תופעה חדשה שהולכת ונכנסת לחיינו: אפליקציות בטלפון שמלוות אותנו במהלך הנהיגה. אחרי שהתרגלנו לווייז ולגוגל מאפס שעוזרות לנו לנווט את דרכנו, לאפליקציות שמתפעלות את המצלמה במכונית או שמקבלות הוראות קוליות תוך כדי הנסיעה, מגיע תורן של האפליקציות שבודקות כמה אנחנו נוסעים, לאן ואיך. הן אפילו מנסות לשפר את הנהיגה שלנו.n
אפליקציות ביטוח דיגיטלי, ככה זה נראה
המניע העיקרי למגמה האחרונה הן חברות הביטוח, שמבינות שהעולם נע לכיוון הדיגיטל ואיסוף הנתונים והן רוצות לדעת עלינו המון דברים כדי לשפר את ניהול הסיכונים שלהן. על הדרך, אנחנו מרוויחים שירותים שלא הכרנו קודם כמו "שלם ביטוח רק על הנסיעות בפועל", שהופך ללהיט בקרב הציבור בתקופת הקורונה. ובאופק כבר מסתמנים שירותי "שלם ביטוח לפי איכות הנהיגה שלך".
כמו תמיד, אנחנו מקדימים לאמץ טכנולוגיות חדשות, ולקחנו על עצמנו להתנסות בשלוש מהאפליקציות המוצעות כיום לבעלי מכוניות ישראלים. מצאנו שהאפליקציה היא רק קצה הקרחון שאנחנו, הלקוחות, רואים ומפעילים, אבל מאחוריה יש מערכת שלמה של תוכניות ושיקולים עסקיים וביטוחיים, והם אלה שיביאו את המהפכה. אז בואו נסתכל על האפליקציות תחילה, ואחר כך על מה שמאחוריהן.
הראל סוויץ'
הראל היתה הראשונה להשיק מוצר ביטוחי שעוקב אחר הנהיגה שלנו בפועל. היא מתקינה מתקן מעקב זעיר על הסוללה של המכונית, או משתמשת במתקן מעקב של איתוראן, אם קיים ממילא במכונית. הטכנולוגיה הזו מבוססת GPS ויודעת להגיד להראל כמה נסענו ואיפה היינו, ובזמן אמת אם אנחנו מעורבים בתאונה. האפליקציה היא רק חלון התצוגה של המערכת.
האפליקציה של הראל סוויץ' היתה המעוצבת והנוחה ביותר לשימוש מאלה שבדקנו. המידע העיקרי שהיא מציגה הוא פס התקדמות התשלום: כמה קילומטרים נסעה המכונית עד כה ומה גובה התשלום על הביטוח. תשלום זה כולל תשלום בסיס בכל חודש (50 שקלים במקרה שלי) ורף קילומטרים עליון, שאם המכונית עוברת אותו, סכום הביטוח נעצר. דרך האפליקציה אפשר גם להוסיף נהג זמני נוסף לתקופה של ארבעה ימים במחיר נתון מראש.
בנוסף לזה האפליקציה מציעה כמה כפתורים שימושיים: "איפה האוטו" (נפתחת מפה עם סימון המכונית), "התקשרות למוקד", "התקשרות למוקדי חירום" ו"התקשרות לשירותי דרך", שפותחים את אפליקציית הטלפון עם המספר המתאים וגם תסריטים למקרי הצורך: "נדלקה נורה" (הסברים על כל בעיה), "קרתה תאונה" (הזמנת גרר, קבלת מונית חינם, רשימת פעולות מה לעשות), "יש פנצ'ר" (הוראות החלפה), "נגמר הדלק" (הכוונה לתחנה הקרובה) ועוד. הכל נגיש ומעוצב יפה. רק למה ההזדהות בכניסה מסובכת, ומחייבת להזין מספר תעודת זהות ולהמתין לקבלת SMS עם קוד בכל הפעלה מחדש? זה מסורבל וארוך, ופחות מתאים לאפליקציות בשימוש שוטף.
הפניקס Drive
אפליקציית הפניקס דרייב היא מוצר חדש שיצא לאחרונה. לפני כן יצאה הפניקס עם מוצר בשם הפניקס צעיר, שהיה הראשון בשירות שמאפשר נהיגה של נהגים צעירים תוך תשלום ביטוח לפי הקילומטרים שהם נוהגים. שתי האפליקציות מבוססת על שימוש בשקע ה-OBD (On Board Diagnostics) המצוי במרבית המכוניות, ומספק מיידע מחיישני הרכב על אופי הנהיגה, מיקום המכונית, ניצול הדלק וכמובן תאונה, אם מתרחשת.
האפליקציה עצמה בסיסית וממוקדת במעקב אחר מספר הקילומטרים שנסעה המכונית ומה גובה העלות החודשית המצטברת. מהמסך הראשי ניתן גם להחליף את הכיסוי מהנהג עיקרי לנהג מזדמן, הגדרה שכוללת גם נהג צעיר, והתעריף משתנה בהתאם. במסך "החיובים שלי" אפשר לראות את התחלקות התשלום החודשי לפי קילומטרים של הנהג הראשי ונהגים מזדמנים.
גם כאן מוצעת עזרה במצבי דרך שונים, אבל במרבית המקרים הפעולה המוצעת היא חיוג למוקד הפניקס. גם כאן כל כניסה לאפליקציה מחייבת להזין תעודת זהות וטלפון, להמתין לקבלת SMS ואז להזין את המספר שהתקבל. מתיש.
הכשרה Go
מוצר Go שממוצב כשירות ביטוחי דיגיטלי עצמאי, מציג גישה שונה משני הקודמים. הוא אינו עוקב אחר כמות הנסיעות ומבחינה זו הוא מוצר סטנדרטי, אבל מנגד הוא עוקב אחרי מאפייני הנהיגה של הנהג המסוים שנוהג כרגע במכונית, והכוונה היא לעשות שימוש בנתונים האלה בצורה שתגמול לנהגים טובים על מאמציהם בכביש.
הטכנולוגיה שמאחורי האפליקציה שונה גם היא: לא מדובר כאן ברכיב חומרה שמתחבר למכונית אלא ביכולותיו של הסמארטפון: חיישני התנועה, ההאצה ה-GPS ועוד. באמצעות אלה יכולה האפליקציה למדוד את התנהגות הכביש שלנו: עצירה פתאומית, פנייה חדה, מהירות מופרזת, תאוצה מופרזת וגם שימוש בטלפון בזמן הנהיגה. במקרה של עצירה ניתן אפילו למדוד את חומרת העצירה ולהבין אם מדובר בתאונה.
האפליקציה עושה את צעדיה הראשונים בשוק בימים אלה, והממשק שלה עדיין דורש הרבה עבודת UX/UI. יש כאן כמה קישורים למצבי דרך כמו מצב תאונה או מצב תקלה, וגם אפשרות להרחיב את הביטוח לכל נהג לפרק זמן קצר. גם כאן הכניסה לאפליקציה מחייבת משלוח SMS, אבל במקרה זה נדרשת הזנת תעודת הזהות בלבד, ועם קבלת ה-SMS הקוד נשתל אוטומטית באפליקציה ולא נדרש לזכור אותו ולהזין באפליקציה. הידד.
עיקר העניין באפליקציה ממוקם בתפריט "בקרת נהיגה" שם ניתן להיכנס להיסטוריית הנסיעות: היום, בשבוע האחרון, ובחודשים האחרונים. כאן ניתן פירוט מלא של כל נסיעה: נקודת היציאה ונקודת הסיום, אורך הנסיעה, זמן הנסיעה וגולת הכותרת: ציון הנסיעה. בלחיצה על פרטי הנסיעה מקבלים הסבר לציון שניתן: על המסך מופיעה מפה ועליה מסומנות הנקודות בהן הנהיגה היתה לקויה: מהירות מופרזת, פנייה חדה וכל השאר. אחרי כמה שבועות של התנסות במערכת אפשר להגיד שהיא לא טועה.
מה אומר עלינו הדאטה שלנו?
התקופה הנוכחית היא תקופת שגשוג עבור חברות שמציעות ביטוח רק על נסיעות בפועל. הראל, שהייתה הראשונה להציע שירות כזה, מגדילה את מעגל הלקוחות במהירות, בין השאר בזכות הרחבה של קהלי היעד. שגיא יוגב, מנהל חטיבת הביטוח הכללי בחברה, אומר: "הקורונה נתנה לזה דחיפה מטורפת. מאז אפריל אנחנו לא עומדים בקצב ההזמנות..." ההצלחה הביאה חברות נוספות להיכנס לתחום, חלקן כמו הפניקס עם מוצר מבוסס טכנולוגיה, וחלקן כמו AIG עם הסתמכות על הצהרת הלקוח על מספר הקילומטרים שהוא נוסע בשנה.
מה שאנחנו כלקוחות לא מספיק חשופים אליו, זו היכולת המתפתחת של חברות הביטוח לאסוף כמויות עתק של נתונים על הנהיגה שלנו ושל כל האחרים, גם כדי להציע לנו מוצרים ביטוחיים מתאימים אבל גם כדי להקטין את הסיכון ולשפר את הרווחיות שלהן. עד כה הראו מערכות ביג דאטה על מאפיינים שסוכן ביטוח אנושי לא היה מעלה על דעתו: למשל ששעת הזמנת הביטוח מנבאת רמת סיכון, או שקנייה בליסינג מהווה סיכון ביטוחי יותר גדול מקנייה מכסף פרטי. עכשיו ייכנסו המון נתונים חדשים על הנטייה שלנו להאיץ או לבלום, על הכבישים שאנחנו נוהגים לנסוע בהם ואם הם בשטחים או סתם אדומים, ומי יודע מה עוד.
יריב ינאי, סמנכ"ל חדשנות ופיתוח עסקי בהכשרה ביטוח, אומר: "מה שיפה בסלולר, שאני יכול לבנות חוקיות מסוימת, למידת מכונה על הלקוח. אני יודע לצפות, להקדים אותו ולזהות את התהלכים השגרתיים של היומיום של הלקוח. אם הוא עובר בין רכבים, אם הוא נמצא בחו"ל, או שכרגע בתחבורה הציבורית. אנחנו גם מיפינו את המדינה ויודעים איפה יש כבישים אדומים ומתי השעות הבעייתיות ואני יכול להציג את זה ללקוח שלי, שאם הוא יוצא בשמונה בוקר לכביש גהה או בעשר בבוקר, הוא סיכון אחר לגמרי למרות שהנהיגה שלו היא אותה נהיגה".
"היכולות האלה פותחות עולם חדש של אפשרויות ביטוח", אומר יוגב, "עד היום הביטוח היה מבוסס על עלות סיכון מסוימת אבל היום יש יכולת לתת ניבוי על איכות הנהיגה - מהירות, האצה, בלימה, סיבובים חדים ושימוש בטלפון. בינתיים חברות הביטוח עדיין לא מתמחרות את הפוליסה לפי זה כי אין אלגוריתמים שיודעים להבין את השונות אבל אין ספק שהעתיד יביא יכולות, שיראו על עלות סיכון אחרת ממה שמחושבת היום".
תמריצים לשיפור הנהיגה
הפניקס היתה הראשונה שהשיקה לפני כארבע שנים מסלול ביטוח מבוסס שימוש, "הפניקס הצעיר", שנועד לנהגים צעירים. התפעול שלו בתחילה היה באמצעות הודעות SMS בהן הודעת על תחילת נהיגה של הנהג הצעיר. המסלול זכה להתלהבות מצד הורים רבים, שלפני כן נאלצו לשלם דמי ביטוח גבוהים עבור הנהגים הצעירים במשפחה והצטרפו אליו עשרות אלפי נהגים. לצד החסכון הכספי השירות מאפשר להורים לעקוב אחר אופן הנהיגה של הצעירים ולקבל התרעות על נהיגה לא זהירה.
מוטי מור, מנהל תחום הביטוח הכללי בהפניקס, היה בצוות שבנה את הראל סוויץ' לפני שחזר להפניקס כדי לבנות כאן את "הפניקס דרייב". לדבריו המוצר החדש הוא בשלב הבטא בינתיים, ומוצע רק דרך סוכנים. "מה שיפה, שהוא בנוי על פלטפורמה דיגיטלית מלאה, מנותקת ממערכות הליבה ומנוהלת בענן אז'ור של מיקרוסופט, שלשם מוזרמים כל הנתונים". אחד הלקחים מהמערכת הקודמת, שכאן רק הנהג הראשי מפעיל ומכבה את הביטוח המתאים לנוהג ברכב: "ראינו שהנהגים הצעירים שוכחים להפעיל את הביטוח" הוא מספר.
אחד היתרונות הגדולים של המערכות הטכנולוגיות הוא זיהוי תאונות מבלי שהנהג יצטרך לדווח על כך. ינאי אומר שגם הטכנולוגיה הסלולרית מוכיחה עצמה התחום הזה: "אנחנו גם יודעים לזהות לפי הג'יירו והאימפקט אם הלקוח חווה תאונה. אנחנו עושים פיילוטים ובינתיים התוצאות מדהימות. במצב כזה הדיגיטל הופך את היוצרות: הלקוח לא צריך לרדוף אחריי אלא כעת אני מתקשר אליו, בודק את שלומו, שולח חילוץ אם צריך, מנחה אותו מה לעשות".
אנשי החדשנות בעולם הביטוח מדברים במושגים של "תמחור פרסונלי", על "צ'ופרים ללקוח" ועל "גיימיפיקציה" של האפליקציות. באפליקציית הפניקס צעיר העניין הזה בולט: הנהגים הצעירים מקבלים משוב מיידי בסיום כל נסיעה, וגם מספרים להם איך הם ביחס לנהגים צעירים אחרים ומעודדים תחרות על כתר שיאן הנהיגה המושלמת של המערכת. מצד שני צריך לזכור שנהגים שנוהגים פרוע יותר ונהגים שנוסעים עשרות אלפי קילומטרים בשנה לא יתלהבו מהיכולות החדשות ויעדיפו את ביטוח הרכב הישן והשמרני.
מוסיף ינאי: "המטרה העליונה שלנו היא לתת משוב ללקוח איך הוא נוהג, אם הוא חורג מהמהירות המותרת, אם הוא נוגע בטלפון בזמן הנהיגה. אני מראה לו את איכות הנהיגה שלו ותרבות הנהיגה שלו. אני יכול להראות להורים של נהג צעיר איך הילד שלהם נוהג. אז בנינו תמריץ שמשפר את הנהיגה, עם הודעת פוש שהלקוח יקבל פעם בשבוע או פעם בחודש, מה שיעדיף. זה תהליך חינוך שאנחנו רוצים להחדיר ללקוחות שלנו".
הוא מדבר על ה"צ'ופרים" שיקבל הנהג הזהיר, למשל ייהנה מפרמיה נמוכה יותר בעת חידוש הביטוח. אבל יש גם צ'ופרים אונליין: "אם אני יודע, שאתה נוסע בשעת ערב בכביש מונוטוני כבר שעה וחצי, ויש חשש שתירדם. אז אני שולח לך פוש ומציע לך שתעצור בתחנת הדלק הקרובה ותקבל קפה בחינם במסגרת הסדר שעשינו עם תחנת דלק. שווה לי לתמחר את זה כי אני יודע שרמת הסיכון כאן גבוהה".
