בשיתוף ביטוח ישיר
משבר הקורונה הפך מאות אלפי אנשים למובטלים בן-לילה, גרם לקריסתם של עסקים קטנים ואף הוביל להצטברות מסוכנת של חובות למשקי בית שהקפיאו את תשלומי המשכנתה שלהם בתקופת המשבר הארוך. התמונה המצטיירת היא אמנם עגומה אך יש עדיין משקי בית רבים שנפגעו קלות, אם בכלל, במהלך המשבר, ועבורם השגרה הכלכלית נמשכת כאשר הם אפילו מצליחים לחסוך בעו"ש כסף מדי חודש.
אם גם אתם נמצאים במצב דומה, הרי שעליכם לשקול היכן לחסוך את היתרה הלא מנוצלת הזו. אז נכון, הבורסה עולה ויורדת ללא הפסקה, מחירי הנדל"ן חווים קיפאון בשל משבר הקורונה, והריביות בבנקים אפסיות. אך עדיין קיימים עבורכם מכשירי השקעה לא מעטים באמצעותם תוכלו להניב רווחים עבור כספכם.
ואגב, אם שקלתם לרכוש נכס נדל"ני להשקעה דעו כי מחקרים רבים שנערכו ברחבי העולם מחזקים את המסקנה כי עבור מי שמשקיע לטווח הארוך, מומלץ לבחון לא רק את הנתונים מהשנים האחרונות, אלא להסתכל על תקופה ארוכה יותר. וכאשר עושים זאת, מתברר כי השקעה במניות כמעט תמיד עדיפה על פני השקעה בדירה. זאת, גם לאחר שמביאים בחשבון את העלויות והמיסוי הכרוכים באפיקים השונים.
עוד בנושא:
המגמה הזו חוזרת גם אצלנו בישראל הקטנה. ממחקר מקיף של בנק ישראל שפורסם בינואר 2018 עלה כי אופציית ההשקעה המניבה ביותר בישראל ב-30 השנים האחרונות הייתה דווקא שוק ההון, ולא שוק הנדל"ן כפי שמקובל לחשוב. עורכי המחקר השוו בין התשואה שהתקבלה בשלושה אפיקי השקעה – מניות, אג"ח ממשלתיות ודיור, ב-30 השנים שבין 1988 ל-2017, וכן בפרקי זמן קצרים יותר. חשוב לציין כי המחקר פורסם לאחר יותר מעשור של עלייה עקבית במחירי הדירות, ואולם, התוצאות היו חד משמעיות: לטווח הארוך, השקעה במניות משתלמת יותר. בשלושת העשורים שנבדקו, התשואה על השקעה במניות (שנבדקה לפי תשואת מדד ת"א 125) הייתה גבוהה יותר מאשר השקעה בנדל"ן (וגם באג"ח ממשלתיות).
ומה עם חתכי זמן קצרים יותר, של 5, 10, 15 ו-20 שנה? גם כאן ברוב המכריע של המקרים, המניות הוכיחו את עצמן כמכשיר השקעה עדיף. במשך שלושת העשורים שנבדקו, הייתה התשואה השנתית הממוצעת של המניות 8%, לעומת תשואה של 7.5% על השקעה בנדל"ן. מה שבטוח הוא שכשמדובר בהשקעה לאורך שנים ארוכות, גם מחצית האחוז יכולה להתבטא בסכומי כסף משמעותיים.
אז אחרי כל זה, אלו הם מכשירי ההשקעה המרכזיים העומדים לרשות החוסכים נכון להיום:
פק"מ בנקאי – מכשיר ההשקעה הנפוץ ביותר המוצע על ידי בנקים לתקופה מוגדרת מראש, בריבית קבועה או משתנה המבוססת לרוב על ריבית הפריים, ללא סיכון לקרן. באמצעות הפק"מים (פיקדונות קצרי מועד) תוכלו לצבור כספים ולמשוך אותם לצרככם בהתאם למסלול אותו בחרתם – יומי, שבועי, רבעוני וכיו"ב. כאמור, הריביות בבנקים כיום נמוכות ביותר כך שהשקעה במסלול זה כמעט ולא נתיב לכם תשואה על כספכם. יתירה מכך, גם אם תבחרו בתכניות חיסכון ארוכות טווח הרי שגם בהן סביבת הריביות מאוד נמוכה יחסית, כך שגם לא תרוויחו וגם תסבלו מאי נזילות ומקנסות יציאה במקרה ותרצו למשוך את כספי החיסכון.
קופת גמל להשקעה – מוצר פיננסי המאפשר לכם לחסוך כספים עם הטבות מס לא מעטות ובמסלולים שונים כמו הפקדה חד פעמית גדולה או הפקדות חודשיות קבועות, תוך בחירת רמת סיכון אישית. בניגוד לקופת הגמל של פעם, קופות הגמל של היום נזילות מאוד וניתן למשוך מהן את הכסף בכל גיל ולא דווקא בגיל פרישה. גולת הכותרת של החיסכון בקופה זו היא האופציה לקבל פטור ממס על הרווחים שצברתם בה אך זאת תוך עמידה ב-3 תנאים: הכסף ייסגר עד למועד צאתכם לפנסיה, בימי צאתכם לגמלאות הוא יימשך כקיצבה חודשית בלבד, וסכום ההפקדה השנתי אותו תפקידו בקופה לא יעלה על 70 אלף שקלים.
פוליסות חיסכון בחברות ביטוח – חברות הביטוח מאפשרות כיום לציבור להשקיע בפוליסות חיסכון במסלולים מגוונים ביותר כאשר בחלק מהחברות רף ההשקעה עומד על אלפי שקלים בלבד. ניתן לשים בחסכון מאות שקלים בהפקדה חודשית או אלפי שקלים בהפקדה חד פעמית. החוסכים יכולים לבחור במסלול השקעה המתאים לרמת הסיכון שהם חפצים בה כאשר המעבר בין מסלולים אינו כרוך בתשלום מס. כמו כן, מס רווחי הון משולם רק בפדיון. המסלול הכללי בו רוב החוסכים בוחרים הוא מסלול הכולל מניות לצד אגרות חוב ממשלתיות או כאלו של חברות, חשוב לציין שפוליסות אלו מתאפיינות בנזילות רבה וכך אם הלקוח רוצה למשוך באופן מיידי (למשל בעתות משבר כמו משבר הקורונה הנוכחי) . נוכח שילוב יתרונות זה, הפוליסות הפיננסיות בחברות הביטוח צוברות תאוצה בקרב החוסכים.
השקעה באופן עצמאי – סיפרו לכם על מניית זהב? שמעתם על קרן סל מניבה במיוחד ואתם רוצים לנסות את מזלכם? אופציית ההשקעה העצמית בשוק ההון עומדת כמובן לכולנו וניתן להשקיע במגוון כלים כמו ניירות ערך, אופציות, קרנות סל, ועוד. החיסרון במקרה זה הוא שלא לכל המשקיעים הקטנים יש באמת את ההבנה והידע הדרושים לניהול הכספים במכשיר זה, אין להם חשיפה למכשירי השקעה מורכבים בהם עושים שימוש יועצי ההשקעות המנוסים וכמו כן שניהול תיק באופן עצמאי דורש התמדה ועקביות מצד משק הבית, שאם לא כן הוא מסתכן בהפסד כספי ההשקעה.
תיקי השקעות בבנקים או בבתי השקעות – פתיחת תיק השקעות בבנק אשר ילווה באופן קבוע על ידי מנהל השקעות מקצועי הוא אופציה עדיפה כמובן על השקעה באופן עצמאי אך החיסרון הבולט שלה נובע מרף הכניסה הגבוה שלה – בבנקים לא מעטים נדרש סכום מינימלי להשקעה של כ-250 אלף שקלים ובבתי השקעות מסוימים רף הכניסה שלכם יעמוד על 300 אלף שקל. המשמעות היא שמשקי בית עם הון נמוך יותר לא יכולים להשתמש באופציה הזו כאפיק חיסכון.
"שלושת המדדים באמצעותם צריכים החוסכים לבחון את המכשיר הפיננסי המתאים עבורם הם ראשית התשואות על הכספים אותן ניתן לקבל באמצעות חיסכון באותה חברה, שנית גובה דמי הניהול ושלישית יציבותו וחוסנו הפיננסי של הארגון", מסביר יוסי אפרתי סמנכ"ל השקעות בחברת ביטוח ישיר.
לדבריו, "שוק ההון נותן למשקיעים בו תשואות טובות יותר לאורך זמן הרבה יותר מכל מכשיר השקעה אחר וגם במשברים בהם הוא יורד, אנו רואים לאחר מכן תיקון יפה. ראינו זאת במשבר הגדול של 2008 כאשר מי שנשאר בשוק החזיר את כל ההפסדים כבר ב-2009 וראינו זאת גם במשבר הקורונה כאשר הירידות של חודש מרץ כבר נמחקו והמסלולים כבר נמצאים בתשואה חיובית מתחילת שנה. לכן חשוב שמי שרוצה להיחשף ולהשקיע בשוק ההון יבחר בגוף בעל ידע ומקצועיות מוכחים בהשקעה בשוק זה".
● האמור בכתבה אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי בנושא השקעות ו/או חסכון, המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם ואין באמור משום התחייבות החברה להשגת תשואות. המידע שהוצג בכתבה מעודכן למועד הצגתו, עשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים והוא אינו מתיימר להכיל את כל המידע הדרוש ללקוח זה או אחר לטובת ביצוע פעולה כלשהי. כל פעולה שתבוצע בהסתמך על המידע הנמסר בכתבה, הינה באחריות מבצע הפעולה בלבד, והחברה לא תהא אחראית בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד שייגרמו כתוצאה משימוש במידע ואינה מתחייבת כי שימוש במידע שבכתבה ייצור רווחים בידי המשתמש. יודגש כי המידע המצוי במשרדי החברה בכל נושא הינו המידע המחייב לכל דבר ועניין.
בשיתוף ביטוח ישיר
