בעלי עסקים רבים שלא חווים כעת את המשבר הכלכלי כתוצאה מנגיף הקורונה, עלולים למצוא את עצמם מצטרפים למעגל העסקים שנאלצו לסגור את דלתותיהם.
אלא, שלא מדובר בגזרת גורל ובעזרת כמה צעדים ניתן למזער סיכונים במטרה להבטיח את העתיד הכלכלי ולצאת מחוזקים. מה אמור להדליק נורה אדומה? כיצד תוכלו לפעול מול הבנקים לפני שיהיה מאוחר מדי? לפניכם המדריך.
ענפים רבים במשק כבר חוו קריסה כללית ופגיעה קשה בעקבות משבר הקורונה. העסקים העיקריים שנפגעו שייכים לענף התיירות, המלונאות, התרבות והמסעדנות.
אלא, שהמשבר נמצא רק בתחילתו ועסקים רבים שכרגע לא חווים את המשבר, או חווים רק הפחתה של אחוזים בודדים ברווחים, עלולים למצוא את עצמם בתוך חודשים ספורים מצטרפים למעגל העסקים שנאלצו לסגור את דלתותיהם.
"לא מדובר בגזרת גורל", אומר רואה החשבון תמיר סער, יועץ פיננסי, העוסק בהבראת חברות ושותף במשרד רו"ח ליאון אורליצקי ושות'. "ניתן ורצוי לבצע כבר עכשיו מספר צעדים שיבטיחו את העתיד הכלכלי ויסייעו להתכונן ואולי אף לצאת מחוזקים כלכלית מהמשבר".
יש לבחון את תזרים המזומנים הצפוי לשנתיים הקרובות
"רבים מהעסקים בישראל נמצאים במצב כלכלי טוב יחסית ולכאורה לא צפויים לספוג מכה קשה בעקבות הקורונה", טוען סער. "אלא שאותם עסקים תלויים גם במעגל העסקי שסובב אותם, ואם הוא קורס, הוא עלול למוטט איתו העסקים שבמעגלים הקרובים לו".
לדבריו, "כצעד ראשון, יש לבחון את תזרים המזומנים של העסק, מה מצבם הכלכלי של הלקוחות שאמורים להזרים כסף לעסק ומה מצבם הכלכלי של הספקים אליהם אמור העסק להעביר תשלומים.
"פעמים רבות, גביית התשלומים מהלקוחות היא החלק הקשה, אך צריך להבין שגבייה מאוחרת תיצור לחץ ומחסור בכסף מזומן בחשבון".
"אם עסק לא מצליח לגבות כספים, קשה לו לשלם לספקים ולעמוד בהתחייבויות כלפיהם", מוסיף סער. "לכן, כבר עכשיו יש לבחון מי מלקוחות העסק חשוף למשבר הקורונה, גם אם באופן עקיף. אם יש כאלה, ניתן לבקש תשלום מראש או לפרוס עבורם את התשלומים".
במקביל, כדאי להיערך גם מול הספקים, ולבדוק האם ניתן לדחות תשלומים שמגיעים להם. סער: "לדוגמה, עסק שעוסק בתחום הטקסטיל שאחד מלקוחותיו הוא חברה של טיסות פרטיות שנחשבת ללקוח בעייתי בימים אלו, סביר להניח שהסיכוי לגבות ממנו כספים הוא נמוך.
"לכן, רצוי לקיים עמו משא ומתן, בכדי להבטיח שהתשלומים יגיעו, גם אם יהיה צורך לפרוס אותם לתקופה ארוכה יותר. במקביל, חשוב לבדוק עם מי מהספקים הסובבים ניתן לדחות תשלומים או לפרוס אותם. כך שתזרים המזומנים של העסק יהיה מאוזן".
יש לבחון צמצום בהוצאות, כבר היום, על מנת לא לזעזע את המערכת בשלב מאוחר יותר. סער: "בכדי לצפות את פני העתיד ולמנוע כניסה למצב של משבר עסקי, חשוב להתחיל לצמצם הוצאות שאינן הכרחיות, או כאלה שניתן לצמצם אותן מבלי לפגוע במהלך העסקים הרגיל".
יש הוצאות שאת תוצאות צמצומן ניתן לראות כבר בטווח הקצר כמו העברת עובדים לעבודה מהבית במקום מהמשרד. "עבודה מהבית חוסכת בהוצאות רבות כמו צמצום בהשכרת כלי רכב או הפחתת הוצאות עבור ארוחות, הוצאות אותן ניתן לראות כבר בטווח הקצר", מסביר סער. "תעסוקה מהבית יכולה להוביל גם לצמצום בדמי השכירות, ארנונה, מים וחשמל".
קיימת אפשרות נוספת, והיא בחינת מעבר למשרדים בעלות נמוכה יותר או מציאת שוכר משנה למשרדים הקיימים. סער: "במקרה הזה, החיסכון בהוצאות הוא לטווח הארוך מאחר ולעיתים לוקחים מספר חודשים עד שמאתרים משרד חדש בעלות נמוכה יותר או שוכר משנה שישכיר חלק מהמשרדים החדשים ויחלוק בהוצאות".
פנו לבנק בזמן, ולא כשכבר מאוחר מדי
בעלי עסקים שרכשו את המשרדים שלהם ומשלמים עליהם משכנתה שהיא הוצאה משמעותית, יכולים לפנות כבר עכשיו לבנק, ולא להמתין שייכנסו למצב כלכלי בעייתי. "באפשרותם לבקש דחייה של תשלומי המשכנתה או פריסה לתשלומים למספר שנים גדול יותר", אומר סער.
"משכנתה של עסק, נפרשת לכל היותר על פני 15 שנה", מסביר ודים לוי, מסמארט משכנתאות, באתר "המקצוענים". "זאת, בשונה ממשכנתה של נכסים של אנשים פרטיים, שניתנת לתקופה של עד 30 שנה.
"אם בעל עסק נמצא בקשיים תזרימיים, או צופה שהוא עתיד להיכנס לתקופה כזו, ויש בבעלותו נכס מסחרי, ההמלצה היא לגשת לבנק ולבדוק אפשרות של הסדרת תשלומים".
לדברי לוי, "מומלץ לעשות זאת מיד כשמזהים שתהיה בעיה עתידית. כלומר, כל עוד ההיסטוריה שלו בבנק טובה, עליו לבקש דחיות. אם הוא יגיע במצב שבו כבר חזרו לו המחאות, עם דמעות בעיניים, הבנקים כבר לא יאשרו לו שום דבר. ההכנה מראש, משנה את התמונה".
מהן אפשרויות ממחזור המשכנתה?
"האפשרות האחת היא פרישת המשכנתה לתקופה מקסימלית ככל שניתן על פי החוק", אומר לוי. "אפשרות זו מטעימה בעיקר אם נשארה לו תקופה ארוכה יחסית של תשלומים. באפשרות זו, גובה התשלום החודשי יורד, ונפרש על פני מספר שנים רב יותר".
האפשרות השנייה, מכונה 'גרייס', ובה הוא משלם לבנק בכל חודש רק את סכום הריבית שהיה אמור לשלם, בעוד שתשלום הקרן נדחה לתקופה של מספר חודשים. לוי: "אפשרות זו מתאימה רק במצב שבו נשאר מספר קטן יחסית של שנים לשלם (למשל 3-5 שנים), עד לסיום תשלומי המשכנתה. במצב כזה, אפשרות זו לרוב תהיה הכי מתאימה, כי חבל ללכת ולשלם שוב על פתיחת תיק משכנתה, כשמרבית החוב למעשה שולם".
האפשרות השלישית, מכונה 'בלון' והיא אומרת שאתה לא משלם לא את הקרן ולא את הריבית, לתקופה שבה הבנק מאשר לך.
"ואולם, מרגע שתשלם את התשלום הבא, תצטרך לשלם גם את הריבית וגם את הקרן", מסביר לוי. "המשמעות היא שמדובר בריבית דה-ריבית, כלומר בריבית שהיא מוגדלת. אפשרות זו, פחות מומלצת, ולרוב היא ניתנת במצב של חוסר יכולת מוחלט לשלם, כשיש לו אפס מזומנים".
יש לכם נכס בבעלותם? ייתכן ששווה למשכן אותו
"הצרה העיקרית של עסקים שנופלים היא בעיות של תזרים מזומנים", אומר אסי אבני, שמאי מקרקעין, באתר "המקצוענים". "ואז, שעבוד של נכס שבבעלות העסק יכול להציל אותו. למשל, אם עסק עובד על 'שוטף פלוס 90', והוא יודע שבעוד כחצי שנה הוא צפוי לקבל סכום כסף גדול על עבודה שביצע, בינתיים הוא יכול להתגלגל בתקופה זו, על-ידי שעבוד של נכס מהבנק".
לדברי אבני, "לעתים, זה בדיוק החמצן שעסק זקוק לו על מנת לשרוד. כדי לקבל משכנתה, תחילה יש צורך להעריך את שווי הנכס על-ידי שמאי. סוג הנכסים שיכולים להיות רלוונטיים בתקופה זו הם חנות, בית-מלאכה, משרד, אולם אירועים, מסעדה וכן הלאה. כמובן, שיש לפנות במקביל לרואה חשבון, ולבדוק באילו מקרים זה מומלץ, כי זה מאוד משתנה מעסק לעסק. כך גם לגבי משכון של נכסים אישיים לצורכי העסק".
יש לבחון מקורות הכנסה נוספים או חלופיים
כדי למנוע קריסה עתידית וגם במידה שלא מדובר בעסק שעלול לסבול ישירות מהשלכות משבר הקורונה, יש צורך למפות את השווקים בהם העסק פועל.
"חשוב להבין מי מלקוחות העסק עלול להיפגע ולאיזה לקוחות חדשים כדאי לפנות", אומר סער. "למשל, עסקי קייטרינג יכולים להפעיל שירותי משלוחים של אוכל או לתת שירותים לחברות שממנות ארוחות לעובדים שלהם. כמו כן, הם יכולים להציע ארוחות בעלויות נמוכות יותר. הגבלת האורחים בחתונות ובאירועים, יכולה להניע מסעדות קטנות לשוק חדש ולהשכיר את החלל שלהם לאירועים קטנים".
פנייה לשוק המגזר הציבורי, שנחשב כשוק חזק ויציב, יכולה להיות אפשרות נוספת. לדברי סער, "זה הזמן למפות שווקים נוספים, לחפש קהלים חדשים ולפנות למקומות חדשים גם אם באופן זמני. הרעיון הוא לעודד חשיבה ניהולית גמישה ויצירתית".
יש לבחון קבלת הלוואות בערבות מדינה, כבר היום, כל עוד ישנן עתודות שהקציבה הממשלה. סער: "בעקבות משבר הקורונה הוחלט לאפשר לעסקים שנפגעו או שעלולים להיפגע הלוואות בערבות מדינה. אישור ההלוואה עובר בשני מנגנונים, אישור סניף הבנק של העסק לקבלת הלוואה ולאחר מכן אישור של משרד האוצר למתן ההלוואה".
לדבריו, "ההלוואה יכולה לסייע לאותם עסקים שלא נמצאים כרגע בקשיים, אך מעוניינים לפנות לשווקים חדשים כדיי למנף את השירותים או המוצרים שלהם. פנייה לשווקים חדשים דורשת מימון, לכן הלוואה בריבית נמוכה עם ערבות מדינה היא הזדמנות מצוינת".
עוד כתבות בנושא:
כאמור, ההלוואות לא מיועדות אך ורק לעסקים שנפגעו, אלא גם לעסקים שעלולים להיפגע בעקבות קריסת עסקים אחרים שנמצאים במעגל השני או השלישי. סער: "חשוב להבין שההיקף של ההלוואות בערבות מדינה הוא מוגבל וככל שמצב העסק הוא יותר גרוע, כך הסיכוי שיאשרו לו הלוואה הוא נמוך.
"לכן, מומלץ לפנות לקבלת הלוואות כשהעסק עדיין במצב טוב וקל יותר לקבל אותם והן עדיין ניתנות. הריבית הנמוכה של אותן הלוואות יכולה גם להחליף הלוואות קיימות בריביות גבוהות שהעסק לקח בעבר ונועדו לשימוש בפעילות השוטפת".
ynet הוא שותף באתר "המקצוענים"
פורסם לראשונה: 07:34, 07.09.20
