בלי סניף, עם זיהוי פנים: כך יראה הבנק שלכם ב-2020
פתיחת חשבונות עו"ש מעולם לא הייתה קלה יותר: אחרי אפליקציות התשלום והקמת בנק דיגיטלי, הבנקים הגדולים מתפנים לשדרג את הפלטפורמות המקוונות שלהם - ומאפשרים זיהוי רק על ידי תווי פנים ותעודת זהות. מה עוד צפוי לנו?
מעטים האנשים שמתנהלים בחיי היומיום ללא חשבון בנק. על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (למ"ס), רק כ-3% ממשקי הבית חיים ללא חשבון עובר ושב (עו"ש). אם בעבר היו כאלה שלא פסלו את האפשרות הזאת, ונהגו להשתמש בעיקר במזומן, כיום - העובדה שרוב המעסיקים דורשים מהעובדים להחזיק חשבון בנק שאליו מועברת המשכורת, ובעקבות העלייה בשימוש בכרטיסי אשראי והמעבר לאפליקציות תשלום בנקאיות - זה כמעט בלתי אפשרי.
>> לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו
לאומי השיק רשמית את הבנק הדיגיטלי - Pepper
פפר מסתער על הצעירים: יאפשר פתיחת חשבון לבני 16-18 כחשבון ראשון
קחו בחשבון: אפליקציות התשלום הגדולות ראש בראש
עלייה של 4.1% בשימוש בכרטיסי אשראי ברבעון הראשון של השנה
מכה לעסקים הקטנים: בנק ישראל מגביל כניסת אפליקציות תשלום לבתי עסק
מנתוני בנק ישראל עולה כי נכון לרבעון האחרון של השנה, יש בישראל כשבעה מיליון חשבונות בנק פעילים. בחשבונות אלה מנהלים הישראלים את רוב הפעילות הפיננסית השוטפת: מהפקדת המשכורת ועד לתשלום חובות לגופים השונים באמצעות צ'קים, הוראות קבע וכרטיסי אשראי. באמצעות החשבון גם מפקידים כספים לפיקדונות, נוטלים הלוואות במקרה הצורך ואף מבצעים השקעות כמו ניהול תיקי ניירות ערך (ני"ע) וכו'.
לפני כשנתיים פרסם בנק ישראל הוראות המאפשרות פעילות של בנקים באמצעים דיגיטליים - מבלי הצורך להגיע לסניפים פיזיים. בין היתר, הטילה חדוה בר, המפקחת על הבנקים, הוראה להוזיל את הפעילות הדיגיטלית ללקוחות (לעומת העמלות הנגבות בפעולה ישירה על ידי בנקאי). מאז נסללה הדרך ליצירת פלטפורמות שמאפשרות גם לפתוח חשבון דיגיטלי דרך אתר אינטרנט או אפליקציה, מבלי להגיע לסניף או אפילו לבצע שיחת טלפון.
מפפר ועד נכט
הראשון לפעול בתחום היה בנק לאומי, שביוני 2017 השיק את פפר (Pepper), פלטפורמת בנקאות דיגיטלית לניהול חשבון דרך הסמארטפון ללא עמלות עו"ש. הפעילות המקוונת מאפשרת את כל שלבי תפעול החשבון, החל מפתיחתו ועד ביצוע הפעולות הבנקאיות השכיחות, כמו הזמנת כרטיס אשראי ופנקסי צ'קים, העברות כספים ונטילת הלוואה - תלוי, כמובן, בניהול הסיכונים של הבנק מול הפרופיל של הלקוח. עם זאת, ישנם מוצרים שמוצעים בבנק מסחרי מסורתי - כמו ניהול חשבון משותף ונטילת משכנתה - שעדיין אינם מקודמים בפלטפורמה הדיגיטלית.
באפריל השנה אישר בנק ישראל לפפר להציע ללקוחות בין הגילאים 16-18 פתיחת חשבון צעיר כחשבון בנק ראשון, ללא הצורך באישור הורים או אפוטרופוס. בני נוער שיפתחו חשבון כזה יקבלו כרטיס דביט בינלאומי של חברת ויזה, איתו ניתן יהיה לבצע עסקאות בבתי עסק או להזמין אונליין בארץ ובחו"ל. הכרטיס מאפשר לבצע רכישות בחיוב מיידי, עם מגבלת הוצאה יומית של עד 400 שקל (במשיכה ותשלומים), ומבלי האפשרות להיכנס למינוס.
עם זאת, כדי לפתוח חשבון, על בעל החשבון הפוטנציאלי לתאם שיחת וידאו צ'אט עם נציג של הבנק. פפר תגבר לאחרונה את נציגי השירות שזמינים גם בשעות הלילה, במיוחד עבור צעירים שעבורם אלו דווקא השעות הנוחות ביותר; אך עדיין לא מעט פונים מתלוננים על קושי לתאם שיחה עם נציג בגלל עומסים, שבפפר מבטיחים לפעול לקצר.
אחד התנאים שמציב הבנק הדיגיטלי של נכט עשוי לאתגר את המתחרה פפר, כאשר הקבוצה בראשותו דורשת מבנק ישראל לפעול כדי למנוע תמחור טורפני של בנקים דיגיטליים, תוך הפניית הזרקור לפפר - שמציע כיום חשבון ללא עמלות עו"ש ואף מעניק מתנות הצטרפות לפותחי חשבון בהיקף של בין 250-400 שקל, וכן מתנה של 1,000 שקל למי שיעביר משכורת של 4,000 שקל לפחות לחשבון במשך שנה. כדי לעודד שימוש בכרטיס האשראי של פפר, הבנק הדיגיטלי גם מציע הטבות מפנקות, כמו זוג כרטיסים להופעות בזאפה בתמורה ל-100 שקל בלבד.
סלפי וארנק דיגיטלי
הבנק הדיגיטלי אמור להתחרות בחמשת הבנקים הגדולים בישראל, רעיון שהובא לביצוע על ידי שר האוצר, משה כחלון. בינתיים, כדי לקדם את מיזמי הבנקים הדיגיטליים, פועל בנק ישראל לקדם במהירות את כל נושא הבנקאות הפתוחה, שתחייב את הבנקים לחשוף לשחקנים חדשים בתחום את מאגרי המידע שלהם על לקוחות אשראי, ולאפשר להם לפתח מנועי השוואה של העמלות והריביות.
עד שבנק ישראל יאשר פתיחת בנק דיגיטלי נוסף, לקוחות שמעוניינים לפתוח חשבונות "מסורתיים" עדיין נהנים מהיתרונות של העידן הדיגיטלי. מי שפיתח פלטפורמה המסתפקת בזיהוי פנים בלבד (כמובן בצירוף תעודת זהות) כדי לפתוח חשבון הוא בנק הפועלים, שהשיק לאחרונה את אפליקציית אופן (open). במסגרת האפליקציה ניתן לפתוח חשבון ללא הגעה לסניף או שיחה עם נציג החל מגיל 16.
לצד הפלטפורמות הדיגיטליות לפתיחת חשבונות בנק ולניהול חשבון, בשוק הישראלי נפוצות שלוש אפליקציות תשלום: ביט (Bit) של הפועלים, פיי (Pay) של לאומי ופייבוקס (PayBox) של דיסקונט. האחרונה היא החלוצה: פייבוקס הושקה ב-2014 כמוצר סטארטאפ ישראלי של סטודנטים מהמכללה למנהל, שהייעוד שלו היה איסוף כספים באופן קבוצתי. שנתיים לאחר מכן, ב-2016, הושקו השתיים האחרות - כאפליקציות תשלום ייעודיות של שני הבנקים הגדולים. ב-2017 חתם בנק דיסקונט על הסכם מול פייבוקס, במסגרתו רכש רישיון בלעדי להפעיל את האפליקציה. קחו בחשבון שאפליקציית התשלומים של לאומי פיי מתחברת באופן אוטומטי לחשבון הבנק של פפר, אם הלקוח פותח חשבון כזה - ואז העברת כספים דרך האפליקציה תתבצע מהחשבון של פפר. על כן יש לוודא שיש בחשבון את סכום הכסף הדרוש, במטרה להימנע מכניסה למינוס.
האפליקציות מבטיחות שימוש חופשי, חינמי וללא עמלות, אולם בתנאים מסוימים מקבלי הכספים כן משלמים עמלות שורה. זאת אם החשבון שלהם אינו משויך לבנק המפעיל את האפליקציה ואינו חשבון פטור מעמלות. בפייבוקס העמלה נגבית רק כאשר רוצים לשחרר את הכסף מהאפליקציה ולהעביר אותו לחשבון, והיא היחידה שבה אין חובה לשחרר את הכסף ואפשר להשתמש בה כמעין ארנק דיגיטלי (כלומר להשאיר את הכספים שהועברו בתוך האפליקציה, ולהשתמש בהם כדי לשלם באמצעותה בהמשך). במקרה כזה, לא תיגבה עמלת שורה, שכן הכסף לא מגיע לחשבון הבנק.
לאחרונה אישר בנק ישראל לפועלים, ללאומי ולדיסקונט לאפשר שימוש באפליקציות התשלום שלהם לא רק להעברת כספים בין אנשים פרטיים - אלא גם מול בתי עסק. אמנם כבר תקופה לא מעט משתמשים מעבירים כספים דרך האפליקציות הללו גם לעוסקים זעירים כמו קוסמטיקאיות ומדריכי כושר, אך כעת בנק ישראל נתן לכך היתר פורמלי - והבנקים החלו לחבור לבתי עסק גדולים שיתחילו לכבד תשלומים באפליקציות התשלום.
כך, למשל, ביט של הפועלים חתם לאחרונה על הסכם כזה מול רשת הפיצות דומינוס; ופיי של לאומי חתם על הסכמים עם ארומה, כוורת אונליין, רשת חנויות הנוחות לחיילים, רשת האוכל המקסיקני מקסיקנה ורשתות גדולות אחרות. המשמעות היא שהסמאטרפון ישמש אותנו לא רק לפתוח חשבון בנק ולנהל את הפעילות הפיננסית שלנו דרך אפליקציה - אלא גם לשמש ארנק דיגיטלי שיחליף את כרטיס האשראי מפלסטיק.
