צפו: המגזר השלישי יוצא למאבק במשבר הקורונה
(צילום: משי בן עמי, ירון ברנר)
חוסר הוודאות התעסוקתית והירידה בהכנסות עלולים להוביל ישראלים רבים להתמודד עם חובות. אם באופן שגרתי בבתים רבים הלוואה הוחלפה בהלוואה והמינוס הלך ותפח, כעת יש צורך לפתוח גם את הקופסה השחורה הזו, לבדוק איך מפחיתים את גובה החוב ועוברים לחיות ממה שיש.
בשלב הראשון חשוב לדעת עד כמה עמוק הבור. לשם כך, עשו רשימה מסודרת של כל החובות שלכם: מינוס בבנק, הלוואות מבנקים, הלוואות מגורמים נוספים, חובות לבני המשפחה, צ'קים שלא נפרעו ותשלומים שצרכים להיות משולמים. אם סכום כל החובות האלה (ללא משכנתה) גבוה מההכנסות נטו הצפויות לכם ב-18 חודשים, אתם בבעיה.
כך למשל, אם אתם מכניסים נטו 15 אלף שקל בחודש, חוב של 270 אלף שקל יערער את יציבות המשפחה, ובמקרה זה כדאי להיעזר באיש מקצוע להבין כיצד להתמודד עם המצב. זאת טרם מכירת נכסים או פירעון חלקי של החובות.
גם היקף נמוך יותר של חובות איננו בריא, מאחר שמשמעותו היא כי משק הבית פגיע מאוד והוא משלם כסף יקר בעבור ריביות. לכן, כדאי לצמצמם את החובות, ולא להגיע למצב שבמקום לחסוך לעתיד, משלמים ריבית על צריכה שוטפת שנעשתה בחוב.
כמה זה עולה לנו?
לאחר שמיפיתם את כל החובות, חשוב לדעת מה העלות שלהם ועד מתי עליכם להחזיר אותם. עשו רשימה מסודרת ליד כל הלוואה – כמה אתם משלמים עליה, ועד מתי. נסו לתרגם את הריבית לסכום – אם אתם משלמים על ההלוואה פריים פלוס 8%, כמה זה בשקלים בנקודת הזמן הזו. חשוב לזכור, כי גובה תשלום הריבית משתנה בהתאם לקצב פירעון ההלוואות.
בדקו כמה אתם משלמים על המינוס. לקחתם הלוואה מחבר? האם אתם צריכים לשלם לו ריבית? יש לכם צ'קים שמחכים לפירעון? פיגור בתשלומי חשבונות? דו"חות? דעו כמה ריבית הם נושאים. לאחר שרשמתם את כל החובות בצורה מסודרת והבנתם כמה הם עולים לכם, סדרו אותם מהחוב עם הריבית הגבוהה ביותר – לחוב עם הריבית הנמוכה ביותר. את החובות היקרים צריך לנסות לחסל כמה שיותר מהר ואז להתפנות לחובות הזולים יותר.
במקביל, נסו להעריך בתקופה זו של ירידה בהכנסה איך נראה תקציב ההוצאות וההכנסות שלכם שלושה חודשים קדימה ומה הפער בין השניים. כלומר עד כמה אתם מגדילים את הבור בתקופה הקרובה. תקופה זו דורשת קיצוץ מאסיבי בהוצאות על מנת לא להיכנס לסחרור כלכלי, עד שההכנסות ישובו לזרום.
החליפו חובות יקרים בזולים
בדקו אילו אפשרויות יש לכם להחליף חוב יקר בחוב זול. האם אפשר להגדיל מסגרת בבנק? האם אפשר ללוות בזול מבני משפחה? האם אפשר ללוות על חשבון קופת גמל או קרן פנסיה בריבית נמוכה יותר מהריבית על החובות שלכם? לאחרונה נתן הממונה על שוק ההון הקלות נוספות על הלוואות מקופות הגמל וקרן הפנסיה – בכלל זאת שיעור הלוואה גבוה יותר מהסכום שנחסך ואפשרות להחזר בפריסה ארוכה יותר.
בנוסף בדקו אם אפשר לצמצם את החובות על ידי שימוש בחסכונות שיש לכם שמניבים ריבית נמוכה מהריבית אותה אתם משלמים על החובות. יודגש כי שימוש בחסכונות פנסיוניים וקרנות השתלמות, ובעיקר אם מדובר על קרנות לא נזילות, צריך להיעשות כמוצא אחרון.
פרסו חובות
ניתן לבקש מהבנק לדחות תשלומי משכנתה, ולפרוס הלוואות קדימה. כך אפשר לקבל מרווח נשימה תזרימי על ידי פעולה זו. עם זאת, דעו כי להקפאת ולפריסת תשלומים יש מחיר כספי. הריבית נגבית על יתרת הלוואות שלא שולמו. לכן, עלות הדחייה גבוהה משמעותית בהלוואות שנמצאות בתחילת הדרך, בייחוד בהלוואות גבוהות ויקרות. אם יש לכם אפשרות, ניתן לפרוס הלוואות זולות יחסית, ובתזרים שהשתחרר לסלק הלוואות יקרות מהר יותר.
נסו ליצר הכנסה
בסוף, על מנת לפרוע חובות צריך כסף. נסו למצוא דרך להשיג הכנסה גם בימים אלו: עבודות כמו לקטים בסופרמרקטים, משלוחים ועובדים במפעלי המזון נדרשות גם כעת. נסו לגבות כסף מלקוחות שחייבים לכם ולראות אם מגיעים לכם החזרים ממס הכנסה. נסו לפתח צד יזמי: להתאים את המוצרים בעסק שלכם למצב ולראות לאילו מוצרים ישנו ביקוש דווקא בימים אלו. אם המצב הזה יימשך מספר חודשים, תיאלצו להיות גמישים ויצירתיים במציאת הכנסות, אז למה לא להתחיל מעכשיו.
חדלות פירעון
במקרה של היקף חובות גבוה וחוסר יכולת נראית לעיין לעמוד בהם, ניתן לפנות להליך של חדלות פירעון - שבו מוקפאים החיובים, ונערך הסדר כולל עם כל המלווים, בחסות בית משפט. עם זאת, הליכה לפתרון של חדלות פירעון היא קיצונית, ויש לה היבטים שליליים על היכולת להשיג אשראי לאחר תקופת ההסדר. לכן, זהו לא פתרון קסם, וכדאי לבחור בפתרון זה לאחר התייעצות ורק אם אין כל יכולת להבראה כלכלית עצמאית של משק הבית תוך עמידה בחובות.
