עד למשבר הקורונה הנוסעים לחו"ל גילו עניין תמיד במחירי כרטיסי הטיסה, השהייה בבתי המלון, שכירת המכונית בחו"ל וכמובן בשערי המטבע. אולם הנגיף הקטלני יגרום כעת לנוסעים לחו"ל, המעטים עדיין יחסית, לבחון מחיר נוסף, של מוצר שהתייקר מאוד בגינו: ביטוח הנסיעות לחו"ל וגם לקחת בחשבון את תשלום בדיקת הקורונה טרם הנסיעה.
שאלות רבות התעוררו כאשר התקבלה ההחלטה לפתוח את השמיים מחדש, אף כי לטיסות מעטות בלבד, מאמצע חודש אוגוסט. האם חברות הביטוח יהיו מוכנות בכלל לבטח את הנוסעים לחו"ל? מה יהיה הפרש עלות הביטוח הרפואי בין טיסה למדינה אדומה וירוקה? האם ניתן יהיה לבטח בכלל את בני ה־60 או ה־70 ומעלה וכמה זה יעלה להם? האם נוסע, שחלילה יחלה בקורונה בחו"ל, יצטרך לשאת בעלות הגבוהה של האשפוז, עד חלילה אפילו לטיפול היקר בשל חיבור למכונת הנשמה?
לאחר שתחילה ניסו חברות הביטוח לחמוק מחלק ניכר מהביטוחים ובעיקר מלבטח את בני ה־60 ומעלה, הכעס הרב של האזרחים וגם ביקורת שהושמעה באגף שוק ההון והביטוח, גרמו לשינוי במגמה.
חייבים להדגיש, כי משבר הקורונה חשף את חברות הביטוח השונות לסיכונים שלא הכירו עד היום. מתי בפעם האחרונה הייתה כאן מגפה שהשביתה עולם שלם ובוודאי שאת עולם התעופה? הנושא לא פסח על חברות הביטוח, שלקראת התקווה לחזרה חלקית לפחות לשגרה, מחשבות בימים אלו את המסלול מחדש בכל הנוגע לביטוח הנסיעות לחו"ל.
ליאור רוזנפלד, נשיא לשכת סוכני הביטוח, אמר לנו, כי ביטוחי הנסיעות יהיו שונים לחלוטין ממה שהכרנו. הביטוחים יהיו חייבים להיות מלווים בייעוץ והכוונה על ידי בעל מקצוע מיומן ומורשה. זה לא יהיה עוד דולר וחצי או שני דולר ליום בתבנית קבועה, אלא ביטוחים מורכבים הרבה יותר, שיהיו מושפעים באון ליין מתוצאות "חדר המצב האקטוארי" של חברות הביטוח.
עד היום התמחור היה מורכב בעיקרו מיעד הנסיעה, משך הנסיעה וממהות הנסיעה, כאשר נסיעה שכללה ספורט אתגרי, אקסטרים, טיולי ג'יפים או חופשת סקי, תומחרה באופן שונה מנסיעת עסקים או חופשת "בטן גב" ביעד קרוב.
לדברי נשיא לשכת יועצי הביטוח, "לתמחור הזה יתווספו בקרוב, בשל נגיף הקורונה, גם שיקולי עלות שכוללים חלוקה בין מדינות 'אדומות', מוכות קורונה, לבין מדינות 'ירוקות', בהן שיעור התחלואה הוא נמוך ביחס למדינות העולם".
אולם, בכך לא ייעצר התמחור, כיוון שכאן קיימת חלוקת משנה נוספת שתבדל את המדינות "הירוקות", שיאשרו כניסת תיירים, ממדינות "ירוקות" אחרות.
קיימת בעיה נוספת בלתי פתורה בחלק מחברות הביטוח, נכון לימים אלו, והיא אוכלוסיית הגיל השלישי והרביעי המועדת במיוחד להידבקות. בהמשך לבקשת לשכת סוכני הביטוח, כבר הודיעו רוב החברות כי הן מסירות את מגבלת גיל 60 בפוליסות, אולם רוזנפלד מתריע, כי "לצערנו יש עדיין חברות המתבצרות בעמדתן השגויה".
המצב החדש הזה יחייב ליווי של סוכן ביטוח מורשה, שיידע להתאים לכם את החליפה הנכונה למידת הנסיעה. לא עוד חמישה ימים לרודוס במחיר אחיד, אלא בנייה נכונה של הפוליסה עם כיסויים נכונים ואקטואליים, הכוללים בין היתר כיסוי לאשפוז מקורונה, כיסוי להוצאות עקב בידוד, ביטול נסיעה ופיצוי בשל שהייה בחו"ל, כתוצאה מסגירת השמיים בישראל, במידה ויוכרז סגר מוחלט.
לגבי המחיר, כאן צפויה עלייה משמעותית. זאת כבר קיימת בשיעורים של 20 עד 50 אחוז למדינות "הירוקות" ועלייה של לפחות 60 עד 100 אחוז למדינות "האדומות" ובעיקר לאוכלוסיות בסיכון.
"לכן אין יותר להקל ראש בביטוח הנסיעות. מהיום הוא כבר אינו מוצר מדף", כך רוזנפלד.
אז הנה מדריך לנוסע לחו"ל, שכן כאשר אנחנו מגיעים לרכוש ביטוח נסיעות יש להקפיד על מספר כללים שאסור לנו לוותר עליהם:
- יש לוודא שביטוח הכבודה תואם את משך הנסיעה, היעד והציוד שאנו לוקחים עימנו - לנסיעה ארוכה, מוצרים יקרים וכדומה.
- יש להבטיח שהפוליסה כוללת הטסה אווירית רפואית - אמבולנס אווירי - ממקום פרוץ המחלה או הפציעה, אל בית החולים הקרוב ביותר וממנו גם לישראל.
- בימים אלה, למקרה חלילה של מוות, יש לוודא שהביטוח כולל כיסוי להחזרת הגופה לארץ בטיסה.
- יש לברר מהו גובה החזר ההוצאות על טיפולים ורכישת תרופות בחו"ל, על פי המצב הבריאותי והחשיפה לסיכון של הנוסע.
- יש להבטיח "הטענת" כרטיס אשראי בסכום סביר, בעת אובדן אמצעי תשלום אחרים.
- יש מקום לוודא שהכיסוי הביטוחי לחו"ל יכלול גם המשך טיפול והוצאות רפואיות בארץ.
כמו כן רצוי ומומלץ לרכוש ביטוח נוסף - פוליסה נפרדת - שתכסה את דמי החזר ביטול הנסיעה ותכלול גם את ההוצאות הצפויות לאותה נסיעה, בעיקר בימים אלה שבהם מתבטלות טיסות חדשות לבקרים.
בעניין הזה חשוב מאוד לזכור, כי בנוסף לעלות כרטיסי הטיסה הלוך ושוב, קיימות הוצאות נוספות לנסיעה שכבר נעשו מראש, כגון: הזמנת מלונות, מכונית להשכרה, טיולים במדינת היעד, מופעים וכל הוצאה אחרת שתוכננה מראש לקראת הנסיעה. גם על הכיסוי הזה יש להתייעץ עם סוכן הביטוח ולרכוש אותו, באם יש צורך, בנושאים השונים.
יו"ר חברת פספורט כארד, אלון קצף, ביקש להדגיש בפנינו כמה וכמה נקודות לטסים לחו"ל:
- בידוד בחו"ל: כל החברות מכסות בידוד בחו"ל שנובע ממחלה אם הוא נעשה בהנחיית רופא. רוב מקרי הבידוד נובעים מדרישה שאינה קשורה במצב החולי. למשל: מבוטח ששהה ליד חולה מאומת.
- כיסוי לביטול נסיעה: לא כל החברות מכסות בעת הזאת ביטול נסיעה. יש לשים לב שברגע שיתחילו לערוך בדיקות קורונה בנתב"ג (ככל הנראה לקראת סוף חודש אוקטובר) עשרות נוסעים אסימפטומטים ייאלצו להישאר על הקרקע ולבטל את נסיעתם.
- הטסת חולה: יש לברר את יכולת הטסת חולה הקורונה לישראל מהמדינה שבה הוא שוהה.
- שירותים מרופאים מקומיים וביקורי בית: ביטוח כזה יחסוך למבוטחים הגעה לחדרי מיון, שם סכנת ההידבקות משמעותית.
אלון קצף ציין בפנינו כי מחיר ליום ביטוח אחד לבני עד גיל 40 יהיה בחברה שבה הוא משמש כיו"ר, אחיד - 3.30 דולר ליום. המדובר בכיסוי בריאות לרבות קורונה, צד ג' וחילוץ.
מוצע להיכנס לאתר פספורט כארד באינטרנט ולבדוק האם מדינת היעד אדומה או ירוקה והאם יש דרישות מיוחדות בכניסה למדינה.
האם ניתן יהיה לקבל החזר בגין הארכת השהות בחו"ל בגין בידוד? ובכן, רכישת כרטיס טיסה חדש יבוטח עד 1,500 דולר ולמלווה בסכום של עד 1,000 דולר. כמו כן יינתנו 1,500 דולר עבור מלון.
האם ניתן יהיה לקבל כיסוי לאשפוז בחו"ל בגין מחלת הקורונה? כן, עד 5 מיליון דולר.
כיצד ניתן לרכוש את ביטוח הנסיעות? אפשר יהיה לעשות זאת באמצעות מוקד, סוכן וגם באתרים.
האם יש שינוי בהליך החיתום למבוטחים מעל גיל מסוים? בהחלט. מעל גיל 70 תידרש המצאת מסמכים רפואיים או תיק רפואי.
האם ניתן יהיה לקבל כיסוי למקרה של ביטול נסיעה עקב אירוע רפואי בישראל? כן. בתשלום נוסף של 4 דולר ליום לכיסוי הביטול והארכת שהות. זאת, לרבות בגין הידבקות במחלת הקורונה.
האם ניתן יהיה לקבל החזר כספי בגין שהייה בבידוד של קורונה בישראל? עד 4,000 דולר יינתנו בגין שהיה בבידוד כתוצאה מהידבקות בנגיף, המביאה לביטול הנסיעה.
האם קיים בפוליסה כיסוי "בילד אין" לנזק או גניבה של כבודה? הכיסוי יהיה עד 2,500 דולר, בעלות של 0.5 דולר ליום ביטוח.
האם קיים בפוליסה כיסוי בגין חילוץ והצלה? הוא קיים בחבילת הבסיס, בתקרה של רבע מיליון דולר.
האם ניתן כיסוי ביטוחי למבוטח שמצהיר כי הוא סובל ממחלות רקע, אותן משרד הבריאות הגדיר כמגבירות סיכון למחלה קשה?
כאן המחיר משתנה עם הגיל: עד גיל 50 – 3.5 דולר ליום. בין הגילאים 51 עד 60 – 4.4 דולר. בין הגילים 61 ל-70 – 5 דולר ליום. מגיל 71 ומעלה המחיר ייקבע בכפוף למסמכים הרפואיים.
המחיר הממוצע לפוליסה - 64 דולר.
♦♦♦
כדאי יהיה להפנים בימי משבר קורונה אלה, למי שהחליט לנסוע לחו"ל למרות הכל, כי מה שנראה פעם כ"מוצר מדף" פשוט וזהה בכל החברות, כבר אינו כזה, ומצריך פעמים רבות התאמה של סוכן ביטוח מורשה והתייעצות עם רופא.
הוראת הממונה על הביטוח
הממונה על הביטוח, ד"ר משה ברקת, פרסם בימים האחרונים טיוטת הוראות שמגבילה את שיעור ההוצאות אותם רשאית קופת החולים לגבות בביטוח נסיעות לחו"ל, במטרה להוזיל את עלויות הביטוח.
יצוין, כי קופות החולים בישראל משמשות כיום כבעלות פוליסה לצורך שיווק ביטוח נסיעות לחו"ל. כ-20% מאזרחי המדינה בוחרים לטוס כיום באמצעות הביטוח של קופות החולים, אשר מהווה אפיק ביטוחי נגיש לכל אזרחי המדינה וביניהם מבוטחים מבוגרים ובעלי עבר רפואי.
כיום גובות קופות החולים דמי עמילות בשיעורים גבוהים מהמבוטחים, בהתאם להסכמים מול חברות הביטוח שנחתמו בשנת 2010.
