צפו: מומחים בתחום הכלכלה על משבר הקורונה באולפן ynet
(צילום: אלי סגל)
הבנקים קיבלו היום (א') הצפה של פניות לדחות את תשלומי המשכנתה ללא עמלה לתקופה של 3-4 חודשים - הטבה שהוצעה על ידי כלל הבנקים. לכלכליסט נודע כי התקבלו כ-6,000 פניות ביום אחד - פי 100 מיום רגיל, שבמהלכו מתקבלות בכל בנק עשרות פניות בודדות של לקוחות המבקשים גרייס (דחייה) בתשלומים. יצוין כי דחייה בתשלומים מלווה בתשלום ריבית.
בבנק מזרחי טפחות, המחזיק בתיק המשכנתאות הגדול בישראל, התמודדו עם עומס חריג במוקד של לקוחות המבקשים לדחות את המשכנתה. בהתאם, החליטו לשנות את הנוהל - ולהפנות את הלקוחות לטופס מקוון שבו מתבקשת השהייה כדי לחסוך זמן שיחה טלפונית עם הבנקאי, שממילא עמוס גם בנושאים נוספים. עוד לא ברור בשלב זה כמה מהלקוחות שפנו מתמודדים עם קושי נזילות אמיתית בגלל יציאה לחופשה ללא תשלום, פיטורים או אפילו רק חשש לקיצוצים.
כיום ישנם כ-800 אלף משקי בית, קרוב ל-30% מסך משקי הבית שברשותם משכנתה. ככל שהחשש מצמצומים ופיטורים מתגבר, כך גם הנכונות לבקש את דחיית המשכנתה. המשמעות הכלכלית של ההחלטה היא שבתום שלושת החודשים, התשלומים שנדחו יתפרסו על פני יתרת התשלומים - ולכן צפויים לגדול בעשרות עד מאות שקלים לחודש.
חלק ממשקי הבית, המנצלים את אפשרות דחיית המשכנתה, גם מבצעים מהלך מושכל של הסטת כספי המשכנתה לטובת סגירה או לכל הפחות הקטנת המינוס, שבגינו הריביות יקרות משמעותית. במילים אחרות, גם נוטלי משכנתאות, שלאו דווקא חוששים לעתידם התעסוקתי, מנצלים את הפרצה שהעניקו הבנקים - דווקא כדי להקטין את מצבת החובות היקרים.
דחיית משכנתה גם לזכאים שקיבלו סבסוד מהמדינה
הבוקר כבר עדכן בנק ישראל כי יאפשר לבנקים להציע לבעלי דירות ליטול הלוואה לכל מטרה על בסיס שיעבוד נוסף של דירת מגוריהם עד שיעור של 70%; להבדיל ממגבלת 50% הקיימת כיום ובלבד שיתחייבו כי לא ישתמשו במימון לצורך רכישת דירה להשקעה. במקביל, הבנקים כבר מקשיחים את תנאי העמדת משכנתאות חדשות, ומייקרים את הריביות למרות סביבת הריבית הנמוכה. זאת, על רקע העלייה בסיכון המשקי בשל גל פיטורים אפשרי שעומד בפתח, וקושי בשלב זה בעיקר מצד עסקים קטנים.
בתוך כך, החשב הכללי באוצר, רוני חזקיהו, הנחה את הבנקים לאפשר דחייה של עד ארבעה חודשים בתשלומי משכנתה לזכאי משרד הבינוי. מדובר בקבוצה של עשרות אלפי משקי בית, שמוגדרים זכאים לפי קריטריונים סוציו-אקונומיים וקיבלו משכנתה בסיוע המדינה. משום שבהלוואות האלה חלק מכסף מוחזר למדינה, הבנקים לא יכולים לדחות את החזר המשכנתה ללא אישור המדינה.
ההחלטה של חזקיהו מיישרת קו עם המדיניות שבה החלו הבנקים לנקוט החל מהבוקר, ונועדה לאפשר למשקי בית להתמודד עם קשיי הפרנסה בעקבות משבר הקורונה. דחיית התשלום אינה כרוכה בריבית פיגורים: לאחר ארבעה חודשים זכאים שביקשו וקיבלו דחייה, ימשיכו לשלם את המשכנתה כרגיל. תשלום החוב שהצטבר בחודשי הדחייה יפוזר לאורך כל תקופת תשלומי המשכנתה.
עבור מדינת ישראל, מדובר בדחייה של הכנסות מוערכות בהיקף של כמה עשרות מליוני שקלים. על פי הודעת האוצר, כל לווה רשאי לבקש ולקבל את הדחיה בתשלומי המשכנתה, ולצורך הגשת הבקשה להקפאת התשלומים אין צורך להגיע לסניפי הבנק. תשובות יתקבלו ככל הניתן תוך שבוע, דחיית התשלומים אינה כרוכה בעמלה, ובנוסף, יוקפאו הליכי גבייה חדשים מכל סוג כנגד לווים בפיגור.
הבנקים החלו להעלות ריביות לעסקים
בתוך כך, חלק מהבנקים החלו להעלות ריביות לעסקים. זאת למרות שנגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, הפציר בשבוע שעבר בשיחות שקיים עם הנהלות הבנקים להשאיר את ברז האשראי פתוח ולהזרים כסף לעסקים, בדגש על העסקים הקטנים החווים את המכה העזה ביותר בגלל צמצום הפעילות במשק.
אמנם בבנק לאומי החלו להעמיד אשראי לעסקים, הקטנים במסגרת קרן האשראי הממשלתית שנהנת מערבות מדינה, אך משיחות עם גורמים במגזר העסקי עולה כי בכל הקשור לסיכון שנוטלים הבנקים - הריביות שהם גובים עולות. גם אם ניתן להבין העלאה של ריביות משכנתאות לציבור הרחב, והעלאה של ריביות לעסקים ממונפים עם רגישות גבוהה להתפתחות המשבר, עסקים גדולים ויציבים מדווחים כי חלק מהבנקים המלווים שלהם החלו להעלות את שיעור הריביות, וזאת למרות שאין שום חשש להחזר החוב.
בסביבת המערכת הבנקאית מסבירים כי "הסיכון המשקי עלה. גם המרווחים באג"ח הממשלתיות הארוכות נפתחו, והבנקים מתמחרים את הריבית שהם גובים למול הריביות הללו. אי אפשר להתעלם מזה שהסיכונים עלו - אבל עסקים טובים וחזקים, אין לנו כוונה לייקר להם". המשמעות של העלאת שיעור הריביות עלולה להתנגש עם הלחץ של הרגולטור לשמור את ברז החמצן פתוח. בנוסף, החלופות של העסקים הגדולים לקבל אשראי, שעד כה היו פתוחות - כמו גיוס אג"ח בשוק ההון - נסוגו בשלב זה על רקע הירידות החדות בשוק האג"ח, שמקשות על גיוסי חוב בריביות נורמליות.
אם לא די בכך, עבור העסקים הקטנים והבינוניים גם הולך ונסגר ברז האשראי בחברות האשראי החוץ-בנקאיות, כאשר חברות כמו נאוי, העוסקת בנכיון צ'קים, ופנינסולה, שעוסקת אף היא במתן אשראי לעסקים קטנים ובינוניים, מדווחות על הקשחת דרישות העמדת האשראי, העלאת שיעור הריביות ודרישות חיתום קפדניות יותר. כך שהתלות של המגזר העסקי במימון הבנקאי הופכת גדולה יותר, והחשש הוא שהבנקים מנצלים את המצב כדי לייקר ריביות גם לעסקים - שאין באמת עלייה בסיכון שלהם.
השתתף בהכנת הידיעה: אמיתי גזית, כלכליסט
פורסם לראשונה: 15:42, 15.03.20
