה את בקשת ההחזר לרשות המיסים. כל התהליך הזה אורך כחודש ימים, ואינו עולה לך דבר. אם החזרי המס אכן ינתנו, פיבו תגבה את העמלה שלה ואת היתרה תעביר לחשבון הבנק שלך. על החזר של עד 12,500 שקל היא תגבה 12 אחוזים מההחזר, על החזר גבוה יותר היא תגבה סכום קבוע של 1,500 שקל.
טקסאון
טקסאון (tax:on) היא פלטפורמת אינטרנט, שמגישה עבורך את הבקשה לקבלת החזר מס. החברה הוקמה על ידי טל כרמון ואוריאן מוס, יועצים פיננסיים ותיקים. הגישה של טקסאון שונה מזו של פיבו: היא מציעה תהליך מתמשך של מעקב אחר הזכאויות השונות של הלקוח, והגשה שנתית קבועה של הבקשות להחזר. תמורת השירות היא גובה 8 שקלים בחודש ללא גביית עמלה על ההחזר. בדיקה שש שנים לאחור תעלה 69 שקל לשנה.
בשבוע הבא החברה תשיק אפליקציה חדשה, ראשונה מסוגה, שנועדה לענות על צרכי העובדים מהבית בתקופת הקורונה. עבודה בבית, פירושה הוצאות רבות שאינן קיימות כשעובדים במשרד. על ההוצאות האלה יתכן ויגיע החזר מס נוסף. האפליקציה תאפשר לצלם ולתעד כל הוצאה כזו, והנתונים יצורפו לבקשת ההחזר השנתי.
(טקסון. פרצוף של החזרי מס?)
פינאפ
חברת פינאפ (Finupp) הוקמה ב-2015 על ידי אסף רגב, דני זילברשטיין וליאור אלבק. השירות שלה ניתן על גבי פלטפורמת אינטרנט, שמאפשרת להגיש בקשות להחזרי מס. מדובר בפלטפורמה עשויה היטב וחוויית השימוש בה היא המוצלחת ביותר מכל השלוש. שיטת העבודה דומה לשתי החברות האחרות: מילוי פרטים אישיים, קליטת מסמכים ואישורים והגשת הבקשה להחזר. החברה גובה עמלה בגובה 9.5 אחוזים מההחזר שיתקבל אם המסמכים והאישורים יאספו על ידך. אם תבקשו, היא תעשה את זה עבורכם ואז היא תגבה עמלה בגובה 12 אחוזים מההחזר.
עוד אפליקציות
פיזבק – הפחתת עמלות הבנק
הסטארט-אפ פיזבק (Feezback Technologies) הוקם ב-2015 על ידי קרן צוקרמן, אור פלס ואור שרף ומטרתו לעסוק במשימה הבלתי אפשרית לכאורה, של הפחתת העמלות שגובה ממך הבנק. מדובר באפליקציה לסמארטפון, שמגלה לך מה גובה העמלות שמשלמים לקוחות הדומים לך, והיא מייעצת לך כיצד לנהל משא ומתן על העמלות מול הבנק. הטכנולוגיה של החברה מבוססת על ניתוח "תעודת הזהות הבנקאית", מסמך שהבנק חייב למסור לך. באמצעות בינה מלאכותית ומיקור המונים היא יודעת להשוות ולגלות חריגות שיש לתקנן.
איזיסייב – הפחתת תשלומים
הסטארט-אפ איזיסייב (EZsave) הוקם ב-2015 על ידי אפרים צוריאל ועד כה גייס 2.7 מיליון דולר. השירות שהוא נותן חוסך לך את היגיעה שכרוכה בהתמקחות עם ספקיות שירותים שונות: מפעילות סלולריות, חברות כבלים ולווין, ספקיות אינטרנט, חברות ביטוח, חברות גז ועוד. כל מה שצריך זה לצלם את אחד החשבונות, להעניק את ייפוי הכוח, והחברה מבטיחה להשיג לך מחיר טוב יותר. התמורה: תשלום חד פעמי של 35 אחוזים מהסכום השנתי שהופחת.
אקו-ביל – תשלום חשבונות
הסטארט-אפ אקו-ביל (Eco-bill) הוקם בשנת 2017 על ידי רז שפירא וחן שפירא. מדובר בפלטפורמה שמרכזת את כל החשבונות החודשיים, מזכירה לך לשלם אם צריך וגם מתריעה על חריגות ובעיות שדורשות תשומת לב. האפליקציה פועלת באמצעות אתר אינטרנט שקולט כמעט כל סוג חשבון קיים: חשמל, מים, ארנונה, אינטרנט, סלולר ועוד. אם רוצים, אפשר לשלם את החשבונות ישירות מהאפליקציה.
פיקסי – מעגלים וחוסכים
הסטארט-אפ פיקסי (Pixi) הוקם ב-2018 על ידי בועז קלארמן, והוא מיישם רעיון שהיכרנו מחברות כרטיסי האשראי: מעגלים את סכומי התשלום וההפרש נתרם לעמותה. במקרה של פיקסי ההפרש מופנה לתוכנית חיסכון או קופת גמל שלך, שזו מטרה ראויה לכל הדעות. באמצעות אפליקציה באתר אינטרנט אפשר לבחור בין עיגול ל-5 או 10 שקלים קרובים, או לחילופין סכום קבוע שמופרש לחיסכון מדי חודש. פיקסי פותחת את חשבון החיסכון בקופת הגמל עבורנו, ומבטיחה להשיג לנו דמי ניהול נמוכים במיוחד.
